保險核保崗位招聘筆試題與參考答案2025年一、單項選擇題（每題2分，共20分）1.以下哪項不屬于保險核保的核心目標？A.確保承保風險與保費定價匹配B.最大化業(yè)務規(guī)模C.維護保險公司償付能力D.防范逆選擇與道德風險2.投保人在健康告知中未提及5年前的膽囊切除手術，核保發(fā)現(xiàn)后應優(yōu)先采取的措施是？A.直接拒保B.要求補充告知并重新評估C.按標準體承保D.加費50%承保3.某被保險人職業(yè)為建筑施工高空作業(yè)（5類職業(yè)），投保定期壽險時，核保最可能的處理結論是？A.標準體承保B.限制保額或加費C.延期至職業(yè)變更后D.直接拒保4.以下哪類風險屬于財產(chǎn)險核保中的“不可保風險”？A.年久失修的木質結構倉庫B.存放煙花爆竹的專用倉庫（符合安全規(guī)范）C.處于地震高發(fā)帶的鋼筋混凝土住宅D.暴雨頻發(fā)地區(qū)的地下車庫（無排水系統(tǒng)）5.健康險核保中，對“既往癥”的認定關鍵依據(jù)是？A.被保險人主觀描述B.首次確診時間與投保時間的間隔C.病歷中明確記載的診斷結果D.治療費用金額6.壽險核保中，財務核保的核心目的是？A.確認投保人繳費能力B.防止超額投保引發(fā)道德風險C.評估被保險人收入穩(wěn)定性D.匹配保額與家庭責任7.車險核保中，以下哪項指標最能反映車輛使用風險？A.車輛購置價格B.車主年齡C.近3年出險次數(shù)及類型D.車輛顏色8.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，固定資產(chǎn)清單中包含未取得產(chǎn)權證書的自建廠房，核保應重點關注？A.廠房建造時間B.是否存在產(chǎn)權糾紛或法律風險C.廠房建筑結構D.廠房地理位置9.核保人員在處理客戶信息時，違反以下哪項規(guī)定將直接導致合規(guī)風險？A.未在24小時內(nèi)完成核保結論B.泄露客戶既往病史給無關第三方C.對同類風險采取差異化核保結論D.要求客戶補充提供收入證明10.2025年新版《健康保險管理辦法》新增要求核保需關注被保險人的“醫(yī)療行為合理性”，以下哪項屬于典型不合理行為？A.因感冒頻繁更換醫(yī)院就診B.年度累計門診次數(shù)12次C.連續(xù)3個月每月購買同一慢性病藥物D.住院期間進行與主診斷無關的高費用檢查二、多項選擇題（每題3分，共15分，少選、錯選均不得分）1.核保的基本要素包括（）A.風險識別B.風險評估C.風險定價D.風險轉移2.以下哪些情形核保應考慮拒保？（）A.被保險人故意隱瞞2年內(nèi)的癌癥病史B.企業(yè)財產(chǎn)險標的處于洪水泛濫區(qū)且無防洪措施C.車險投保人過去1年有3次酒駕記錄D.55歲被保險人投保500萬保額定期壽險（年收入15萬）3.影響健康險核保結論的關鍵因素包括（）A.家族遺傳病史B.職業(yè)暴露風險（如粉塵接觸）C.體檢異常指標（如空腹血糖7.2mmol/L）D.被保險人居住城市4.財產(chǎn)險核保需重點關注的風險點包括（）A.標的物理屬性（如建筑材料、使用年限）B.周邊環(huán)境（如鄰近化工廠、河流）C.被保險人管理水平（如消防設施維護記錄）D.保險金額與標的實際價值的匹配度5.2025年保險行業(yè)強化“核保穿透式管理”，要求核保人員需（）A.核實投保動機真實性（如壽險投保人與被保險人關系）B.穿透核查底層資產(chǎn)風險（如企業(yè)財產(chǎn)險標的權屬）C.關注關聯(lián)交易中的潛在風險（如集團客戶交叉投保）D.僅依賴系統(tǒng)自動核保結論，無需人工復核三、案例分析題（共45分）案例1：健康險核保（15分）被保險人張某，男，32歲，投保某百萬醫(yī)療險（等待期30天），健康告知中聲明“無既往癥，近1年無住院記錄”。核保調(diào)取其醫(yī)療記錄發(fā)現(xiàn)：2023年10月因“腹痛”就診，診斷為“慢性胃炎”（未住院）；2024年12月因“突發(fā)胸痛”急診，檢查顯示“冠狀動脈鈣化（輕度）”，醫(yī)生建議定期復查，未開藥或住院；2025年3月（投保前1個月）體檢報告顯示“空腹血糖6.8mmol/L（臨界值6.1）”，未進一步就診。問題：（1）張某的健康告知是否存在隱瞞？說明依據(jù)。（5分）（2）針對上述異常項，核保應分別采取哪些評估措施？（5分）（3）綜合判斷核保結論（可保/不可保，若可保需說明條件）。（5分）案例2：壽險核保（15分）李某，45歲，企業(yè)主，年收入約200萬（提供近3年個稅記錄），投保終身壽險，保額1000萬，受益人為其配偶（無固定收入）。財務核保發(fā)現(xiàn)：李某名下有3家公司，其中2家處于虧損狀態(tài)（年虧損合計約150萬），個人負債（房貸+經(jīng)營貸）余額800萬，還款期限5年；其家庭年支出約80萬（包含子女教育、房貸還款）。問題：（1）壽險財務核保的核心原則是什么？（3分）（2）分析李某的保額是否合理，需關注哪些風險點？（7分）（3）若李某堅持投保，核保可提出哪些附加條件？（5分）案例3：車險核保（15分）某車險投保人王某，28歲，名下有2輛車：-車1：2020年購買的普通家用轎車（價值15萬），近3年出險記錄：2023年1次單方事故（車損5000元），2024年2次雙方事故（均為全責，車損+三者賠付合計2.8萬）；-車2：2025年新購的改裝跑車（價值80萬，改裝內(nèi)容：渦輪增壓升級、剎車系統(tǒng)強化），無出險記錄。問題：（1）車1的核保應重點關注什么？可能的處理結論是什么？（5分）（2）車2的改裝是否影響核保？說明依據(jù)及應對措施。（5分）（3）若王某同時投保兩輛車，核保整體策略應如何調(diào)整？（5分）四、計算題（共10分）1.某壽險公司根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，35歲男性被保險人的死亡率為0.15‰（每千人死亡1.5人），預定附加費用率為20%，假設純保費為風險保額×死亡率，某客戶投保100萬保額定期壽險（風險保額=保額），計算其毛保費（毛保費=純保費/(1-附加費用率)）。（5分）2.某企業(yè)投保財產(chǎn)一切險，保險金額1000萬（標的實際價值1200萬），約定絕對免賠率為5%。保險期間內(nèi)發(fā)生火災，核定損失金額為300萬。計算保險公司應賠付金額。（5分）五、論述題（共10分）結合2025年保險行業(yè)發(fā)展趨勢（如AI核保、健康險新規(guī)、車險綜改深化），論述核保崗位在保險公司風險管理中的戰(zhàn)略價值，并提出提升核保效能的3條具體措施。---參考答案一、單項選擇題1.B2.B3.B4.D5.C6.B7.C8.B9.B10.D二、多項選擇題1.ABC2.ABCD3.ABC4.ABCD5.ABC三、案例分析題案例1（1）存在隱瞞。依據(jù)：健康告知需如實告知“近1年異常就醫(yī)記錄”，張某2024年12月的胸痛急診及2025年3月的血糖異常均屬于近1年的重要健康信息，未在告知中說明。（2）評估措施：-慢性胃炎：雖未住院，但需確認是否已治愈（如近期胃鏡報告）；-冠狀動脈鈣化：需補充心臟超聲、運動負荷試驗等檢查，評估心血管風險；-空腹血糖異常：需進一步檢查餐后2小時血糖或糖化血紅蛋白，排除糖尿病前期。（3）核保結論：可保，附加條件。若進一步檢查顯示：慢性胃炎已治愈、冠狀動脈鈣化無進展、血糖未達到糖尿病診斷標準（如糖化血紅蛋白＜6.5%），可考慮加費50%-80%承保，或對心血管疾病、糖尿病相關治療設置除外責任。案例2（1）核心原則：保額需與被保險人的經(jīng)濟價值、家庭責任及繳費能力匹配，防范“超額投?！币l(fā)的道德風險。（2）保額合理性分析：-李某年收入200萬，家庭年支出80萬，負債800萬（5年需還款約160萬/年），其家庭責任主要為覆蓋負債及未來5年家庭支出（80萬×5=400萬），總責任約1200萬；-但2家公司年虧損150萬，存在經(jīng)營風險，未來收入穩(wěn)定性存疑；-1000萬保額接近其家庭責任上限，但需關注其實際償債能力（虧損可能導致收入下降）及投保動機（是否存在轉移資產(chǎn)風險）。（3）附加條件：-限制保額至800萬（覆蓋負債+3年家庭支出）；-要求提供公司最新財務審計報告，評估經(jīng)營風險；-增加生存調(diào)查，核實投保動機真實性；-若接受，可約定“若公司連續(xù)2年虧損，保額自動降低30%”。案例3（1）車1核保重點：近3年出險頻率高（2024年2次全責事故），反映駕駛習慣風險。處理結論：加費（如基準費率上浮30%-50%），或約定絕對免賠率（如10%）。（2）車2改裝影響核保。依據(jù)：改裝渦輪增壓、剎車系統(tǒng)屬于“顯著改變車輛性能”，可能增加事故概率及損失程度。應對措施：要求提供改裝廠資質證明、改裝后的安全檢測報告；若檢測不達標，拒保；若達標，加費50%-100%（因改裝車維修成本高），或對改裝部件單獨設置除外責任。（3）整體策略：-車1按高風險車處理（加費/免賠）；-車2按改裝車特殊核保（加費/附加條件）；-若王某為優(yōu)質客戶（如長期投保、無騙保記錄），可考慮組合優(yōu)惠（如總保費折扣不超過10%），但需明確兩輛車的風險獨立評估。四、計算題1.純保費=100萬×0.15‰=150元；毛保費=150/(1-20%)=187.5元。2.因保險金額（1000萬）低于實際價值（1200萬），屬于不足額投保，賠付比例=1000/1200≈83.33%；核定損失300萬×83.33%≈250萬；絕對免賠額=250萬×5%=12.5萬；最終賠付=250萬-12.5萬=237.5萬。五、論述題戰(zhàn)略價值：-風險篩選：通過核保前端控制，將高風險業(yè)務拒之門外，降低后端理賠成本，直接影響保險公司賠付率（如健康險核保可降低帶病投保導致的逆選擇賠付）；-定價支持：核保對風險的精準分類為差異化定價提供依據(jù)（如車險根據(jù)出險次數(shù)調(diào)整費率），助力公司實現(xiàn)“優(yōu)質優(yōu)價”；-合規(guī)屏障：核保需落實監(jiān)管要求（如健康險新規(guī)中的“如實告知”“既往癥管理”），防范銷售誤導、數(shù)據(jù)泄露等合規(guī)風險；-戰(zhàn)略導向：通過核保政策調(diào)整（如鼓勵承保綠色建筑、限制高污染企業(yè)），支持公司業(yè)務結構優(yōu)化（如向健康險、責任險轉型）。提升效能措施：1.深化AI技術應用：構建核保知識圖譜，整合醫(yī)療、交通、企業(yè)征信等多源數(shù)據(jù)，實現(xiàn)8