在我國，中小企業(yè)主現(xiàn)在已接近九千萬人。在這些企業(yè)中，有相當一部分是中小型民營企業(yè)。他們在中國市場上占90%,貢獻就業(yè)80%,GDP占60%以上。尤其是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與大數(shù)據(jù)的迅速普及，越來越多的中小企業(yè)主從傳統(tǒng)的制造業(yè)轉(zhuǎn)移到了新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。在中國經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，年GDP持續(xù)增長同時，中小企業(yè)已經(jīng)不自覺地奉獻出巨大的力量。它已成為經(jīng)濟社會發(fā)展中一支生力軍，并對擴大就業(yè)、改善民生至關重要。因此，解決中小企業(yè)的融資難題迫在眉睫。近幾年，尤其受疫情的影響，這些中小企業(yè)主更是舉步維艱，“周轉(zhuǎn)不開了”成為懸在頭頂上的一把利劍。從本質(zhì)上講，中小企業(yè)是一個特殊的群體，他們大多處于成長期或成熟期。而在國家政策扶持下開展普惠業(yè)務，中小企業(yè)融資困境將會得到極大緩解，根據(jù)市場的變化及客戶的特點，對中小企業(yè)融資方案進行積極創(chuàng)新，其目的是破解中小企業(yè)融資難的困境。因此，如何有效控制風險，使其更好地生存發(fā)展就成為一個重要課題。但其經(jīng)濟基礎薄弱，稍有一點風吹草動，在他們看來，這是一道無法跨越的門檻。本文將分析普惠業(yè)務在中小企業(yè)融資中所起到的助力作用，以及所要控制的 I I 1 (二)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2(三)研究內(nèi)容和方法 二、普惠金融及中小企業(yè)融資概述 6(一)普惠金融及其發(fā)展 6(二)中小企業(yè)及其特點分析 7三、中小企業(yè)融資模式現(xiàn)狀 8 8(二)普惠金融后的融資現(xiàn)狀 9四、普惠金融背景下中小企業(yè)融資存在的風險 (二)企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的融資風險 (三)普惠金融機構借貸產(chǎn)生的融資風險 (四)財務信息監(jiān)管產(chǎn)生的融資風險 五、普惠金融背景下促進中小企業(yè)融資的對策建議 (二)提高普惠金融下的中小企業(yè)經(jīng)營管理能力 (三)創(chuàng)新普惠金融下的中小企業(yè)商業(yè)銀行服務 (四)改進普惠金融下的中小企業(yè)監(jiān)管政策體系 一、緒論中小企業(yè)即小型企業(yè)，微型企業(yè)、個體工商戶和其他三類企業(yè)之統(tǒng)稱。由于它們的經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)技術都相對比較小，所以在經(jīng)濟發(fā)展中具有不可替代的作用。和國內(nèi)大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)本身資產(chǎn)較少、在企業(yè)內(nèi)部，競爭更加激烈、從業(yè)者人員偏少。中小企業(yè)緊緊把握住中國改革開放這一發(fā)展機遇，得到了快速發(fā)展。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要地位。據(jù)央行公布，到2020年，新增中小企業(yè)近5300萬家，為了解決國家經(jīng)濟發(fā)展和促進就業(yè)問題、稅收和其他問題都有突出貢獻。中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中不可或缺的組成部分，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展有著重要作用。目前我國登記中小企業(yè)總數(shù)很大，微型及小型企業(yè)約占企業(yè)總數(shù)49.6%及47.1%。隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中重要組成部分之一。國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)穩(wěn)定快遞增長，中小企業(yè)對GDP的貢獻率在60%以上，不但是推動社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展最重要的動力，或為經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展奠定了堅實的基礎，給社會帶來大量的就業(yè)崗位，為解決就業(yè)問題作出卓越貢獻。中小企業(yè)具有較強的抗風險能力，其對宏觀經(jīng)濟走勢有很強的預測作用。但是，由于激勵政策的不健全，中小企業(yè)信用指數(shù)偏低，造成融資規(guī)模不大，因此中小企業(yè)面對經(jīng)濟波動，面對同一行業(yè)競爭，基本上無抵抗力。由于中小企業(yè)自身特點以及外部環(huán)境變化，導致其內(nèi)部管理不規(guī)范，企業(yè)經(jīng)營成本高，盈利能力弱。造成資金籌措上沒有獲得充分支持。2015年《政府工作論文》明確提出加大普惠金融發(fā)展，為了給企業(yè)減負。在此大環(huán)境之下，我國商業(yè)銀行也開始重視起金融發(fā)展與實體經(jīng)濟之間的聯(lián)系。2020年，中小企業(yè)及個體經(jīng)營者受疫情影響嚴重，國務院常務會議上，李克強總理明確提出金融與貨幣政策要形成合力，不斷加大普惠性金融發(fā)展政策扶持力度，幫助個體工商戶、中小企業(yè)與農(nóng)民走出困境。因此，本文將通過分析目前我國經(jīng)濟形勢及中小企業(yè)融資現(xiàn)狀來探究如何更好地推動金融與信貸相結合，促進中小企業(yè)的發(fā)展。在大力發(fā)展普惠金融的大環(huán)境下，中小企業(yè)融資問題，從某些方面來看，已經(jīng)得到改善，但并未在本質(zhì)上解決這個問題，還面臨更大的挑戰(zhàn)。中小企業(yè)是否能持續(xù)發(fā)展，對中國經(jīng)濟發(fā)展具有直接影響。當前我國的金融結構存在著諸多問題，制約了中小企業(yè)的健康、快速成長。以普惠金融為視角，助力中小企業(yè)成長，一方面，減少了銀行的經(jīng)營風險，調(diào)節(jié)息差水平，減少存款成本，有助于弱勢群體分享經(jīng)濟發(fā)展紅利，達到社會穩(wěn)定的目的，提升居民幸福感；另一方面促進企業(yè)創(chuàng)新，提升核心競爭力，增強盈利能力，為其長遠發(fā)展提供資金支持，從而帶動整個國民經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面，健全國家金融體系，提高金融開放程度，做到金融“普惠”與“優(yōu)惠”并重。普惠金融的運用，能夠讓各行各業(yè)都能夠更好的享受金融服務，能夠改善中小企業(yè)資金困境問題，但是還是無法完全解決問題。因為中小企業(yè)自身存在著很多難以克服的缺陷和弱點。融資難，成本高仍然是制約中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展難以逾越的一道難關。目前，我國的金融體制改革還沒有完全到位，在很大程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，健全符合中國基本國情的普惠金融體系，使中小企業(yè)在開展融資時的可獲得性獲得了有效的改善，切實提高中小企業(yè)活力，仍有很大現(xiàn)實作用。(二)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀Kuma和Arora(2020年)為銀行服務的范圍、便利性與成本的分割，為了對比發(fā)達國家與發(fā)展中國家在金融服務可用性方面存在的不同。在此基礎上，研究了影響一國銀行業(yè)可用性的因素，包括經(jīng)濟發(fā)展水平、金融市場環(huán)境、居民可支配收入、金融基礎設施狀況等方面。銀行的服務范圍是用每一個人，每一個單位面積上分行的數(shù)目來表示的，便利性用能夠開戶或者遞交貸款申請的組織所在地來表示，最低開戶限額、資產(chǎn)負債表下限和其他成本用借款人的利息來表達。AllenN.Berger(2020)表示，它指出，對較小規(guī)模公司而言，它通常不以最佳比例資本結構為基礎引導融資行為。因為他們通常沒有充足的資金來源來滿足經(jīng)營所需資金。經(jīng)營者為了不減少對自己的控制權，傾向于以對自己影響不大的方式來獲取資金。此時，中小企業(yè)的融資需求主要取決于其經(jīng)營業(yè)績與現(xiàn)金流情況。因此，當中小企業(yè)常常只處于不能從內(nèi)源融資中獲得充足資金的時候，才選擇外源融資。在此背景下，本文將研究融資約束是否影響到融資決策以及不同的融資渠道之間的差異。并以成本的視角進行了剖析，銀行融資相對于其它渠道成本更低，就是最好的融資渠道。此外，由于銀行具有較強的信譽和信用優(yōu)勢，所以會傾向于將中小企業(yè)作為其信貸對象。Ross(2021)在較小規(guī)模金融機構中地域特征明顯，所以和所在區(qū)域的公司交流比較頻繁，在信息上并不存在顯著的非對稱，因此，將選擇為中小企業(yè)籌資。國內(nèi)普惠金融研究從2006年開始。在這個意義上，“非金融機構”即“非正規(guī)機構”成為了小額信貸的主體，而不是傳統(tǒng)上所講的“正規(guī)機構”。在亞太小額信貸論壇上，焦瑾璞(2010)首次提出了“普惠金融”的概念，普惠金融是從小額信貸中延伸發(fā)展出來的，讓社會全體成員，包括經(jīng)濟弱勢群體，得到全面開展金融服務。杜曉山 (2006)普惠金融為此前被排斥在金融服務之外的大客戶群體提供包括微觀層面在內(nèi)的金融服務、內(nèi)部與宏觀層面宗良，杜盈初(2020)指出，當前中小企業(yè)企業(yè)融資困難的原因，究其原因，重點是：在金融信貸市場上，交易雙方之間存在著廣泛的信息不對稱，雙方?jīng)]有進行系統(tǒng)交流溝通。為此，筆者從互聯(lián)網(wǎng)技術過對上述兩種創(chuàng)新方式進行對比分析，可以看出新型融資渠道一—-路融資模式。在該模型中，有利于最大限度地保證參考。千敏、焦琳曉(2020)列舉了大量的數(shù)據(jù)，分別闡述中小企業(yè)張毫(2021)采用了結構分析與非結構分析相結合，對西北地區(qū)縣市銀行業(yè)壟斷程度均高于全國平均水平。王欣欣(2020)利用變異經(jīng)末梢”,大大提升扶貧金融服務即時性。金可心關于(2020)的提出，歷經(jīng)十幾年，普惠金融這一理念已逐漸被政府與大眾所認識。在大力發(fā)展普惠金融的大環(huán)境下，少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟也得到了進一步通過國外文學研究的回顧和國內(nèi)文獻的分析，研究發(fā)現(xiàn)，盡管我國中小企業(yè)企業(yè)數(shù)量眾多，但絕大多數(shù)仍屬于勞動密集型企業(yè)，在未來的發(fā)展中，仍需要通過自身產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化，科技創(chuàng)新能力的提高，才能在市場中進一步立足。目前我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，融資難成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。所以，解決融資的困境是一個長遠的問題，共同提升中小企業(yè)融資困境，從政策，制度等層面進行改革，助力中小企業(yè)健康發(fā)展，是擺在我們面前的一個重要課題。一是加大政府支持，對中小企業(yè)的資金保障等；二是要完善金融機構服務功能，增強金融服務能力；最后是擔保機制的健全，推動中小企業(yè)規(guī)避融資風險。通過以上幾個方面來對中小企業(yè)融資難問題提出解決對策和建議，從而更好地推動我國經(jīng)濟建設。第二，我國對于中小企業(yè)在普惠金融背景下的企業(yè)發(fā)展還處于探索階段，尚未形成完整的系統(tǒng)，因此，對普惠金融幫助中小企業(yè)融資問題的分析，有其研究的(三)研究內(nèi)容和方法通過考察國內(nèi)外已有材料，在基本理論上，厘清中小企業(yè)融資困難的形成原因，同時，對解決時下中小企業(yè)經(jīng)費來源不到位的途徑進行論述，從普惠金融角度出發(fā)，綜合多種應對中小企業(yè)融資難問題的嘗試，對與普惠金融目標相背離的種種問題成因進行剖析，以及幾點本論文按照“現(xiàn)狀總結--問題分析--對策與建議”的研究思路，通過文獻分析、經(jīng)驗借鑒及其他途徑。對國內(nèi)外有關中小企業(yè)融資方面的研究成果進行梳理歸納。匯集了國內(nèi)外專家在普惠金融角度下對中小企業(yè)融資問題的研究進展及成果，理解目前有關普惠金融、中小企業(yè)融資等方面的論述，并以此為基礎，本文論述了在我國普惠金融的大環(huán)境下，各類金融主體為破解中小企業(yè)融資難題所做出的種種嘗試，尋找能減少中小企業(yè)融資困難。二、普惠金融及中小企業(yè)融資概述伴隨著“小額信貸”,“微型金融”這類新型金融服務在60年代應運而生，為一個綜合、包容性金融體系奠定堅實基礎。普惠金融體系以金融服務為終極目標，達到能完全滿足有金融服務需求的社會各階層公平目標、低價融資要求。普惠金融在我國改革開放前，農(nóng)村信用合作社作為其典型代表，初步萌發(fā)，但至20世紀90年代初期才得到正式的開發(fā)。1993年，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)起成立了全國首家小額信貸機構——中國扶貧經(jīng)濟合作社，并且把小額信貸列為自己的一項主要經(jīng)營活動，接著，設立了一個國際組織，專門負責小額金融問題，即條件優(yōu)惠貸款工作小組。2000年以后，央行規(guī)范調(diào)整小額信貸由無抵押轉(zhuǎn)變?yōu)橛械盅?、無擔保農(nóng)戶貸款逐漸向基于發(fā)放農(nóng)戶貸款憑證“一次審批，隨用隨貸，限額管理，周轉(zhuǎn)使用”新治理方式的小額信貸服務轉(zhuǎn)變；小額信貸業(yè)務迅猛發(fā)展，給中國金融體系帶來了深刻的沖擊。在國家政策引導以及社會資本參與的背景下，我國小額信貸市場開始萌芽并迅速發(fā)展壯大。2005年中共中央“1號文”明確指出，可以尋求有效途徑，設立能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村金融需求的小額信貸組織，逐步擴大自然人或企業(yè)的范圍，銀行和其他金融系統(tǒng)是針對中小企業(yè)的。2003年，銀監(jiān)會出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》,允許有資質(zhì)的小額貸款公司從事小額貸款業(yè)務。自此，在全國范圍內(nèi)開始進行小額貸款公司試點工作。小額貸款公司于2004年成為中國首家名副其實的金融機構。隨后各地相繼成立了一批小額貸款公司。從此小額貸款公司獲得了繁榮。2011年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付，在互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融管理等領域，為公眾提供多種金融服務。(二)中小企業(yè)及其特點分析中小企業(yè)泛指總資產(chǎn)的企業(yè)、營業(yè)收入及員工人數(shù)較少的獨立企業(yè)。中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的組成部分，其生存與發(fā)展對經(jīng)濟增長具有重要影響作用。我國企業(yè)分類標準幾經(jīng)修改與調(diào)整。隨著經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變以及新常態(tài)下經(jīng)濟增長動力結構轉(zhuǎn)型，對中小企業(yè)的界定也發(fā)生了變化，從最初以規(guī)模大小來衡量其經(jīng)營情況逐步演變?yōu)楦P注企業(yè)的綜合實力和發(fā)展?jié)摿?。?011年調(diào)研發(fā)布了《中小企業(yè)排式標準規(guī)定》,其中，建議對中小企業(yè)的劃分尺度進行清晰界定，并且首次把我國的中小企業(yè)劃分為中型，小型、微型的3種不同類型，按企業(yè)職工人數(shù)和營業(yè)收入計算、總資產(chǎn)及其他指標，并根據(jù)不同行業(yè)特點，對這3種不同類型企業(yè)提出劃分標準。中小企業(yè)融資特點與自身發(fā)展有關。在這一情況下，中小企業(yè)面臨著較大的融資風險。因其本身的總體規(guī)模較小、對市場變動具有高度的敏感度，才能幫助企業(yè)更快走出困境，融資更多地是為了臨時經(jīng)營周轉(zhuǎn)，向期限較短短期借貸傾斜。在資金用途上，大多會通過銀行借款或者商業(yè)信用來滿足資金需求。在融資額度方面，融資規(guī)模一般都不大；在融資過程中，融資來源主要包括內(nèi)部融資和外部融資。關于抵押擔保，中小企業(yè)通常缺少可用于抵押的資金，要求其它金融機構向他們發(fā)放必要的信用貸款。內(nèi)源性融資主要依靠自身積累或政府財政扶持來獲得。按融資資金來源對象，融資形式有內(nèi)源性融資和外源性融資兩種。因此，中小企業(yè)可以通過外源融資來彌補內(nèi)源性融資不足。在內(nèi)源性融資中，通常處于中小企業(yè)發(fā)展的初期，但這一辦法只有助于中小企業(yè)部分地解決資金需求，內(nèi)源性融資一般并不能完全支持公司繼續(xù)擴張。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，內(nèi)源性融資逐漸成為了中小企業(yè)獲得外部資源的主要來源。中小企業(yè)為了適應發(fā)展的需要，大多需要外源性融資作為輔助。金融市場的健全程度、資金供給的充足與否，直接決定了中小企業(yè)外源融資種類與規(guī)模。三、中小企業(yè)融資模式現(xiàn)狀(一)普惠金融前的融資狀況普惠金融之前，A公司銀行貸款僅采用抵押貸款方式，金融機構要求A公司提供抵押品作為貸款擔保，為確保貸款到期還款。2020年3月，A公司以30輛汽車作為抵押物，獲得了1068500元的貸款，貸款項目及央行貸款利率見下表3-1、3-2:表3-12020年3月A公司貸款項目審批時間年利率期限車輛抵押證金、公證抵押費20天1068500元2年表3-2金融機構人民幣貸款基準利率年利率水平大于等于一年一至五年，含五年大于五年通過比較可見，本次貸款實際利率遠高于銀行基準利率，且貸款金額較大，長時間的審批極易造成企業(yè)資金規(guī)劃的不清晰，不只負擔高利息，并需要向金融機構另外繳納費用，在以后的還款中，還款壓(二)普惠金融后的融資現(xiàn)狀年共有4筆貸款，總額150萬元，具體貸款項目見表3-3:表3-32021年A公司貸款項目銀行產(chǎn)品名稱審批時間年利率期限工商銀行網(wǎng)貸通企業(yè)通過網(wǎng)銀操作完成借款、還款，可24小時隨時隨地辦理。按照合同規(guī)定根據(jù)資金的的閑置情況靈活進行還貸，在一年內(nèi)可循環(huán)使用7天30萬元1年中國銀行中銀網(wǎng)融易在中行信用評級為BB級以上的客戶可實現(xiàn)網(wǎng)上自5天20萬元1年銀行智動貸經(jīng)營需要靈活安排融資，10天1年稅易貸5天60萬元2年其中工商銀行旗下網(wǎng)貸通、建設銀行所屬的稅易貸是A公司直接向銀行提出申請，成功獲得的，在應用中國銀行所屬的中銀網(wǎng)融易時、農(nóng)業(yè)銀行下屬的智動貸，但由于A公司的強大、征信不穩(wěn)定被拒收，最后通過微粒貸、有了錢，花掉了兩個貸款平臺，拿到了貸款，很明顯，后一種利率略高于前一種，但總體利率低于抵押貸款的利率，并且無需支付其他費用。四、普惠金融背景下中小企業(yè)融資存在的風險分析破解中小企業(yè)融資難題，關鍵環(huán)節(jié)還是政府，通過建立財政和貨幣政策，協(xié)助中小企業(yè)解決在融資中所遭遇的融資難問題、融資貴等等。然而，我國至今還沒有頒布專門法律，對惠普普惠金融實施予以總體性約束和規(guī)制，以部門規(guī)章為主、政策法規(guī)是主導，針對性不強，難以推動普惠金融體系健全。政策的可操作性差，不能真正實現(xiàn)對企業(yè)的有效激勵作用。對政策實施監(jiān)管不嚴，政策實際運用情況和在實踐中遇到的問題，并未得到持續(xù)重視。由于我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導致了中小企業(yè)的融資困難。政策運用缺乏反饋機制等，政策推廣力度大、政策執(zhí)行效果、社會公眾反映、有待改進等，監(jiān)督反饋欠缺。在中小企業(yè)貸款利率定價方面，由于我國中小企業(yè)數(shù)量多，規(guī)模小，且大多處于成長期和成熟期，所以中小企業(yè)貸款利率的制定還不能完全依靠市場來調(diào)節(jié)，這也導致了中小企業(yè)貸款利率的確定較為困難。現(xiàn)行中小企業(yè)貸款利率定價仍然主要依據(jù)國家政策。在我國，中小企業(yè)融資難一直是困擾著經(jīng)濟的一個大問題。人民銀行推出了一系列貨幣企業(yè)缺乏有效地了解和支持，導致了商業(yè)銀行對中小企業(yè)的過度依(三)普惠金融機構借貸產(chǎn)生的融資風險惡化。(四)財務信息監(jiān)管產(chǎn)生的融資風險中小企業(yè)財務信息質(zhì)量不佳，經(jīng)營公開度低，普惠金融機構審核成本提高。中小企業(yè)融資難是一個普遍問題，但其原因卻十分復雜，既有中小企業(yè)自身方面的因素也有金融制度上的缺陷等。有關部門針對中小企業(yè)為改善普惠金融服務可得性所采取的系列舉措，對可能出現(xiàn)弄虛作假行為的監(jiān)管還有所缺失，在事業(yè)發(fā)展過程中，未能實現(xiàn)有效的監(jiān)管和指導等。在我國目前的金融環(huán)境下，中小企業(yè)的融資困難，導致金融機構對于其信貸資源的投放出現(xiàn)不足，這就使得金融機構對于中小企業(yè)的授信決策更加謹慎。金融機構開展普惠金融服務，業(yè)務服務缺乏前期，中期和后期監(jiān)管，對內(nèi)部工作人員工作缺乏強有力的控制與監(jiān)管，對業(yè)務服務效果缺乏有效反饋機制等。由于中小企業(yè)自身的原因，導致其無法從商業(yè)銀行獲得貸款，或者獲得貸款之后卻不能及時得到資金支持。并且部分銀行機構在服務中小企業(yè)中也存在著亂收費的現(xiàn)象，以及有關部門對銀行服務缺乏監(jiān)管和評價，缺乏相關問責和懲戒機制等。另外，一些地方政府由于受到財政壓力以及政績考評等方面的影響，往往會將中小企業(yè)融資難問題歸咎于中小企業(yè)自身的原因，從而導致中小企業(yè)融資難的狀況難以得到緩解。這些諸多因素由于監(jiān)管不力，卻加重了中小企業(yè)融資困難和包袱。五、普惠金融背景下促進中小企業(yè)融資的對策建議(一)完善普惠金融下的中小企業(yè)融資法律體系為了促進普惠金融的開展，政府應繼續(xù)加強法律的建設，法規(guī)體系的構建和健全，并建立與普惠金融相匹配的相關制度，確保政策的有效執(zhí)行。同時，在監(jiān)管過程中也必須加強溝通協(xié)調(diào)和信息共享，建立有效的風險防范機制和預警監(jiān)測系統(tǒng)，從而實現(xiàn)金融業(yè)穩(wěn)健運行。第一，建立和完善中國金融法制體系。二是加強金融監(jiān)管立法工作。在市場經(jīng)濟體制改革日益深化的今天，對于金融監(jiān)管工作來說，有著很高的要求。目前，在金融監(jiān)管中還存在著諸多問題，主要是監(jiān)管機構不明確，缺乏權威性和獨立性等。所以必須完善監(jiān)管機制，構建統(tǒng)一權威中央銀行監(jiān)管體制。完善金融宏觀調(diào)控和微觀基礎建設，提高金融監(jiān)管效率。其次，要加快金融體制改革。三是加強金融立法，完善金融監(jiān)管法規(guī)體系。普惠金融方面專門法律出臺進行整體規(guī)范，在法律法規(guī)的制定時，一定要重視金融機構的可持續(xù)性經(jīng)營，遵循客觀公平原則，注重法律實施可操作性和合理性。金融法律法規(guī)的制定，是為了資金融通的保證，我國應以影響金融發(fā)展的包容性為目標、普惠性地開展改革，為了增強法律法規(guī)的效力。目前我國在金融機構方面存在著諸多問題，如法律制度不完善、監(jiān)管力度不夠等。各國應增加擔保機構的數(shù)量，提高業(yè)務比例，繼續(xù)推動擔保機構向制度化、規(guī)范化方向邁進。規(guī)范內(nèi)部治理結構，既利于企業(yè)日常運營和管理，還可以改善企業(yè)運營水平。中小企業(yè)在發(fā)展過程中會遇到各種各樣的問題，需要通過健全的內(nèi)部管理制度來解決問題，才能確保其健康穩(wěn)定的發(fā)展。建立健全規(guī)章制度，能夠?qū)ζ髽I(yè)進行更加高效的管理，利于股權的使用、債權和其他途徑的擴展融資。在企業(yè)發(fā)展過程中，要根據(jù)自身特點制定出適合自身發(fā)展的制度安排，并通過合理運用激勵措施來增強員工積極性，從而達到企業(yè)目標。中小企業(yè)要采取扁平化組織結構，確保信息溝通次數(shù)、在速度和質(zhì)量方面，上下采用了靈活多樣的管理方式，更利于調(diào)動職工積極性，增進想象。以維護自身利益，金融機構提供金融服務，通常選擇滿足要求的目標，尤其對于中小企業(yè)來說。由于中小企業(yè)具有經(jīng)營靈活，投資少等特點，因而其融資需求相對較低。企業(yè)為了形成規(guī)模經(jīng)濟，將趨向于擴大生產(chǎn)，由此形成了資金需要。同時，隨著我國市場經(jīng)濟體制改革不斷深入，金融行業(yè)也逐漸從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)化經(jīng)營模式，商業(yè)銀行與非銀行金融機構之間的競爭日趨激烈。中小企業(yè)應審慎而穩(wěn)健地發(fā)展經(jīng)營，避免非理性的資金擴張，制定適應自身發(fā)展需要的策略。金融機構應根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況制定合理的融資計劃并做好相應準備工作，確保中小企業(yè)能順利地完成融資任務，為企業(yè)帶來更大經(jīng)濟效益。中小企業(yè)要研究開發(fā)核心產(chǎn)品，做好你的主業(yè)，而非對多元化的一味追逐。中小企業(yè)可以通過與銀行建立良好合作關系來獲得銀行貸款，也可采取直接融資方式。在信息時代日益發(fā)展的大趨勢中，要在技術上加大研究和開發(fā)力度，不斷增強企業(yè)核心競爭力，自主創(chuàng)新，不斷增強企業(yè)的綜合實力，使金融機構發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)成長的更多可金融機構應關注中小企業(yè)，開展為他們提供金融服務創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供公平合理的金融需要服務，繼續(xù)執(zhí)行特色普惠信貸計劃。商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略上認識到中小企業(yè)的重要性，并通過各種措施來支持企業(yè)發(fā)展。對于中小企業(yè)業(yè)務規(guī)模不一，生命周期階段不一，可靈活地針對不同中小企業(yè)，推出不同金融產(chǎn)品。中小企業(yè)應建立適合自身發(fā)展的融資體系。就中長期固定資產(chǎn)貸款而言，銀行要針對中小企業(yè)自身特點，建立更科學，更高效的貸款額度、期限及還貸方式。對于那些資金缺乏或經(jīng)營狀況不佳的企業(yè)，金融機構應加大對它們的支持力度，以提高中小企業(yè)融資能力。金融機構要逐步降低中小企業(yè)銀行應致力于增強資金靈活性和周轉(zhuǎn)性，強化負債端的成本管理等，加大信貸空間，把更多的錢用在擺平中小企業(yè)在融資過程中所遭遇的難題上，加大中小企業(yè)關注。在銀行內(nèi)部建立合理有效的考核體系，可以讓員工了解到自己所從事工作的重要性以及企業(yè)未來發(fā)展的可能性，從而為其今后的工作打下良好的基礎。制定科學合理的激勵制度等，可適度地把職工績效考核和中小企業(yè)融資聯(lián)系起來。同時也要完善相關政策規(guī)定，制定更加合理有效的激勵機制，鼓勵商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務，并積極發(fā)揮政策性銀行的作用，支持企業(yè)發(fā)展。為中小企業(yè)融資設立相應免責機制，為了增強職工對中小企業(yè)貸款業(yè)務處理的信心與積極性。完善銀行內(nèi)部管理制度，降低貸款風險。不會因是中小企業(yè)，再收額外手續(xù)費，進一步簡化中小企業(yè)貸款審批程序，從而提升了業(yè)務辦理工作效率。繼續(xù)完善銀行體系結構建設，推動大小銀行業(yè)金融機構齊頭并進，健全銀行體系結構，有助于中國金融體系向多層次方向發(fā)展，對解決中小企業(yè)融資等問題有著十分顯著的效果。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中不可缺少的部分，但是由于中小商業(yè)銀行自身規(guī)模小、資本實力弱等因素影響了其競爭力。以大型商業(yè)銀行為主導，中小銀行應把握好發(fā)展機遇，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。由于經(jīng)濟環(huán)境和政策因素，農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)面臨著融資難的困境，因此需要通過組建區(qū)域性股份制或城市商業(yè)銀行來解決這一難題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對本地中小企業(yè)經(jīng)營狀況，信貸情況比較了解，比較便于審查。同時由于其地域分布廣泛、網(wǎng)點多、服務范圍廣、資金實力強，可以更好地對中小微企業(yè)提供金融服務。發(fā)揮其有利條件，適應中小企業(yè)差異化需求，成為中小企業(yè)融資進程中一支雄厚，穩(wěn)固的隊伍。監(jiān)管部門有必要改進對不同中小企業(yè)間金融服務的差異化政策，充分吸取了國內(nèi)外行之有效的監(jiān)管經(jīng)驗，不斷健全監(jiān)管制度。在信貸政策上繼續(xù)堅持差別化原則。在金融機構所規(guī)定準入條件下、銀行信貸金額受限、再融資利率，信貸產(chǎn)品貼現(xiàn)水平的提高，進一步強化了差異化的政策扶持，并適度放松中小企業(yè)不良貸款管制，把對中小企業(yè)提供貸款的金融機構從存貸比評價范圍內(nèi)剔除出去。加強金融創(chuàng)新管理和風險防范機制建設，促進我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。實施分層監(jiān)管，建設健全立體金融監(jiān)管體系等。加大金融機構監(jiān)管力度，對金融機構各項行為進行監(jiān)管，對金融機構為中小企業(yè)融資過程中的松懈，違規(guī)行為、對腐敗行為