貸款業(yè)務(wù)風險管理辦法一、總則（一）制定目的本辦法旨在加強公司貸款業(yè)務(wù)風險管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，有效防范和控制貸款風險，確保公司信貸資產(chǎn)安全，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益和社會效益。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的風險管理，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個人貸款、項目貸款等。（三）基本原則1.風險可控原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，充分識別、評估和控制各類風險，確保貸款風險處于可承受范圍內(nèi)。2.審慎經(jīng)營原則：嚴格遵循審慎經(jīng)營規(guī)則，對貸款業(yè)務(wù)進行全面、深入的調(diào)查和分析，確保貸款決策的科學性和合理性。3.合規(guī)合法原則：貸款業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。4.效益優(yōu)先原則：在有效控制風險的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益最大化，實現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。二、風險管理組織架構(gòu)（一）風險管理委員會公司設(shè)立風險管理委員會，作為貸款業(yè)務(wù)風險管理的最高決策機構(gòu)。風險管理委員會由公司高級管理人員、相關(guān)部門負責人等組成，負責審議和決策重大貸款業(yè)務(wù)風險事項，制定風險管理戰(zhàn)略和政策，監(jiān)督風險管理工作的執(zhí)行情況。（二）風險管理部門風險管理部門是公司貸款業(yè)務(wù)風險管理的專業(yè)職能部門，負責制定和完善風險管理政策、制度和流程，組織開展風險識別、評估、監(jiān)測和控制工作，為貸款業(yè)務(wù)決策提供風險評估意見和建議。（三）業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門是貸款業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦部門，負責貸款業(yè)務(wù)的營銷、調(diào)查、申報和貸后管理等工作。業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴格按照風險管理要求，開展貸款業(yè)務(wù)操作，及時向風險管理部門報告業(yè)務(wù)進展情況和風險狀況。（四）內(nèi)部審計部門內(nèi)部審計部門負責對貸款業(yè)務(wù)風險管理工作進行審計監(jiān)督，檢查風險管理政策、制度和流程的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改，確保風險管理工作有效運行。三、風險識別與評估（一）風險識別1.信用風險：借款人或交易對手未能履行合同約定的義務(wù)而導致?lián)p失的風險，包括借款人的還款能力風險、還款意愿風險等。2.市場風險：由于市場價格波動、利率變動、匯率變動等因素導致貸款資產(chǎn)價值下降的風險。3.操作風險：由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人為失誤、系統(tǒng)故障或外部事件所引發(fā)的損失風險，包括貸款審批失誤、貸后管理不善、違規(guī)操作等。4.流動性風險：公司無法及時滿足客戶提款或其他資金需求，導致流動性不足的風險。5.法律風險：由于法律法規(guī)變化、合同糾紛、訴訟等原因?qū)е沦J款業(yè)務(wù)面臨損失的風險。（二）風險評估1.定性評估：通過對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)前景等因素進行綜合分析，評估借款人的信用風險等級。2.定量評估：運用風險計量模型和工具，對貸款業(yè)務(wù)的風險敞口、風險概率、風險損失等進行量化評估，確定風險程度。3.風險評級：根據(jù)風險評估結(jié)果，對貸款業(yè)務(wù)進行風險評級，分為低風險、中風險、高風險三個等級。風險評級結(jié)果作為貸款決策、風險監(jiān)控和管理的重要依據(jù)。四、貸款業(yè)務(wù)流程風險管理（一）貸款申請受理1.客戶申請：借款人向公司提出貸款申請，提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、貸款申請書等。2.受理審查：業(yè)務(wù)部門對借款人提交的申請資料進行初步審查，核實資料的真實性、完整性和合法性。對符合受理條件的，予以受理；對不符合受理條件的，及時通知借款人并說明理由。（二）貸款調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容：業(yè)務(wù)部門對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進行全面調(diào)查，收集相關(guān)信息和資料。2.調(diào)查方法：采用現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、問卷調(diào)查、訪談等多種方式進行調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果真實可靠。3.調(diào)查報告：業(yè)務(wù)部門在調(diào)查結(jié)束后，撰寫貸款調(diào)查報告，詳細闡述借款人的基本情況、調(diào)查過程、風險評估、調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容，并提出貸款建議。（三）貸款審查審批1.審查內(nèi)容：風險管理部門對貸款調(diào)查報告進行審查，重點審查借款人的主體資格、信用狀況、還款能力、貸款用途、風險評估等方面的內(nèi)容。2.審批決策：風險管理委員會根據(jù)審查意見，對貸款業(yè)務(wù)進行審批決策。審批決策應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式等內(nèi)容。對同意發(fā)放的貸款，出具審批意見；對不同意發(fā)放的貸款，說明理由。（四）貸款發(fā)放1.合同簽訂：業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同、擔保合同等相關(guān)合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.放款條件落實：業(yè)務(wù)部門負責落實貸款發(fā)放的各項條件，包括擔保手續(xù)辦理、貸款資金監(jiān)管賬戶開立等。3.貸款發(fā)放：在放款條件落實后，業(yè)務(wù)部門按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。（五）貸后管理1.貸后檢查：業(yè)務(wù)部門定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風險監(jiān)測：風險管理部門對貸款業(yè)務(wù)進行風險監(jiān)測，及時掌握貸款風險狀況，發(fā)現(xiàn)風險預警信號及時發(fā)出預警。3.還款管理：業(yè)務(wù)部門負責督促借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收和處置。4.擔保管理：業(yè)務(wù)部門負責對擔保情況進行跟蹤管理，確保擔保措施的有效性。五、貸款業(yè)務(wù)風險控制措施（一）信用風險控制措施1.客戶準入管理：建立嚴格的客戶準入標準，對借款人的主體資格、信用狀況、經(jīng)營能力等進行全面評估，確?？蛻舴瞎举J款業(yè)務(wù)要求。2.擔保管理：要求借款人提供有效的擔保措施，包括保證、抵押、質(zhì)押等。加強對擔保物的評估和管理，確保擔保物的價值足值、合法有效。3.信用評級管理：定期對借款人進行信用評級，根據(jù)信用評級結(jié)果調(diào)整貸款額度、貸款利率等。對信用等級下降的借款人，采取相應(yīng)的風險控制措施。4.貸款組合管理：合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化貸款組合，分散信用風險。避免過度集中于某一行業(yè)、某一地區(qū)或某一客戶。（二）市場風險控制措施1.利率風險管理：密切關(guān)注市場利率變動情況，合理確定貸款利率水平。采用利率風險管理工具，如利率互換、遠期利率協(xié)議等，對沖利率風險。2.匯率風險管理：對于涉及外匯業(yè)務(wù)的貸款，加強匯率風險管理。采用外匯風險管理工具，如外匯遠期合約、外匯期權(quán)等，防范匯率波動風險。3.市場風險監(jiān)測：建立市場風險監(jiān)測體系，及時掌握市場價格波動、利率變動、匯率變動等信息，評估市場風險對貸款業(yè)務(wù)的影響。（三）操作風險控制措施1.制度建設(shè)：建立健全貸款業(yè)務(wù)操作制度和流程，明確各崗位的職責和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。2.人員培訓：加強對貸款業(yè)務(wù)人員的培訓，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和風險意識，確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范、準確。3.內(nèi)部控制：加強內(nèi)部控制，建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，對貸款業(yè)務(wù)操作過程進行全程監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。4.信息系統(tǒng)建設(shè)：完善貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)操作的自動化水平和信息管理效率，減少人為操作失誤。（四）流動性風險控制措施1.資金計劃管理：制定合理的資金計劃，合理安排資金來源和運用，確保公司資金流動性充足。2.應(yīng)急資金管理：建立應(yīng)急資金儲備機制，制定應(yīng)急預案，確保在突發(fā)情況下能夠及時滿足客戶提款或其他資金需求。3.流動性監(jiān)測：加強對公司流動性狀況的監(jiān)測，及時掌握流動性風險狀況，發(fā)現(xiàn)風險預警信號及時采取措施。（五）法律風險控制措施1.法律合規(guī)審查：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，加強法律合規(guī)審查，確保貸款業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)要求。2.合同管理：加強對借款合同、擔保合同等相關(guān)合同的管理，確保合同條款合法合規(guī)、明確清晰，避免合同糾紛。3.法律事務(wù)處理：建立健全法律事務(wù)處理機制，及時處理貸款業(yè)務(wù)中的法律問題和糾紛，維護公司合法權(quán)益。六、風險管理信息系統(tǒng)（一）系統(tǒng)建設(shè)目標建立一套完善的風險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)風險信息的集中管理、實時監(jiān)測和分析預警，為風險管理決策提供科學依據(jù)。（二）系統(tǒng)功能模塊1.風險數(shù)據(jù)采集模塊：負責采集貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風險數(shù)據(jù)，包括借款人基本信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄、貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。2.風險評估模塊：運用風險計量模型和工具，對采集到的風險數(shù)據(jù)進行分析和評估，生成風險評估報告和風險評級結(jié)果。3.風險監(jiān)測模塊：實時監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，并進行風險預警提示。4.風險報告模塊：定期生成風險管理報告，向公司管理層、風險管理委員會等匯報貸款業(yè)務(wù)風險狀況、風險管理工作進展情況等。5.系統(tǒng)管理模塊：負責系統(tǒng)的用戶管理、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)備份與恢復等系統(tǒng)維護工作。（三）系統(tǒng)運行與維護1.系統(tǒng)運行：風險管理信息系統(tǒng)應(yīng)保持穩(wěn)定運行，確保風險數(shù)據(jù)的及時采集、準確處理和有效傳遞。2.系統(tǒng)維護：定期對風險管理信息系統(tǒng)進行維護和升級，確保系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性和可靠性。及時處理系統(tǒng)運行過程中出現(xiàn)的問題和故障，保證系統(tǒng)正常運行。七、風險管理監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計監(jiān)督：內(nèi)部審計部門定期對貸款業(yè)務(wù)風險管理工作進行審計監(jiān)督，檢查風險管理政策、制度和流程的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.風險管理部門監(jiān)督：風險管理部門對業(yè)務(wù)部門的貸款業(yè)務(wù)操作進行日常監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為，確保風險管理措施有效執(zhí)行。3.外部監(jiān)管檢查：積極配合外部監(jiān)管部門的檢查，及時整改監(jiān)管部門提出的問題，確保公司貸款業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營。（二）考核評價1.考核指標：建立健全貸款業(yè)務(wù)風險管理考核評