西藏銀行支票管理辦法一、總則（一）目的為加強西藏銀行支票業(yè)務(wù)管理，規(guī)范支票的使用、簽發(fā)、流轉(zhuǎn)及相關(guān)操作流程，保障支票業(yè)務(wù)的安全、準(zhǔn)確、高效運行，維護銀行和客戶的合法權(quán)益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于西藏銀行各營業(yè)網(wǎng)點及涉及支票業(yè)務(wù)操作的相關(guān)部門和人員，包括支票的出票人、收款人、背書人、被背書人以及銀行內(nèi)部的柜員、客戶經(jīng)理、運營管理人員等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則支票業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及西藏銀行的各項規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則建立健全支票業(yè)務(wù)風(fēng)險防控機制，對支票的簽發(fā)、使用、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)控，有效識別、評估和控制風(fēng)險，保障資金安全。3.審慎操作原則相關(guān)工作人員在辦理支票業(yè)務(wù)時，應(yīng)秉持審慎態(tài)度，認(rèn)真審核支票要素、客戶身份及交易背景等信息，確保業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)確無誤。4.服務(wù)客戶原則在嚴(yán)格管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)化支票業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，為客戶提供便捷、高效的支票服務(wù)，滿足客戶合理需求。二、支票的種類及基本規(guī)定（一）支票的種類1.現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。支票上印有“現(xiàn)金”字樣，出票人只能在其存款賬戶余額內(nèi)簽發(fā)支票支付現(xiàn)金給收款人。2.轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。支票上印有“轉(zhuǎn)賬”字樣，出票人簽發(fā)的支票，由收款人憑此支票通過銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。3.普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬。支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣。在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。（二）支票的基本規(guī)定1.支票的出票人，為在西藏銀行開立可以使用支票的存款賬戶的單位和個人。2.支票必須記載下列事項：表明“支票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；付款人名稱（即西藏銀行相關(guān)營業(yè)網(wǎng)點）；出票日期；出票人簽章。欠缺記載上述規(guī)定事項之一的，支票無效。3.支票的金額、收款人名稱，可以由出票人授權(quán)補記。未補記前不得背書轉(zhuǎn)讓和提示付款。4.支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時在付款人處實有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的，為空頭支票。禁止簽發(fā)空頭支票。5.支票的提示付款期限自出票日起10日，但中國人民銀行另有規(guī)定的除外。超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理，付款人不予付款。6.支票的持票人可以委托開戶銀行收款或直接向付款人提示付款。用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款。三、支票的簽發(fā)（一）出票人資格審核1.開戶時，應(yīng)對出票人的主體資格、經(jīng)營范圍、信用狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保出票人具備合法使用支票的資格和能力。2.定期對出票人進(jìn)行回訪和信用評估，及時掌握出票人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況變化，對于信用狀況惡化或存在重大風(fēng)險隱患的出票人，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如限制支票簽發(fā)額度、加強賬戶監(jiān)控等。（二）支票要素填寫要求1.出票日期出票日期必須使用中文大寫，填寫規(guī)范、準(zhǔn)確，不得更改。大寫日期未按要求規(guī)范填寫的，銀行可予受理，但由此造成損失的，由出票人自行承擔(dān)。2.金額支票金額應(yīng)以中文大寫和阿拉伯?dāng)?shù)碼同時記載，二者必須一致，二者不一致的，支票無效。大寫金額數(shù)字到“元”為止的，在“元”之后應(yīng)寫“整”（或“正”）字；到“角”為止的，在“角”之后可以不寫“整”（或“正”）字；大寫金額數(shù)字有“分”的，“分”后面不寫“整”（或“正”）字。阿拉伯小寫金額數(shù)字前面，均應(yīng)填寫人民幣符號“￥”。阿拉伯小寫金額數(shù)字要認(rèn)真填寫，不得連寫分辨不清。3.收款人名稱應(yīng)填寫全稱，不得使用簡稱或縮寫。如為個人收款人，應(yīng)填寫其有效身份證件上的姓名。收款人名稱不得更改，更改的支票無效。4.用途應(yīng)如實填寫支票用途，不得虛假填寫或故意隱瞞真實用途。銀行有權(quán)對支票用途的真實性進(jìn)行核實，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用支票的情況，將依法采取相應(yīng)措施。5.出票人簽章出票人簽章應(yīng)與預(yù)留銀行簽章相符，使用支付密碼的，應(yīng)在支票上記載支付密碼。簽章應(yīng)清晰、完整，不得模糊、缺損或加蓋偽造印章。（三）支票簽發(fā)流程1.出票人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，填寫支票內(nèi)容，并在支票上加蓋預(yù)留銀行簽章。2.將填好的支票交予銀行柜員，柜員應(yīng)認(rèn)真審核支票要素是否齊全、正確，出票人簽章是否相符，支付密碼是否正確等。3.審核無誤后，柜員在支票上加蓋業(yè)務(wù)專用章，并按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理，同時記錄支票的簽發(fā)日期、金額、收款人等信息。4.對于現(xiàn)金支票，柜員應(yīng)按規(guī)定向出票人支付現(xiàn)金；對于轉(zhuǎn)賬支票，柜員應(yīng)及時將支票信息錄入系統(tǒng)，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理。四、支票的受理與審查（一）受理原則1.銀行應(yīng)按照“先收款、后記賬”的原則受理支票，確保資金安全。對于現(xiàn)金支票，應(yīng)先收取現(xiàn)金，再辦理相關(guān)手續(xù)；對于轉(zhuǎn)賬支票，應(yīng)在資金到賬后，再進(jìn)行后續(xù)處理。2.對符合受理條件的支票，應(yīng)及時受理；對不符合受理條件的支票，應(yīng)向持票人說明原因，不予受理。（二）審查內(nèi)容1.支票的真實性審查支票的紙質(zhì)、水印、熒光反應(yīng)等是否符合規(guī)定，有無偽造、變造跡象。通過銀行系統(tǒng)或其他查詢渠道，核實支票的出票人賬戶信息是否真實、有效，出票人是否有足夠的資金支付支票金額。2.支票要素的完整性和準(zhǔn)確性審查支票上的各項記載事項是否齊全，出票日期、金額、收款人名稱、出票人簽章等是否符合規(guī)定要求，有無涂改、遺漏等情況。檢查支票的大小寫金額是否一致，中文大寫金額書寫是否規(guī)范，阿拉伯?dāng)?shù)碼是否清晰、準(zhǔn)確。3.背書的連續(xù)性和合規(guī)性對于轉(zhuǎn)讓的支票，審查背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書日期是否在提示付款期限內(nèi)。檢查背書轉(zhuǎn)讓的支票，其被背書人是否為合法的持票人，有無重復(fù)背書、部分背書等不符合規(guī)定的情況。4.持票人的身份及資格審查持票人的身份證件是否真實、有效，與支票上記載的收款人或被背書人是否一致。對于單位持票人，應(yīng)審查其營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證明文件，核實其是否具備合法的票據(jù)權(quán)利。（三）審查流程1.柜員收到持票人提交的支票后，應(yīng)首先進(jìn)行初步審查，檢查支票的外觀、要素等是否符合基本要求。2.將支票通過系統(tǒng)進(jìn)行查詢，核實出票人賬戶信息及資金狀況，同時檢查支票的真實性。3.對支票的背書情況進(jìn)行詳細(xì)審查，如有疑問，可通過向出票人或前手背書人核實等方式進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)。4.審查持票人的身份及資格，要求持票人提供有效身份證件，并進(jìn)行必要的身份驗證。5.經(jīng)審查無誤后，在支票上加蓋“收妥抵用”章或其他相關(guān)戳記，并將支票信息錄入系統(tǒng)，進(jìn)行后續(xù)處理。五、支票的支付與清算（一）支付流程1.對于現(xiàn)金支票，柜員應(yīng)按規(guī)定核對持票人身份，支付現(xiàn)金時，應(yīng)認(rèn)真清點現(xiàn)金數(shù)額，確保支付金額準(zhǔn)確無誤。2.對于轉(zhuǎn)賬支票，銀行應(yīng)在收到支票的當(dāng)日至遲次日上午將支票信息錄入系統(tǒng)，并通過同城票據(jù)交換等方式進(jìn)行清算。3.出票人賬戶余額足以支付支票金額的，銀行應(yīng)及時辦理支付手續(xù)，將款項劃轉(zhuǎn)至收款人賬戶；出票人賬戶余額不足支付支票金額的，銀行應(yīng)按照規(guī)定向持票人發(fā)出退票通知，并按空頭支票進(jìn)行相應(yīng)處理。（二）清算方式1.同城清算西藏銀行各營業(yè)網(wǎng)點之間的支票清算，主要通過同城票據(jù)交換系統(tǒng)進(jìn)行。各網(wǎng)點應(yīng)按照規(guī)定的時間和場次，將收到的支票及相關(guān)憑證提交至當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換所，由票據(jù)交換所進(jìn)行集中清算。2.電子清算對于符合條件的支票業(yè)務(wù)，可通過電子支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，實現(xiàn)支票信息的電子化傳輸和資金的實時到賬。銀行應(yīng)加強電子清算系統(tǒng)的管理和維護，確保清算業(yè)務(wù)的安全、高效運行。（三）退票處理1.銀行在審查支票或進(jìn)行清算過程中，發(fā)現(xiàn)支票存在問題，如出票人賬戶余額不足、支票要素不符、背書不連續(xù)等，應(yīng)及時向持票人發(fā)出退票通知。2.退票通知應(yīng)明確退票原因，并告知持票人在規(guī)定期限內(nèi)前來辦理退票手續(xù)。持票人應(yīng)在收到退票通知后的規(guī)定時間內(nèi)，到銀行取回退票，并與出票人協(xié)商解決相關(guān)問題。3.對于空頭支票，銀行應(yīng)按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，對出票人進(jìn)行處罰，并將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)，加強對空頭支票出票人的信用管理。六、支票的掛失止付與公示催告（一）掛失止付1.支票喪失，失票人可以及時通知西藏銀行掛失止付。掛失止付時，應(yīng)填寫掛失止付通知書，并記載下列事項：支票喪失的時間、地點、原因；支票的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；掛失止付人的姓名、營業(yè)場所或者住所以及聯(lián)系方法。欠缺上述記載事項之一的，銀行不予受理。2.銀行收到掛失止付通知書后，應(yīng)立即暫停支付。自收到掛失止付通知書之日起12日內(nèi)，付款人或者代理付款人收到人民法院的止付通知書的，按照人民法院的要求停止支付；未收到人民法院止付通知書的，自第13日起，掛失止付通知書失效。3.失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。（二）公示催告1.失票人向人民法院申請公示催告的，應(yīng)按照人民法院的要求提供相關(guān)材料，并配合人民法院進(jìn)行公示催告程序。2.銀行應(yīng)協(xié)助人民法院進(jìn)行公示催告工作，按照人民法院的通知，停止支付相關(guān)支票款項，并提供必要的協(xié)助和信息。3.在公示催告期間，轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的行為無效。公示催告期間屆滿，無人申報權(quán)利的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請人的申請，作出除權(quán)判決，宣告票據(jù)無效。自判決公告之日起，申請人有權(quán)向支付人請求支付。七、支票業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立健全支票業(yè)務(wù)風(fēng)險識別機制，對支票的簽發(fā)、受理、支付、清算等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點。2.定期對支票業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估，分析風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略。3.關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、金融市場動態(tài)以及法律法規(guī)變化等因素對支票業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響，及時調(diào)整風(fēng)險管理措施。（二）風(fēng)險防控措施1.加強內(nèi)部控制完善支票業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保業(yè)務(wù)操作相互制約、相互監(jiān)督。加強對支票業(yè)務(wù)相關(guān)人員的培訓(xùn)和教育，提高其風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平，規(guī)范操作行為。2.強化客戶身份識別在辦理支票業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格按照規(guī)定對客戶身份進(jìn)行識別和驗證，確?？蛻羯矸菡鎸?、有效。加強對客戶信息的管理和保密，防止客戶信息泄露引發(fā)風(fēng)險。3.加強賬戶管理嚴(yán)格審查開戶申請人的資格和條件，規(guī)范開戶流程，確保賬戶開立的合法性和合規(guī)性。加強對賬戶資金的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常資金流動情況，防范賬戶資金風(fēng)險。4.防范欺詐風(fēng)險加強對支票真?zhèn)蔚蔫b別能力，采用先進(jìn)的技術(shù)手段和設(shè)備，提高支票防偽水平。建立健全欺詐風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理支票欺詐行為，保障銀行和客戶資金安全。（三）風(fēng)險應(yīng)急處置1.制定支票業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險事件發(fā)生時的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。2.定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評估，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。3.一旦發(fā)生支票業(yè)務(wù)風(fēng)險事件，應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施進(jìn)行處置，最大限度地降低風(fēng)險損失，并及時向上級主管部門報告。八、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.西藏銀行內(nèi)部應(yīng)建立健全支票業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查機制，定期對支票業(yè)務(wù)的操作流程、風(fēng)險防控措施等進(jìn)行監(jiān)督檢查。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容包括支票業(yè)務(wù)的合規(guī)性、準(zhǔn)確性、風(fēng)險防控情況等，檢查方式可采用現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、內(nèi)部審計等多種形式。3.對監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時下達(dá)整改通知書，要求相關(guān)部門和人員限期整改，并跟蹤整改落實情況。（二）違規(guī)處理1.對于違反本辦法及相關(guān)規(guī)定辦理支票業(yè)務(wù)的行為，應(yīng)視情節(jié)輕重，給