保險(xiǎn)拆單管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高公司運(yùn)營效率，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單操作的所有部門和人員，包括但不限于銷售部門、核保部門、理賠部門等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)以及保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管要求，確保拆單操作合法合規(guī)。2.準(zhǔn)確性原則：保證拆單后的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤，能夠真實(shí)反映業(yè)務(wù)實(shí)際情況，為公司決策提供可靠依據(jù)。3.效率性原則：在保證合規(guī)和準(zhǔn)確的前提下，優(yōu)化拆單流程，提高工作效率，降低運(yùn)營成本。4.保密性原則：涉及業(yè)務(wù)拆單的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，防止信息泄露給公司造成損失。二、拆單定義及適用場景（一）拆單定義保險(xiǎn)拆單是指在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作過程中，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況和管理要求，將一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按照一定的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，拆分為多筆業(yè)務(wù)進(jìn)行處理的行為。（二）適用場景1.業(yè)務(wù)規(guī)模較大：當(dāng)一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人數(shù)量等超出了單個(gè)業(yè)務(wù)處理單元的承受范圍，需要進(jìn)行拆單處理，以確保業(yè)務(wù)能夠順利開展。2.風(fēng)險(xiǎn)評估需要：對于風(fēng)險(xiǎn)特征差異較大的業(yè)務(wù)部分，通過拆單可以更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和定價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。3.業(yè)務(wù)核算要求：為了滿足公司內(nèi)部不同業(yè)務(wù)板塊或產(chǎn)品線的核算需求，將業(yè)務(wù)進(jìn)行合理拆單，以便準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。4.監(jiān)管要求：根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，某些業(yè)務(wù)需要按照特定的方式進(jìn)行拆分和管理，以確保監(jiān)管合規(guī)。三、拆單流程（一）業(yè)務(wù)發(fā)起1.銷售部門在與客戶洽談保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，如發(fā)現(xiàn)存在需要拆單的情況，應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，并填寫《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單申請表》，詳細(xì)說明拆單的原因、依據(jù)、拆單后的業(yè)務(wù)分布情況等信息。2.申請表經(jīng)銷售部門負(fù)責(zé)人審核簽字后，提交至核保部門。（二）核保審核1.核保部門收到拆單申請表后，核保人員應(yīng)根據(jù)公司的核保政策、風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)實(shí)際情況，對拆單申請進(jìn)行全面審核。2.審核內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)的真實(shí)性、拆分的合理性、風(fēng)險(xiǎn)狀況評估、對公司業(yè)務(wù)指標(biāo)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的影響等。3.核保人員如認(rèn)為拆單申請存在問題或需要進(jìn)一步補(bǔ)充信息，應(yīng)及時(shí)與銷售部門溝通，要求其進(jìn)行修正或補(bǔ)充。4.核保審核通過后，核保人員在申請表上簽字確認(rèn)，并將申請表轉(zhuǎn)至運(yùn)營支持部門。（三）運(yùn)營支持1.運(yùn)營支持部門接到核保審核通過的申請表后，安排專人負(fù)責(zé)按照既定的拆單規(guī)則和系統(tǒng)操作流程進(jìn)行業(yè)務(wù)拆單操作。2.在拆單過程中，操作人員應(yīng)仔細(xì)核對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保拆單后的每筆業(yè)務(wù)信息準(zhǔn)確無誤，并及時(shí)更新公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的相關(guān)記錄。3.拆單完成后，運(yùn)營支持部門應(yīng)生成拆單業(yè)務(wù)清單，詳細(xì)記錄每筆拆分業(yè)務(wù)的具體信息，包括業(yè)務(wù)單號(hào)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人信息、保費(fèi)金額等，并將清單提交至核保部門進(jìn)行再次核對。（四）再次核對1.核保部門收到運(yùn)營支持部門提交的拆單業(yè)務(wù)清單后，再次對拆單后的業(yè)務(wù)信息進(jìn)行核對。2.重點(diǎn)核對拆分后的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況是否符合公司核保政策，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是否與申請表及系統(tǒng)記錄一致，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)是否準(zhǔn)確合理等。3.如發(fā)現(xiàn)核對有誤，核保部門應(yīng)及時(shí)通知運(yùn)營支持部門進(jìn)行調(diào)整修正，直至核對無誤。（五）業(yè)務(wù)確認(rèn)與存檔1.經(jīng)過再次核對無誤后，核保部門將拆單業(yè)務(wù)清單反饋至銷售部門，由銷售部門與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)確認(rèn)。2.銷售部門應(yīng)確?？蛻魧Σ饐魏蟮臉I(yè)務(wù)內(nèi)容清楚知曉，并取得客戶的書面確認(rèn)或電子簽名。3.業(yè)務(wù)確認(rèn)完成后，銷售部門將申請表、拆單業(yè)務(wù)清單、客戶確認(rèn)文件等相關(guān)資料整理歸檔，按照公司檔案管理規(guī)定妥善保存，以備后續(xù)查詢和審計(jì)使用。四、拆單規(guī)則（一）按保險(xiǎn)金額拆分1.根據(jù)公司設(shè)定的保險(xiǎn)金額閾值，將單筆業(yè)務(wù)中超過閾值的部分拆分為新的業(yè)務(wù)。例如，若設(shè)定閾值為500萬元，對于一筆保險(xiǎn)金額為800萬元的業(yè)務(wù)，可拆分為一筆500萬元的業(yè)務(wù)和一筆300萬元的業(yè)務(wù)。2.在拆分時(shí)，應(yīng)盡量保證拆分后的每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額分布合理，避免出現(xiàn)過小或過大的業(yè)務(wù)單元，以符合公司業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)評估的要求。（二）按保險(xiǎn)期限拆分1.對于保險(xiǎn)期限較長且業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在不同階段存在明顯差異的業(yè)務(wù)，可按照保險(xiǎn)期限進(jìn)行拆分。例如，將一份3年期的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征劃分為1年期、1年期和1年期的三個(gè)子業(yè)務(wù)。2.拆分后的各子業(yè)務(wù)保險(xiǎn)期限應(yīng)明確界定，且要確保拆分后的業(yè)務(wù)在時(shí)間維度上具有連貫性和邏輯性，便于后續(xù)的業(yè)務(wù)管理和核算。（三）按被保險(xiǎn)人拆分1.當(dāng)被保險(xiǎn)人數(shù)量較多且具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，可按照被保險(xiǎn)人進(jìn)行拆單。例如，對于一個(gè)包含多個(gè)企業(yè)客戶的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可根據(jù)企業(yè)的行業(yè)類型、規(guī)模大小、風(fēng)險(xiǎn)評級等因素，將不同企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別拆分。2.在按被保險(xiǎn)人拆分時(shí)，要對每個(gè)被保險(xiǎn)人的信息進(jìn)行詳細(xì)記錄和管理，確保拆分后的業(yè)務(wù)能夠準(zhǔn)確反映每個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)權(quán)益。（四）綜合拆分1.在實(shí)際業(yè)務(wù)中，往往需要綜合考慮保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人等多個(gè)因素進(jìn)行拆單。例如，對于一筆涉及多個(gè)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額較大且保險(xiǎn)期限較長的復(fù)雜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能需要先按照被保險(xiǎn)人進(jìn)行初步拆分，再根據(jù)每個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限進(jìn)一步細(xì)分。2.綜合拆分應(yīng)遵循先整體規(guī)劃、后逐步細(xì)化的原則，確保拆分后的業(yè)務(wù)既符合公司業(yè)務(wù)管理要求，又能準(zhǔn)確反映業(yè)務(wù)實(shí)際情況，便于后續(xù)的業(yè)務(wù)操作和管理。五、數(shù)據(jù)管理與維護(hù)（一）數(shù)據(jù)錄入1.運(yùn)營支持部門在進(jìn)行拆單操作時(shí)，應(yīng)確保將拆分后的每筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤地錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)。2.數(shù)據(jù)錄入內(nèi)容應(yīng)包括但不限于業(yè)務(wù)基本信息（如業(yè)務(wù)單號(hào)、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等）、被保險(xiǎn)人信息（姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式等）、保費(fèi)信息（保費(fèi)金額、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限等）以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)信息。3.在數(shù)據(jù)錄入過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照系統(tǒng)設(shè)定的字段要求和格式規(guī)范進(jìn)行操作，避免因數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤導(dǎo)致業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確或系統(tǒng)運(yùn)行異常。（二）數(shù)據(jù)核對1.數(shù)據(jù)錄入完成后，運(yùn)營支持部門應(yīng)安排專人對錄入的數(shù)據(jù)進(jìn)行核對。2.核對內(nèi)容包括但不限于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、一致性等。例如，檢查保險(xiǎn)金額與保費(fèi)金額是否匹配，被保險(xiǎn)人信息是否完整準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)信息與申請表及拆單業(yè)務(wù)清單是否一致等。3.如發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)存在問題，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行修正，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。（三）數(shù)據(jù)備份1.公司應(yīng)建立完善的數(shù)據(jù)備份機(jī)制，定期對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。2.備份數(shù)據(jù)應(yīng)包括拆單申請表、拆單業(yè)務(wù)清單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)記錄等所有與拆單業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。3.備份數(shù)據(jù)應(yīng)存儲(chǔ)在安全可靠的介質(zhì)上，并分別存儲(chǔ)在不同的物理位置，以防止因自然災(zāi)害、硬件故障、人為破壞等原因?qū)е聰?shù)據(jù)丟失。（四）數(shù)據(jù)查詢與統(tǒng)計(jì)1.公司各相關(guān)部門有權(quán)根據(jù)工作需要查詢與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單相關(guān)的數(shù)據(jù)。2.在查詢數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)按照公司規(guī)定的權(quán)限和流程進(jìn)行操作，確保數(shù)據(jù)的安全性和保密性。3.同時(shí)，公司應(yīng)建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制，定期對拆單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為公司業(yè)務(wù)決策、風(fēng)險(xiǎn)評估、業(yè)績考核等提供數(shù)據(jù)支持。統(tǒng)計(jì)分析內(nèi)容可包括拆單業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)分布情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析、保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)等。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單管理情況進(jìn)行審計(jì)檢查。2.審計(jì)內(nèi)容包括拆單流程的執(zhí)行情況、拆單規(guī)則的遵守情況、數(shù)據(jù)管理與維護(hù)情況、業(yè)務(wù)檔案的歸檔與保管情況等。3.對于審計(jì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況，確保公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單管理工作規(guī)范有序。（二）合規(guī)檢查1.合規(guī)管理部門負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單操作進(jìn)行合規(guī)性檢查，確保公司拆單業(yè)務(wù)符合國家法律法規(guī)和保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管要求。2.檢查內(nèi)容包括拆單業(yè)務(wù)是否存在違規(guī)操作、是否符合監(jiān)管政策規(guī)定的業(yè)務(wù)拆分標(biāo)準(zhǔn)等。3.如發(fā)現(xiàn)存在合規(guī)問題，應(yīng)及時(shí)督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，避免公司因違規(guī)行為面臨監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)。（三）日常監(jiān)督1.各業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對本部門保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單工作的日常監(jiān)督，確保業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格按照公司規(guī)定的流程和規(guī)則進(jìn)行操作。2.部門負(fù)責(zé)人應(yīng)定期檢查業(yè)務(wù)拆單申請的審批情況、業(yè)務(wù)操作記錄、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。3.同時(shí)，公司應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)操作監(jiān)督機(jī)制，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)監(jiān)控、數(shù)據(jù)比對分析等手段，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單操作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況并進(jìn)行處理。七、風(fēng)險(xiǎn)防控（一）操作風(fēng)險(xiǎn)防控1.加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高其對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單操作流程和規(guī)則的熟悉程度，確保業(yè)務(wù)人員能夠準(zhǔn)確、規(guī)范地進(jìn)行拆單操作。2.建立健全業(yè)務(wù)操作授權(quán)制度，明確不同崗位人員在拆單業(yè)務(wù)中的操作權(quán)限，防止未經(jīng)授權(quán)的人員進(jìn)行拆單操作或越權(quán)修改業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。3.定期對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性，避免因系統(tǒng)故障導(dǎo)致拆單業(yè)務(wù)操作失誤或數(shù)據(jù)丟失。（二）數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控1.強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理責(zé)任，明確各部門在數(shù)據(jù)錄入、核對、備份等環(huán)節(jié)的職責(zé)，確保數(shù)據(jù)管理工作落實(shí)到人。2.加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)，采取加密存儲(chǔ)、訪問控制、防火墻等技術(shù)手段，防止數(shù)據(jù)泄露、篡改或丟失。3.定期對數(shù)據(jù)進(jìn)行質(zhì)量評估和清理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正數(shù)據(jù)中的錯(cuò)誤和冗余信息，保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控1.持續(xù)關(guān)注國家法律法規(guī)和保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管政策的變化，及時(shí)調(diào)整公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單管理辦法，確保公司拆單業(yè)務(wù)始終符合最新的合規(guī)要求。2.加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通與交流，及時(shí)了解監(jiān)管動(dòng)態(tài)和監(jiān)管要求，積極配合監(jiān)管部門的檢查工作，主動(dòng)整改存在的問題。3.建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警，提前采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，避免公司因違規(guī)行為遭受處罰。八、罰則（一）違規(guī)行為界定1.未經(jīng)審批擅自進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單操作。2.拆單操作不符合公司規(guī)定的流程和規(guī)則，如拆分依據(jù)不合理、數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤等。3.未按照規(guī)定對拆單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和維護(hù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不完整或丟失。4.違反保密規(guī)定，泄露保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單相關(guān)信息。5.在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆單過程中存在其他違規(guī)行為，影響公司正常運(yùn)營或造成公司損失。（二）處罰措施1.對于首次發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為且情節(jié)較輕的員工，給予警告處分，并責(zé)令其立即整改。2.對于多次違規(guī)或違規(guī)行為情節(jié)嚴(yán)重的員工，視情節(jié)輕重給予罰款、降職、辭退等處罰措施。3.因員工違規(guī)行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失的，公司有權(quán)要求其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。4.對于部門負(fù)責(zé)人，如因管理不善導(dǎo)致部門內(nèi)出現(xiàn)多次違規(guī)行為，將對其進(jìn)行績效