餐飲貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范餐飲貸業(yè)務(wù)管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)餐飲行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向餐飲企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的各類餐飲貸業(yè)務(wù)，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：餐飲貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制為核心，確保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，保障本公司資金安全。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放及貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，堅(jiān)持審慎態(tài)度，嚴(yán)格把關(guān)。4.誠(chéng)實(shí)守信原則：要求借款人和相關(guān)擔(dān)保人誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供信息，履行還款義務(wù)。二、貸款對(duì)象及條件（一）貸款對(duì)象1.依法登記注冊(cè)，具有合法經(jīng)營(yíng)資格的餐飲企業(yè)，包括各類餐廳、酒樓、小吃店、飲品店等。2.從事餐飲相關(guān)業(yè)務(wù)的個(gè)體工商戶。（二）基本條件1.借款人具有完全民事行為能力，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。2.具備合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（或“三證合一”營(yíng)業(yè)執(zhí)照），且經(jīng)營(yíng)滿一定期限（根據(jù)實(shí)際情況設(shè)定）。3.有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)清晰或租賃關(guān)系合法有效，租賃期限原則上不少于一定期限（如一年）。4.具備一定的經(jīng)營(yíng)管理能力，有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流或預(yù)期現(xiàn)金流，能夠保證按時(shí)足額償還貸款本息。5.財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率合理，具有較強(qiáng)的盈利能力和償債能力。具體指標(biāo)可根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和本公司風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定，如資產(chǎn)負(fù)債率不超過[X]%，近[X]年平均凈利潤(rùn)率不低于[X]%等。6.貸款用途明確合法，主要用于餐飲企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、設(shè)備購(gòu)置、店面裝修、食材采購(gòu)等與餐飲經(jīng)營(yíng)相關(guān)的支出，不得用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)投資、金融衍生品交易等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。7.能夠提供本公司認(rèn)可的擔(dān)保方式，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.借款人填寫的《餐飲貸申請(qǐng)表》，詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款來源等信息。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（或“三證合一”營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.公司章程（適用于企業(yè)法人），個(gè)體工商戶需提供經(jīng)營(yíng)者身份證及戶口本復(fù)印件。4.近[X]年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)狀況說明，包括但不限于應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款等明細(xì)情況。如成立時(shí)間不足[X]年，則提供自成立以來的財(cái)務(wù)資料。5.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明材料，如房產(chǎn)證復(fù)印件或租賃合同。6.貸款用途證明材料，如采購(gòu)合同、裝修合同、設(shè)備購(gòu)置清單等。7.本公司要求提供的其他相關(guān)材料，如擔(dān)保相關(guān)資料（保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物清單、權(quán)利憑證、價(jià)值評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押合同等）。（二）受理流程1.借款人向本公司指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)部門提交貸款申請(qǐng)材料。2.業(yè)務(wù)受理人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)材料不齊或不符合要求，應(yīng)一次性告知借款人補(bǔ)充或更正。3.對(duì)符合基本受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)受理人員應(yīng)及時(shí)登記，并將申請(qǐng)材料移交貸款調(diào)查人員。四、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員的個(gè)人信用等。2.經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查，實(shí)地考察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)份額、客戶群體、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等。分析其經(jīng)營(yíng)模式的合理性和可持續(xù)性，評(píng)估市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行真實(shí)性審查，結(jié)合實(shí)地調(diào)查和第三方數(shù)據(jù)（如稅務(wù)部門數(shù)據(jù)、行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)等），核實(shí)其資產(chǎn)負(fù)債、收入支出、現(xiàn)金流等情況。必要時(shí)，可要求借款人提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，檢查貸款資金是否確實(shí)用于餐飲經(jīng)營(yíng)相關(guān)支出，防止貸款挪用。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況和價(jià)值、質(zhì)押物的真實(shí)性和有效性等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。核實(shí)擔(dān)保手續(xù)是否合法合規(guī)，擔(dān)保人與借款人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查，貸款調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，與借款人及其員工、供應(yīng)商、客戶等進(jìn)行面談，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。2.問卷調(diào)查，設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，向借款人的員工、客戶等發(fā)放，收集關(guān)于借款人經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)等方面的信息。3.數(shù)據(jù)查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門等渠道，查詢借款人的信用記錄、納稅情況等信息。4.財(cái)務(wù)分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。（三）調(diào)查要求1.貸款調(diào)查人員應(yīng)雙人或以上進(jìn)行調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和客觀性。2.調(diào)查過程中應(yīng)詳細(xì)記錄調(diào)查情況，形成調(diào)查筆錄，并由調(diào)查人員和被調(diào)查人簽字確認(rèn)。3.對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)進(jìn)行深入分析，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。五、貸款審查（一）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查，審查貸款業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，包括貸款主體資格、貸款用途、擔(dān)保方式等方面的合規(guī)性。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估。結(jié)合調(diào)查情況，分析借款人的還款能力和還款意愿，評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3.財(cái)務(wù)審查，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行再次審查，重點(diǎn)關(guān)注財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及財(cái)務(wù)報(bào)表與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況的匹配性。4.擔(dān)保審查，審查擔(dān)保的合法性、有效性和充分性。評(píng)估保證人的代償能力，抵押物的價(jià)值穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力，質(zhì)押物的可處置性等。（二）審查流程1.貸款調(diào)查人員將調(diào)查資料整理后提交給貸款審查人員。2.審查人員對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行詳細(xì)審查，必要時(shí)可要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或提供進(jìn)一步說明。3.審查人員根據(jù)審查情況，撰寫審查報(bào)告，明確提出貸款是否可行、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等建議，并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和揭示。4.審查報(bào)告經(jīng)審查部門負(fù)責(zé)人審核后，提交給有權(quán)審批人進(jìn)行審批。六、貸款審批（一）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。例如，對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的餐飲貸業(yè)務(wù)，可由基層審批人員審批；對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，需經(jīng)上級(jí)審批部門或有權(quán)審批人審批。（二）審批流程1.有權(quán)審批人收到審查報(bào)告及相關(guān)資料后，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查和決策。2.審批人可根據(jù)需要，與調(diào)查人員、審查人員進(jìn)行溝通，進(jìn)一步了解情況。3.審批人根據(jù)審批權(quán)限，簽署審批意見。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容；不同意貸款的，說明理由。七、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，條款清晰明確，不存在歧義。同時(shí)，應(yīng)向借款人充分說明合同條款的含義和法律后果，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。（二）放款條件落實(shí)1.放款前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保各項(xiàng)放款條件已落實(shí)，包括但不限于擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款用途證明材料齊全、借款人已按要求提供相關(guān)賬戶信息等。2.對(duì)需辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)的，應(yīng)確保手續(xù)已依法合規(guī)辦理，并取得相關(guān)證明文件。（三）貸款發(fā)放1.放款人員根據(jù)借款合同和放款條件，進(jìn)行貸款發(fā)放操作。將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶，并做好相關(guān)記錄。2.貸款發(fā)放后，應(yīng)及時(shí)向借款人提供貸款憑證，告知其貸款金額、期限、利率等信息，并提醒其按時(shí)還款。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查，本公司應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查周期可根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)定，如每季度或每半年檢查一次。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、還款情況等。2.不定期檢查，在特殊情況下，如借款人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大變化、市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化等，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期貸后檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取措施。3.檢查方式，貸后檢查可采取實(shí)地走訪、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、與借款人及相關(guān)人員面談等方式進(jìn)行。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定，根據(jù)餐飲行業(yè)特點(diǎn)和本公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率持續(xù)上升、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流不足、出現(xiàn)逾期貸款等。當(dāng)借款人出現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款期限或還款方式、加強(qiáng)貸款資金監(jiān)管、提前收回貸款等。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的借款人，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取法律手段維護(hù)本公司權(quán)益。（三）貸款回收管理1.還款提醒，在貸款到期前一定期限（如一個(gè)月），本公司應(yīng)向借款人發(fā)出還款提醒通知，告知其還款金額、還款日期和還款方式等信息。2.還款跟蹤，密切跟蹤借款人的還款情況，確保貸款按時(shí)足額回收。對(duì)逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照逾期天數(shù)和逾期金額收取相應(yīng)的逾期利息和罰息。3.不良貸款管理，對(duì)于形成的不良