助保貸款管理辦法一、總則（一）目的為進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)及“三農(nóng)”等領(lǐng)域的金融支持力度，幫助企業(yè)解決融資難問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范助保貸款業(yè)務(wù)操作，保障助保貸款業(yè)務(wù)健康、有序開展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)注冊(cè)登記，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，具有良好發(fā)展前景和一定還款能力，但因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款的企業(yè)，以及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等相關(guān)領(lǐng)域的主體。（三）基本原則1.政府引導(dǎo)原則：充分發(fā)揮政府在助保貸款業(yè)務(wù)中的引導(dǎo)作用，通過政策支持、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑膭?lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)特定領(lǐng)域的信貸投放。2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則：建立政府、銀行、企業(yè)共同參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，明確各方在助保貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.專款專用原則：助保貸款資金應(yīng)專項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得挪作他用，確保資金使用的合規(guī)性和有效性。4.規(guī)范操作原則：嚴(yán)格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范辦理助保貸款業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作的公開、公平、公正。二、助保金池的設(shè)立與管理（一）助保金池的設(shè)立1.資金來源政府財(cái)政出資：由政府安排一定比例的專項(xiàng)資金，作為助保金池的啟動(dòng)資金。企業(yè)繳納資金：符合條件的企業(yè)按照一定比例繳納助保金，納入助保金池。2.資金規(guī)模助保金池的資金規(guī)模根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定，并適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。（二）助保金池的管理1.管理機(jī)構(gòu)設(shè)立助保金池管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)助保金池的日常管理和決策。管理委員會(huì)成員由政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)代表等組成。2.資金運(yùn)作助保金池資金實(shí)行專戶管理、專款專用，封閉運(yùn)行。資金存放于合作銀行，按照銀行同期存款利率計(jì)息，利息收入滾入助保金池。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控建立助保金池風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，定期對(duì)助保金池的資金狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。三、合作銀行的職責(zé)與權(quán)利（一）職責(zé)1.貸款審批按照本辦法及相關(guān)規(guī)定，對(duì)申請(qǐng)助保貸款的企業(yè)進(jìn)行獨(dú)立的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果決定是否給予貸款，并確定貸款額度、期限、利率等。2.貸款發(fā)放與管理負(fù)責(zé)助保貸款的發(fā)放、回收及貸后管理工作。按照借款合同約定，及時(shí)足額發(fā)放貸款，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用情況的監(jiān)督檢查，確保貸款資金安全。3.風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)助保貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制及時(shí)采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，積極配合政府相關(guān)部門和助保金池管理委員會(huì)做好貸款清收工作。（二）權(quán)利1.自主定價(jià)權(quán)在符合國(guó)家利率政策的前提下，根據(jù)市場(chǎng)情況和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，自主確定助保貸款利率。2.優(yōu)先受償權(quán)對(duì)助保貸款抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，在企業(yè)違約時(shí)，有權(quán)依法處置抵押物以收回貸款本息。3.信息共享權(quán)有權(quán)獲取助保金池管理委員會(huì)提供的企業(yè)相關(guān)信息，以及其他合作銀行在助保貸款業(yè)務(wù)中掌握的企業(yè)信息，以便更好地評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。四、企業(yè)的申請(qǐng)與條件（一）申請(qǐng)流程1.企業(yè)提出申請(qǐng)：企業(yè)向助保金池管理委員會(huì)指定的受理機(jī)構(gòu)提交助保貸款申請(qǐng)材料，包括企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、還款計(jì)劃等。2.受理與初審：受理機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。初審合格后，將申請(qǐng)材料報(bào)送助保金池管理委員會(huì)。3.評(píng)審與審批：助保金池管理委員會(huì)組織相關(guān)成員對(duì)企業(yè)申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)審，根據(jù)評(píng)審結(jié)果確定是否給予貸款，并報(bào)政府相關(guān)部門審批。4.簽訂合同：經(jīng)審批同意給予貸款的企業(yè)，與合作銀行簽訂借款合同，并按照規(guī)定繳納助保金。（二）申請(qǐng)條件1.依法注冊(cè)登記：企業(yè)在本地區(qū)依法注冊(cè)登記，具有獨(dú)立法人資格。2.經(jīng)營(yíng)狀況良好：企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，具有一定的盈利能力和償債能力，近年度財(cái)務(wù)狀況良好，無重大不良記錄。3.符合產(chǎn)業(yè)政策：企業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，屬于鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)領(lǐng)域。4.提供有效擔(dān)保：企業(yè)除繳納助保金外，還應(yīng)提供符合銀行要求的其他有效擔(dān)保措施，如抵押物、質(zhì)押物或第三方保證等。五、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度助保貸款額度根據(jù)企業(yè)實(shí)際資金需求、還款能力及抵押物價(jià)值等因素綜合確定，原則上不超過企業(yè)所需資金的一定比例，最高不超過規(guī)定的限額。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力合理確定，一般不超過[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)情況和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定。在符合國(guó)家利率政策的前提下，可適當(dāng)上浮或下浮。六、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償（一）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制1.助保金池承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)助保貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先由企業(yè)繳納的助保金及助保金池資金承擔(dān)一定比例的損失。2.銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)：合作銀行在助保貸款業(yè)務(wù)中承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)損失，具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況確定。3.政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，對(duì)助保貸款業(yè)務(wù)中因不可抗力等原因?qū)е碌膿p失給予一定比例的補(bǔ)償。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用與管理1.資金來源：政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金由政府財(cái)政預(yù)算安排，專項(xiàng)用于助保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。2.使用范圍：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金主要用于彌補(bǔ)助保貸款業(yè)務(wù)中因企業(yè)無力償還貸款而導(dǎo)致的合作銀行損失，以及助保金池資金的損失。3.管理方式：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金實(shí)行專戶管理、?？顚Ｓ茫芍＝鸪毓芾砦瘑T會(huì)負(fù)責(zé)審核和監(jiān)督使用。七、貸后管理（一）貸款資金監(jiān)控合作銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)助保貸款資金使用情況的監(jiān)控，確保貸款資金按照借款合同約定的用途使用，防止企業(yè)挪用貸款資金。（二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)測(cè)定期對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)變化情況。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異?；虼嬖跐撛陲L(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（三）貸款回收管理按照借款合同約定的還款方式和期限，及時(shí)足額回收貸款本息。對(duì)逾期貸款，應(yīng)按照規(guī)定采取催收措施，加大清收力度，確保貸款資金安全。八、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部監(jiān)督：助保金池管理委員會(huì)定期對(duì)助保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。2.外部監(jiān)督：政府相關(guān)部門對(duì)助保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，重點(diǎn)檢查助保金池資金的管理使用、貸款風(fēng)險(xiǎn)防控等情況。（二）違規(guī)處理1.企業(yè)違規(guī)處理：對(duì)違反本辦法規(guī)定，挪用貸款資金、提供虛假資料等違規(guī)行為的企業(yè)，合作銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法追究企業(yè)的違約責(zé)任。同時(shí)，助保金池管理委員會(huì)將企業(yè)違規(guī)行為納入信用記錄，限制其今后參與助保貸款業(yè)務(wù)。2.銀行違規(guī)處理：對(duì)在助保貸款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、