小額微貸管理辦法總則制定目的本管理辦法旨在規(guī)范公司小額微貸業(yè)務(wù)的操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，為小微企業(yè)及個(gè)體工商戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)，同時(shí)保障公司資金安全，維護(hù)公司合法權(quán)益。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及小額微貸業(yè)務(wù)的各個(gè)部門，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等。適用于公司向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)放的小額信用貸款、保證貸款、抵押貸款等各類小額微貸業(yè)務(wù)。基本原則1.依法合規(guī)原則：小額微貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)拓展過程中，要充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、還款能力等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和分析，避免盲目放貸。4.公平公正原則：對(duì)待所有借款人一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，確保業(yè)務(wù)辦理過程公平、公正、公開。業(yè)務(wù)流程貸款申請(qǐng)1.借款人應(yīng)具備的條件經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營資格的小微企業(yè)或個(gè)體工商戶。有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。能夠提供符合公司要求的擔(dān)?；蚓邆淦渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策規(guī)定的其他條件。2.申請(qǐng)材料借款申請(qǐng)書，應(yīng)詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款來源等。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書（如有）。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等），個(gè)體工商戶可提供近幾個(gè)月的銀行流水。貸款用途證明材料，如購銷合同、訂單等。擔(dān)保相關(guān)材料（如有），包括保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物權(quán)利證明、質(zhì)押合同等。公司要求提供的其他材料。受理與調(diào)查1.受理信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和有效性。對(duì)符合要求的申請(qǐng)予以受理，并登記相關(guān)信息；對(duì)不符合要求的申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正材料。2.調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查等方式，對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)。實(shí)地考察借款人的經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況、設(shè)備狀況、員工情況等。與借款人法定代表人及相關(guān)人員進(jìn)行面談，核實(shí)其借款意愿、還款能力和經(jīng)營計(jì)劃等。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄，評(píng)估其信用狀況。對(duì)保證人的擔(dān)保能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估、質(zhì)押物的權(quán)利狀況等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)調(diào)查階段收集的信息進(jìn)行分析，評(píng)估借款人的還款能力、還款意愿以及貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。重點(diǎn)關(guān)注借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。2.審查信貸審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查資料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性以及貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合理性。審查貸款金額、期限、利率、還款方式等是否符合公司規(guī)定和市場行情，是否與借款人的經(jīng)營狀況和還款能力相匹配。對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行審查，確保擔(dān)保合法有效，擔(dān)保價(jià)值充足。根據(jù)審查結(jié)果，出具審查意見，同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等；不同意貸款的，應(yīng)說明理由。審批1.審批權(quán)限公司應(yīng)根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。一般情況下，小額微貸業(yè)務(wù)的審批實(shí)行分級(jí)審批制度，具體審批權(quán)限劃分如下：貸款金額在[X]萬元以下的，由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。貸款金額在[X]萬元至[X]萬元之間的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人和分管信貸業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理審批。貸款金額在[X]萬元以上的，由公司貸款審批委員會(huì)審批。2.審批流程信貸審查人員將審查通過的貸款申請(qǐng)資料及審查意見提交至相應(yīng)審批層級(jí)。審批人員應(yīng)認(rèn)真審閱申請(qǐng)資料和審查意見，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面評(píng)估，做出審批決策。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，應(yīng)明確拒絕理由，并將申請(qǐng)資料退回信貸業(yè)務(wù)部門。合同簽訂1.合同文本貸款審批通過后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見，與借款人、擔(dān)保人（如有）簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同文本應(yīng)使用公司統(tǒng)一制定的格式文本，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款清晰明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等。2.合同簽訂流程信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)安排專人負(fù)責(zé)合同簽訂工作，確保合同簽訂過程的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。在簽訂合同前，應(yīng)向借款人、擔(dān)保人詳細(xì)說明合同條款內(nèi)容，確保其充分理解并同意相關(guān)條款。借款人、擔(dān)保人在合同上簽字（或蓋章）后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)合同進(jìn)行審核，確保合同簽字（或蓋章）齊全、內(nèi)容完整、手續(xù)合規(guī)。審核無誤后，加蓋公司合同專用章。貸款發(fā)放1.放款條件落實(shí)信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放前，落實(shí)各項(xiàng)放款條件，包括但不限于：借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件已簽訂并生效。借款人已按規(guī)定開立貸款賬戶。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵押物已辦妥登記手續(xù)，質(zhì)押物已交付公司占有等。貸款用途證明材料真實(shí)有效，貸款資金已按約定用途落實(shí)。其他放款條件已滿足。2.貸款發(fā)放放款審核人員應(yīng)對(duì)放款條件落實(shí)情況進(jìn)行審核，審核通過后，出具放款通知書。財(cái)務(wù)部門根據(jù)放款通知書，按照借款合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸后管理1.貸后檢查建立貸后檢查制度，定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查。貸后檢查分為日常檢查、定期檢查和專項(xiàng)檢查。日常檢查由信貸業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，每月至少對(duì)借款人進(jìn)行一次實(shí)地檢查，及時(shí)了解借款人的經(jīng)營動(dòng)態(tài)和還款能力變化情況。定期檢查每季度進(jìn)行一次，由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人帶隊(duì)，對(duì)借款人進(jìn)行全面檢查，重點(diǎn)檢查貸款資金使用情況、經(jīng)營效益、財(cái)務(wù)狀況等。專項(xiàng)檢查根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)開展，如遇借款人經(jīng)營出現(xiàn)重大變化、貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，深入分析風(fēng)險(xiǎn)原因，制定風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)借款人的各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用記錄等進(jìn)行監(jiān)測分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：要求借款人提前歸還貸款本息；追加擔(dān)保措施；調(diào)整貸款額度、期限、利率；暫停發(fā)放新貸款；參與借款人的經(jīng)營管理，幫助其改善經(jīng)營狀況等。對(duì)于出現(xiàn)逾期或不良貸款的，應(yīng)按照公司不良貸款管理辦法進(jìn)行催收和處置，采取多種方式積極清收貸款本息，降低貸款損失。3.貸款回收與展期信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息，確保貸款按時(shí)回收。借款人如需展期，應(yīng)在貸款到期前[X]天向公司提出書面申請(qǐng)。信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)借款人的展期申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，評(píng)估其展期后的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況。經(jīng)審批同意展期的，應(yīng)重新簽訂借款合同和擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別全面識(shí)別小額微貸業(yè)務(wù)中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人因各種原因無法按時(shí)足額償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)；市場風(fēng)險(xiǎn)主要指由于市場環(huán)境變化、行業(yè)競爭加劇等因素導(dǎo)致借款人經(jīng)營狀況惡化，影響還款能力的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)主要指因業(yè)務(wù)流程不完善、內(nèi)部控制不健全、人員操作失誤等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指公司因資金周轉(zhuǎn)困難，無法及時(shí)滿足借款人提款需求或按時(shí)償還到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類排序，為制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查和評(píng)估，確保借款人具備良好的信用記錄和還款能力。合理確定貸款額度和期限，根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、還款能力等因素，科學(xué)測算貸款額度和期限，避免過度授信。加強(qiáng)擔(dān)保管理，要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，確保擔(dān)保合法有效，擔(dān)保價(jià)值充足。建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人的信用狀況和還款能力變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢的研究分析，及時(shí)調(diào)整信貸政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低市場風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小額微貸業(yè)務(wù)的影響。加強(qiáng)對(duì)借款人所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定行業(yè)授信政策，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)適當(dāng)控制貸款投放規(guī)模和比例。與借款人簽訂貸款用途監(jiān)管協(xié)議，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用情況的監(jiān)督管理，確保貸款資金按約定用途使用，防止借款人將貸款資金用于高風(fēng)險(xiǎn)投資或其他違規(guī)用途。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)防控要求，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)。建立內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)小額微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制合理安排資金來源和運(yùn)用，優(yōu)化資金配置，確保公司資金流動(dòng)性充足。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，明確在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對(duì)措施和處置流程，提高公司應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬融資渠道，確保在需要時(shí)能夠及時(shí)獲得資金支持，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)需求。財(cái)務(wù)管理貸款利率與費(fèi)用1.貸款利率公司應(yīng)根據(jù)市場利率水平、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素，合理確定小額微貸業(yè)務(wù)的貸款利率。貸款利率應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，在貸款合同中明確約定，并向借款人充分披露。2.費(fèi)用收取除貸款利率外，公司可根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況，按照規(guī)定收取相關(guān)費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)等。費(fèi)用收取應(yīng)合理合規(guī)，在貸款合同中明確約定，并向借款人充分披露。貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提1.計(jì)提原則公司應(yīng)按照謹(jǐn)慎性原則，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。貸款損失準(zhǔn)備應(yīng)根據(jù)貸款五級(jí)分類結(jié)果，按照不同比例計(jì)提。2.計(jì)提方法關(guān)注類貸款，計(jì)提比例為[X]%。次級(jí)類貸款，計(jì)提比例為[X]%。可疑類貸款，計(jì)提比例為[X]%。損失類貸款，計(jì)提比例為[X]%。公司應(yīng)定期對(duì)貸款損失準(zhǔn)備的計(jì)提情況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，確保貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足，能夠有效抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)核算與報(bào)告1.財(cái)務(wù)核算財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照國家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度，對(duì)小額微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的財(cái)務(wù)核算。詳細(xì)記錄貸款發(fā)放、回收、利息收入、費(fèi)用支出、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保財(cái)務(wù)信息真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。2.財(cái)務(wù)報(bào)告財(cái)務(wù)部門應(yīng)定期編制小額微貸業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)告，向公司管理層和監(jiān)管部門報(bào)送。財(cái)務(wù)報(bào)告應(yīng)包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表、貸款業(yè)務(wù)情況表等，全面反映小額微貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量情況。同時(shí)，應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為公司決策提供參考依據(jù)。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)監(jiān)督公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)小額微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性、財(cái)務(wù)核算的準(zhǔn)確性等。審計(jì)結(jié)束后，應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額微貸業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督，定期對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并督促相關(guān)部門采取措施加以防范和化解。同時(shí)，應(yīng)定期向公