按揭流程管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司按揭業(yè)務流程，確保按揭業(yè)務高效、有序開展，保障公司及客戶的合法權益，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司涉及的各類按揭業(yè)務，包括但不限于住房按揭、商業(yè)用房按揭、汽車按揭等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)及相關行業(yè)標準，確保按揭業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：對按揭業(yè)務全過程進行風險識別、評估和控制，有效防范各類風險。3.高效便捷原則：優(yōu)化業(yè)務流程，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質、便捷的服務。4.責任明確原則：明確各部門及崗位在按揭業(yè)務中的職責，確保各項工作落實到位。二、職責分工（一）業(yè)務部門1.負責按揭業(yè)務的市場拓展、客戶營銷及初步調查。2.收集客戶按揭申請資料，對資料的真實性、完整性進行初審。3.協(xié)助客戶與合作銀行溝通，解答客戶疑問。（二）風險管理部門1.對按揭業(yè)務進行風險評估，制定風險防控措施。2.審核按揭業(yè)務相關合同、協(xié)議等法律文件，確保合法合規(guī)。3.監(jiān)控按揭業(yè)務風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)并處理風險預警信號。（三）法務部門1.提供按揭業(yè)務相關法律咨詢服務，審查法律文件的合法性。2.處理按揭業(yè)務中的法律糾紛，維護公司合法權益。（四）財務部門1.負責按揭業(yè)務資金的核算與管理，確保資金安全。2.配合業(yè)務部門與銀行核對賬目，及時處理資金往來問題。（五）檔案管理部門1.負責按揭業(yè)務檔案的收集、整理、歸檔和保管。2.按照規(guī)定期限和要求，妥善保存按揭業(yè)務相關資料，確保檔案的完整性和安全性。三、業(yè)務流程（一）客戶申請1.客戶向業(yè)務部門提交按揭申請，填寫《按揭申請表》，并提供相關資料，包括但不限于身份證明、收入證明、購房合同（或購車合同等）、首付款證明等。2.業(yè)務部門對客戶提交的申請資料進行初審，核實資料的真實性、完整性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。（二）調查評估1.業(yè)務部門對客戶情況進行實地調查，核實客戶身份、收入狀況、信用記錄等信息。2.風險管理部門根據(jù)業(yè)務部門提供的客戶資料及調查情況，對按揭業(yè)務進行風險評估。評估內容包括客戶信用風險、抵押物價值風險、市場風險等。3.根據(jù)風險評估結果，確定是否給予客戶按揭貸款及貸款額度、期限、利率等條件。（三）合作銀行選擇1.業(yè)務部門根據(jù)公司合作銀行名單及客戶需求，推薦合適的合作銀行。2.風險管理部門對合作銀行的信譽、實力、風險管理能力等進行評估，選擇風險可控、合作良好的銀行作為按揭業(yè)務合作對象。（四）合同簽訂1.業(yè)務部門協(xié)助客戶與選定的合作銀行簽訂按揭貸款合同、抵押合同等相關法律文件。2.法務部門對合同條款進行審核，確保合同合法合規(guī)，保護公司及客戶的權益。3.客戶及相關責任人在合同上簽字蓋章，合同正式生效。（五）貸款發(fā)放1.合作銀行按照合同約定，對客戶的貸款申請進行審批。審批通過后，將貸款資金發(fā)放至公司指定賬戶。2.財務部門收到銀行發(fā)放的貸款資金后，進行核對確認，并按照公司規(guī)定進行賬務處理。（六）抵押物登記1.業(yè)務部門協(xié)助客戶辦理抵押物登記手續(xù)，確保公司對抵押物享有合法有效的抵押權。2.辦理抵押物登記所需資料由業(yè)務部門收集整理，提交給相關登記部門。登記部門辦理完畢后，將抵押物登記證明文件交回公司存檔。（七）貸后管理1.業(yè)務部門定期對客戶還款情況進行跟蹤，提醒客戶按時足額還款。2.風險管理部門持續(xù)監(jiān)控按揭業(yè)務風險狀況，如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)逾期還款、抵押物價值變動等風險預警信號，應及時采取相應措施，如與客戶溝通協(xié)商、要求客戶追加抵押物或提前還款等。3.財務部門負責定期與銀行核對賬目，確保貸款資金的正常回收和使用。（八）貸款結清1.客戶按照合同約定還清全部貸款本息后，業(yè)務部門協(xié)助客戶辦理貸款結清手續(xù)。2.合作銀行出具貸款結清證明文件，業(yè)務部門將證明文件交回公司存檔。3.公司辦理解除抵押物登記手續(xù)，將抵押物所有權歸還客戶。四、風險管理（一）風險識別1.建立風險識別機制，對按揭業(yè)務全過程進行風險識別。風險識別內容包括客戶信用風險、抵押物風險、市場風險、政策風險等。2.定期對按揭業(yè)務風險狀況進行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。（二）風險評估1.采用科學合理的風險評估方法，對識別出的風險進行評估。評估指標包括客戶信用評分、抵押物價值評估、市場波動情況、政策變化影響等。2.根據(jù)風險評估結果，確定風險等級，為風險應對提供依據(jù)。（三）風險應對1.針對不同等級的風險，制定相應的風險應對措施。對于低風險業(yè)務，可簡化審批流程；對于高風險業(yè)務，應加強風險監(jiān)控和管理，采取風險緩釋措施，如要求客戶提供更高價值的抵押物、增加擔保措施等。2.建立風險預警機制，當風險指標達到預警值時，及時發(fā)出預警信號，相關部門應立即采取措施進行處理。（四）風險監(jiān)控1.建立風險監(jiān)控體系，對按揭業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)控。監(jiān)控內容包括客戶還款情況、抵押物價值變動、市場動態(tài)、政策變化等。2.定期對風險監(jiān)控數(shù)據(jù)進行分析，評估風險變化趨勢，及時調整風險應對策略。五、檔案管理（一）檔案收集1.業(yè)務部門在按揭業(yè)務辦理過程中，負責收集客戶申請資料、調查評估報告、合同協(xié)議、抵押物登記證明等相關檔案資料。2.檔案資料應確保真實、完整、有效，按照規(guī)定的格式和內容要求進行整理。（二）檔案整理1.檔案管理部門收到業(yè)務部門移交的檔案資料后，按照檔案管理的相關規(guī)定進行分類、編號、裝訂。2.對檔案資料進行審核，確保檔案內容符合要求，資料齊全。（三）檔案歸檔1.將整理好的檔案資料按照類別和時間順序進行歸檔，存入專門的檔案庫房。2.建立檔案索引和目錄，便于查詢和檢索。（四）檔案保管1.檔案庫房應具備防火、防潮、防蟲、防盜等安全設施，確保檔案資料的安全保管。2.定期對檔案進行檢查和維護，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，確保檔案的完整性和可讀性。（五）檔案查閱1.嚴格檔案查閱制度，因工作需要查閱檔案的，應填寫《檔案查閱申請表》，經(jīng)相關部門負責人批準后，方可查閱。2.查閱檔案時，應在檔案管理部門指定的地點進行，查閱人員不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料。查閱完畢后，應及時歸還檔案，并在《檔案查閱登記表》上簽字確認。（六）檔案銷毀1.按照檔案保管期限的規(guī)定，對已過保管期限且無保存價值的檔案進行銷毀。2.檔案銷毀前，應編制《檔案銷毀清單》，經(jīng)相關部門負責人審核批準后，由檔案管理部門會同紀檢監(jiān)察部門等共同進行銷毀，并在《檔案銷毀清單》上簽字確認。六、信息管理（一）信息收集1.業(yè)務部門在按揭業(yè)務辦理過程中，負責收集客戶基本信息、業(yè)務辦理信息、風險評估信息等相關數(shù)據(jù)。2.信息收集應確保及時、準確、完整，按照規(guī)定的格式和內容要求進行記錄。（二）信息錄入1.將收集到的信息錄入公司按揭業(yè)務管理系統(tǒng)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實際業(yè)務情況一致。2.信息錄入人員應嚴格遵守數(shù)據(jù)錄入規(guī)范，保證數(shù)據(jù)的準確性和完整性。（三）信息維護1.定期對按揭業(yè)務管理系統(tǒng)中的信息進行維護，更新客戶基本信息、業(yè)務狀態(tài)信息、風險評估信息等。2.對系統(tǒng)中出現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)或錯誤信息，應及時進行核實和修正。（四）信息查詢1.授權相關人員按照規(guī)定的權限在按揭業(yè)務管理系統(tǒng)中查詢信息。查詢人員應嚴格遵守信息查詢制度，不得泄露客戶信息和業(yè)務機密。2.建立信息查詢記錄，對查詢時間、查詢人員、查詢內容等進行詳細記錄。（五）信息安全1.加強按揭業(yè)務信息安全管理，采取數(shù)據(jù)加密、訪問控制、防火墻等技術手段，保障信息系統(tǒng)的安全運行。2.對涉及客戶信息的人員進行安全教育，提高信息安全意識，防止客戶信息泄露。七、監(jiān)督檢查（一）內部審計1.定期開展內部審計工作，對按揭業(yè)務流程、風險管理、檔案管理、信息管理等進行全面審計。2.內部審計部門應制定審計計劃，明確審計內容、范圍、方法和時間安排。審計結束后，出具審計報告，提出審計意見和建議。（二）專項檢查1.根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要或監(jiān)管要求，開展專項檢查工作，對特定的按揭業(yè)務問題進行深入檢查。2.專項檢查應制定詳細的檢查方案，明確檢查重點和方法。檢查結束后，形成專項檢查報告，針對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改措施和建議。（三）整改落實1.對于內部審計和專項檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，相關部門應制定整改計劃，明確整改責任人和整改期限。2.整改責任人應按照整改計劃認真落實整改措施，確保問題得到有效解決。整改完成后，向公司提交整改報告。（四）責任追究1.對在按揭業(yè)務中違反本管理辦法及相關規(guī)定，導致公司遭受損失或產(chǎn)生不良影響的部門和個人，依法依