法人信貸管理辦法總則目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范公司法人信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全、高效運作，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定。適用范圍本辦法適用于公司向具有法人資格的企事業(yè)單位、社會團體等客戶提供的各類本外幣信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、信用證等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：全面評估客戶風(fēng)險，確保信貸決策科學(xué)合理，充分考慮風(fēng)險與收益的平衡。3.平等自愿原則：在平等協(xié)商基礎(chǔ)上與客戶簽訂信貸合同，保障雙方合法權(quán)益。4.公平誠信原則：對待所有客戶一視同仁，誠實守信，履行合同約定。客戶準(zhǔn)入與調(diào)查客戶基本條件1.經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.有固定的經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益，具備到期償還債務(wù)的能力。3.信譽良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無不良信用信息。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策，不屬于高污染、高耗能、淘汰落后產(chǎn)能等限制或禁止類行業(yè)。客戶調(diào)查內(nèi)容1.基本情況調(diào)查：了解客戶的注冊登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及高管人員情況、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限等。2.經(jīng)營狀況調(diào)查：分析客戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、市場份額、產(chǎn)品或服務(wù)的銷售情況、原材料供應(yīng)及銷售渠道等。3.財務(wù)狀況調(diào)查：審查客戶的資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，評估其償債能力、盈利能力、營運能力等。4.信用狀況調(diào)查：查詢客戶的信用記錄，了解其在銀行、供應(yīng)商、合作伙伴等方面的信用表現(xiàn)，調(diào)查是否存在逾期貸款、欠息、違約等情況。5.行業(yè)及市場分析：研究客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭格局、行業(yè)政策變化等，評估行業(yè)風(fēng)險對客戶的影響。6.擔(dān)保情況調(diào)查：對客戶提供的擔(dān)保方式進行調(diào)查，包括保證人的資格、信用狀況、代償能力，抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估、變現(xiàn)能力，質(zhì)押物的權(quán)屬、價值、保管等情況。調(diào)查程序與方法1.成立調(diào)查小組，明確小組成員職責(zé)分工，確保調(diào)查工作全面、深入。2.收集客戶相關(guān)資料，可通過實地考察、問卷調(diào)查、與相關(guān)人員面談、查詢公開信息等多種方式獲取。3.對收集到的資料進行核實、分析和整理，形成調(diào)查結(jié)論，撰寫詳細的調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確地反映客戶情況，明確提出是否給予信貸支持及信貸額度、期限、利率、擔(dān)保方式等建議。信貸審批審批組織架構(gòu)設(shè)立獨立的信貸審批委員會，成員包括風(fēng)險管理部門、業(yè)務(wù)部門、法律合規(guī)部門、財務(wù)部門等相關(guān)負責(zé)人及資深信貸專家。審批委員會負責(zé)對重大信貸業(yè)務(wù)進行審議和決策。審批流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查齊全、資料完整的信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤恢溜L(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估。2.風(fēng)險管理部門對客戶風(fēng)險狀況進行全面評估，出具風(fēng)險評估報告，明確風(fēng)險等級和防控措施建議。3.將信貸業(yè)務(wù)申請及風(fēng)險評估報告提交至信貸審批委員會。審批委員會成員根據(jù)各自職責(zé)對業(yè)務(wù)進行審議，發(fā)表意見。4.審批委員會根據(jù)審議情況進行表決，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則形成審批決議。審批決議分為同意、有條件同意和不同意三種。5.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批決議落實相關(guān)條件，簽訂信貸合同等法律文件，發(fā)放信貸資金。審批標(biāo)準(zhǔn)1.風(fēng)險可控原則：充分評估客戶風(fēng)險，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險在公司可承受范圍內(nèi)。2.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益，確保貸款利息收入、中間業(yè)務(wù)收入等收益覆蓋風(fēng)險成本。3.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格審查信貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)定。4.擔(dān)保有效原則：要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，確保在客戶違約時能夠及時足額收回貸款本息。信貸發(fā)放與支付合同簽訂信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂信貸合同。信貸合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等內(nèi)容。合同簽訂前，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，經(jīng)法律合規(guī)部門審核把關(guān)。貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門按照信貸合同約定，落實各項放款條件，如擔(dān)保手續(xù)辦理完畢、資金監(jiān)管賬戶開立等。2.放款操作人員對放款條件進行審核確認(rèn)無誤后，在信貸管理系統(tǒng)中提交放款申請。3.財務(wù)部門根據(jù)放款申請進行資金安排，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。支付管理1.實行受托支付和自主支付相結(jié)合的支付方式。對于符合受托支付條件的貸款資金，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求客戶提供交易合同等相關(guān)資料，審核后將貸款資金支付給交易對手。受托支付金額起點按照監(jiān)管要求及公司實際情況確定。2.對于自主支付的貸款資金，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求客戶定期提供資金使用情況報告，監(jiān)控貸款資金用途，確保資金用于合同約定的用途。貸后管理貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定的時間間隔對客戶進行貸后定期檢查，檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。定期檢查報告應(yīng)及時提交至風(fēng)險管理部門。2.不定期檢查：根據(jù)客戶風(fēng)險狀況、行業(yè)動態(tài)、政策變化等因素，適時對客戶進行不定期檢查。對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，應(yīng)加大檢查頻率和力度。3.檢查方式：可采取實地走訪、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析、與客戶溝通等多種方式進行貸后檢查。風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：建立完善的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，包括財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等。當(dāng)客戶相關(guān)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.預(yù)警信號分級：根據(jù)風(fēng)險程度將預(yù)警信號分為紅色、橙色、黃色三級。紅色預(yù)警信號表示風(fēng)險程度高，需立即采取措施；橙色預(yù)警信號表示風(fēng)險較高，應(yīng)加強監(jiān)控并采取相應(yīng)措施；黃色預(yù)警信號表示存在一定風(fēng)險，需關(guān)注并適時采取措施。3.風(fēng)險處置措施：針對不同級別的預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求客戶補充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、增加貸后檢查頻率等。對于出現(xiàn)重大風(fēng)險的客戶，應(yīng)啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施降低損失。信貸檔案管理1.檔案收集：業(yè)務(wù)部門在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，負責(zé)收集整理相關(guān)檔案資料，包括客戶基本資料、調(diào)查資料、審批資料、合同文本、貸后檢查資料等。2.檔案整理與歸檔：對收集到的檔案資料進行分類整理、編號裝訂，按照檔案管理規(guī)定進行歸檔保存。檔案應(yīng)妥善保管，確保資料完整、安全。3.檔案查閱與使用：嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱與使用流程，因工作需要查閱檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)，查閱人員不得擅自復(fù)制、涂改、銷毀檔案資料。信貸風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法：運用多種風(fēng)險識別方法，如財務(wù)分析、行業(yè)分析、實地調(diào)研、專家判斷等，全面識別法人信貸業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估模型：建立科學(xué)合理的風(fēng)險評估模型，對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級。風(fēng)險評估模型應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、市場變化、監(jiān)管要求等因素適時進行調(diào)整優(yōu)化。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系：構(gòu)建完善的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)涵蓋客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、信用表現(xiàn)、擔(dān)保情況等多個方面。2.風(fēng)險預(yù)警機制：設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)達到或超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。風(fēng)險預(yù)警信號應(yīng)明確提示風(fēng)險類型、風(fēng)險程度及可能產(chǎn)生的影響，并提出相應(yīng)的風(fēng)險處置建議。風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制：合理確定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審查客戶信用狀況，加強貸款擔(dān)保管理，實行貸款風(fēng)險分類管理，及時足額計提貸款損失準(zhǔn)備金等。2.市場風(fēng)險控制：密切關(guān)注市場動態(tài)，加強利率風(fēng)險管理，合理運用金融衍生工具進行套期保值等。3.操作風(fēng)險控制：完善內(nèi)部控制制度，加強業(yè)務(wù)流程管理，規(guī)范操作行為，加強員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平等。4.流動性風(fēng)險控制：合理安排資金來源與運用，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，確保公司具備充足的流動性儲備，應(yīng)對可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險。法律責(zé)任與違規(guī)處理法律責(zé)任1.業(yè)務(wù)人員在法人信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，如因故意或重大過失違反法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司規(guī)定，導(dǎo)致公司遭受損失的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.客戶在信貸業(yè)務(wù)中違反合同約定，構(gòu)成違約的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，公司有權(quán)采取相應(yīng)的法律措施維護自身合法權(quán)益。違規(guī)處理1.對于違反本辦法及公司其他信貸管理制度的行為，公司將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的違規(guī)處理，包括警告、罰款、扣減績效獎金、暫停職務(wù)、解除勞動合同等。2.對于違規(guī)行為涉及的信貸業(yè)務(wù)，