汽車貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，以及向經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。本辦法適用于中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。（三）基本原則汽車貸款業(yè)務應遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款人應建立完善的內部控制制度，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。二、個人汽車貸款（一）貸款對象個人汽車貸款的對象應為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人。（二）貸款條件1.具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；2.具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；3.個人信用良好；4.能夠支付規(guī)定的首期付款；5.貸款人要求的其他條件。（三）貸款額度所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的低者，成交價格不得含有各類附加稅費及保費等；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。上述成交價格均不得低于汽車生產(chǎn)商公布的價格（二手車不含）。（四）貸款期限個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。（五）貸款利率個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款人與借款人按照借款合同約定，根據(jù)市場情況在合同期間內進行調整。（六）還款方式個人汽車貸款可采用等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式。具體還款方式由借貸雙方在借款合同中約定。（七）貸款流程1.貸款申請借款人應向貸款人提供以下申請材料：（1）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本或其他有效身份證件；（2）貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產(chǎn)證明等；（3）由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明；（4）以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，需提供擔保的有關材料；（5）購車首付款證明；（6）如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等；（7）貸款人要求提供的其他文件、證明和資料。2.受理與調查貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。調查的內容包括：（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力。3.審查與審批貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人應建立和完善借款人信用評級制度，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，對借款人進行信用評級，并根據(jù)信用評級結果確定貸款額度、期限、利率等。4.簽約與發(fā)放貸款人應與借款人簽訂書面借款合同和擔保合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應符合《中華人民共和國民法典》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付的操作要點包括：（1）明確借款人應提交的資料要求；（2）明確支付審核要求；（3）完善操作流程；（4）合理確定流動資金貸款的受托支付標準；（5）要合規(guī)使用放款專戶。借款人自主支付的操作要點包括：（1）明確貸款發(fā)放前的審核要求；（2）加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查；（3）審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額。5.支付管理貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。6.貸后管理貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。貸后檢查的主要內容包括：（1）借款人的履約情況、信用狀況；（2）借款人的收入變化情況；（3）借款人的資產(chǎn)變化情況；（4）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價值變化情況等；（5）質押權利憑證的時效性和價值變化情況；（6）保證人的保證能力和保證意愿；（7）對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估；（8）其他可能影響貸款安全的因素。三、經(jīng)銷商汽車貸款（一）貸款對象經(jīng)銷商汽車貸款的對象應為具有法人資格的汽車經(jīng)銷商，且具有良好的信譽和經(jīng)營業(yè)績。（二）貸款條件1.具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資格；2.具有健全的經(jīng)營管理機構和財務管理制度；3.具有合理的資產(chǎn)負債率，具備一定的償還能力；4.具有良好的信譽，無重大違約行為；5.與汽車生產(chǎn)廠家或其授權經(jīng)銷商簽訂合法、有效的合作協(xié)議；6.貸款人要求的其他條件。（三）貸款額度經(jīng)銷商汽車貸款的貸款額度不得超過所購汽車價格的70%。（四）貸款期限經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。（五）貸款利率經(jīng)銷商汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款人與借款人按照借款合同約定，根據(jù)市場情況在合同期間內進行調整。（六）還款方式經(jīng)銷商汽車貸款可采用等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式。具體還款方式由借貸雙方在借款合同中約定。（七）貸款流程1.貸款申請經(jīng)銷商應向貸款人提供以下申請材料：（1）合法有效的營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證副本、組織機構代碼證副本等；（2）法定代表人身份證明書、法定代表人授權委托書；（3）企業(yè)章程、驗資報告、近三年財務報表及審計報告；（4）與汽車生產(chǎn)廠家或其授權經(jīng)銷商簽訂的合作協(xié)議；（5）購車計劃或訂單；（6）貸款銀行認可的擔保方式證明材料；（7）貸款人要求提供的其他文件、證明和資料。2.受理與調查貸款人受理經(jīng)銷商貸款申請后，應履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。調查的內容包括：（1）經(jīng)銷商基本情況；（2）經(jīng)銷商經(jīng)營狀況；（3）經(jīng)銷商財務狀況；（4）經(jīng)銷商信用狀況；（5）經(jīng)銷商與汽車生產(chǎn)廠家或其授權經(jīng)銷商的合作情況；（6）貸款用途；（7）還款來源、還款能力及還款方式；（8）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力。3.審查與審批貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)經(jīng)銷商的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的經(jīng)銷商交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)經(jīng)銷商的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至經(jīng)銷商賬戶，并由經(jīng)銷商自主支付給符合合同約定用途的經(jīng)銷商交易對象。貸款人應建立和完善經(jīng)銷商信用評級制度，根據(jù)經(jīng)銷商的信用狀況、經(jīng)營能力、財務狀況等因素，對經(jīng)銷商進行信用評級，并根據(jù)信用評級結果確定貸款額度、期限、利率等。4.簽約與發(fā)放貸款人應與經(jīng)銷商簽訂書面借款合同和擔保合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求經(jīng)銷商當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應符合《中華人民共和國民法典》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。5.支付管理貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)經(jīng)銷商的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的經(jīng)銷商交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)經(jīng)銷商的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至經(jīng)銷商賬戶，并由經(jīng)銷商自主支付給符合合同約定用途的經(jīng)銷商交易對象。6.貸后管理貸款人應定期跟蹤分析評估經(jīng)銷商履行借款合同約定內容的情況，并作為與經(jīng)銷商后續(xù)合作的信用評價基礎。貸后檢查的主要內容包括：（1）經(jīng)銷商的履約情況、信用狀況；（2）經(jīng)銷商的經(jīng)營狀況、財務狀況；（3）經(jīng)銷商與汽車生產(chǎn)廠家或其授權經(jīng)銷商的合作情況；（4）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價值變化情況等；（5）質押權利憑證的時效性和價值變化情況；（6）保證人的保證能力和保證意愿；（7）對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估；（8）其他可能影響貸款安全的因素。四、風險管理（一）風險識別與評估貸款人應建立完善的風險識別與評估體系，對汽車貸款業(yè)務中的各類風險進行全面、及時、準確的識別與評估。風險識別應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險因素。風險評估應采用科學合理的方法和模型，對風險發(fā)生的可能性和影響程度進行量化分析。（二）風險控制措施1.信用風險控制（1）嚴格審查借款人的信用狀況、還款能力等，合理確定貸款額度和期限；（2）要求借款人提供有效的擔保，包括抵押、質押、保證等；（3）建立健全信用評級制度，對借款人進行動態(tài)跟蹤和評估；（4）加強貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險。2.市場風險控制（1）密切關注汽車市場動態(tài)，及時調整貸款政策和利率；（2）合理確定貸款額度和期限，避免因市場波動導致貸款風險；（3）加強對抵押物價值的評估和管理，確保抵押物的價值穩(wěn)定。3.操作風險控制（1）建立健全內部控制制度，規(guī)范貸款操作流程；（2）加強對貸款業(yè)務人員的培訓和管理，提高業(yè)務人員的風險意識和操作水平；（3）加強對貸款檔案的管理，確保檔案資料的完整和安全。（三）風險監(jiān)測與預警貸款人應建立風險監(jiān)測與預警