株洲信貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范株洲地區(qū)信貸業(yè)務管理，防范信貸風險，提高信貸資產質量，促進信貸業(yè)務健康發(fā)展，依據國家相關法律法規(guī)及金融行業(yè)標準，結合本地區(qū)實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在株洲地區(qū)開展信貸業(yè)務的各類金融機構，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障信貸資金安全為首要目標，加強風險識別、評估與控制。3.效益性原則：在確保信貸安全的前提下，追求合理的經濟效益，實現信貸資源的優(yōu)化配置。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行審慎審查和管理，充分考慮潛在風險。二、信貸業(yè)務流程（一）客戶申請1.客戶向金融機構提交信貸業(yè)務申請書，詳細說明借款用途、金額、期限、還款來源等信息。2.同時提供相關證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、財務報表、身份證明、抵押物產權證明等。（二）受理與調查1.金融機構對客戶提交的申請及材料進行受理審查，確保申請資料齊全、真實有效。2.安排專人對客戶進行實地調查，了解客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況、市場前景等，核實借款用途的真實性和合理性。3.調查人員應撰寫詳細的調查報告，對客戶的基本情況、經營情況、財務分析、風險評估等內容進行全面闡述，并提出調查結論和信貸建議。（三）風險評估1.金融機構運用科學的風險評估模型和方法，對客戶的信用風險、市場風險、操作風險等進行綜合評估。2.評估內容包括客戶的信用等級評定、還款能力分析、抵押物價值評估、擔保能力評估等。3.根據風險評估結果，確定客戶的風險承受能力和信貸額度。（四）審批1.信貸業(yè)務申請?zhí)峤恢翆徟块T，審批人員依據調查和評估結果，對信貸業(yè)務進行嚴格審批。2.審批過程中應重點關注風險因素，確保信貸業(yè)務符合法律法規(guī)、政策要求和本機構的風險偏好。3.審批人員應簽署明確的審批意見，同意、不同意或要求補充材料等。（五）合同簽訂1.經審批同意的信貸業(yè)務，金融機構與客戶簽訂正式的信貸合同，明確雙方的權利和義務。2.合同內容應包括借款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。3.同時，根據需要簽訂擔保合同、抵押合同等相關附屬合同，確保擔保措施的有效性和合法性。（六）放款1.信貸合同簽訂后，金融機構按照合同約定的條件和流程辦理放款手續(xù)。2.放款前應對合同條款、擔保落實情況等進行再次審核，確保放款條件滿足要求。3.將信貸資金足額發(fā)放至客戶指定的賬戶，并做好放款記錄。（七）貸后管理1.建立健全貸后管理制度，定期對客戶進行跟蹤檢查，及時掌握客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。2.檢查內容包括客戶的生產經營活動是否正常、資金使用是否合規(guī)、還款能力是否下降、抵押物是否存在風險等。3.對于發(fā)現的問題及時采取相應的措施，如要求客戶整改、追加擔保、提前收回貸款等，防范信貸風險。4.定期對信貸資產進行風險分類，準確反映信貸資產質量狀況，及時計提貸款損失準備。（八）還款與結清1.客戶按照信貸合同約定的還款方式和期限按時足額還款。2.金融機構對還款情況進行跟蹤記錄，確保還款資金及時到賬。3.信貸業(yè)務結清后，及時辦理相關手續(xù)，解除擔保關系，注銷抵押物登記等。三、信貸風險管理（一）風險識別1.建立風險識別機制，全面識別信貸業(yè)務中可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.關注宏觀經濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、政策變化等因素對信貸業(yè)務的影響，及時發(fā)現潛在風險。（二）風險評估1.運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險的程度和影響范圍。2.定期對風險評估模型和方法進行更新和完善，提高風險評估的準確性和科學性。（三）風險控制1.根據風險評估結果，制定相應的風險控制措施，采取風險分散、風險轉移、風險規(guī)避等手段，降低風險水平。2.加強內部控制，規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，防范操作風險。3.建立風險預警機制，及時發(fā)現風險預警信號，提前采取措施進行防范和化解。（四）風險監(jiān)測與報告1.建立風險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測和分析。2.定期向上級管理層和監(jiān)管部門報告風險狀況，及時反映重大風險事件。四、信貸業(yè)務監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.金融機構內部設立獨立的風險管理部門和審計部門，對信貸業(yè)務進行全程監(jiān)督和檢查。2.風險管理部門負責對信貸業(yè)務風險狀況進行日常監(jiān)測和評估，提出風險管理建議。3.審計部門定期對信貸業(yè)務進行審計，檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險控制的有效性等，發(fā)現問題及時督促整改。（二）外部監(jiān)管1.監(jiān)管部門依法對金融機構的信貸業(yè)務進行監(jiān)督管理，檢查金融機構是否遵守法律法規(guī)和行業(yè)標準。2.金融機構應積極配合監(jiān)管部門的檢查工作，及時提供相關資料和信息。五、信貸從業(yè)人員管理（一）資格要求1.從事信貸業(yè)務的人員應具備相應的金融專業(yè)知識和業(yè)務技能，取得相關從業(yè)資格證書。2.對信貸從業(yè)人員的學歷、工作經驗等有一定的要求，確保其具備勝任工作的能力。（二）培訓與教育1.金融機構應定期組織信貸從業(yè)人員參加培訓和教育活動，不斷更新知識結構，提高業(yè)務水平。2.培訓內容包括法律法規(guī)、信貸業(yè)務知識、風險管理、職業(yè)道德等方面。（三）考核與獎懲1.建立信貸從業(yè)人員考核制度，對其工作業(yè)績、風險控制能力、合規(guī)操