貸款審批管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款審批流程，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信貸風(fēng)險，保障公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的審批管理，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款審批必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險可控原則：充分評估貸款風(fēng)險，確保貸款風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，保障公司資產(chǎn)質(zhì)量。3.審慎審批原則：對每一筆貸款申請進行全面、細致、審慎的審查，確保貸款決策科學(xué)合理。4.效率與質(zhì)量并重原則：在保證審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足客戶合理的融資需求。二、貸款審批組織架構(gòu)（一）貸款審批委員會1.組成人員：由公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負責(zé)人、財務(wù)部門負責(zé)人等組成。2.職責(zé)審議貸款業(yè)務(wù)的重大決策，包括貸款政策、額度、期限等。對重大貸款項目進行集體審批，決定是否予以批準。監(jiān)督貸款審批流程的執(zhí)行情況，對違規(guī)行為進行糾正和處理。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)負責(zé)對貸款申請進行風(fēng)險評估，制定風(fēng)險評估報告。審查貸款項目的風(fēng)險狀況，提出風(fēng)險防控建議。跟蹤監(jiān)測已發(fā)放貸款的風(fēng)險變化情況，及時預(yù)警風(fēng)險。（三）信貸業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)受理客戶貸款申請，收集相關(guān)資料，并進行初步調(diào)查和整理。對貸款項目的可行性進行分析，撰寫項目調(diào)查報告。負責(zé)與客戶溝通，解答客戶疑問，推動貸款審批流程順利進行。（四）財務(wù)部門1.職責(zé)對貸款項目的財務(wù)狀況進行審核，評估還款能力。參與貸款審批決策，提供財務(wù)專業(yè)意見。負責(zé)貸款資金的核算與管理，監(jiān)督貸款資金的使用情況。三、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的收入來源，具有良好的信用記錄。2.貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和政策要求，真實、合理、合規(guī)。3.借款人應(yīng)提供符合要求的擔(dān)保措施，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。（二）申請材料1.借款人基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等。2.財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。3.貸款申請書，明確貸款金額、期限、用途、還款來源等。4.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單、保證人資質(zhì)證明等。5.其他相關(guān)資料，如項目可行性報告、行業(yè)分析報告等。（三）受理流程1.信貸業(yè)務(wù)部門收到客戶貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料進行初審。2.初審合格的，予以受理，并向客戶出具受理通知書；初審不合格的，應(yīng)及時通知客戶補充或修改材料，或不予受理，并說明理由。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。2.貸款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性。3.擔(dān)保情況調(diào)查，評估擔(dān)保措施的有效性和可靠性。4.還款能力調(diào)查，分析借款人的收入來源、現(xiàn)金流狀況等，評估還款能力。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)實地走訪借款人，了解其經(jīng)營場所、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人的信用狀況和經(jīng)營情況。3.數(shù)據(jù)分析：通過對借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等進行分析，評估其風(fēng)險狀況。（三）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門根據(jù)調(diào)查情況，對貸款項目進行風(fēng)險評估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，評估貸款風(fēng)險程度。2.風(fēng)險評估報告應(yīng)包括風(fēng)險評估結(jié)論、風(fēng)險防控建議等內(nèi)容，為貸款審批提供參考依據(jù)。五、貸款審批流程（一）初審1.信貸業(yè)務(wù)部門對貸款申請材料進行初審，核實材料的完整性和真實性。2.初審人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，對貸款項目的可行性進行分析，撰寫初審意見。（二）風(fēng)險審查1.風(fēng)險管理部門對貸款項目進行風(fēng)險審查，重點審查貸款風(fēng)險狀況、風(fēng)險防控措施等。2.風(fēng)險審查人員應(yīng)提出風(fēng)險審查意見，明確貸款風(fēng)險程度和風(fēng)險防控建議。（三）財務(wù)審查1.財務(wù)部門對貸款項目的財務(wù)狀況進行審查，評估還款能力和財務(wù)風(fēng)險。2.財務(wù)審查人員應(yīng)提出財務(wù)審查意見，為貸款審批提供財務(wù)專業(yè)支持。（四）審批決策1.貸款審批委員會根據(jù)初審意見、風(fēng)險審查意見和財務(wù)審查意見，對貸款項目進行集體審批。2.審批決策應(yīng)明確是否批準貸款申請，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等審批意見。（五）審批結(jié)果通知1.信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批決策結(jié)果，及時通知借款人審批結(jié)果。2.批準貸款的，應(yīng)與借款人簽訂貸款合同，辦理相關(guān)手續(xù)；不批準貸款的，應(yīng)向借款人說明理由。六、貸款發(fā)放與支付管理（一）貸款發(fā)放條件1.貸款合同已簽訂，且合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保措施有效。3.貸款資金監(jiān)管賬戶已開立，且符合資金監(jiān)管要求。（二）發(fā)放流程1.信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，填寫貸款發(fā)放通知單，提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門審核貸款發(fā)放通知單，確認貸款發(fā)放條件已滿足后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.貸款資金應(yīng)按照合同約定的用途，及時足額發(fā)放至借款人賬戶或資金監(jiān)管賬戶。（三）支付管理1.對于受托支付的貸款，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)審核借款人提交的支付申請和相關(guān)證明材料，填寫受托支付通知單，提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門審核受托支付通知單，確認支付申請合規(guī)后，將貸款資金支付至借款人交易對象賬戶。3.對于自主支付的貸款，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤檢查貸款資金的使用情況，確保貸款資金按約定用途使用。七、貸后管理（一）貸后檢查1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人進行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.貸后檢查可采用實地檢查、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等方式進行，檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險程度確定。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險監(jiān)測體系，對已發(fā)放貸款進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號。2.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，應(yīng)及時采取風(fēng)險防控措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前提醒借款人按時足額還款，跟蹤還款情況，確保貸款按時收回。2.對于逾期貸款，應(yīng)及時進行催收，采取有效措施督促借款人還款，減少貸款損失。（四）檔案管理1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)負責(zé)貸款檔案的收集、整理、歸檔和保管工作。2.貸款檔案應(yīng)包括貸款申請材料、調(diào)查評估報告、審批文件、貸款合同、貸后檢查記錄等，確保檔案資料完整、真實、有效。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.對在貸款審批管理過程中存在違規(guī)行為或失職行為的人員，應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重，追究相應(yīng)責(zé)任。2.責(zé)任界定應(yīng)明確具體責(zé)任人員，包括直接責(zé)任人員和間接責(zé)任人員。（二）責(zé)任追究方式1.批評教育：對情節(jié)較輕的違規(guī)行為或失職行為，給予批評教育。2.經(jīng)濟處罰：對造成經(jīng)濟損失的責(zé)任人員，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。3.行政處分：對情節(jié)嚴重的違規(guī)行為或失職行為，給予行政處分，包括警告、記過、記大過、降級、撤職、