商業(yè)銀監(jiān)會管理辦法商業(yè)銀行監(jiān)管辦法總則目的與依據(jù)本辦法旨在加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運行，維護金融秩序，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)制定。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行等各類商業(yè)銀行機構(gòu)及其分支機構(gòu)?；驹瓌t1.依法監(jiān)管原則：商業(yè)銀行的監(jiān)管活動必須嚴格依照法律法規(guī)進行，確保監(jiān)管行為的合法性、權(quán)威性。2.審慎監(jiān)管原則：以防范風(fēng)險為核心，對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動進行審慎監(jiān)督，督促其穩(wěn)健經(jīng)營，保障金融體系安全穩(wěn)定。3.持續(xù)監(jiān)管原則：對商業(yè)銀行實施全過程、持續(xù)性的監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，促進商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。4.分類監(jiān)管原則：根據(jù)商業(yè)銀行的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利能力等因素，實施差異化的分類監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。商業(yè)銀行市場準入管理機構(gòu)設(shè)立1.設(shè)立條件有符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。有符合規(guī)定的注冊資本最低限額。設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當是實繳資本。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。有健全的組織機構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2.設(shè)立程序申請人應(yīng)當向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）提交申請材料，包括申請書、可行性研究報告、章程草案、股東名冊及其出資額、股份、法定代表人、董事、高級管理人員的資格證明等。銀監(jiān)會應(yīng)當自收到申請文件之日起六個月內(nèi)，對申請事項作出批準或者不批準的書面決定。經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行，由銀監(jiān)會頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。機構(gòu)變更1.變更事項分類名稱變更。注冊資本變更?？傂谢蛘叻种兴诘刈兏?。股權(quán)變更。調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東。修改章程。銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。2.變更程序商業(yè)銀行變更事項的，應(yīng)當向銀監(jiān)會提出申請，并提交相關(guān)申請材料。銀監(jiān)會應(yīng)當自收到申請文件之日起三個月內(nèi)，作出批準或者不批準的書面決定。商業(yè)銀行涉及股權(quán)變更等重大事項的，應(yīng)當按照相關(guān)規(guī)定進行信息披露，并經(jīng)銀監(jiān)會批準后實施。機構(gòu)終止1.終止情形因解散而終止。商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當向銀監(jiān)會提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計劃。經(jīng)銀監(jiān)會批準后解散。因被撤銷而終止。商業(yè)銀行有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。因破產(chǎn)而終止。商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀監(jiān)會等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進行清算。2.終止程序商業(yè)銀行因解散而終止的，應(yīng)當依法成立清算組進行清算，并按照規(guī)定通知債權(quán)人、公告清算事宜。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當將清算報告報送銀監(jiān)會。商業(yè)銀行因被撤銷而終止的，由銀監(jiān)會組織成立清算組進行清算，清算工作按照相關(guān)法律法規(guī)進行。商業(yè)銀行因破產(chǎn)而終止的，按照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定進行破產(chǎn)清算，并將清算結(jié)果報銀監(jiān)會備案。商業(yè)銀行公司治理與內(nèi)部控制公司治理1.治理架構(gòu)商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全公司治理架構(gòu)，明確股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的職責權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機制。董事會應(yīng)當對商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理承擔最終責任，負責制定發(fā)展戰(zhàn)略、決策重大事項等。董事會應(yīng)當設(shè)立戰(zhàn)略委員會、審計委員會、風(fēng)險管理委員會、提名委員會等專門委員會，負責具體工作的決策和監(jiān)督。監(jiān)事會應(yīng)當對董事會和高級管理層的履職情況進行監(jiān)督，檢查商業(yè)銀行的財務(wù)狀況、內(nèi)部控制等。高級管理層應(yīng)當負責執(zhí)行董事會的決策，組織實施經(jīng)營計劃，確保商業(yè)銀行穩(wěn)健運營。2.股東責任商業(yè)銀行的股東應(yīng)當依法履行出資義務(wù)，不得抽逃出資，不得濫用股東權(quán)利損害商業(yè)銀行或者其他股東的利益。商業(yè)銀行的控股股東、實際控制人應(yīng)當對商業(yè)銀行的經(jīng)營決策、風(fēng)險管理等重大事項進行有效監(jiān)督，不得利用其控制地位謀取不當利益。內(nèi)部控制1.內(nèi)部控制目標確保國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求的貫徹執(zhí)行。確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的實現(xiàn)。確保風(fēng)險管理體系的有效性。確保業(yè)務(wù)記錄、財務(wù)信息和其他管理信息的及時、真實和完整。2.內(nèi)部控制要素內(nèi)部控制環(huán)境。包括治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置、企業(yè)文化等，為內(nèi)部控制的有效實施提供基礎(chǔ)。風(fēng)險識別與評估。對各類風(fēng)險進行識別、評估和監(jiān)測，及時采取措施防范風(fēng)險。內(nèi)部控制措施。包括授權(quán)審批、不相容職務(wù)分離、會計控制、資產(chǎn)保護等措施，確保各項業(yè)務(wù)活動規(guī)范運行。信息交流與反饋。建立有效的信息系統(tǒng)，確保信息及時、準確地傳遞和共享，以便及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。監(jiān)督評價與糾正。定期對內(nèi)部控制的有效性進行監(jiān)督評價，及時發(fā)現(xiàn)缺陷并采取措施加以糾正。商業(yè)銀行資本管理資本充足率要求1.定義與計算商業(yè)銀行資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合規(guī)定的資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。計算公式為：資本充足率=（總資本對應(yīng)資本扣減項）/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)×100%?？傎Y本包括核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風(fēng)險準備、未分配利潤、少數(shù)股東資本可計入部分等。其他一級資本包括其他一級資本工具及其溢價、少數(shù)股東資本可計入部分等。二級資本包括二級資本工具及其溢價、超額貸款損失準備、少數(shù)股東資本可計入部分等。2.監(jiān)管標準商業(yè)銀行核心一級資本充足率不得低于5%，一級資本充足率不得低于6%，資本充足率不得低于8%。系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)當在上述最低資本要求的基礎(chǔ)上計提附加資本，由核心一級資本滿足。資本補充與約束1.資本補充渠道內(nèi)源融資。商業(yè)銀行通過自身盈利積累補充資本，如留存收益轉(zhuǎn)增資本等。外源融資。包括發(fā)行普通股、優(yōu)先股、二級資本工具等，向投資者募集資金補充資本。2.資本約束措施銀監(jiān)會對資本充足率不足的商業(yè)銀行采取限制業(yè)務(wù)擴張、要求增加資本補充等監(jiān)管措施，督促其提高資本充足水平。商業(yè)銀行應(yīng)當合理規(guī)劃資本補充計劃，確保資本充足率持續(xù)符合監(jiān)管要求，同時優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提高資本使用效率。商業(yè)銀行風(fēng)險管理風(fēng)險管理體系1.風(fēng)險管理組織架構(gòu)商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全風(fēng)險管理組織架構(gòu)，設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門，配備專業(yè)的風(fēng)險管理人才。風(fēng)險管理部門負責制定風(fēng)險管理政策、制度和流程，對各類風(fēng)險進行識別、評估、監(jiān)測和控制。2.風(fēng)險管理策略商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)自身風(fēng)險狀況和經(jīng)營目標，制定全面的風(fēng)險管理策略，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險的管理策略。信用風(fēng)險管理策略包括信用評級、授信管理、貸款審批等措施，防范信用風(fēng)險。市場風(fēng)險管理策略包括市場風(fēng)險計量、風(fēng)險限額設(shè)定、套期保值等措施，應(yīng)對市場價格波動風(fēng)險。流動性風(fēng)險管理策略包括流動性監(jiān)測、融資管理、應(yīng)急計劃等措施，確保資金流動性。操作風(fēng)險管理策略包括內(nèi)部控制、風(fēng)險評估、損失事件管理等措施，防范操作風(fēng)險。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全風(fēng)險監(jiān)測指標體系，包括信用風(fēng)險指標、市場風(fēng)險指標、流動性風(fēng)險指標、操作風(fēng)險指標等。信用風(fēng)險指標如不良貸款率、撥備覆蓋率等，反映信用風(fēng)險狀況。市場風(fēng)險指標如利率風(fēng)險敏感度、匯率風(fēng)險敞口等，監(jiān)測市場風(fēng)險。流動性風(fēng)險指標如流動性比例、流動性覆蓋率等，衡量資金流動性。操作風(fēng)險指標如操作風(fēng)險損失率、關(guān)鍵風(fēng)險指標等，評估操作風(fēng)險水平。2.風(fēng)險預(yù)警機制商業(yè)銀行應(yīng)當建立風(fēng)險預(yù)警機制，對風(fēng)險指標異常變化進行及時預(yù)警。當風(fēng)險指標超過設(shè)定的閾值時，發(fā)出預(yù)警信號，提示管理層采取相應(yīng)措施。預(yù)警機制應(yīng)當明確預(yù)警級別、預(yù)警流程和應(yīng)對措施，確保能夠及時、有效地應(yīng)對風(fēng)險變化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則存貸款業(yè)務(wù)1.存款業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。商業(yè)銀行應(yīng)當按照規(guī)定的存款種類、期限、利率等條件吸收存款，不得違反規(guī)定擅自提高或者降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款。2.貸款業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當實行審貸分離、分級審批的制度。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。中間業(yè)務(wù)1.業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。2.業(yè)務(wù)規(guī)范商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和風(fēng)險管理制度。對于涉及客戶資金安全的中間業(yè)務(wù)，應(yīng)當采取有效的風(fēng)險防范措施，確?？蛻糍Y金安全。商業(yè)銀行應(yīng)當按照規(guī)定向監(jiān)管部門報告中間業(yè)務(wù)開展情況，及時披露相關(guān)信息。監(jiān)督管理措施現(xiàn)場檢查1.檢查內(nèi)容銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動、財務(wù)狀況、內(nèi)部控制等進行現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容包括公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制等方面。2.檢查程序現(xiàn)場檢查應(yīng)當制定檢查方案，明確檢查目標、范圍、內(nèi)容和方法等。檢查人員應(yīng)當出示合法證件和檢查通知書，按照規(guī)定的程序和方法進行檢查。檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)當撰寫檢查報告，提出檢查意見和監(jiān)管建議。非現(xiàn)場監(jiān)管1.監(jiān)管信息收集商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會的要求，定期報送有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)狀況、風(fēng)險管理等方面的報告和資料。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)通過收集、分析商業(yè)銀行報送的信息，以及其他渠道獲取的信息，對商業(yè)銀行進行非現(xiàn)場監(jiān)管。2.監(jiān)管分析與評價銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)對收集到的監(jiān)管信息進行分析，評估商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況、經(jīng)營狀況和合規(guī)情況。根據(jù)分析評價結(jié)果，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促商業(yè)銀行改進經(jīng)營管理，防范風(fēng)險。監(jiān)管評級與分類監(jiān)管1.監(jiān)管評級銀監(jiān)會根據(jù)商業(yè)銀行的資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利能力、流動性狀況等因素，對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級。監(jiān)管評級結(jié)果分為一至五級，一級為最好，五級為最差。監(jiān)管評級結(jié)果作為銀監(jiān)會采取監(jiān)管措施的重要依據(jù)。2.分類監(jiān)管根據(jù)監(jiān)管評級結(jié)果，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實施分類監(jiān)管。對于不同類別的商業(yè)銀行，采取不同的監(jiān)管政策和措施，實施差異化監(jiān)管。對評級較高的商業(yè)銀行，給予更多的政策支持和監(jiān)管靈活性；對評級較低的商業(yè)銀行，加強監(jiān)管力度，督促其改進經(jīng)營管理，提高風(fēng)險抵御能力。法律責任商業(yè)銀行違法違規(guī)責任1.違法行為列舉商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：未經(jīng)批準設(shè)立分支機構(gòu)的。未經(jīng)批準分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的。違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款的。出租、出借經(jīng)營許可證的。未經(jīng)批準買賣、代理買賣外匯的。未經(jīng)批準買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的。違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的。向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。2.法律責任承擔方式商業(yè)銀行違法違規(guī)行為給存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。商業(yè)銀行的董事、高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給商業(yè)銀行造成損失的，應(yīng)當承擔賠償責任。監(jiān)管機構(gòu)工作人員違法責任1.違法行為列舉銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的工作人員在履行監(jiān)督管理職責中，違反法律、行政法規(guī)及本辦法的規(guī)定，有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：違反規(guī)定審查批準商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的。違反規(guī)定對商業(yè)銀行進行現(xiàn)場