招工薪貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范招工薪貸款業(yè)務(wù)的管理，防范金融風(fēng)險，保障借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)的監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向符合條件的個人發(fā)放的以其工資收入作為還款來源的信用貸款業(yè)務(wù)，以下簡稱“招工薪貸款”。定義招工薪貸款是指本公司基于借款人的工資收入情況，向其發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等合法用途的無擔(dān)保人民幣貸款?；驹瓌t招工薪貸款業(yè)務(wù)的開展應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款對象與條件貸款對象本公司招工薪貸款的對象為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，且在本地區(qū)有穩(wěn)定的工作和收入?；緱l件1.年齡在22周歲（含）至60周歲（含）之間。2.具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明。3.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿一定期限（原則上不少于6個月），且工資收入通過銀行代發(fā)。4.信用狀況良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及本公司內(nèi)部信用評級中符合相關(guān)要求。5.本公司規(guī)定的其他條件。特殊情況處理對于雖不完全符合上述條件，但具有良好發(fā)展?jié)摿Α⑻厥饧寄芑驅(qū)Ρ竟居兄匾獌r值的客戶，經(jīng)本公司風(fēng)險管理部門審核批準(zhǔn)后，可適當(dāng)放寬條件。貸款額度、期限、利率與還款方式貸款額度1.本公司根據(jù)借款人的工資收入水平、工作穩(wěn)定性、信用狀況等因素綜合確定貸款額度。一般情況下，貸款額度最高不超過借款人月工資收入的一定倍數(shù)（原則上不超過36倍）。2.對于優(yōu)質(zhì)客戶，經(jīng)本公司風(fēng)險管理部門評估后，可適當(dāng)提高貸款額度，但最高不得超過本公司規(guī)定的上限。貸款期限1.招工薪貸款的期限一般為1個月至36個月，具體期限由本公司根據(jù)借款人的貸款用途、還款能力等因素與借款人協(xié)商確定。2.貸款期限屆滿后，經(jīng)借款人申請，本公司審核同意后，可辦理展期手續(xù)，但展期期限不得超過原貸款期限的一半，且累計貸款期限最長不超過36個月。貸款利率1.本公司招工薪貸款的利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司的資金成本、風(fēng)險溢價等因素合理確定，并在借款合同中明確約定。2.貸款利率實行浮動利率制度，根據(jù)市場利率變化情況和本公司的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整方式和周期在借款合同中明確約定。還款方式1.本公司提供多種還款方式供借款人選擇，包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時足額償還貸款本息。如遇法定節(jié)假日或休息日，還款日期可順延至下一個工作日。貸款申請與受理申請材料借款人申請招工薪貸款時，應(yīng)向本公司提交以下申請材料：1.個人貸款申請表，需詳細(xì)填寫個人基本信息、工作信息、收入情況、貸款用途等內(nèi)容。2.有效身份證件原件及復(fù)印件。3.婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。4.工作證明，包括工作單位出具的在職證明、勞動合同等。5.工資收入證明，如銀行代發(fā)工資流水賬單（近6個月以上）。6.本公司要求提供的其他相關(guān)材料，如個人資產(chǎn)證明、信用報告授權(quán)書等。申請流程1.借款人向本公司指定的營業(yè)網(wǎng)點或通過線上渠道提交貸款申請，并提交上述申請材料。2.本公司受理人員對借款人提交的申請材料進(jìn)行初步審核，檢查材料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)材料不完整或不符合要求，應(yīng)及時通知借款人補(bǔ)充或更正。3.初步審核通過后，受理人員將申請材料錄入本公司信貸管理系統(tǒng)，并提交給風(fēng)險管理部門進(jìn)行進(jìn)一步審核。受理要求1.本公司應(yīng)在收到借款人完整申請材料后的[X]個工作日內(nèi)完成初步審核，并將審核結(jié)果通知借款人。2.對于不符合貸款條件的申請，本公司應(yīng)向借款人說明原因，并妥善保管借款人的申請材料，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。貸款調(diào)查與審批調(diào)查內(nèi)容1.風(fēng)險管理部門收到申請材料后，應(yīng)安排專人對借款人的基本情況、工作情況、收入情況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行全面調(diào)查核實。2.調(diào)查人員應(yīng)通過實地走訪、電話核實、查詢相關(guān)系統(tǒng)等方式，對借款人提供的信息進(jìn)行真實性驗證，并了解借款人的還款意愿和還款能力。3.對于借款人的貸款用途，調(diào)查人員應(yīng)重點審查其合法性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的用途。調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人的工作單位、居住地等進(jìn)行實地走訪，了解其工作環(huán)境、生活狀況等情況。2.電話調(diào)查：通過電話與借款人本人、其工作單位相關(guān)人員、聯(lián)系人等進(jìn)行溝通，核實相關(guān)信息。3.信用調(diào)查：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本公司內(nèi)部信用評級系統(tǒng)等，了解借款人的信用記錄和信用狀況。審批流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，并將調(diào)查報告和申請材料一并提交給風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。2.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人對調(diào)查報告和申請材料進(jìn)行審核，根據(jù)本公司的風(fēng)險政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，提出審核意見。對于符合審批條件的申請，提交給貸款審批委員會進(jìn)行審批；對于不符合審批條件的申請，應(yīng)及時通知借款人。3.貸款審批委員會根據(jù)風(fēng)險管理部門的審核意見，對貸款申請進(jìn)行集體審議，作出審批決定。審批決定分為同意、不同意和有條件同意三種。4.對于貸款審批委員會作出的審批決定，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時通知借款人，并與借款人簽訂借款合同。審批權(quán)限1.本公司根據(jù)貸款額度、風(fēng)險程度等因素，對貸款審批權(quán)限進(jìn)行分級管理。不同額度的貸款申請由不同層級的審批人員或?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。2.對于超過一定額度或風(fēng)險較高的貸款申請，必須提交給貸款審批委員會進(jìn)行審批。貸款發(fā)放與支付合同簽訂1.經(jīng)貸款審批委員會審批同意后，本公司與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.借款合同應(yīng)由借款人本人簽字確認(rèn)，并加蓋本公司公章或合同專用章。如借款人委托他人代簽合同，應(yīng)提供經(jīng)公證的授權(quán)委托書。擔(dān)保手續(xù)（如有）對于部分需要提供擔(dān)保的招工薪貸款業(yè)務(wù)，本公司應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。貸款發(fā)放1.借款合同和擔(dān)保合同（如有）簽訂生效后，本公司應(yīng)按照合同約定的方式和時間將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放前，本公司應(yīng)再次對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評估，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大不利變化，可能影響貸款安全的，應(yīng)暫?；蛉∠J款發(fā)放。支付管理1.本公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對貸款資金的支付進(jìn)行管理。對于貸款資金用于消費(fèi)用途的，可采用自主支付方式；對于貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營等特定用途的，應(yīng)采用受托支付方式。2.采用受托支付方式的，本公司應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對手。貸后管理貸后檢查1.貸款發(fā)放后，本公司應(yīng)定期對借款人的還款情況、貸款用途使用情況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查。2.貸后檢查人員應(yīng)按照本公司的貸后檢查制度，制定詳細(xì)的檢查計劃，定期對借款人進(jìn)行回訪和檢查。檢查頻率一般為每月一次，對于風(fēng)險較高的貸款，應(yīng)增加檢查頻率。3.貸后檢查人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款逾期、貸款用途改變、信用狀況惡化等異常情況，應(yīng)及時向上級報告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。風(fēng)險預(yù)警1.本公司應(yīng)建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過對借款人的還款情況、信用狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患。2.當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時，應(yīng)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號：借款人連續(xù)[X]期未按時足額償還貸款本息。借款人的信用評級下降至本公司規(guī)定的風(fēng)險等級以下。借款人的工作單位出現(xiàn)重大經(jīng)營困難、倒閉等情況。借款人的貸款用途發(fā)生重大改變，且未獲得本公司同意。其他可能影響貸款安全的異常情況。風(fēng)險處置1.一旦發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，本公司應(yīng)立即啟動風(fēng)險處置程序，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。2.對于還款逾期的借款人，本公司應(yīng)及時通過電話、短信、信函等方式進(jìn)行催收，提醒其按時還款。對于逾期時間較長、催收無效的借款人，可采取法律手段進(jìn)行追償。3.對于貸款用途改變、信用狀況惡化等情況，本公司應(yīng)根據(jù)具體情況，要求借款人提前償還貸款本息，或采取其他風(fēng)險緩釋措施。檔案管理1.本公司應(yīng)建立完善的貸款檔案管理制度，對每筆貸款的申請材料、調(diào)查資料、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、還款記錄等相關(guān)資料進(jìn)行妥善保管。2.貸款檔案應(yīng)按照本公司的檔案管理要求進(jìn)行分類、編號、裝訂，并存放于專門的檔案庫房或電子檔案系統(tǒng)中。3.貸款檔案的保管期限應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和本公司的規(guī)定執(zhí)行，一般為貸款結(jié)清后[X]年。不良貸款管理不良貸款認(rèn)定1.本公司按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對貸款進(jìn)行風(fēng)險分類。當(dāng)貸款出現(xiàn)以下情況之一時，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款：借款人連續(xù)[X]期未按時足額償還貸款本息。借款人喪失還款能力，經(jīng)本公司采取所有可能的措施和必要的法律程序后，仍無法收回貸款本息。其他符合不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的情況。不良貸款處置1.對于不良貸款，本公司應(yīng)成立專門的不良貸款處置小組，制定詳細(xì)的處置方案，采取多種方式進(jìn)行處置。2.處置方式包括但不限于催收追償、重組轉(zhuǎn)化、核銷、轉(zhuǎn)讓等。在處置過程中，應(yīng)遵循依法合規(guī)、公開透明、最大限度減少損失的原則。3.對于核銷的不良貸款，本公司應(yīng)按照相