信貸審批業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸審批業(yè)務(wù)流程，確保信貸業(yè)務(wù)的安全性、合規(guī)性和效益性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸審批業(yè)務(wù)，包括但不限于各類(lèi)貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的審批管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸審批業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展審慎穩(wěn)健，保障公司資金安全。3.公平公正原則：對(duì)所有信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行審批，確保審批結(jié)果公平公正。4.效率與質(zhì)量并重原則：在保證審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足客戶(hù)合理信貸需求。二、信貸審批組織架構(gòu)及職責(zé)（一）信貸審批委員會(huì)1.組成：由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員組成。2.職責(zé)審議和決策重大信貸業(yè)務(wù)審批事項(xiàng)。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估和審查。制定和調(diào)整信貸審批政策及標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)督信貸審批流程的執(zhí)行情況，確保審批工作合規(guī)、公正。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)。對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)分析。參與信貸審批流程，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)和建議。跟蹤已審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)預(yù)警和處置風(fēng)險(xiǎn)事件。（三）業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)收集、整理和初審信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料。對(duì)申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)背景、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行調(diào)查和了解。向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和信貸審批委員會(huì)提供業(yè)務(wù)相關(guān)信息和分析報(bào)告。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)做好信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作。三、信貸審批流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.申請(qǐng)人向業(yè)務(wù)部門(mén)提交信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)，并提供相關(guān)證明材料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、身份證明、貸款用途說(shuō)明等。2.業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理，并向申請(qǐng)人出具受理回執(zhí)。（二）調(diào)查評(píng)估1.業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)前景等，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的申請(qǐng)資料后，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。（三）審批決策1.業(yè)務(wù)部門(mén)將申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告一并提交信貸審批委員會(huì)。2.信貸審批委員會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的報(bào)告，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議和決策。審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。同意：表示該信貸業(yè)務(wù)符合公司信貸政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，可予以批準(zhǔn)。有條件同意：表示該信貸業(yè)務(wù)基本符合要求，但需要申請(qǐng)人在一定期限內(nèi)滿足某些條件后才能批準(zhǔn)。不同意：表示該信貸業(yè)務(wù)不符合公司信貸政策或?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)，不予批準(zhǔn)。（四）合同簽訂1.對(duì)于審批同意的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門(mén)與申請(qǐng)人簽訂信貸合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)對(duì)合同條款進(jìn)行審核，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、準(zhǔn)確完整。（五）放款審核1.業(yè)務(wù)部門(mén)在合同簽訂后，向放款審核部門(mén)提交放款申請(qǐng)及相關(guān)資料。2.放款審核部門(mén)對(duì)放款條件的落實(shí)情況進(jìn)行審核，包括合同簽訂情況、擔(dān)保落實(shí)情況、資金用途合規(guī)性等。審核通過(guò)后，出具放款通知書(shū)。（六）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)放款通知書(shū)，按照合同約定的金額、期限和方式向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤管理，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保貸款資金安全。四、信貸審批標(biāo)準(zhǔn)（一）信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)1.公司根據(jù)申請(qǐng)人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況等因素，制定信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。2.信用評(píng)級(jí)分為不同等級(jí)，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等，評(píng)級(jí)越高，信用狀況越好。3.審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)，原則上要求申請(qǐng)人信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以上，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)程度確定。（二）財(cái)務(wù)狀況標(biāo)準(zhǔn)1.審查申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，要求資產(chǎn)負(fù)債率合理，流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等指標(biāo)符合行業(yè)平均水平。2.關(guān)注申請(qǐng)人的盈利能力，要求近年度有穩(wěn)定的盈利記錄，凈利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)達(dá)到一定水平。3.審查申請(qǐng)人的現(xiàn)金流狀況，確保其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量充足，能夠覆蓋貸款本息支出。（三）擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)1.對(duì)于需要提供擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，要求擔(dān)保方式合法有效，擔(dān)保物具有足值性、流動(dòng)性和可變現(xiàn)性。2.對(duì)保證人的資格、信用狀況、代償能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保保證人能夠履行擔(dān)保責(zé)任。3.擔(dān)保額度應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定，原則上擔(dān)保價(jià)值應(yīng)覆蓋貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。（四）行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.明確公司支持和限制進(jìn)入的行業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)先支持國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)和符合產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目。2.對(duì)于限制進(jìn)入的行業(yè)，嚴(yán)格審查其信貸申請(qǐng)，謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，原則上不予批準(zhǔn)或從嚴(yán)控制貸款額度。五、信貸審批風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)信貸審批業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施1.對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)設(shè)定合理的信用額度、要求提供擔(dān)保、加強(qiáng)貸后管理等措施進(jìn)行防范。2.對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整信貸政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，合理控制貸款投向和規(guī)模。3.對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范審批流程，提高審批人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，防范違規(guī)操作和失誤。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。2.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒相關(guān)部門(mén)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置與化解1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，如催收貸款、處置擔(dān)保物、協(xié)商重組等。2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置情況進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施。六、信貸審批檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.信貸審批檔案包括業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審批決策文件、合同文本、放款通知書(shū)、貸后管理資料等。2.檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠準(zhǔn)確反映信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)按照規(guī)定的時(shí)間和要求，將信貸審批過(guò)程中形成的各類(lèi)資料進(jìn)行整理和分類(lèi)。2.整理后的檔案資料應(yīng)及時(shí)移交檔案管理部門(mén)歸檔，確保檔案資料的安全和完整。（三）檔案查閱與使用1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸審批檔案的，應(yīng)按照規(guī)定的程序辦理查閱手續(xù)，并在檔案管理部門(mén)指定的地點(diǎn)查閱。2.未經(jīng)公司批準(zhǔn)，不得對(duì)外提供信貸審批檔案資料。確需對(duì)外提供的，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定辦理審批手續(xù)。（四）檔案保管與銷(xiāo)毀1.檔案管理部門(mén)應(yīng)按照規(guī)定的期限保管信貸審批檔案，確保檔案資料的安全和完整。2.對(duì)于超過(guò)保管期限且無(wú)保存價(jià)值的檔案資料，應(yīng)按照規(guī)定的程序進(jìn)行銷(xiāo)毀，銷(xiāo)毀過(guò)程應(yīng)進(jìn)行記錄和監(jiān)督。七、信貸審批監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)信貸審批業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查審批流程的合規(guī)性、審批標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況等。2.對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)提出整改意見(jiàn)和建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)管1.積極配合監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料和信息。2.對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出的監(jiān)管要求和意見(jiàn)，認(rèn)真落實(shí)整改，不斷完善信貸審批業(yè)務(wù)管理。（三）檢查結(jié)果運(yùn)用1.將內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)管檢查結(jié)果作為評(píng)價(jià)信貸審批業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控水平的重要依據(jù)。2.對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)