信用用卡管理辦法規(guī)定總則制定目的本辦法旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作，保障信用卡業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展，維護(hù)信用卡各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立并經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用卡公司以及其他金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“發(fā)卡機(jī)構(gòu)”），以及與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的持卡人、特約商戶等各方主體?；驹瓌t1.合法性原則：信用卡業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)活動。2.安全性原則：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，確保信用卡信息的安全，防止信息泄露和濫用，保障持卡人資金安全。3.誠信原則：各方主體在信用卡業(yè)務(wù)活動中應(yīng)秉持誠實(shí)守信的原則，履行各自的義務(wù)，不得欺詐、違約。4.審慎經(jīng)營原則：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎評估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定合理的風(fēng)險管理策略，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營。信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則1.申請與審批發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)向申請人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信用卡產(chǎn)品信息，包括收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、利率、計(jì)息方式、最低還款額、還款期限等重要內(nèi)容。申請人應(yīng)如實(shí)填寫申請表格，提交相關(guān)證明材料。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對申請人的資信狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，不得向不符合條件的申請人發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到申請材料之日起一定期限內(nèi)（如[X]個工作日）作出是否發(fā)卡的決定，并及時通知申請人。2.信用額度發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)申請人的資信狀況合理確定信用額度。信用額度包括固定額度和臨時額度。固定額度調(diào)整應(yīng)遵循一定的程序和標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)提前通知持卡人調(diào)整的條件、時間和方式。臨時額度有效期一般不超過[X]天。3.發(fā)卡條件與限制禁止向未滿[X]周歲的未成年人發(fā)行信用卡（附屬卡除外）。對同一申請人不得同時持有多張同一發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡（附屬卡除外）。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)明確告知持卡人信用卡的使用范圍、還款方式、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)。收單業(yè)務(wù)規(guī)則1.特約商戶管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全特約商戶資質(zhì)審核制度，對特約商戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保特約商戶符合收單業(yè)務(wù)要求。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂書面協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括交易處理流程、資金結(jié)算方式、差錯處理機(jī)制、保密義務(wù)等內(nèi)容。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對特約商戶進(jìn)行定期巡檢和培訓(xùn)，確保其正確使用受理終端，規(guī)范操作流程，防范交易風(fēng)險。2.交易處理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的交易處理流程，及時、準(zhǔn)確地處理信用卡交易。對交易信息的真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行審核。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成交易資金的結(jié)算，不得故意拖延或截留持卡人資金。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，對異常交易進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警，及時采取措施防范風(fēng)險。3.風(fēng)險管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略，對特約商戶的交易風(fēng)險進(jìn)行評估和監(jiān)控。對出現(xiàn)風(fēng)險的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時采取措施，如暫停交易、終止合作等，并按照協(xié)議約定處理相關(guān)事宜。信用卡計(jì)費(fèi)與收費(fèi)規(guī)則1.利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)明確信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，并按照規(guī)定向持卡人進(jìn)行披露。透支利率應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定。發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整透支利率時，應(yīng)提前[X]個工作日通知持卡人。2.收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)向持卡人明確收取的費(fèi)用項(xiàng)目，包括年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)等，并公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如有調(diào)整，應(yīng)提前[X]個工作日通知持卡人。3.利息計(jì)算與計(jì)結(jié)息方式發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的利息計(jì)算方法，準(zhǔn)確計(jì)算持卡人的透支利息。計(jì)結(jié)息方式應(yīng)在信用卡章程或協(xié)議中明確約定，并向持卡人進(jìn)行披露。信用卡信息管理信息收集1.合法合規(guī)收集：發(fā)卡機(jī)構(gòu)收集持卡人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得超出業(yè)務(wù)需要收集與信用卡業(yè)務(wù)無關(guān)的信息。2.告知義務(wù)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收集持卡人信息前，應(yīng)明確告知持卡人收集信息的目的、范圍、方式以及使用規(guī)則等內(nèi)容，取得持卡人的同意。信息存儲與保密1.安全存儲：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取安全可靠的技術(shù)手段，對持卡人信息進(jìn)行存儲，防止信息泄露、篡改或丟失。2.保密措施：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對持卡人信息嚴(yán)格保密，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，不得向任何第三方披露持卡人信息。對涉及持卡人信息的工作人員應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格管理和監(jiān)督，簽訂保密協(xié)議。信息使用與共享1.內(nèi)部使用限制：發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用持卡人信息應(yīng)限于信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)工作，不得用于其他非信用卡業(yè)務(wù)目的。2.共享?xiàng)l件與程序：發(fā)卡機(jī)構(gòu)如需與第三方共享持卡人信息，應(yīng)事先取得持卡人的明確授權(quán)，并與第三方簽訂保密協(xié)議，明確雙方在信息使用和保密方面的責(zé)任和義務(wù)。信用卡風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別機(jī)制：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信用卡風(fēng)險識別機(jī)制，通過多種渠道和方式，及時發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)中存在的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估體系：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)制定科學(xué)合理的風(fēng)險評估體系，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險等級，為風(fēng)險應(yīng)對措施提供依據(jù)。風(fēng)險應(yīng)對措施1.信用風(fēng)險管理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的信用評分模型，對持卡人的信用狀況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和評估。根據(jù)持卡人的信用狀況調(diào)整信用額度、利率等，對信用狀況惡化的持卡人采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如限制交易、催收欠款等。2.欺詐風(fēng)險管理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對信用卡欺詐行為的監(jiān)測和防范，建立欺詐預(yù)警系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)異常交易。對疑似欺詐交易，應(yīng)立即采取止付、凍結(jié)賬戶等措施，并及時進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。同時，加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門的協(xié)作，共同打擊信用卡欺詐犯罪活動。3.操作風(fēng)險管理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)完善內(nèi)部操作流程和管理制度，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范操作失誤和違規(guī)行為導(dǎo)致的風(fēng)險。建立健全差錯處理機(jī)制，及時、準(zhǔn)確地處理信用卡交易中的差錯，保障持卡人的合法權(quán)益。風(fēng)險監(jiān)測與報(bào)告1.風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化趨勢。2.定期報(bào)告制度：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向上級管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，包括風(fēng)險指標(biāo)、風(fēng)險事件、風(fēng)險應(yīng)對措施等內(nèi)容。對重大風(fēng)險事件應(yīng)及時報(bào)告，并采取應(yīng)急措施進(jìn)行處理。信用卡客戶服務(wù)服務(wù)渠道與方式1.多樣化服務(wù)渠道：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多種客戶服務(wù)渠道，如客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端等，方便持卡人隨時咨詢和辦理業(yè)務(wù)。2.服務(wù)時間與響應(yīng)機(jī)制：客服熱線應(yīng)保證一定的服務(wù)時間，如每天[X]小時人工服務(wù)，并建立快速響應(yīng)機(jī)制，及時處理持卡人的咨詢和投訴?？蛻敉对V處理1.投訴受理與登記：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的客戶投訴受理渠道，對持卡人的投訴進(jìn)行及時受理和登記，記錄投訴內(nèi)容、投訴人信息等。2.投訴處理流程：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的投訴處理流程，對投訴進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，在規(guī)定時間內(nèi)（如[X]個工作日）給予持卡人答復(fù)和處理結(jié)果。對投訴處理結(jié)果不滿意的持卡人，應(yīng)提供進(jìn)一步的申訴渠道。信息通知與提醒1.重要信息通知：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向持卡人通知信用卡相關(guān)的重要信息，如賬單日、還款日、額度調(diào)整、年費(fèi)變化等，通知方式應(yīng)多樣化，包括短信、郵件、信函等。2.還款提醒服務(wù)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)提供還款提醒服務(wù)，在還款日前一定時間（如[X]天）向持卡人發(fā)送還款提醒信息，提醒持卡人按時還款，避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄和費(fèi)用。信用卡糾紛處理糾紛類型與原因1.常見糾紛類型：信用卡糾紛主要包括信用卡盜刷糾紛、費(fèi)用爭議糾紛、信用額度調(diào)整糾紛、還款糾紛等。2.糾紛產(chǎn)生原因：糾紛產(chǎn)生的原因主要有持卡人對信用卡相關(guān)規(guī)定不了解、發(fā)卡機(jī)構(gòu)操作失誤、特約商戶違規(guī)操作、第三方支付機(jī)構(gòu)問題等。糾紛處理程序1.協(xié)商解決：持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)或特約商戶發(fā)生糾紛時，應(yīng)首先嘗試通過協(xié)商解決。雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就糾紛事項(xiàng)進(jìn)行溝通和協(xié)商，尋求解決方案。2.投訴與調(diào)解：如協(xié)商不成，持卡人可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)或相關(guān)監(jiān)管部門投訴，也可申請消費(fèi)者協(xié)會等第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解。3.仲裁與訴訟：如仍無法解決糾紛，持卡人可根據(jù)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議約定，選擇仲裁或向人民法院提起訴訟。仲裁或訴訟應(yīng)按照相關(guān)程序進(jìn)行，各方應(yīng)提供充分的證據(jù)支持自己的主張。監(jiān)督管理監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)監(jiān)管政策和規(guī)章制度，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)行為，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險管理措施、信息安全管理等方面。2.非現(xiàn)場監(jiān)管：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)通過收集、分析發(fā)卡機(jī)構(gòu)等報(bào)送的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險和問題，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。違規(guī)處罰1.處罰依據(jù)與種類：對違反本辦法規(guī)定的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)給予相應(yīng)的處罰，處罰種類包括警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷金融許可證等。2.責(zé)任追究：對信用卡業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為的相關(guān)責(zé)任人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)等應(yīng)依法進(jìn)行責(zé)任追究，嚴(yán)肅處