分紅保險銷售管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范分紅保險銷售行為，保護(hù)投保人、被保險人及受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險市場秩序，促進(jìn)分紅保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營分紅保險業(yè)務(wù)的保險公司及其分支機構(gòu)，以及從事分紅保險銷售活動的保險代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)和個人保險代理人。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則：保險公司、保險代理機構(gòu)及個人保險代理人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和保險監(jiān)管規(guī)定，依法開展分紅保險銷售活動。2.誠實守信原則：銷售過程中應(yīng)如實告知客戶分紅保險的性質(zhì)、特點、收益分配方式等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。3.客戶利益至上原則：以客戶需求為導(dǎo)向，充分考慮客戶的風(fēng)險承受能力和保險需求，為客戶提供合適的分紅保險產(chǎn)品和服務(wù)。二、銷售主體管理（一）保險公司管理1.資質(zhì)要求經(jīng)營分紅保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)具備相應(yīng)的償付能力，符合保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)。具有完善的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，能夠有效防范和控制分紅保險業(yè)務(wù)風(fēng)險。2.產(chǎn)品管理保險公司應(yīng)按照審慎經(jīng)營規(guī)則，制定分紅保險產(chǎn)品的開發(fā)策略和管理制度，確保產(chǎn)品設(shè)計合理、風(fēng)險可控。分紅保險產(chǎn)品應(yīng)明確保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、繳費方式、給付方式、紅利分配方式等條款內(nèi)容，并向保險監(jiān)管機構(gòu)備案。保險公司應(yīng)根據(jù)市場情況和公司經(jīng)營狀況，合理確定分紅保險產(chǎn)品的預(yù)定利率、預(yù)定死亡率、預(yù)定費用率等精算假設(shè)，不得隨意調(diào)整。3.銷售人員管理加強對分紅保險銷售人員的培訓(xùn)和管理，確保銷售人員具備專業(yè)知識和銷售技能，熟悉分紅保險產(chǎn)品的特點和銷售流程。建立銷售人員資格認(rèn)證制度，未通過資格認(rèn)證的人員不得從事分紅保險銷售活動。對銷售人員的銷售行為進(jìn)行監(jiān)督和考核，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。（二）保險代理機構(gòu)管理1.資質(zhì)要求保險代理機構(gòu)應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格，取得保險監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》。具有健全的內(nèi)部管理制度，包括業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、人員管理等制度，能夠有效規(guī)范代理行為。2.代理協(xié)議管理保險代理機構(gòu)與保險公司簽訂的代理協(xié)議應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括代理權(quán)限、代理期限、手續(xù)費支付方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。代理協(xié)議應(yīng)報保險監(jiān)管機構(gòu)備案。3.銷售人員管理保險代理機構(gòu)應(yīng)加強對其代理的分紅保險銷售人員的管理，建立銷售人員培訓(xùn)、考核、檔案管理等制度。對銷售人員的銷售行為負(fù)責(zé)，確保銷售人員按照代理協(xié)議和本辦法規(guī)定開展銷售活動。（三）保險兼業(yè)代理機構(gòu)管理1.資質(zhì)要求保險兼業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)具有合法的經(jīng)營資格，經(jīng)保險監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)并取得《保險兼業(yè)代理許可證》。從事分紅保險代理業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的保險代理資格證書。2.代理業(yè)務(wù)管理保險兼業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代理分紅保險業(yè)務(wù)，不得超范圍經(jīng)營。建立健全代理業(yè)務(wù)管理制度，明確專人負(fù)責(zé)分紅保險代理業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。按照與保險公司簽訂的代理協(xié)議，及時、準(zhǔn)確地傳遞客戶信息，協(xié)助保險公司做好售后服務(wù)工作。（四）個人保險代理人管理1.資格要求個人保險代理人應(yīng)取得保險監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)的《保險代理從業(yè)人員資格證書》，并與保險公司簽訂委托代理合同。遵守法律法規(guī)和職業(yè)道德規(guī)范，誠實守信，勤勉盡責(zé)。2.業(yè)務(wù)培訓(xùn)保險公司應(yīng)加強對個人保險代理人的培訓(xùn)，使其熟悉分紅保險產(chǎn)品知識、銷售技巧和相關(guān)法律法規(guī)。定期組織培訓(xùn)考核，確保個人保險代理人具備專業(yè)的銷售能力。3.行為規(guī)范個人保險代理人應(yīng)在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事分紅保險銷售活動，不得擅自變更保險條款和費率。如實向客戶介紹分紅保險產(chǎn)品的特點、收益分配方式、風(fēng)險等信息，不得虛假宣傳或誤導(dǎo)客戶。三、銷售行為規(guī)范（一）售前宣傳1.宣傳內(nèi)容要求保險公司、保險代理機構(gòu)及個人保險代理人在宣傳分紅保險產(chǎn)品時，應(yīng)使用經(jīng)保險監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的宣傳資料，不得擅自修改或夸大宣傳內(nèi)容。宣傳資料應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整地反映分紅保險產(chǎn)品的性質(zhì)、特點、收益分配方式、風(fēng)險等信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。不得使用比率性指標(biāo)與其他保險產(chǎn)品進(jìn)行簡單對比，不得對產(chǎn)品的收益進(jìn)行預(yù)測或承諾。2.宣傳渠道管理加強對分紅保險產(chǎn)品宣傳渠道的管理，確保宣傳信息的真實性和一致性。利用網(wǎng)絡(luò)、媒體等渠道宣傳分紅保險產(chǎn)品時，應(yīng)在顯著位置標(biāo)明保險公司名稱、產(chǎn)品名稱、備案編號等信息。（二）銷售過程1.客戶需求分析銷售人員應(yīng)通過與客戶的溝通交流，了解客戶的保險需求、風(fēng)險承受能力、財務(wù)狀況等信息，為客戶提供合適的分紅保險產(chǎn)品建議。不得強迫或誘導(dǎo)客戶購買分紅保險產(chǎn)品。2.條款說明銷售人員應(yīng)向客戶詳細(xì)說明分紅保險產(chǎn)品的條款內(nèi)容，特別是保險責(zé)任、責(zé)任免除、紅利分配方式、退保規(guī)定等重要條款，確?？蛻舫浞掷斫?。采用書面或口頭形式向客戶進(jìn)行條款說明，并由客戶簽字確認(rèn)。3.風(fēng)險提示銷售人員應(yīng)向客戶充分提示分紅保險產(chǎn)品的風(fēng)險，包括紅利分配的不確定性、投資風(fēng)險、退保損失等風(fēng)險。風(fēng)險提示應(yīng)采用通俗易懂的語言，讓客戶能夠清晰了解產(chǎn)品的風(fēng)險狀況。（三）售后服務(wù)1.客戶回訪保險公司應(yīng)在分紅保險合同生效后一定期限內(nèi)對客戶進(jìn)行回訪，了解客戶對產(chǎn)品的滿意度、對銷售人員服務(wù)的評價等情況。回訪內(nèi)容應(yīng)包括客戶是否了解分紅保險產(chǎn)品的性質(zhì)、特點、收益分配方式等信息，是否確認(rèn)購買意愿等。對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題及時進(jìn)行處理，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。2.紅利分配告知保險公司應(yīng)在每個會計年度結(jié)束后，及時向客戶披露分紅保險產(chǎn)品的紅利分配情況，包括分紅水平、紅利分配政策等信息。紅利分配告知應(yīng)采用書面形式，通過郵寄、短信、電子郵件等方式送達(dá)客戶。四、紅利分配管理（一）紅利分配原則1.公平合理原則：根據(jù)公司實際經(jīng)營狀況和市場情況，合理確定紅利分配水平，確保不同客戶群體之間的公平性。2.可持續(xù)性原則：紅利分配應(yīng)考慮公司的長期發(fā)展，保證公司有足夠的資金用于償付保險金和維持正常經(jīng)營。3.信息透明原則：及時、準(zhǔn)確地向客戶披露紅利分配信息，確?？蛻糁闄?quán)。（二）紅利分配政策1.制定依據(jù)：保險公司應(yīng)根據(jù)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略、財務(wù)狀況、市場競爭等因素制定紅利分配政策。2.調(diào)整機制：紅利分配政策應(yīng)具有一定的穩(wěn)定性，但在市場環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等發(fā)生重大變化時，應(yīng)及時進(jìn)行調(diào)整。3.內(nèi)部審批：紅利分配政策需經(jīng)公司董事會或相關(guān)決策機構(gòu)審批通過，并報保險監(jiān)管機構(gòu)備案。（三）紅利分配方式1.現(xiàn)金紅利：以現(xiàn)金形式向客戶支付紅利。2.增額紅利：增加保險金額的方式分配紅利。3.其他方式：經(jīng)保險監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的其他紅利分配方式。（四）紅利分配計算1.計算基礎(chǔ)：根據(jù)分紅保險產(chǎn)品的精算假設(shè)和實際經(jīng)營成果，確定可分配盈余。2.計算方法：采用合理的計算方法，如資產(chǎn)份額法、經(jīng)驗保費法等，計算每個保單年度的紅利分配金額。3.審核監(jiān)督：公司內(nèi)部應(yīng)建立嚴(yán)格的紅利分配計算審核制度，確保計算結(jié)果準(zhǔn)確無誤。保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)對公司紅利分配計算情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。五、監(jiān)督管理（一）保險監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)1.制定監(jiān)管政策：根據(jù)國家法律法規(guī)，制定分紅保險銷售管理的相關(guān)政策和規(guī)定。2.審批備案管理：對保險公司分紅保險產(chǎn)品的備案、保險代理機構(gòu)和個人保險代理人的資格認(rèn)證等進(jìn)行審批和備案管理。3.監(jiān)督檢查：定期或不定期對保險公司、保險代理機構(gòu)及個人保險代理人的分紅保險銷售活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時責(zé)令整改。4.處罰措施：對違反本辦法規(guī)定的保險公司、保險代理機構(gòu)及個人保險代理人，依法給予行政處罰。（二）行業(yè)自律組織職責(zé)1.制定自律規(guī)則：制定分紅保險銷售行業(yè)自律規(guī)則，規(guī)范會員單位的銷售行為。2.培訓(xùn)交流：組織會員單位開展培訓(xùn)和經(jīng)驗交流活動，提高行業(yè)整體素質(zhì)。3.監(jiān)督檢查：對會員單位的分紅保險銷售活動進(jìn)行自律監(jiān)督檢查，對違規(guī)行為進(jìn)行行業(yè)內(nèi)通報批評。（三）公司內(nèi)部監(jiān)督1.建立健全內(nèi)部監(jiān)督制度：保險公司應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督制度，加強對分紅保險銷售活動的全過程監(jiān)督。2.設(shè)立專門監(jiān)督崗位：配備專門的監(jiān)督人員，負(fù)責(zé)對分紅保險銷售行為、紅利分配計算等進(jìn)行監(jiān)督檢查。3.定期內(nèi)部審計：定期開展內(nèi)部審計工作，對分紅保險業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。六、法律責(zé)任（一）保險公司責(zé)任1.保險公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處1萬元以下的罰款：未按照規(guī)定對分紅保險產(chǎn)品進(jìn)行備案的；未按照規(guī)定對銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)和管理的；未按照規(guī)定向客戶披露紅利分配信息的。2.保險公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正，并處1萬元以上3萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：虛假宣傳分紅保險產(chǎn)品的；隱瞞或誤導(dǎo)客戶購買分紅保險產(chǎn)品的；未按照規(guī)定進(jìn)行紅利分配計算的。（二）保險代理機構(gòu)責(zé)任1.保險代理機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處1萬元以下的罰款：未按照規(guī)定與保險公司簽訂代理協(xié)議的；未按照規(guī)定對代理的分紅保險銷售人員進(jìn)行管理的。2.保險代理機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正，并處1萬元以上3萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》：超范圍經(jīng)營分紅保險代理業(yè)務(wù)的；協(xié)助保險公司進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)客戶的。（三）個人保險代理人責(zé)任1.個人保險代理人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處1萬元以下的罰款：未按照規(guī)定取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》從事分紅保險銷售活動的；未在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事銷售活動的。2.個人保險代理人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保