信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控手冊(cè)本章共分六節(jié)，其中第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)總覽為信貸業(yè)務(wù)全流程相關(guān)共性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述，第二至六節(jié)為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人貸款、集團(tuán)客戶貸款、個(gè)人按揭貸款等信貸業(yè)務(wù)品種個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述。第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)總覽一、授信調(diào)查環(huán)節(jié)（一）資料收集方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：客戶資料收集不全風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能全面收集符合監(jiān)管規(guī)定或授信調(diào)查要求的相關(guān)客戶資料。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：完善制度要求，詳細(xì)列舉所需收集的客戶資料清單，包括共性資料和特定客戶個(gè)性資料，要求經(jīng)辦人員按清單目錄逐一收集，并將內(nèi)外部數(shù)據(jù)查詢信息作為客戶資料組成部分進(jìn)行全面收集（內(nèi)外部數(shù)據(jù)源包括征信報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，匯法網(wǎng)，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)、中國(guó)裁判文書網(wǎng)、江蘇法院網(wǎng)等涉訴信息網(wǎng)站，各政府機(jī)構(gòu)及行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)網(wǎng)站、行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站等），無(wú)法收集的必須說(shuō)明原因。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：未能審核客戶資料是否真實(shí)有效風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未能認(rèn)真審核所收集資料，導(dǎo)致資料存在偽造、變?cè)斓惹闆r。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員必須現(xiàn)場(chǎng)審核客戶資料的原件，可留存影像以備查詢，能夠獲得原件的資料如銀行流水等必須收集原件，并通過(guò)實(shí)地調(diào)查、外部信息查詢等方式核實(shí)資料真實(shí)性和準(zhǔn)確性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：未能收集最新資料風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能收集客戶的最新資料，如身份證明材料已過(guò)期，章程等企業(yè)資料非最新變更材料，財(cái)務(wù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)無(wú)法反映最新經(jīng)營(yíng)情況等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員認(rèn)真審查相關(guān)資料的有效時(shí)效，通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)源查詢等方式核實(shí)資料是否為最新變更，嚴(yán)格規(guī)定必須收集能夠準(zhǔn)確反映客戶最新經(jīng)營(yíng)情況的財(cái)務(wù)、納稅等數(shù)據(jù)。（二）調(diào)查走訪方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：未雙人實(shí)地調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查制度要求。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：按照信貸管理制度要求，嚴(yán)格執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查的規(guī)定，通過(guò)影像、定位等多種手段進(jìn)行核查。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查未執(zhí)行盡職調(diào)查要求風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，未按盡職調(diào)查要求履行調(diào)查責(zé)任，未能對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面詳細(xì)的調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確調(diào)查相關(guān)內(nèi)容，要求調(diào)查人員按照信貸業(yè)務(wù)貸前盡職調(diào)查要求，結(jié)合調(diào)查報(bào)告分項(xiàng)做好貸前調(diào)查相關(guān)工作。（三）借款人情況調(diào)查方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：借款人不符合準(zhǔn)入條件風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未能發(fā)現(xiàn)借款人不符合準(zhǔn)入條件，包括不符合監(jiān)管要求及本行相關(guān)規(guī)定等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：整理完善客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求經(jīng)辦人員逐條比對(duì)，并在調(diào)查報(bào)告中反映。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：特定行業(yè)客戶未取得特許經(jīng)營(yíng)許可證、環(huán)評(píng)、安全生產(chǎn)許可證等相關(guān)證照，無(wú)資質(zhì)或超越資質(zhì)等級(jí)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員按規(guī)定要求特定行業(yè)客戶提供有關(guān)行政主管部門頒發(fā)的有效行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)證明，如醫(yī)院、煙草、食品加工與流通、餐飲、藥品生產(chǎn)、道路運(yùn)輸、娛樂(lè)、廣告、煙花、建筑等行業(yè)未取得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可證、環(huán)評(píng)證書、安全生產(chǎn)許可證或資質(zhì)等級(jí)證書等相關(guān)證照，或未按核定的許可證、資質(zhì)等級(jí)證書范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確特定行業(yè)客戶應(yīng)取得的相關(guān)許可證及資質(zhì)證書種類，要求經(jīng)辦人員根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)范圍加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)資格審查，通過(guò)實(shí)地調(diào)查、相關(guān)網(wǎng)站查詢，了解客戶是否真實(shí)取得所需證書，并在證書許可范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：信貸需求不符合相關(guān)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未能發(fā)現(xiàn)借款人信貸需求不符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求及本行信貸政策，如違規(guī)為政府舉債、信貸資金實(shí)際投向房地產(chǎn)、“僵尸”企業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、股本投資、支付土地出讓金、置換已投入的項(xiàng)目資本金等方面。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：細(xì)化信貸投向政策，要求經(jīng)辦人員詳細(xì)分析借款人相關(guān)資料，嚴(yán)格審查貸款用途證明材料的真實(shí)性、合理性、合規(guī)性，結(jié)合實(shí)地調(diào)查情況，掌握客戶資金需求是否真實(shí)，是否符合相關(guān)規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：客戶信用、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)信息分析不到位風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)源了解掌握客戶負(fù)債及或有負(fù)債信息、納稅情況、涉及法律訴訟情況、涉及民間借貸、集資、高利貸情況等信用信息，或未對(duì)信息進(jìn)行詳細(xì)分析；未能收集真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)分析不全面，未能結(jié)合實(shí)地調(diào)查核實(shí)相關(guān)科目數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從而未能通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確掌握客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確信用、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)分析規(guī)范，要求經(jīng)辦人員結(jié)合實(shí)地調(diào)查詳細(xì)了解信用異常數(shù)據(jù)，核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表是否真實(shí)，分析財(cái)務(wù)報(bào)表中重點(diǎn)科目及數(shù)據(jù)異?？颇康葦?shù)據(jù)，并收集佐證資料。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)10：臨時(shí)授信不符合規(guī)定要求風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未嚴(yán)格按臨時(shí)授信相關(guān)要求審核客戶申請(qǐng)的臨時(shí)授信。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按要求審核客戶臨時(shí)授信申請(qǐng)，調(diào)查臨時(shí)授信對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)合同的真實(shí)性，確認(rèn)相關(guān)收入的回籠時(shí)間，以確認(rèn)合理的授信金額、授信期限、還款計(jì)劃等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)11：違反“慎三禁五”多頭授信管理規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：對(duì)涉及融資機(jī)構(gòu)較多的客戶，未切實(shí)履行“慎三禁五”的監(jiān)管規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：結(jié)合征信及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析客戶實(shí)際融資規(guī)模嚴(yán)格執(zhí)行“慎三禁五”的監(jiān)管規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)12：關(guān)聯(lián)客戶未納入集團(tuán)管理風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未能全面分析客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，未將實(shí)質(zhì)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)方納入集團(tuán)管理。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：健全集團(tuán)客戶全口徑授信管理，強(qiáng)化穿透管理，充分利用智能風(fēng)控平臺(tái)、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、企業(yè)征信報(bào)告等內(nèi)外部數(shù)據(jù)，將符合條件的關(guān)聯(lián)客戶統(tǒng)一納入集團(tuán)管理。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)13：未執(zhí)行統(tǒng)一授信和集中度管理規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信和集中度管理規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：完善統(tǒng)一授信管理制度，對(duì)房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域要合理設(shè)置集中度上限；堅(jiān)持統(tǒng)一授信和集中度管理，落實(shí)監(jiān)管部門要求，嚴(yán)格執(zhí)行單一客戶和集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露比例要求。（四）擔(dān)保人情況調(diào)查方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)14：擔(dān)保主體資格不符規(guī)定或擔(dān)保能力不足風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能發(fā)現(xiàn)保證人不符合《擔(dān)保法》相應(yīng)規(guī)定。如接受國(guó)家機(jī)關(guān)和學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及企業(yè)法人職能部門作為擔(dān)保人，保證人為企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的未取得法人合法書面授權(quán)等；或因未詳細(xì)調(diào)查擔(dān)保人真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況等方面，導(dǎo)致未能發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人擔(dān)保能力無(wú)法滿足授信業(yè)務(wù)需要或存在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員全面收集擔(dān)保人相關(guān)資料，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求進(jìn)行擔(dān)保主體資格審查；詳細(xì)調(diào)查擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、或有負(fù)債狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況等，準(zhǔn)確核實(shí)擔(dān)保人真實(shí)擔(dān)保能力。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)15：抵（質(zhì)）押物不符合條件風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：接受不符合法律規(guī)定的抵（質(zhì)）押物，如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施、投保人拖欠保費(fèi)且未交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的保單等；接受權(quán)屬不明或有爭(zhēng)議的抵（質(zhì)）押物。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：加強(qiáng)抵（質(zhì)）押物審查，通過(guò)向登記部門核查等方式了解抵押物是否存在重復(fù)抵押、查封等情況，不接受法律明令禁止不得抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)或所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)等作為抵（質(zhì)）押物。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)16：抵押物價(jià)值不足風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：抵押物抵押價(jià)值不足或當(dāng)前狀態(tài)存在對(duì)價(jià)值影響較大的不利因素。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、房產(chǎn)動(dòng)態(tài)估值系統(tǒng)等多方面確定抵押物的真實(shí)價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)17：未按要求簽署、收集擔(dān)保人同意擔(dān)保的決議書風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按要求收集企業(yè)擔(dān)保人同意保證、抵押的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；未面簽同意保證、抵押的股東會(huì)（董事會(huì)）決議，導(dǎo)致決議為偽造件；未發(fā)現(xiàn)決議內(nèi)容存在瑕疵。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：由法務(wù)部門制定符合法律規(guī)定的決議格式文本，經(jīng)辦人員應(yīng)要求擔(dān)保人股東（董事）當(dāng)場(chǎng)簽署決議并核對(duì)擔(dān)保人股東（董事）身份。（五）調(diào)查內(nèi)容匯總整理方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)18：調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不詳實(shí)或主要內(nèi)容缺失風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：調(diào)查報(bào)告未能準(zhǔn)確全面的闡述借款人的基本情況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、或有負(fù)債、經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、貸款擔(dān)保情況等方面。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：根據(jù)客戶類型、涉及行業(yè)、本行業(yè)務(wù)需求等分類制定調(diào)查報(bào)告模板，細(xì)化調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)，全面囊括所需說(shuō)明的各項(xiàng)調(diào)查內(nèi)容；加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要求調(diào)查人員嚴(yán)格按照調(diào)查報(bào)告模板所列分項(xiàng)，全面詳細(xì)分析說(shuō)明借款人的各項(xiàng)情況。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)19：調(diào)查報(bào)告未列示主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施或未提出明確調(diào)查意見風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：調(diào)查報(bào)告未明確說(shuō)明經(jīng)營(yíng)等方面存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)含糊其辭；未針對(duì)所陳述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出具體風(fēng)險(xiǎn)控制措施；未明確表述調(diào)查結(jié)論性意見。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求調(diào)查人員針對(duì)客戶行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)情況、資金情況等各方面明確列出可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；針對(duì)各條風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐一明確切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施；調(diào)查報(bào)告模板中應(yīng)要求調(diào)查人員必須明確表明是否同意授信，以及具體的授信方案（包含不限于額度、期限、利率、擔(dān)保、條件、風(fēng)控措施等）等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)20：授信方案不符合客戶實(shí)際需求或相關(guān)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：上報(bào)授信方案不符合監(jiān)管要求、本行信貸政策及客戶實(shí)際需求等，如為資金周轉(zhuǎn)期限段的客戶設(shè)計(jì)中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款方案、未按規(guī)定制定還款計(jì)劃等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：嚴(yán)格按監(jiān)管要求、本行信貸政策及客戶實(shí)際需求設(shè)計(jì)授信方案，并明確表述制定方案的原因。二、系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息錄入不準(zhǔn)確或未及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入人員未能按要求全面、準(zhǔn)確的錄入系統(tǒng)數(shù)據(jù)，如國(guó)標(biāo)行業(yè)分類、大中小微企業(yè)等錄入不準(zhǔn)確、資本構(gòu)成錄入不全、未按要求建立集團(tuán)客戶等；未能及時(shí)更新系統(tǒng)相關(guān)信息，如未能及時(shí)更新客戶股權(quán)、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍等變更信息、未能按規(guī)定頻率錄入最新財(cái)務(wù)報(bào)表等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入規(guī)范，要求經(jīng)辦人員全面準(zhǔn)確的錄入客戶相關(guān)信息，并根據(jù)要求及客戶實(shí)際情況變化及時(shí)更新客戶信息，定期抽查系統(tǒng)錄入是否準(zhǔn)確、相關(guān)數(shù)據(jù)是否及時(shí)更新。三、信用評(píng)級(jí)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：相關(guān)數(shù)據(jù)錄入不準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未根據(jù)客戶實(shí)際情況準(zhǔn)確錄入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等相關(guān)信息，或?yàn)樘岣呖蛻粼u(píng)級(jí)故意錄入錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致系統(tǒng)評(píng)級(jí)偏離實(shí)際。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格根據(jù)客戶實(shí)際情況準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，審核人員嚴(yán)格根據(jù)客戶資料審核評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)是否錄入準(zhǔn)確合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：違規(guī)調(diào)整系統(tǒng)評(píng)級(jí)結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：為使客戶評(píng)級(jí)達(dá)到準(zhǔn)入要求，違規(guī)調(diào)整評(píng)級(jí)結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員準(zhǔn)確核定客戶最終評(píng)級(jí)結(jié)果，如與系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)結(jié)果相差較大，必須明確說(shuō)明原因。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：未及時(shí)重新評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能按照管理要求，在客戶發(fā)生重大情況變化時(shí)及時(shí)進(jìn)行重新評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)要求，在獲得相關(guān)客戶情況重大變化信息后及時(shí)進(jìn)行更新評(píng)級(jí)，以保證客戶評(píng)級(jí)符合客戶當(dāng)前實(shí)際情況。四、授信審查審批環(huán)節(jié)（一）授信審查審批流程方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：超權(quán)限或逆程序?qū)徟L(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：違反審批權(quán)限或?qū)徟鞒踢M(jìn)行授信業(yè)務(wù)審批。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：細(xì)化審批流程金額權(quán)限，加強(qiáng)審批人員管理，優(yōu)化系統(tǒng)設(shè)置，嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限和流程進(jìn)行審查審批。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查人員意見不一致或意見存在明顯瑕疵或紕漏等行為，或雖發(fā)現(xiàn)但未核實(shí)原因風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：審查人員對(duì)調(diào)查結(jié)論審查流于形式，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查人員意見明顯不一致或調(diào)查意見存在瑕疵或紕漏等行為，或發(fā)現(xiàn)后未及時(shí)核實(shí)原因并要求調(diào)查人員進(jìn)行修改完善。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：授信審查人員應(yīng)逐一審核調(diào)查人員意見，并要求調(diào)查人員意見清晰準(zhǔn)確。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：未執(zhí)行回避制度風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：關(guān)系人申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)，授信審查、審批人員未申請(qǐng)回避。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員在前期調(diào)查時(shí)明確與客戶存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的內(nèi)部審查人員，并要求回避；要求審查人員遇到關(guān)系人授信業(yè)務(wù)時(shí)必須自行申請(qǐng)回避，否則進(jìn)行嚴(yán)格處罰，并更換審查人員重新審批該筆授信業(yè)務(wù)。（二）授信資料審查方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：違規(guī)進(jìn)行征信查詢風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：違反人民銀行征信查詢相關(guān)規(guī)定，在未獲得客戶查詢授權(quán)委托的情況下查詢客戶征信狀況。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求征信查詢?nèi)藛T必須在獲得客戶授權(quán)后方可進(jìn)行征信系統(tǒng)信息查詢，設(shè)置雙人審核，確保征信查詢規(guī)定執(zhí)行到位。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：未能嚴(yán)格審核調(diào)查人員上報(bào)的授信資料是否全面風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：審查人員未能按制度規(guī)定審核上報(bào)資料是否收集全面，導(dǎo)致授信審查無(wú)法全面分析客戶真實(shí)情況，從而影響審批結(jié)果的準(zhǔn)確性。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：完善制度要求，詳細(xì)列舉所需收集的客戶資料清單，包括共性資料和特定客戶個(gè)性資料，要求審查人員按清單目錄逐一核對(duì)，審核是否存在材料不全、應(yīng)提供原件未提供、復(fù)印件無(wú)原件核對(duì)一致章等行為，并及時(shí)要求調(diào)查人員進(jìn)行補(bǔ)充完善。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：未嚴(yán)格審核系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)是否全面準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：審查人員未能參照客戶授信資料及本行相關(guān)客戶系統(tǒng)錄入規(guī)范嚴(yán)格審核系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否全面準(zhǔn)確。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求審查人員參照客戶授信資料以及結(jié)合內(nèi)外部信息查詢，對(duì)系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：未嚴(yán)格審核客戶評(píng)級(jí)是否準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：審查人員未能準(zhǔn)確審核客戶評(píng)級(jí)各項(xiàng)數(shù)據(jù)是否真實(shí)準(zhǔn)確，客戶評(píng)級(jí)調(diào)整原因是否符合規(guī)定要求。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求審查人員認(rèn)真審核客戶評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)以及最終認(rèn)定評(píng)級(jí)結(jié)果，調(diào)整原因必須符合規(guī)定及客戶真實(shí)情況。（三）授信方案審查方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：未審核借款主體是否符合準(zhǔn)入條件風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和本行準(zhǔn)入最新政策嚴(yán)格審核借款主體的準(zhǔn)入資格。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求審查人員嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和本行準(zhǔn)入最新政策逐條審核借款主體是否符合準(zhǔn)入條件，是否取得相關(guān)許可證或資質(zhì)證書，是否在允許范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：未全面審核借款人是否為關(guān)系人、是否與其他客戶存在實(shí)質(zhì)性關(guān)聯(lián)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能按要求審核確定借款人是否為關(guān)系人，是否與其他客戶存在實(shí)質(zhì)性關(guān)聯(lián)關(guān)系，從而導(dǎo)致出現(xiàn)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、或貸款條件優(yōu)于其他借款人同類貸款、未按要求進(jìn)行集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信等違規(guī)行為。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：通過(guò)審查授信資料，結(jié)合內(nèi)外部信息核查，以準(zhǔn)確判斷借款人是否為本行關(guān)系人、集團(tuán)客戶等特殊類型客戶，從而防范向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、未對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信等違規(guī)行為。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)10：未全面審核借款人信貸需求是否符合相關(guān)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能全面審核授信材料，核實(shí)借款人信貸需求是否真實(shí)，是否符合相關(guān)規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：細(xì)化信貸投向政策，要求審查人員詳細(xì)審查授信資料，嚴(yán)格審查貸款用途證明材料的真實(shí)性、合理性、合規(guī)性，準(zhǔn)確分析客戶資金需求是否真實(shí)，是否符合相關(guān)規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)11：未準(zhǔn)確核定授信總額是否超監(jiān)管限額風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能準(zhǔn)確計(jì)算單一客戶、集團(tuán)客戶授信額度占比，導(dǎo)致授信額度超監(jiān)管限額。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：梳理相關(guān)監(jiān)管限額指標(biāo)，及時(shí)掌握本行資本凈額等數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確計(jì)算授信總額是否超監(jiān)管限額。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)12：未能準(zhǔn)確核查借款用途、期限、方式、利率等是否符合相關(guān)信貸政策風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能準(zhǔn)確核查授信方案中用途、期限、方式、利率等要素是否符合與信貸政策，如向購(gòu)買大型設(shè)備的客戶發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款、實(shí)行一浮到頂利率政策等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確信貸管理政策，通過(guò)審查授信資料，結(jié)合內(nèi)外部信息核查，審查用途、期限、方式、利率、抵押率等要素，防止出現(xiàn)不符合信貸政策現(xiàn)象發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)13：未能準(zhǔn)確審查擔(dān)保措施是否合法合規(guī)且滿足授信業(yè)務(wù)需要風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未能準(zhǔn)確核查擔(dān)保措施相關(guān)材料，從而未能發(fā)現(xiàn)保證人擔(dān)保能力不足、抵（質(zhì)）押物不符合規(guī)定、權(quán)屬不清、價(jià)值不足、抵（質(zhì)）押率不符合規(guī)定等問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確信貸管理政策，通過(guò)詳細(xì)審查擔(dān)保措施資料，結(jié)合內(nèi)外部信息核查，全面審查擔(dān)保措施是否符合授信業(yè)務(wù)要求，是否存在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)14：未能準(zhǔn)確清晰表述審查審批意見風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：審查人員未能全面準(zhǔn)確清晰的表述審查審意見，或故意模糊審批意見。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：審批人員必須明確表明是否同意授信，以及具體的授信方案（包含不限于額度、期限、利率、擔(dān)保、條件、風(fēng)控措施等）等。五、合同簽訂環(huán)節(jié)（一）合同簽訂方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：未按要求執(zhí)行面簽制度風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未執(zhí)行面簽制度，或面簽時(shí)未審核簽章（字）人身份。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照制度規(guī)定要求進(jìn)行雙人面簽，認(rèn)真核實(shí)簽章（字）人身份，并采集影像資料作為重要證明。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：合同簽章與預(yù)留印鑒不一致風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：借款人、擔(dān)保人等在合同文本上簽字、蓋章與預(yù)留印鑒、簽字字樣不一致。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：設(shè)置專職合同審核崗，確保在合同文本上的簽字、蓋章與預(yù)留印鑒、簽字字樣一致。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：合同使用和填寫不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按要求正確填寫合同相關(guān)內(nèi)容，如合同條款表述不清、內(nèi)容涂改、主從合同內(nèi)容不一致等；合同文本使用錯(cuò)誤，主從合同不銜接。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：由法務(wù)部門明確合同填寫規(guī)范，可使用電子化合同功能，由系統(tǒng)選擇、錄入并打印合同，如采用紙質(zhì)合同，設(shè)置專職合同審核崗，保證合同選擇及填寫準(zhǔn)確無(wú)誤；及時(shí)掌握人民銀行等監(jiān)管部門對(duì)合同文本的最新規(guī)定，加強(qiáng)與相關(guān)登記部門的對(duì)接，及時(shí)按要求更改相應(yīng)合同文本。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：利率定價(jià)執(zhí)行不到位風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述及表現(xiàn)：未能按人行要求執(zhí)行LPR利率或在合同中LPR利率計(jì)算錯(cuò)誤。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員全面理解LPR相關(guān)政策和要求，準(zhǔn)確計(jì)算和描述LPR利率數(shù)值。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：預(yù)先在空白合同上蓋章風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：要求借款人等在空白或填寫不全的相關(guān)合同文本上簽章（字）。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：設(shè)置專職合同審核崗,審核合同是否填寫完整；可使用電子化合同功能，由系統(tǒng)打印合同。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：合同文本用印不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：合同簽章（字）不規(guī)范，如簽署多頁(yè)信貸合同時(shí)雙方未加蓋騎縫章，聯(lián)系方式處未要求客戶蓋章確認(rèn)等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：由法務(wù)部門明確合同簽章（字）規(guī)范，設(shè)置專職合同審核崗,審核合同簽章（字）是否規(guī)范。（二）擔(dān)保辦理方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：融資性擔(dān)保公司超額擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：合同簽訂時(shí)未能準(zhǔn)確核實(shí)融資性擔(dān)保公司在本行授信情況及剩余額度，導(dǎo)致?lián)９境~擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：建立融資性擔(dān)保公司擔(dān)保臺(tái)賬，合同簽訂前準(zhǔn)備核實(shí)擔(dān)保剩余額度。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：未按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未全程參與抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的辦理，導(dǎo)致他項(xiàng)權(quán)證存在偽造、變?cè)祜L(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：嚴(yán)格要求經(jīng)辦人員必須本人到場(chǎng)辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)并領(lǐng)回他項(xiàng)權(quán)證，進(jìn)一步加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐怯洸块T合作，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：合同簽訂人與他項(xiàng)權(quán)證載明權(quán)利人不一致風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：合同簽訂人與不動(dòng)產(chǎn)登記證明載明的權(quán)利人不一致，如合同簽訂人為某農(nóng)商銀行，而不動(dòng)產(chǎn)登記證明權(quán)利為某農(nóng)商銀行某某支行等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：為避免因兩者不一致而影響訴訟結(jié)果，各農(nóng)商行應(yīng)保持合同簽訂人和他項(xiàng)權(quán)證載明權(quán)利人一致。六、用信環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：用信申請(qǐng)材料收集不全風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未能全面收集用信相關(guān)資料，包括借款人用信申請(qǐng)資料、借款人及擔(dān)保人相關(guān)決議、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的證明材料及抵押人出具的相關(guān)承諾書等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確用信申請(qǐng)相關(guān)材料清單和模板，要求經(jīng)辦人員全面收集用信相關(guān)資料，申請(qǐng)材料中需當(dāng)面簽署的應(yīng)要求當(dāng)面簽署，按流程上報(bào)審核。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：用信申請(qǐng)材料審查不到位風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未能審核出用信申請(qǐng)資料中存在虛假偽造等問(wèn)題，如借款申請(qǐng)非借款人簽章（字）、交易合同、發(fā)票等為偽造、變?cè)?；未能審核出交易合同與借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)需要不符等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員結(jié)合授信調(diào)查了解的客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售等狀況，以及相關(guān)網(wǎng)站等途徑核實(shí)客戶所提供交易合同的真實(shí)性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶相關(guān)情況出現(xiàn)重大變化風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等方面進(jìn)行調(diào)查，導(dǎo)致未能發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大變化，如股權(quán)結(jié)構(gòu)變更、經(jīng)營(yíng)不善、涉及法律糾紛等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確用信調(diào)查流程，要求再間隔相應(yīng)時(shí)間后用信時(shí)，經(jīng)辦人員必須實(shí)地調(diào)查借款人最新經(jīng)營(yíng)情況，并結(jié)合查詢內(nèi)外部數(shù)據(jù)源掌握借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律糾紛等相關(guān)信息，針對(duì)客戶發(fā)生的重大變化調(diào)整用信方案或停止用信。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：錯(cuò)誤上報(bào)用信方案風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：通過(guò)臨時(shí)授信等方式避開系統(tǒng)授信額度控制，用信額度超出授信額度；上報(bào)用信利率、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容與授信審批意見不符。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：加強(qiáng)用信審批，嚴(yán)格按照授信審批意見審核用信額度、利率、期限等用信條件。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：未落實(shí)授信審批條件風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按審批意見落實(shí)貸款審批條件后用信。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員用信前必須落實(shí)審批前置條件，并提供相關(guān)材料，由用信審批崗進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：未執(zhí)行受托支付或未執(zhí)行T+1支付要求風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按要求執(zhí)行受托支付；采用受托支付的，未在放款后T+1日內(nèi)支付至交易對(duì)手。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照要求執(zhí)行受托支付，審核人員加強(qiáng)支付審核，并于放貸日次日核對(duì)資金是否按要求支付。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：不動(dòng)產(chǎn)登記證明未入庫(kù)保管風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：抵（質(zhì)）押登記后，經(jīng)辦人員未按要求將不動(dòng)產(chǎn)登記證明入庫(kù)保管，并進(jìn)行賬務(wù)處理。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：嚴(yán)格按照權(quán)證管理相關(guān)辦法和要求，及時(shí)將不動(dòng)產(chǎn)登記證明入庫(kù)保管，通過(guò)權(quán)證管理系統(tǒng)加強(qiáng)權(quán)證管理。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：未按規(guī)定辦理貸款展期風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：貸款展期不符合相應(yīng)規(guī)定，客戶已經(jīng)營(yíng)不正常、展期時(shí)未獲得擔(dān)保人同意、展期期限超過(guò)監(jiān)管規(guī)定等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求及本行相關(guān)制度，對(duì)需展期業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查，保證申請(qǐng)展期客戶符合規(guī)定，展期應(yīng)獲得擔(dān)保人同意并共同簽署展期協(xié)議，展期期限符合監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：未按規(guī)定辦理借新還舊或手續(xù)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：辦理借新還舊貸款不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；辦理時(shí)未通知擔(dān)保人或未告知擔(dān)保人貸款用途為歸還舊貸款；為隱瞞不良貸款未按借新還舊貸款實(shí)質(zhì)準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求及本行相關(guān)制度，保證借新還舊客戶符合規(guī)定，應(yīng)明確告知擔(dān)保人貸款真實(shí)用途并共同簽署借新還舊合同；根據(jù)借新還舊貸款實(shí)質(zhì)準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。七、貸后檢查環(huán)節(jié)（一）貸后檢查方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：貸后檢查不及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按規(guī)定頻率開展貸后檢查。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員建立貸后檢查臺(tái)賬，利用系統(tǒng)設(shè)定貸后檢查頻率，并要求留存貸后檢查證明，如影像資料等；定期進(jìn)行貸后檢查工作開展情況抽查。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：首次貸后檢查不到位風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未按要求在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查；首次貸后檢查流于形式。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：細(xì)化首次貸后檢查要求及需收集材料清單，重點(diǎn)關(guān)注限制性條款是否執(zhí)行、合同等是否規(guī)范、相關(guān)手續(xù)是否合法有效、相關(guān)權(quán)利證明是否按要求入庫(kù)管理、資金支付是否符合要求等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：日常貸后檢查不到位風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：經(jīng)辦人員未進(jìn)行實(shí)地貸后檢查；貸后檢查流于形式，未能發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：細(xì)化貸后檢查要求和貸后檢查報(bào)告模板，明確貸后檢查范圍、應(yīng)查詢的內(nèi)外部信息源及應(yīng)收集資料，重點(diǎn)關(guān)注借款人有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及形成原因、借款人及擔(dān)保人有無(wú)新增不良記錄、貸款資金是否回流、貸款利息是否由他人支付等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：存在以貸轉(zhuǎn)存、虛增信貸指標(biāo)等現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：分支機(jī)構(gòu)為完成任務(wù)在月末發(fā)放超短期貸款增加存貸款規(guī)模、發(fā)放小金額貸款以提高客戶數(shù)等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：總行信貸管理部門重點(diǎn)篩選超短期貸款、小金額貸款等疑似問(wèn)題貸款，并進(jìn)行抽查，以核實(shí)是否存在違規(guī)行為。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：未及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：在新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)未及時(shí)進(jìn)行分析和處置，導(dǎo)致未能及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：按規(guī)定要求經(jīng)辦人員及時(shí)分析和處置新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查了解風(fēng)險(xiǎn)形成原因。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：未核實(shí)保證人擔(dān)保能力或擔(dān)保意愿風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：保證人自身原因或?qū)ν鈸?dān)保過(guò)多導(dǎo)致?lián)Ｄ芰ο陆担蚺c借款人發(fā)生矛盾導(dǎo)致?lián)Ｒ庠赶陆碉L(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查保證人經(jīng)營(yíng)狀況、資金流動(dòng)情況及或有負(fù)債情況，全面了解保證人或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)是否過(guò)大，擔(dān)保能力是否受到影響；多方面了解保證人與借款人的關(guān)系，及時(shí)關(guān)注擔(dān)保人擔(dān)保意愿是否下降。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：未核實(shí)抵（質(zhì)）押物狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未現(xiàn)場(chǎng)查看和系統(tǒng)查詢抵（質(zhì)）押物狀態(tài)，導(dǎo)致未能發(fā)現(xiàn)抵押物新增二押、重大減值或被凍結(jié)、查封等風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：要求經(jīng)辦人員現(xiàn)場(chǎng)查看抵、質(zhì)押品的狀態(tài)、新舊、完好程度、保管措施，了解市場(chǎng)價(jià)值是否發(fā)生重大變化，向抵、質(zhì)押品登記機(jī)構(gòu)核實(shí)抵質(zhì)押情況，查看抵質(zhì)押物有無(wú)被凍結(jié)、查封；并收集影像、查詢文件等資料備查。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：貸后檢查資料不全風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：貸后檢查資料不全；內(nèi)容填寫不全面；審批流程不完整。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確貸后檢查報(bào)告模板和材料收集清單，加強(qiáng)對(duì)貸后檢查資料的內(nèi)容及審批流程的檢查；將資料影像上傳系統(tǒng)，以便提高檢查效率。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：風(fēng)險(xiǎn)分類不及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按風(fēng)險(xiǎn)分類頻次要求及時(shí)開展分類工作。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：采取定期不定期抽查核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類工作開展情況；完善系統(tǒng)設(shè)置，明確不同類型業(yè)務(wù)分類頻次。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)10：風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：未按風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)要求及客戶實(shí)際情況進(jìn)行準(zhǔn)確分類；為掩蓋不良貸款錯(cuò)誤分類。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：明確風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)已欠息逾期等類型貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類依據(jù)審查。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)11：風(fēng)險(xiǎn)分類資料不全風(fēng)險(xiǎn)描述及表現(xiàn)：紙質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分類資料不全；內(nèi)容填寫不全面；審批流程不完整。風(fēng)險(xiǎn)防