邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差異的階段性評(píng)價(jià)r中、西部地區(qū)的比較雷漢云;張喜玲【摘要】文章在金融服務(wù)的使用基礎(chǔ)、使用情況、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度下，構(gòu)建了七個(gè)子維度含14個(gè)指標(biāo)的分階段評(píng)價(jià)邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距的指標(biāo)體系，并用普惠金融指數(shù)評(píng)價(jià)模型將1980-2015年分階段進(jìn)行測(cè)度和評(píng)價(jià).研究發(fā)現(xiàn):普惠金融在邊疆地區(qū)發(fā)展的基數(shù)低，從時(shí)間演變的角度來看，其普惠金融發(fā)展水平的差距變化比較明顯，表現(xiàn)出逐漸縮小-擴(kuò)大-逐漸縮小的發(fā)展趨勢(shì).邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距主要體現(xiàn)在普惠金融發(fā)展深度、人口維度的金融服務(wù)、普惠金融覆蓋廣度、非銀行類的金融服務(wù)等的差距上.同時(shí)，文章提出幾點(diǎn)提高邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展程度的政策建議.【期刊名稱】《技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究》【年(卷)，期】2017(000)008【總頁數(shù)】5頁(P119-123)【關(guān)鍵詞】普惠金融;金融指數(shù);金融服務(wù);邊疆地區(qū)【作者】雷漢云;張喜玲【作者單位】新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆烏魯木齊830012;新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院新疆烏魯木齊830012【正文語種】中文【中圖分類】F832.1我國城鄉(xiāng)居民收入隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)而大幅提升，然而，貧富差距、區(qū)域差別、城鄉(xiāng)差距等負(fù)面現(xiàn)象制約著我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展與和諧社會(huì)的建設(shè)，這些負(fù)面現(xiàn)象與機(jī)會(huì)不均等有密切的關(guān)系。我國的地區(qū)差距主要表現(xiàn)在邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)與東部沿海地區(qū)之間的差距上，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2015年全國人均收入中，邊疆地區(qū)（內(nèi)蒙古、黑龍江、遼寧、吉林、西藏、甘肅、新疆、廣西和云南）都比較低，除了遼寧省以外其余各地區(qū)的居民人均收入基本上低于全國平均水平，多數(shù)地區(qū)不到東南沿海地區(qū)（如上海、北京等地）的一半（見圖1）。因此，要實(shí)現(xiàn)平等惠及各地區(qū)、城鄉(xiāng)群眾尤其是弱勢(shì)群體的共同增長(zhǎng)，從金融服務(wù)的角度來看，中、底層的消費(fèi)者應(yīng)是金融產(chǎn)品重點(diǎn)覆蓋的群體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從服務(wù)的廣泛性、滲透性、便利性、消費(fèi)成本幾個(gè)方面滿足消費(fèi)者的要求。由于受歷史因素、地理因素和自然條件因素以及其它因素的制約，邊疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)分配不均衡、民族地區(qū)貧困率高，社會(huì)不穩(wěn)定因素較為突出；金融資源的不公平分配、金融供給不足、不能滿足小微企業(yè)和低收入者的金融需求，也是導(dǎo)致邊疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、居民收入低的主要原因?？梢?，包容性增長(zhǎng)的目標(biāo)一單純依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式很難實(shí)現(xiàn)，因此，創(chuàng)新金融服務(wù)模式、拓展技術(shù)手段為社會(huì)各個(gè)階層和不同群體，特別是邊疆地區(qū)的低收入人群提供常規(guī)的金融服務(wù)是促進(jìn)包容性增長(zhǎng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的主要手段。世界銀行也在敦促各國政府的有關(guān)部門盡快推動(dòng)普惠金融建設(shè)，爭(zhēng)取在2020年之前推出有益于社會(huì)弱勢(shì)群體（貧困人口、婦女等）的金融服務(wù)產(chǎn)品。為了讓普惠金融服務(wù)覆蓋到各階層，目前已經(jīng)有超過50個(gè)國家制定了促進(jìn)普惠金融發(fā)展的明確目標(biāo)［1］。近年來，中央政府制定了一系列的政策方針，旨在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小區(qū)域差異和貧富差距、讓老百姓充分享受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果和金融服務(wù)。從這個(gè)角度來說，積極開展對(duì)邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的研究、制定有差別化的金融發(fā)展政策對(duì)邊疆地區(qū)普惠金融體系的建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)背景和意義。然而，現(xiàn)有的有關(guān)普惠金融的研究文獻(xiàn)，對(duì)于區(qū)域發(fā)展差異的演變規(guī)律以及不同階段的政策性影響的研究相對(duì)缺乏。區(qū)域發(fā)展差異在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中比較突出，對(duì)于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)共同富裕的差別化政策的研究正處于探索階段。此外，邊疆地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、安全穩(wěn)定、對(duì)國夕卜敵對(duì)勢(shì)力和極端宗教勢(shì)力的抵御能力是我國政府重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。因此，文章利用1980-2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)，比較了邊疆地區(qū)與我國中、東、西部地區(qū)普惠金融發(fā)展差異的演變過程。文章的貢獻(xiàn)在于對(duì)邊疆地區(qū)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行階段性的評(píng)價(jià)，并分析不同的階段相關(guān)政策對(duì)普惠金融發(fā)展的影響。普惠金融旨在服務(wù)于沒有享受到金融服務(wù)的人群，通過將他們納入正規(guī)的金融服務(wù)體系，使其在儲(chǔ)蓄、信貸、支付、保險(xiǎn)等方面能有機(jī)會(huì)享受到服務(wù)［1］。在我國，最早提出普惠金融概念的是中國人民銀行的學(xué)者焦瑾璞，他認(rèn)為普惠金融應(yīng)對(duì)社會(huì)所有人員尤其是低收入群體提供金融服務(wù)［2］。中國人民銀行行長(zhǎng)周小川從廣泛性、可持續(xù)性、穩(wěn)健性、競(jìng)爭(zhēng)性四個(gè)方面對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了描述，拓展了普惠金融的內(nèi)涵［3］。普惠金融是實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)的重要途徑，關(guān)注被金融服務(wù)排斥在外的失業(yè)人員、低收入者等弱勢(shì)群體如何獲取正規(guī)的金融服務(wù)問題。對(duì)于那些因制度的不健全而導(dǎo)致收入不平等的國家和地區(qū)而言，金融準(zhǔn)入門檻設(shè)置的緣故導(dǎo)致獲取機(jī)會(huì)的不平等，將一部分人長(zhǎng)期排斥在金融服務(wù)之外，最終加劇經(jīng)濟(jì)上的不平等［4］。普惠金融的發(fā)展可以減少貧困人口數(shù)量、縮小社會(huì)收入差距，同時(shí)還具備完善金融市場(chǎng)，加大金融產(chǎn)品的供應(yīng)功能，有利于低收入者和弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)［5］。吳曉靈［6］認(rèn)為增加對(duì)中小企業(yè)、微型企業(yè)及弱勢(shì)群體的金融供給，有利于我國構(gòu)建普惠和諧的社會(huì)發(fā)展環(huán)境；普惠金融強(qiáng)調(diào)全民平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的理念，體現(xiàn)了金融公平［7］;從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，普惠金融可以提高居民收入、削減貧困，在此基礎(chǔ)之上還可以擴(kuò)大內(nèi)需、改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，對(duì)于促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的改變和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義［8,9］。發(fā)展普惠金融最重要的是普惠金融的測(cè)度，Sarma&Pais［10］借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建方法，將普惠金融的測(cè)度擴(kuò)展為三個(gè)維度：滲透性、可得性、效用性。我國對(duì)普惠金融的度量最初是對(duì)金融排斥、小額信貸的測(cè)度，陳三毛等運(yùn)用2007-2012年間的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用Chakravarty&Pal指數(shù)測(cè)度中國31個(gè)省市的金融包容水平［11］。王修華、關(guān)鍵［12］構(gòu)建綜合的農(nóng)村金融包容指數(shù)，對(duì)我國農(nóng)村金融包容水平進(jìn)行測(cè)度發(fā)現(xiàn)整體水平較低且呈現(xiàn)出明顯的東高中西低特征。要促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，應(yīng)做到：調(diào)整并完善現(xiàn)有的金融制度、提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力、推進(jìn)金融市場(chǎng)分層和提高競(jìng)爭(zhēng)程度，而這些方法有效實(shí)施的基礎(chǔ)仍然是公平、高效的法律體系和信用體系［13］。應(yīng)以金融科技創(chuàng)新為途徑，有效利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)載體，鼓勵(lì)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，將發(fā)達(dá)地區(qū)的金融要素向相鄰地區(qū)擴(kuò)散，逐步形成普惠金融發(fā)展水平較高的地區(qū)與水平較低地區(qū)之間的逐級(jí)傳導(dǎo)、協(xié)同發(fā)展機(jī)制［14］。從已有的普惠金融研究文獻(xiàn)來看，大多數(shù)專注于普惠金融的內(nèi)涵、發(fā)展普惠金融的目的、發(fā)展程度的度量、發(fā)展路徑和對(duì)策建議等方面，對(duì)于普惠金融發(fā)展的實(shí)際效用、區(qū)域差異的階段性評(píng)判和區(qū)域發(fā)展差異演變規(guī)律的研究文獻(xiàn)較少。因此，文章重點(diǎn)分析邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差異的演變規(guī)律以及相關(guān)政策在不同階段的影響，對(duì)邊疆地區(qū)提升普惠金融發(fā)展程度的研究進(jìn)行補(bǔ)充。指標(biāo)體系的構(gòu)建基于普惠金融的內(nèi)涵，沿著石建民等（2014）的研究思路，結(jié)合數(shù)據(jù)的獲取性（因2006年以前有些指標(biāo)的數(shù)據(jù)缺失，所以文章在不同的階段采用不同的指標(biāo)體系，但在同一個(gè)時(shí)間段，所有地區(qū)都用同一個(gè)指標(biāo)體系并進(jìn)行比較），文章從金融服務(wù)的使用基礎(chǔ)（地理維度的金融服務(wù)滲透性、人口維度的金融服務(wù)可得性、非銀行類的金融服務(wù)）、使用情況（金融服務(wù)使用效率、普惠金融覆蓋廣度）和服務(wù)質(zhì)量（普惠金融發(fā)展深度、普惠金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性）三個(gè)維度、七個(gè)子維度（含14個(gè)指標(biāo)）構(gòu)建評(píng)價(jià)普惠金融發(fā)展程度的指標(biāo)體系。金融服務(wù)的滲透性在地理維度上的指標(biāo)(E1)一般表示為每萬平方公里所擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量；金融服務(wù)可得性(E2)在人口維度的指標(biāo)一般表示為區(qū)域內(nèi)人均上市公司數(shù)量、區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量/每萬人、區(qū)域內(nèi)擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)/每萬人；非銀行類的金融服務(wù)(E3)一般表示為農(nóng)業(yè)支出在財(cái)政總支出的比重和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)之比來度量；金融服務(wù)使用效率(E4)一般表示為人均各項(xiàng)存款占GDP比重、人均各項(xiàng)貸款占GDP比重兩個(gè)指標(biāo)；普惠金融覆蓋廣度(E5)一般表示為農(nóng)業(yè)貸款余額占貸款總額的比重；普惠金融發(fā)展深度(E6)。選取農(nóng)業(yè)貸款余額與農(nóng)林牧副漁業(yè)總產(chǎn)值之比、涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比兩個(gè)指標(biāo)；普惠金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性(E7)。用涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款與存款總額之比、涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款與貸款總額之比兩個(gè)指標(biāo)表示。普惠金融指數(shù)的測(cè)度模型影響普惠金融發(fā)展的因素較多，因此，要衡量區(qū)域普惠金融發(fā)展的差別，既要用多維度指標(biāo)來構(gòu)建普惠金融指數(shù)，同時(shí)又要考慮邊遠(yuǎn)地區(qū)的數(shù)據(jù)來源，文章沿用聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)作為計(jì)算普惠金融指數(shù)模型：其中，IFI表示普惠金融指數(shù)，0<IFI<1；pi表示第i個(gè)維度的權(quán)重，0<pi<1。正向指標(biāo)：負(fù)向指標(biāo)：Ei表示第i個(gè)評(píng)價(jià)維度測(cè)度值，xi、M(xi)、m(xi)分別表示第i個(gè)評(píng)價(jià)維度的實(shí)際值、最大值、最小值。各指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算引用變異系數(shù)法，設(shè)代表各指標(biāo)的平均值，Si表示各指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差，入i為各指標(biāo)的變異系數(shù)。變異系數(shù)和權(quán)重分別用邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距的階段性評(píng)價(jià)(1)普惠金融指數(shù)測(cè)度。文章依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于東、中、西部的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將我國的陸地交界作為邊疆地區(qū)劃分依據(jù)，我國陸地交界地區(qū)包括內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、吉林、云南、廣西、甘肅、新疆、西藏等九個(gè)省和自治區(qū)。分析數(shù)據(jù)選自1980-2015年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒》、《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》、中國人民銀行和銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、各省統(tǒng)計(jì)年鑒和區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理，然后分階段計(jì)算各維度的權(quán)重和變異系數(shù)（見表1）。我國學(xué)者在2005年正式提出普惠金融的概念，但普惠金融在50年代就以農(nóng)村信用社等形式出現(xiàn)，90年代便正式開啟；同時(shí)，結(jié)合改革開放以來的金融改革：1998年金融機(jī)構(gòu)撤并、2004年以來的國有銀行的股份制改造、2008年美國次貸危機(jī)以來我國金融政策調(diào)整等，這些金融事件對(duì)我國尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生很大的影響，因此，為了能全面真實(shí)地反映邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的差距并探討主要的政策措施對(duì)普惠金融所產(chǎn)生的影響，文章將1980-2015年分為三個(gè)階段：1980-1997年、1998-2008年、2009-2015年，分別計(jì)算各省、自治區(qū)、直轄市的階段性普惠金融發(fā)展水平和增長(zhǎng)速度（見表2）以及邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距的演變（圖2）。此外，衡量普惠金融發(fā)展水平涉及多個(gè)維度指標(biāo)，其中一個(gè)或幾個(gè)關(guān)鍵性指標(biāo)都會(huì)影響其發(fā)展水平。為了能更清晰地了解邊疆地區(qū)自改革開放以后30多年來普惠金融發(fā)展差距的演變情況，文章分別從七個(gè)層面：地理維度、人口維度、非銀行類維度、使用效率維度、覆蓋廣度維度、發(fā)展深度維度、競(jìng)爭(zhēng)性維度，分析各個(gè)子維度的階段性發(fā)展水平及其差距，并繪制了在1980-2015年邊疆地區(qū)與東、中、西部及我國平均水平七個(gè)維度的差異圖，其目的是能直觀地了解邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)以及分析未來彌補(bǔ)發(fā)展差距的方向和政策調(diào)整。（2）邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距的評(píng)價(jià)。從我國東部、中部、西部和邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)的測(cè)度數(shù)據(jù)（見表2）可以看出，各地區(qū)普惠金融的增長(zhǎng)速度較快，但非均衡發(fā)展比較明顯，結(jié)合普惠金融發(fā)展指數(shù)的變化趨勢(shì)，邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的基數(shù)低，雖然其增長(zhǎng)速度較快，但其差距依然較大，主要體現(xiàn)在地理維度的金融服務(wù)滲透性、非銀行類的金融服務(wù)、金融使用的效率、普惠金融發(fā)展的深度、普惠金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性五個(gè)子維度上（見圖3）。在1980-1997年、1998-2008年、2009-2015年三個(gè)階段，邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距變化比較明顯，表現(xiàn)出逐漸縮小一擴(kuò)大一逐漸縮小的發(fā)展趨勢(shì)。第一階段（1980-1997年）：邊疆地區(qū)普惠金融與全國平均水平及其他地區(qū)的發(fā)展差距出現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)。自1980年設(shè)立經(jīng)濟(jì)特區(qū)以來，我國實(shí)行依托區(qū)域優(yōu)勢(shì)并享有政策傾斜的東部沿海開放政策，優(yōu)惠的稅收政策、優(yōu)惠的利率和貸款政策、有差別的區(qū)域股票籌資政策等吸引了大量的國內(nèi)夕卜資金流入、大量金融機(jī)構(gòu)和金融資源的進(jìn)入，使地區(qū)差異和收入差距出現(xiàn)拉大的趨勢(shì)。同時(shí)，80年代初期，全國實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，邊疆地區(qū)農(nóng)民的收入大幅提高；享有稅收和貸款優(yōu)惠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的大力發(fā)展，既刺激了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展速度，也緩解了本地勞動(dòng)力的剩余問題，邊疆地區(qū)享受到了政策帶來的實(shí)惠；改革初期“農(nóng)行進(jìn)城、工行下鄉(xiāng)、中行上岸、建行破墻”的政策以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展在一定程度上體現(xiàn)了金融的普惠性；1992年金融秩序的整頓和限制房地產(chǎn)貸款的政策加大了農(nóng)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度；此外，以發(fā)展民族貿(mào)易為主的〃三項(xiàng)照顧”政策，在少數(shù)民族生活需求的改善方面起了積極的作用；我國少數(shù)民族大部分居住在邊疆地區(qū)，少數(shù)民族政策實(shí)惠在邊疆地區(qū)得到了充分的體現(xiàn)，邊疆民眾的收入得以提高。因此，在這一階段因多種政策措施的實(shí)施，邊疆地區(qū)在普惠金融發(fā)展深度、人口維度的金融服務(wù)、普惠金融覆蓋廣度、非銀行類的金融服務(wù)等方面得以提升，其普惠金融的發(fā)展差距得到了一定程度的緩解。第二階段（1998-2008年）：邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展與全國平均水平及其他地區(qū)的差距呈現(xiàn)逐步擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)。改革開放以來的快速發(fā)展，地域發(fā)展差異和收入差距表現(xiàn)突出，為減緩區(qū)域差異和收入差距擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)，國家相繼實(shí)行了西部大開發(fā)、中部崛起、支持老少邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展和支援邊疆少數(shù)民族的發(fā)展戰(zhàn)略，給邊疆地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)注入了活力，對(duì)金融服務(wù)的需求增多。然而，〃效率優(yōu)先”的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略使得東部地區(qū)在爭(zhēng)奪金融資源方面取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，加快了非東部地區(qū)的資金要素向東部地區(qū)轉(zhuǎn)移；1998年國有商業(yè)銀行出于自身利益和風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮從偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)撤并、整合分支機(jī)構(gòu)以及2004年以來商業(yè)銀行的股份制改造，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)減少，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的弱化和部分社會(huì)福利的損失，削弱了正規(guī)金融在基層的供給，加劇了偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村的資金外流；加入世界貿(mào)易組織和長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀經(jīng)濟(jì)區(qū)的成立給東部地區(qū)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)注入了新的動(dòng)力，全國性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、區(qū)域性的商業(yè)銀行主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度較高的東部沿海城市，東部地區(qū)為滿足各階層的金融服務(wù)相繼成立了農(nóng)村商業(yè)銀行和非銀行類的金融機(jī)構(gòu)。正是因?yàn)樯鲜鲆蛩氐木C合影響，使得邊疆地區(qū)和其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)在金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、密度、規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部地區(qū)，此外，依賴資源型經(jīng)濟(jì)的邊疆地區(qū)除地理位置、歷史、宗教文化的影響外，正面臨著資源枯竭和不合理開采引起環(huán)境惡化的挑戰(zhàn)，與其他地區(qū)人均收入迅速拉大，低收入階層和弱勢(shì)群體面臨著貧困和金融排斥，民眾對(duì)正規(guī)金融服務(wù)的享有機(jī)會(huì)遠(yuǎn)低于東部地區(qū)。第三階段（2009-2015年）：邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展與全國平均水平及其他地區(qū)的差距呈現(xiàn)逐步縮小的態(tài)勢(shì)。2008年由美國的次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，使得全球經(jīng)濟(jì)處于緊縮的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，我國的出口受到了嚴(yán)重的沖擊，對(duì)外依存度較高的東部地區(qū)受到的影響比較明顯，為減緩世界金融危機(jī)對(duì)我國的影響，以擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財(cái)政政策和金融政策拉動(dòng)了內(nèi)需，加大了對(duì)邊疆和非東部地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，城鎮(zhèn)化建設(shè)的推行讓邊疆地區(qū)的人們得到了實(shí)惠，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)明顯提高。同時(shí)，政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性的金融機(jī)構(gòu)、西部大開發(fā)和邊疆少數(shù)民族的各項(xiàng)優(yōu)惠政策、承接?xùn)|部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移讓邊疆地區(qū)和非東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融服務(wù)得以迅速提升；此外，以西藏和新疆工作會(huì)議為代表的促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展的支持政策、財(cái)政支付轉(zhuǎn)移政策、絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)和精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展戰(zhàn)略，為邊疆地區(qū)的發(fā)展注入了新的活力，村鎮(zhèn)銀行、草根銀行等金融服務(wù)的發(fā)展使邊疆地區(qū)民眾在經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)的獲取和金融服務(wù)的享受方面逐步增加。以上因素的綜合作用使邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展差距擴(kuò)大的趨勢(shì)得以緩解。邊疆地區(qū)貧困人口較多，低收入人群、弱勢(shì)群體沒有公平地享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，這些經(jīng)濟(jì)失衡產(chǎn)生的原因與機(jī)會(huì)不平等有密切關(guān)系，而金融排斥是導(dǎo)致機(jī)會(huì)不均等的主要原因之一，因此，發(fā)展普惠金融的目的是讓邊疆地區(qū)所有人尤其是低收入群體能夠享受到金融服務(wù)，促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的實(shí)現(xiàn)。建立邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)發(fā)展普惠金融是解決貧富差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的有效途徑，應(yīng)從國家戰(zhàn)略層面和地區(qū)發(fā)展規(guī)劃方面制定符合邊疆地區(qū)特殊情況的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。借鑒國際和發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，專門成立邊疆各地區(qū)〃普惠金融委員會(huì)”，統(tǒng)籌政府、金融機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)部門共同制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，為邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展提供階段性、合理的路線圖，構(gòu)建與之相應(yīng)的組織體系、制度體系和法律體系，建立〃可持續(xù)、低成本、全覆蓋”的邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑。多途徑提高邊疆地區(qū)民眾的收入增加金融服務(wù)供給需要為持續(xù)的收入增長(zhǎng)提供支撐，地區(qū)和居民收入的提高能為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供經(jīng)濟(jì)保障，因此，提高民眾的收入有利于刺激金融消費(fèi)和金融服務(wù)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。近年來，邊疆地區(qū)民眾的收入與GDP的增長(zhǎng)不同步，與東部地區(qū)差別巨大，主要依賴資源型經(jīng)濟(jì)，高能耗和環(huán)境污染制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性。因此，應(yīng)改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的力度、承接?xùn)|部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、實(shí)行有差別的財(cái)政和貨幣政策等措施引導(dǎo)資金向邊疆地區(qū)流動(dòng)，對(duì)邊疆地區(qū)提供比較完善的基本保障服務(wù)，打破貧困的代際傳遞。構(gòu)建能服務(wù)于各階層的金融體系多層次的金融服務(wù)體系能滿足不同層次的金融需求，將低收入群體納入到金融服務(wù)的體系中，是普惠金融發(fā)展的基本要求。商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成立普惠金融服務(wù)部門，制定合理的定價(jià)策略，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)象與小微企業(yè)、低收入群體進(jìn)行區(qū)別定價(jià)；政策性的金融服務(wù)與公益性的金融服務(wù)作為補(bǔ)充；加快保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、草根銀行、小貸公司、特困人口的特惠服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度。通過設(shè)計(jì)多樣的金融產(chǎn)品和多層次的金融機(jī)構(gòu)體系，并推廣信息化金融、數(shù)字化金融，為邊疆地區(qū)的民眾提供全方位的金融服務(wù)。加強(qiáng)邊疆地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)保障體系的建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施是普惠金融體系正常運(yùn)行所依賴的輔助性服務(wù)，包括支付結(jié)算體系、技術(shù)支持體系、信用管理體系、監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，對(duì)提高收入水平和福利起到積極作用；然而，這些基礎(chǔ)設(shè)施在邊疆地區(qū)非常薄弱，制約著民眾尤其是低收入群體對(duì)金融服務(wù)的公平獲取機(jī)會(huì)，阻礙普惠金融在邊疆地區(qū)的發(fā)展。從上述普惠金融指數(shù)的數(shù)據(jù)可知，邊疆地區(qū)的社會(huì)保障水平較低，因此，增加對(duì)基本社會(huì)保障、醫(yī)療、養(yǎng)老方面的投入，將社會(huì)保障與精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合起來，推動(dòng)邊疆地區(qū)普惠金融體系的建設(shè)和精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。推廣邊疆地區(qū)民眾金融知識(shí)的教育普惠金融發(fā)展的程度一方面取決于金融產(chǎn)品的供應(yīng)，另一方面也取決于對(duì)金融產(chǎn)品的需求，對(duì)金融知識(shí)的了解是決定主動(dòng)使用金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)判斷的重要因素。就邊疆地區(qū)而言，低收入人群的文化程度不高、對(duì)金融知識(shí)缺乏了解、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)就導(dǎo)致不愿意去接觸和使用金融資源。因此，為實(shí)現(xiàn)邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展的目標(biāo)，就應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和互聯(lián)網(wǎng)資源的教育，借鑒俄羅斯的〃金融掃盲五年計(jì)劃”的經(jīng)驗(yàn)，使低收入人群和弱勢(shì)群體掌握金融的基礎(chǔ)知識(shí)和理解金融信息的能力?！鞠嚓P(guān)文獻(xiàn)】焦瑾璞，黃亭亭，汪天都等.中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究[J].上海金融，2015(4):12-22.焦瑾璞，楊駿.小額