理財規(guī)劃建議書FINANCIALPLANNINGREPORT理財師：張維文七月尊敬的沈先生：您好！首先非常感謝您到本理財室進行征詢并尋求理財規(guī)劃提議。這份理財規(guī)劃提議書是根據(jù)您提供的家庭財務資料和其他有關信息為您量身定做的，目的是協(xié)助您實現(xiàn)您的家庭理財目的。您的家庭正處在關鍵發(fā)展期，處在這個階段的家庭有諸多理財目的要實現(xiàn)，需要不停積累財富，要建立全面的家庭保障，為養(yǎng)育子女作準備，需進行與您風險承受能力相匹配的投資，為退休養(yǎng)老作準備等，相信通過我們?yōu)槟募彝ミM行理財規(guī)劃后，您將擁有高質(zhì)量、有保障的生活。在此需要尤其提醒您的是，任何投資活動及金融工具均有風險，包括流動性風險、市場和利率風險、政策風險、經(jīng)濟周期風險、信用風險、再投資風險等，因此，本理財規(guī)劃提議書不保證一定能完全按照提議書中所列出的狀況獲得收益。同步，本理財室鄭重向您保證，您提供的所有信息資料都將被嚴格保密。請您仔細閱讀本提議書，以保證這些信息的精確無誤。假如發(fā)生重大變化，請及時告知理財師，以便對理財方案作出及時的調(diào)整，以免對您的家庭導致不必要的麻煩和損失。您假如有任何的疑問，也歡迎您隨時致電本理財室。我們期待著與您共同完善和執(zhí)行本理財規(guī)劃提議。理財師：張維文七月目錄第一部分家庭狀況………………3第二部分家庭財務分析診斷……………………5一、家庭應急準備金分析……………………5二、家庭金融投資分析………5三、家庭實物資產(chǎn)分析………5四、家庭負債分析……………5五、家庭收支分析……………6六、家庭保障分析……………6七、家庭財務指標分析………7第三部分家庭理財目的…………8第四部分經(jīng)濟參數(shù)與基本假設…………………9第五部分家庭理財規(guī)劃方案提議……………10一、家庭不動產(chǎn)規(guī)劃………10二、家庭住房抵押貸款規(guī)劃………………10三、家庭投資規(guī)劃…………11四、子女教育金規(guī)劃………11五、家庭轎車購置規(guī)劃……………………13六、家庭保障規(guī)劃…………13七、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃………13第六部分理財規(guī)劃成果分析…………………14規(guī)劃后家庭財務狀況…………………14二、現(xiàn)金流量表分析………14三、資產(chǎn)負債表分析………17四、家庭理財目的的實現(xiàn)實狀況況……………18第七部分責任申明……………19第一部分家庭狀況根據(jù)您提供的有關您家庭的財務、投資等信息，我們進行了整頓和分析，現(xiàn)將您的家庭狀況羅列如下。一、家庭組員基本狀況家庭組員年齡性別職業(yè)健康狀況沈星30男IT業(yè)務助理良好妻子女人事專人良好您和您太太正值風華正茂之年，事業(yè)正處在高速發(fā)展期，因此，您的家庭收入會不停提高，但同步支出也會不停增長，財富將逐漸積累。您和您太太目前是二人世界，兩年內(nèi)想為家庭添加一位新組員，可增添家庭的樂趣，但同步也加重了家庭的承擔，因此，非常有必要好好給家庭財富和保障規(guī)劃一下，讓家庭中的每位組員都過上幸福、快樂、安定的日子。二、規(guī)劃前家庭財務狀況1、規(guī)劃前家庭每月收支狀況單位：元每月收入每月支出本人收入4,000房屋按揭貸款4,600配偶收入3,000基本生活開銷1,500其他收入0收入合計7,000支出合計6,100每月結(jié)余（收入-支出）9002、規(guī)劃前家庭年度收支狀況單位：元收入支出本人收入48,000房屋按揭貸款55,200配偶收入36,000基本生活開銷18,000年終獎金10,000保險費7,200存款、債券利息0產(chǎn)險0股利、股息0收入合計94,000支出合計80,400每年結(jié)余（收入-支出）13,6003、規(guī)劃前家庭資產(chǎn)負債表（6月30日）單位：元家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款30,000房屋貸款（余額）720,000現(xiàn)金及等價物小計30,000汽車貸款（余額）0定期存款20,000消費貸款（余額）0基金20,000信用卡未付款0金融資產(chǎn)小計40,000房地產(chǎn)（自用1）1,100,000房地產(chǎn)（自用2）300,000黃金及收藏品13,000實物資產(chǎn)小計1,413,000資產(chǎn)合計=SUM(ABOVE)1,483,000負債合計720,000凈資產(chǎn)763,000闡明：在對不動產(chǎn)進行計價時，采用的是成本價。第二部分家庭財務分析診斷一、家庭應急準備金分析應急準備金是指在平常生活中發(fā)生突發(fā)性事件急需用錢，而工資又不夠時，可從應急準備金中提取。您的家庭正處在成長期，尤其是有了孩子后來，也許會發(fā)生多種狀況而急需用錢，一般來說，應急準備金安排為一種季度的支出總額，根據(jù)您的詳細狀況，您的家庭需20,000元的應急準備金。這筆資金可以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式寄存。同步，您也可以辦理一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可增長您的應急準備金，使您的生活更有保障。二、家庭金融投資分析您的家庭金融資產(chǎn)波及定期存款和基金，應當說有一定的分散投資。由于您的家庭收入不多，而在后來的日子里又需要諸多資金，如不好好規(guī)劃，也許會面臨入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融資產(chǎn)構(gòu)造，在您的風險承受范圍內(nèi)爭取收益最大化。今年起，中國股票市場進入牛市，收益大幅提高。更重要的是，中國的資本市場是中國政府此后大力扶持的一種金融市場，前景看好。因此可加大在股票市場的投資比例，投資某些股票或購置股票基金來增長收益?？傊?，您應根據(jù)家庭的風險承受能力，合理進行資產(chǎn)配置，使資產(chǎn)價值最大化，從而為您改善您的家庭生活打好基礎。三、家庭實物資產(chǎn)分析您的家庭不動產(chǎn)總價值為140萬元，占了您家庭總資產(chǎn)148.3萬元中的94.4%，這是一種相稱大的比例。為了能發(fā)明出更多的現(xiàn)金流，應好好規(guī)劃一下這部分資產(chǎn)的使用，而不要讓家庭的最大資產(chǎn)處在“睡眠”中。而黃金作為最終支付手段，具有保值增值的功能。四、家庭負債分析您的家庭負債比較簡樸，僅住房抵押貸款一項，但數(shù)額較大，尚有余額72萬元之多，這使得您的家庭每月須還款4,600元。而您的家庭每月的收入并不多（7,000元），每月還貸比（＝每月還貸額/家庭月收入）到達65.7%，一般而言，假如一種家庭的每月還貸比超過50%的警戒線，就比較危險了，很輕易發(fā)生流動性風險，這樣不僅會影響家庭的生活質(zhì)量，若不準時還貸還會影響您在銀行的信用，因此，提議您調(diào)整還款期限，使每月還款額減少，將還貸比控制在50%以內(nèi)。詳細方案將在第六部分——家庭理財規(guī)劃方案提議中詳細闡明。五、家庭收支分析從您的家庭收支狀況表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收入并不高，但發(fā)展?jié)摿敽艽蟆Ｄ鷱氖碌氖翴T行業(yè)，您的太太從事的是人力資源工作，應當說這兩個工作均有很好的前景，因此收入應會穩(wěn)步上升。同步，將您的家庭金融資產(chǎn)組合重新規(guī)劃后，也能產(chǎn)生一定的現(xiàn)金流，以彌補工資收入的局限性。此外，重新安排您的家庭不動產(chǎn)，使之也產(chǎn)生某些現(xiàn)金收入，從而最大程度的擴大您的家庭的收入。在支出方面，目前您的家庭面臨的重要支出是住房按揭貸款的每月還貸，這部分已討論過將重新規(guī)劃，以減輕每月的還貸壓力。由于您的家庭收入不多，這也使得您的家庭每月的平常支出也不能太大，維持在目前的1,500元是比較合理的。而您和您的太太在人身保障方面還不夠，須加大投保力度，這也將增長每年的支出。此外，您還準備兩年后添個寶寶，三年后購置家用轎車，這都將是您的家庭費用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準備一下，以更好地面對未來的支出壓力。六、家庭保障分析根據(jù)您和您太太已投保的狀況來看，您已經(jīng)有一份意外險和一份疾病險，您太太只有一份人壽險，從保障構(gòu)造看，確實有些局限性。購置保險是提高您的家庭生活質(zhì)量的重要部分，讓您的家庭在發(fā)生意外事故后，承擔可減輕某些，減少您家庭的后顧之憂。因此，需增長某些投保的險種，完善投保險種的構(gòu)造。七、家庭財務指標分析1、每月還貸比＝每月還貸額/每月收入＝4,600/7,000＝65.7%一般而言，一種家庭的每月還貸比高于50%，闡明這個家庭的還債能力較差，輕易發(fā)生還貸風險和流動性風險，因此，您的家庭需要警惕。2、流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出=30,000/(80,400/12)=4.5一般而言，一種家庭的流動性資產(chǎn)應滿足其3個月以上的支出，因此您的家庭流動性比率很好。3、總資產(chǎn)負債率＝負債/總資產(chǎn)＝720,000/1,483,000＝48.6%一般而言，一種家庭的總資產(chǎn)負債率低于50%，闡明該家庭發(fā)生財務危機也許性較小，因此您的家庭總資產(chǎn)負債率較合理。4、每月結(jié)余比＝每月結(jié)余/每月收入＝900/7,000＝12.9%一般而言，一種家庭的每月結(jié)余比應在40%以上，因此目前您的家庭每月結(jié)余比較差，需要進行“開源節(jié)流”來提高這一比率。通過對您的家庭財務指標的分析可以看出：您的家庭面臨一定的流動性風險，重要表目前收入較少，而支出較多，且其中很大一部分是住房抵押還貸，是每月都必須支出的，沒有彈性。因此，在收入和支出兩方面都要進行調(diào)整，以減少流動性風險，提高生活安全性，不讓您的家庭生活在“提心吊膽”中。詳細方案將在第六部分——家庭理財規(guī)劃方案提議中詳細簡介。第三部分家庭理財目的一、客戶提出的家庭理財目的根據(jù)您提供的信息，我們整頓出您想實現(xiàn)的家庭理財目的，羅列如下：兩年內(nèi)為家庭添加一種新組員，并為未來的育兒做好準備。三年后買一輛10萬元左右的家用轎車。為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長的途徑。合理為家庭組員投保，為自己和太太補充某些保險。積累一定的養(yǎng)老金，為養(yǎng)老作準備。二、對家庭理財目的的提議和修改從您提出的家庭理財目的中，我們大體懂得了您的規(guī)定。同步，根據(jù)您的家庭實際的財務狀況，為了更好地實現(xiàn)您的家庭理財目的，我們略作了調(diào)整，相信只要好好做一規(guī)劃，這些目的是完全能實現(xiàn)的?，F(xiàn)根據(jù)這些目的的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：為家庭組員增長投保品種，使家庭更有保障。增長某些收入，使家庭資金來源更富余。為兩年后出生的孩子做好生活上和教育費的準備。為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長的途徑。末購置一輛10萬元的家庭轎車。積累一定的養(yǎng)老金，為退休養(yǎng)老作準備。第四部分經(jīng)濟參數(shù)與基本假設為了使這份理財規(guī)劃提議書能提供與實際相符合的理財提議，同步能更清晰精確地將理財規(guī)劃成果展現(xiàn)給客戶，我們根據(jù)實際的經(jīng)濟運行環(huán)境和合理的預測，給出本理財規(guī)劃提議書中所使用的某些經(jīng)濟參數(shù)。一、通貨膨脹率伴隨我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，估計我國經(jīng)濟會進入一種溫和通脹期。同步伴隨我國經(jīng)濟體制改革的繼續(xù)進行，市場經(jīng)濟逐漸形成，政府的宏觀調(diào)控能力也會越來越強。因此，我們認為3%通貨膨脹率是比較適合的。我們將以此數(shù)值作為平常生活費用和孩子教育費用及養(yǎng)車費的年均增長率。二、收入增長率根據(jù)上海都市國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的增長趨勢，及政府頒布的居民收入政策，加上您和您的太太從事的工作綜合考慮，假定您和您的太太的工資和獎金收入的年均增長率為5%。三、金融資產(chǎn)投資收益率根據(jù)金融市場上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，配置型基金的預期收益率為5%，股票或股票基金的預期收益率為10%。四、房地產(chǎn)投資收益率由于上海房地產(chǎn)價格通過數(shù)年迅速增長，已處在相稱高的位置，政府部門近期也出臺了許多房地產(chǎn)的調(diào)控政策，以克制房價的過快增長，可見政府已高度關注房地產(chǎn)市場，因此，我們認為此后上海的房地產(chǎn)價格不會出現(xiàn)以往高速上漲的狀況，而是呈溫和小幅的上漲態(tài)勢。假定房地產(chǎn)市場的年均增長率為3%。五、住房抵押貸款利率為便于計算及考慮實際房貸利率狀況，我們假定住房抵押貸款年利率為5.5%。第五部分家庭理財規(guī)劃方案提議一、家庭不動產(chǎn)規(guī)劃由于您的家庭每月收入不是諸多，而多種開支卻不少，同步要實現(xiàn)您所提出的各項理財目的也需要諸多資金，這在客觀上規(guī)定您的家庭要“開源節(jié)流”。在“開源”方面，我們認為應當充足運用兩套房子，產(chǎn)生現(xiàn)金流，從而增長某些平常收入。您的家庭擁有兩套住房，一套住房總價110萬元，估計是三室兩廳兩衛(wèi)。另一套房子是總價為30萬元的小戶型房，您太太的父母住。為了增長您的家庭的收入，我們提議將您的岳父岳母接來和您和您的太太一起住，相信您目前住的地方應當能讓出一間房間給兩位老人，同步將那套小戶型房出租，每月租金為1,500元。其實將兩位老人接來，不僅不會影響您和您太太的生活，并且還能有個照應，再說您也打算要添個寶寶，假如您和您的太太因工作太忙而無法照顧寶寶時，老人家也可代勞，相信他們一定非常樂意。通過這樣規(guī)劃后，每月可增長1,500元的租金收入。我們假定租金的年增長率為3%。等孩子上了初中，且家庭財富有了一定積累后，兩位老人家可搬回去住，不再出租房子。二、家庭住房抵押貸款規(guī)劃在家庭負債分析中已經(jīng)提過，目前尚有72萬元的貸款沒還，每月還款4,600元，規(guī)劃前每月還貸比達65.7%，這一比例相稱高，有較大的風險。因此，我們提議稍微調(diào)整一下還款期限，合適減少每月還款額。根據(jù)已知條件：72萬元貸款，每月還款4,600元，住房抵押貸款利率5.5%，可以算出還款期限為276個月，也就是。為了減小流動性風險及由此也許導致的信用風險，按通例，應將每月還貸比控制在50%如下。我們提議將還款期限延長兩年，也就是25年或300個月，經(jīng)計算，規(guī)劃后每月還款額為4421元，第一年每月還貸比為52%（4421/8500），雖然超過50%，但不是諸多。而次年的月收入有8895元，每月還貸比為49.7%，已下降到50%如下。因此，這一還款額應當是比較合理的。三、家庭投資規(guī)劃金融資產(chǎn)投資是現(xiàn)代家庭必不可少的一項活動。許多家庭理財目的的實現(xiàn)都需要靠金融投資來積累資本。因此對家庭金融資產(chǎn)的規(guī)劃顯得非常重要。根據(jù)您的家庭財務狀況看，應當是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。目前，您的家庭金融資產(chǎn)的狀況是：定期存款2萬元，基金2萬元。這樣的組合顯得稍微單薄了一點。中國股票市場已進入牛市，并且從長期來看也是看好的，因此可合適增長股票或股票型基金的比重。同步也提議您可以在平時空閑時間看某些投資方面的書籍，理解某些投資的知識和經(jīng)驗，從而能在投資實戰(zhàn)中獲得更大收益。現(xiàn)將您的家庭金融資產(chǎn)配置作一重新規(guī)劃。根據(jù)前面應急準備金的分析，您的家庭需要應急準備金2萬元，這部分資金作為現(xiàn)金或活期存款，除應急外不作他用，每年按3%的速度遞增，基本覆蓋通貨膨脹率。將現(xiàn)金及活期存款中余下的1萬元投入股票，并從定期存款中提出0.5萬元也投入股票，再從定期存款中提出0.5萬元投入基金。經(jīng)規(guī)劃后的金融資產(chǎn)配置為：定期存款1萬元，基金2.5萬元，股票1.5萬元，總計5萬元。各金融資產(chǎn)所占的比重分別為：定期存款20%，基金50%，股票30%。再按我們對各金融資產(chǎn)收益率所作的假定：定期存款2%，基金5%，股票10%，可以得出整個金融資產(chǎn)組合的收益率約為6%。對于每年的家庭盈余也按這樣的比例進行配置，每年收益率約為6%。在此，我們尤其要提醒您的是，金融投資是有風險的活動，在投資過程中，請擺正自己的心態(tài)，根據(jù)自己的風險偏好和風險承受能力，選擇適合自己的金融投資工具，根據(jù)市場行情及時調(diào)整方略，必要時可請教投資理財專家。四、子女教育金規(guī)劃您和您的太太打算兩年內(nèi)添一種小寶寶，因此需要及早規(guī)劃一下孩子的生活費用和教育金的準備。孩子的生活費每月500元，算入基本生活開銷中，從孩子出生那年算起，后來每年按通貨膨脹率遞增。孩子的教育金來源是每年盈余的投資積累。投資的收益率取投資規(guī)劃中的數(shù)值6%。教育費用年均增長率取3%。經(jīng)計算，您的孩子的所有教育費用約為16萬元，您需要每年從盈余中提出4341元，并以6%的收益率進行投資，可滿足您孩子的教育金規(guī)定。詳細每年的狀況列表如下：年份孩子年齡學歷目前教育費考慮增長率后的教育費（3%）現(xiàn)值（6%）余額4,3418,942113,820218,990324,4704幼稚園小班3,0003,5822,52526,6975幼稚園中班3,0003,6902,45428,9506幼稚園大班3,0003,8002,38431,2287小學一年級2,0002,6101,54534,8328小學二年級2,0002,6881,50138,5759小學三年級2,0002,7681,45842,46310小學四年級2,0002,8521,41746,50011小學五年級2,0002,9371,37750,69412初中六年級3,0004,5382,00753,53913初中七年級3,0004,6741,95056,41814初中八年級3,0004,8141,89559,33015初中九年級3,0004,9591,84262,272202416高中一年級4,0006,8102,38663,539202517高中二年級4,0007,0142,31864,678202618高中三年級4,0007,2242,25265,676202719大學一年級12,00022,3246,56751,634202820大學二年級12,00022,9936,38136,080202921大學三年級12,00023,6826,20018,903203022大學四年級12,00024,3946,025-15總計158,35354,484闡明：假定所有的現(xiàn)金流都發(fā)生在年末。教育金賬戶余額在2030年末應當為0，由于計算中的近似原因，此處為-15，但可忽視。五、家庭轎車購置規(guī)劃根據(jù)您的購車計劃，打算三年后購置一輛10萬元左右的家庭轎車。結(jié)合您的規(guī)定和您的家庭實際財務狀況，提議您在年末購置，這樣不僅可以使您的家庭有足夠的時間為買車做好資金上的準備，同步，恰好是您的孩子開始上幼稚園，以便您接送您的孩子上下學。購車的資金來源為家庭金融資產(chǎn)和家庭盈余，但為了保持金融資產(chǎn)組合的整體收益率在提取后不變，應按資產(chǎn)組合中各金融工具的比例來提取10萬元。購置家用轎車后，每年將增長25,000元的養(yǎng)車費，這一費用按通貨膨脹率遞增。由于汽車有一定的有效期限，我們估計一輛車的壽命為，因此，在底舊車報廢，重置一輛10萬元的新車。六、家庭保障規(guī)劃擁有一種幸福美滿的家庭，少不了有堅實的保障作為后盾，因此，家庭的保險顯得非常重要。目前，您的家庭的保險狀況是：有基本的社保和醫(yī)療保險，您有一份15萬元的意外險和15萬元的重大疾病險，您的太太有一份4萬元的壽險。為了更好地保障您的家庭，須合適再增長某些保險品種，完善保險構(gòu)造。提議您可以購置一份10萬元的人壽險，同步將您的太太的人壽險保額也提高到10萬元。同步，為您的太太購置一份住院醫(yī)療險，這份保險兼有重大疾病險的功能，住院也有補助。這樣，每年的保險費支出總計13,700元。但您的孩子出生后，也給您的孩子購置一份適合孩子的住院醫(yī)療險。這將使每年的保險費支出再增長3,300元，總計17,000元。七、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃辛勞一輩子總想有個安定的晚年，對于養(yǎng)老金的準備也是不可或缺的。除了通過購置保險來保障外，還要積累一定的養(yǎng)老金以維持退休后的生活水平。養(yǎng)老金的來源有兩個：一種是社會養(yǎng)老金，另一種是家庭自籌養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老金就按政府部門的規(guī)定準時繳納。而家庭自籌養(yǎng)老金則是通過每年的家庭盈余投資積累而成。第六部分理財規(guī)劃成果分析結(jié)合您提出的家庭理財目的和您的家庭實際的財務狀況，我們對您的家庭理財作了規(guī)劃?，F(xiàn)將規(guī)劃的成果作一分析。下面將從規(guī)劃后家庭財務狀況、現(xiàn)金流量表分析、資產(chǎn)負債表分析和家庭理財目的的實現(xiàn)實狀況況等四個方面將理財規(guī)劃的成果展現(xiàn)出來。一、規(guī)劃后家庭財務狀況規(guī)劃后家庭資產(chǎn)負債表（6月30日）單位：元家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款20,000房屋貸款（余額）720,000現(xiàn)金及等價物小計20,000汽車貸款（余額）0定期存款10,000消費貸款（余額）0基金25,000信用卡未付款0股票15,000金融資產(chǎn)小計50,000房地產(chǎn)（自用）1,100,000房地產(chǎn)（出租）300,000黃金及收藏品13,000實物資產(chǎn)小計1,413,000資產(chǎn)合計=SUM(ABOVE)1,483,000負債合計720,000凈資產(chǎn)763,000二、現(xiàn)金流量表分析我們詳細列出了下六個月到2031年的現(xiàn)金流與盈余狀況。從表中可以看到，每年的現(xiàn)金流入與流出都較穩(wěn)定，沒有一年出現(xiàn)赤字的狀況，因此，闡明本規(guī)劃方案基本可行。但要尤其留心現(xiàn)金流入和流出有較大波動的年份?，F(xiàn)金流量表（一）單位：元年份=1\*GB3①=2\*GB3②=3\*GB3③期初余額20,00020,60021,21821,85522,51023,18523,881當年現(xiàn)金流入62,500121,000128,597136,878145,339197,980158,569工資獎金收入52,00098,700103,635108,817114,258119,970125,969租金收入9,00018,54019,09619,66920,25920,86721,493投資收益1,5003,7605,8668,39310,82313,71311,107其他流入43,429-當年現(xiàn)金流出61,900120,382127,961136,223144,664197,284157,853生活費用9,00018,54019,09625,66926,43927,23228,049房貸還款26,52653,05253,05253,05253,05253,05253,052保險費13,70013,70013,70017,00017,00017,00017,000教育費3,582養(yǎng)車費25,000其他支出100,000-當年盈余流出12,67435,09042,11340,50248,173031,170期末余額20,60021,21821,85522,51023,18523,88124,597現(xiàn)金流量表（二）單位：元年份期初余額24,59725,33526,09526,87827,68528,51529,371當年現(xiàn)金流入167,383176,956187,348198,700211,008224,346238,791工資獎金收入132,267138,881145,825153,116160,772168,810177,251租金收入22,13822,80223,48624,19024,91625,66426,434投資收益12,97815,27318,03721,39325,32029,87235,106其他流入--當年現(xiàn)金流出166,645176,196186,565197,893210,178223,490237,910生活費用28,89129,75730,65031,57032,51733,49234,497房貸還款53,05253,05253,05253,05253,05253,05253,052保險費17,00017,00017,00017,00017,00017,00017,000教育費3,6903,8002,6102,6882,7682,8522,937養(yǎng)車費25,75026,52327,31828,13828,98229,85130,747其他支出--當年盈余流出38,26246,06455,93565,44675,85987,24399,677期末余額25,33526,09526,87827,68528,51529,37130,252現(xiàn)金流量表（三）單位：元年份=4\*GB3④=5\*GB3⑤20242025期初余額30,25231,15932,09433,05734,04935,070當年現(xiàn)金流入227,200244,878251,149267,650285,515304,746工資獎金收入186,114195,419205,190215,450226,222237,533租金收入投資收益41,08746,15745,95952,20059,29367,213其他流入-3,302當年現(xiàn)金流出226,293243,943250,186266,658284,494303,694生活費用35,53236,59837,69638,82739,99141,191房貸還款53,05253,05253,05253,05253,05253,052保險費17,00017,00017,00017,00017,00017,000教育費4,5384,6744,8144,9596,8107,014養(yǎng)車費31,66932,61933,59834,60635,64436,713其他支出-100,000當年盈余流出84,5020104,026118,215131,996148,724期末余額31,15932,09433,05734,04935,07036,122現(xiàn)金流量表（四）單位：元年份20262027202820292030=6\*GB3⑥2031=7\*GB3⑦期初余額36,12237,20638,32239,47240,65641,876當年現(xiàn)金流入325,546348,034371,441396,717424,000453,439工資獎金收入249,410261,880274,975288,723303,159318,317租金收入投資收益76,13686,15396,467107,994120,841135,122其他流入當年現(xiàn)金流出324,463346,917370,291395,533422,780452,183生活費用42,42743,70045,01146,36147,75249,184房貸還款53,05253,05253,05253,05253,05226,526保險費17,00017,00017,00017,00017,00017,000教育費7,22422,32422,99323,68224,394-養(yǎng)車費37,81538,94940,11841,32142,56143,838其他支出當年盈余流出166,945171,892192,118214,116238,022315,635期末余額37,20638,32239,47240,65641,87643,132闡明：=1\*GB3①本列列出的是下六個月的現(xiàn)金流與盈余的狀況。=2\*GB3②孩子出生，每月增長500元生活費，后來每年按3%的通脹率遞增。為孩子購置保險，每年增長3,300元。=3\*GB3③末購置轎車，有較大現(xiàn)金流出，請做好準備?！捌渌魅搿笔侵笇⒉糠纸鹑谫Y產(chǎn)變現(xiàn)所得。=4\*GB3④起不再出租房子，因此沒有租金收入。=5\*GB3⑤底舊車報廢，重置新車，同樣也將部分金融資產(chǎn)變現(xiàn)，列為“其他收入”。=6\*GB3⑥2030年孩子大學畢業(yè)，后來沒有教育費支出。=7\*GB3⑦2031年6月，房屋抵押貸款所有還清。三、資產(chǎn)負債表分析我們也詳細列出了從到2031年每年年末的資產(chǎn)負債表。從表中可以看出，凈資產(chǎn)從76.3萬元增長到566萬元，其中，金融資產(chǎn)從5萬元增長到256萬元，實物資產(chǎn)從140萬元增長到300萬元。資產(chǎn)負債表（一）單位：元年份（年末）期初總資產(chǎn)1,483,0001,538,6641,618,0341,705,7551,793,2331,889,7921,896,200現(xiàn)金及等價物20,00020,60021,21821,85522,51023,18523,881金融資產(chǎn)50,00062,67497,764139,877180,379228,552185,123實物資產(chǎn)1,413,0001,455,3901,499,0521,544,0231,590,3441,638,0541,687,196總負債720,000713,194699,008684,023668,192651,468633,800住房貸款余額720,000713,194699,008684,023668,192651,468633,800凈資產(chǎn)763,000825,470919,0261,021,7321,125,0411,238,3241,262,400資產(chǎn)負債表（二）單位：元年份（年末）總資產(chǎn)1,978,7022,069,8362,170,3592,282,3862,405,6072,540,9742,689,510現(xiàn)金及等價物24,59725,33526,09526,87827,68528,51529,371金融資產(chǎn)216,293254,555300,619356,554422,000497,859585,101實物資產(chǎn)1,737,8121,789,9461,843,6451,898,9541,955,9222,014,6002,075,038總負債615,136595,419574,590552,587529,341504,785478,844住房貸款余額615,136595,419574,590552,587529,341504,785478,844凈資產(chǎn)1,363,5661,474,4171,595,7691,729,7991,876,2662,036,1892,210,666資產(chǎn)負債表（三）單位：元年份（年末）20242025總資產(chǎn)2,852,3193,001,8473,065,5223,238,5353,427,8063,632,9903,857,097現(xiàn)金及等價物30,25231,15932,09433,05734,04935,07036,122金融資產(chǎn)684,778769,280765,978870,004988,2191,120,2161,268,939實物資產(chǎn)2,137,2892,201,4082,267,4502,335,4742,405,5382,477,7042,552,035總負債451,439422,488391,905359,596325,465289,408251,318住房貸款余額451,439422,488391,905359,596325,465289,408251,318凈資產(chǎn)2,400,8802,579,3592,673,6172,878,9393,102,3413,343,5823,605,779資產(chǎn)負債表（四）單位：元年份（年末）202620272028202920302031總資產(chǎn)4,101,6864,353,5534,628,0444,927,0055,252,4165,658,063現(xiàn)金及等價物37,20638,32239,47240,65641,87643,132金融資產(chǎn)1,435,8841,607,7771,799,8952,014,0112,252,0332,567,668實物資產(chǎn)2,628,5962,707,4542,788,6782,872,3382,958,5083,047,263總負債211,079168,570123,66476,22426,108-住房貸款余額211,079168,570123,66476,22426,108-凈資產(chǎn)3,890,6074,184,9834,504,3804,850,7815,226,3085,658,063闡明：家用轎車未算入家庭實物資產(chǎn)，也沒有算折舊。四、家庭理財目的的實現(xiàn)實狀況況通過我們對您的家庭理財進行規(guī)劃之后，從未來25年的現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負債表中可以看出，您的家庭理財目的都實現(xiàn)了。為您的家庭組員都投了保險，且保險品種構(gòu)造較合理，有了很好的保障。在初期出租一套房子來增長收入，從而有更富余的資金應付平常生活費用，以及為財富積累作準備。為孩子的生活費和教育金做好了準備。通過對家庭金融資產(chǎn)投資重新規(guī)劃后，有了更好的投資比例，從而使資產(chǎn)穩(wěn)步增值。在中期實現(xiàn)了購車的愿望。通過投資和每年盈余的積累使金融資產(chǎn)達250萬元，為養(yǎng)老做好了充足的準備。以每年花費5萬元算，可至少夠用40年。第七部分責任申明1、本理財規(guī)劃提議書是根據(jù)您所提供的資料及較合理的假設，來估計未來的多種狀況。2、本規(guī)劃所確定的數(shù)據(jù)與否存在誤差，與您提供的數(shù)據(jù)的精確性直接有關。3、本規(guī)劃所確定的數(shù)據(jù)根據(jù)目前市場狀況作出一定的估計和假設，如市場有變化，本提議書的方案應隨之作出對應的變化。4、由于金融資產(chǎn)存在風險，本理財提議不保證分析過程中所采用的金融工具和投資方略一定能產(chǎn)生本提議書中的收益，此提議僅作為客戶的參照，不代表我們對實現(xiàn)投資目的的保證。5、由于地震、戰(zhàn)爭等不可抗力原因引起的經(jīng)濟損失本理財室不承擔任何經(jīng)濟和法律責任。匯市比起股市，交易相對公平、市場相對透明，由于幾乎