電子的崛起與傳統(tǒng)金融

傳統(tǒng)的金融交易是以現(xiàn)金形式進(jìn)行的。然而，隨著計(jì)算機(jī)在銀行的應(yīng)用越來越廣泛，網(wǎng)絡(luò)的普及程度也越來越高，網(wǎng)絡(luò)成本也越來越重要。現(xiàn)代銀行在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)等實(shí)物表現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)流動,即電子資金劃撥。電子資金劃撥,根據(jù)服務(wù)對象的不同和所涉金額的大小,可劃分為“小額電子資金劃撥”和“大額電子資金劃撥”。小額電子資金劃撥系統(tǒng)的服務(wù)對象多是日常消費(fèi)者個(gè)人,所以又可稱為“消費(fèi)性電子資金劃撥”,這些消費(fèi)活動多涉及交易金額較小,但交易數(shù)量較大。小額電子資金劃撥產(chǎn)生于上世紀(jì)五、六十年代,八十年代以來得以迅猛發(fā)展。銀行等金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)小額交易活動的多樣性和加大交易的便利性,設(shè)計(jì)了多種小額電子劃撥系統(tǒng),主要有:1.自動柜員機(jī),即ATM。ATM機(jī)主要用于存款、取款、查詢及更改密碼的服務(wù),在發(fā)達(dá)國家,ATM機(jī)還可以提供轉(zhuǎn)賬功能和小額貸款的償還功能。2.銷售點(diǎn)終端系統(tǒng),即POS。POS一般涉及三方當(dāng)事人:銀行、客戶(消費(fèi)者)和商業(yè)部門,它主要是把消費(fèi)者的個(gè)人賬戶資金劃撥到商業(yè)部門的銀行賬戶,它也可以履行其他功能,如向客戶提供支票存款服務(wù)及記錄商品的銷售情況。3.家庭銀行,即HomeBanking,家庭銀行指通過家庭所安裝的電話、計(jì)算機(jī)、電視等,消費(fèi)者可以在家中或其他地點(diǎn)直接與銀行進(jìn)行各種小額銀行業(yè)務(wù)活動。家庭銀行可以提供包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)的查詢、開戶、付款、轉(zhuǎn)賬、委托支付各種賬單等服務(wù)?？梢哉f,家庭銀行是現(xiàn)代銀行為客戶提供的即經(jīng)濟(jì)又便利的服務(wù)方式。4.自動清算所,即ACH。ACH是銀行組織的處理許多大批量小額交易的計(jì)算機(jī)設(shè)施,這些交易傳統(tǒng)上是通過支票處理的,劃撥指令可以通過各種方式傳遞到該設(shè)施。電子資金劃撥從誕生之日起,就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。小額電子資金劃撥也存在上述風(fēng)險(xiǎn),所以怎樣能減少各種風(fēng)險(xiǎn),使金融交易更安全、快捷,也就成為國家和金融組織所面臨的問題。為了防范小額電子資金劃撥的風(fēng)險(xiǎn),各國都加強(qiáng)了自己的法律手段以調(diào)整,但是對電子資金劃撥中的風(fēng)險(xiǎn)防范僅僅依靠法律或者技術(shù)本身都只是杯水車薪,只有充分運(yùn)用法律手段和技術(shù)手段各自的優(yōu)點(diǎn)和長處,綜合運(yùn)用兩種手段,才能有效地防范電子資金劃撥中的風(fēng)險(xiǎn)。一、電子資金種設(shè)置的安全由于電子資金劃撥系統(tǒng)的安全性對電子資金劃撥有著極其重要的作用,所以加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的電子系統(tǒng)安全也就成為防范電子資金劃撥風(fēng)險(xiǎn)首當(dāng)其沖的工作,電子資金劃撥系統(tǒng)的安全特征與其他支付系統(tǒng)一樣,都應(yīng)該保證數(shù)據(jù)的完整性、權(quán)威性和可靠性,并防止由于欺詐行為的系統(tǒng)運(yùn)行失誤而導(dǎo)致的損失。目前,在電子資金劃撥中采用的安全措施通常有:(一)者無法理解其真正含義采用密碼技術(shù)主要是在加密密鑰的控制下,按照加密算法把要保護(hù)的數(shù)據(jù)加密成密文,使第三者無法理解它的真正含義。電子資金劃撥中數(shù)據(jù)的機(jī)密性要求被存儲或傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是經(jīng)過偽裝的,即使數(shù)據(jù)被第三者竊得也無法理解其中的內(nèi)容,因此,采用密碼技術(shù)保護(hù)電子資金劃撥系統(tǒng)中存儲和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)信息,成為最基本的保護(hù)方式,也是一種非常實(shí)用、經(jīng)濟(jì)、有效的方法。(二)簽名認(rèn)證技術(shù)的完善日常的簽名對當(dāng)事人起到認(rèn)證、核準(zhǔn)與生效的作用。在計(jì)算機(jī)通信中我們一般采取數(shù)字化的簽名,此簽名成為證實(shí)當(dāng)事人身份和數(shù)據(jù)真實(shí)性的一種手段。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,信息的收發(fā)雙方都有防止對方抵賴的要求。完善的簽名應(yīng)具備收發(fā)方不能抵賴、其他人不能偽造以及能在公證人面前驗(yàn)證簽名真?zhèn)蔚哪芰?。目前?shù)字簽名普遍采用公開密鑰密碼技術(shù)來實(shí)現(xiàn),公開密鑰密碼可以方便地實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名。認(rèn)證被用來證實(shí)被認(rèn)證對象是否名符其實(shí)或是否有效的一種過程。即可用來確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性,防止入侵者主動攻擊。數(shù)字簽名和認(rèn)證都是用來保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性,但二者的區(qū)別是,數(shù)字簽名的目的在于保證信息不被他人截獲,而認(rèn)證的目的在于確保信息的真實(shí)性。(三)防火墻技術(shù)防火墻是在受保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)與其外部網(wǎng)絡(luò)之間建立的網(wǎng)絡(luò)通信監(jiān)控系統(tǒng),是為了保護(hù)銀行資金劃撥網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全運(yùn)行而采用的一種技術(shù)。(四)業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行電子資金使用訪問控制確保主體對客體的訪問只能是授權(quán)的,未經(jīng)授權(quán)的訪問是不允許的,而且是無效的。目前在銀行電子資金劃撥中較常用的訪問控制手段有口令控制、程序權(quán)限控制和用戶權(quán)限控制。除上述安全措施之外,對數(shù)據(jù)的存儲和存取的安全保密也是防范電子資金劃撥風(fēng)險(xiǎn)的一種重要的手段。二、通過立法和降低風(fēng)險(xiǎn),明確操作規(guī)則雖然技術(shù)手段是防范電子資金劃撥風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,但是,實(shí)施已經(jīng)證明通過技術(shù)所提供的安全總是相對的,技術(shù)手段在實(shí)施過程中也會產(chǎn)生它自身無法克服的問題,國家應(yīng)該針對電子資金劃撥,尤其是小額電子資金劃撥制定相應(yīng)的法律法規(guī),對電子資金劃撥業(yè)務(wù)操作、電子資金劃撥的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任以及各種網(wǎng)上銀行違法行為進(jìn)行規(guī)范和制裁,并根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,修改或制定適用于網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)操作運(yùn)行的法律規(guī)范,借鑒國際上的立法經(jīng)驗(yàn)制定適合我國實(shí)際