小額貸款公司發(fā)展態(tài)勢(shì)的現(xiàn)實(shí)考量

近年來(lái)，小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”)在全國(guó)各地相繼試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)且發(fā)展迅猛。它是由企業(yè)法人、自然人與其他社會(huì)組織等民間資本投資設(shè)立，執(zhí)行“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，界定其對(duì)農(nóng)村社會(huì)小型企業(yè)以及“三農(nóng)”提供簡(jiǎn)短、簡(jiǎn)明、快速貸款的新型農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)。它的建立與發(fā)展，能夠彌補(bǔ)新時(shí)期農(nóng)村金融供給異常緊縮，緩解“三農(nóng)”和小企業(yè)融資困境，促進(jìn)我國(guó)民間資本進(jìn)入與激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而，小貸公司試建運(yùn)營(yíng)中與其他幾種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比具有哪些獨(dú)有特性？在其迅猛發(fā)展的同時(shí)還存在哪些不足？這些問(wèn)題，一度是備受業(yè)內(nèi)外關(guān)注的熱點(diǎn)。一、小額貸款公司發(fā)展迅猛自銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文件頒布以來(lái)，全國(guó)各地按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其主要目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題。從全國(guó)情況看，三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)建設(shè)迅速，取得的成效顯著，實(shí)踐佐證了此項(xiàng)農(nóng)村金融“增量”改革舉措是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的。截至2010年底①，在全國(guó)先期試建的三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共395家，其中，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家。已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)總體營(yíng)運(yùn)健康平穩(wěn)，存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元；不良貸款率為0.12%，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。小貸公司是于銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文頒發(fā)后在全國(guó)試點(diǎn)建設(shè)的，它是一支新派別的融資機(jī)構(gòu)。試建兩年多來(lái)，小貸公司機(jī)構(gòu)建設(shè)數(shù)量以及貸款余額的增速均超過(guò)上述三種機(jī)構(gòu)。截至2010年底②，全國(guó)共建有小貸公司2614家，從業(yè)人員27884人，實(shí)收資本1780.93億元，貸款余額1975.05億元，經(jīng)營(yíng)情況整體良好，不良貸款率不足1‰?？梢园l(fā)現(xiàn)，全國(guó)小貸公司試建數(shù)量增速比村鎮(zhèn)銀行等三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試建總數(shù)多出5.6倍，已有的實(shí)收資本規(guī)模比村鎮(zhèn)銀行等三種機(jī)構(gòu)的存款(實(shí)收資本)余額多出1.3倍，貸款余額多出2.3倍。另?yè)?jù)最新統(tǒng)計(jì)資料，截至2011年第二季度(見(jiàn)表1)，全國(guó)共建有小貸公司3366家，從業(yè)人員35626人，實(shí)收資本2464.30億元，貸款余額2874.66億元。二季度比年初新增機(jī)構(gòu)752家，從業(yè)人員新增7742人，實(shí)收資本新增683.37億元，貸款新增899.61億元。其中，在全國(guó)貸款余額較多的前6個(gè)省份分別為：江蘇、浙江、內(nèi)蒙古、山東、安徽、廣東。以上資料顯示，小貸公司試建與發(fā)展速度可謂“迅猛”，其作用成效堪稱“異軍突起”，實(shí)踐表明該類公司的準(zhǔn)生與營(yíng)運(yùn)制度設(shè)計(jì)符合現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)改革與發(fā)展的需要，且具有較強(qiáng)的應(yīng)時(shí)性。二、小貸公司試建特性及發(fā)展態(tài)勢(shì)的考量小貸公司作為一種新型的農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)，它的準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)機(jī)制與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社相比有哪些不同點(diǎn)？其制度設(shè)計(jì)的實(shí)踐考量又如何？(一)小貸公司試建特性比較綜合銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文與銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文的相關(guān)規(guī)定，盡管小貸公司與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣，均由國(guó)家行業(yè)主管機(jī)構(gòu)發(fā)文試建，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，均以農(nóng)村金融市場(chǎng)為主要融資空間，均具有貸款發(fā)放功能，但是之所以將小貸公司稱為“新派別融資機(jī)構(gòu)”，主要在于它們的準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)機(jī)制具有不同的特點(diǎn)。本文對(duì)比村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析。1.小貸公司由地方準(zhǔn)生并定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)。小貸公司由省級(jí)政府主管部門核準(zhǔn)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，定位為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任或股份有限公司，進(jìn)而規(guī)定由省級(jí)政府明確的主管部門(各級(jí)政府金融辦)進(jìn)行監(jiān)管且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行系經(jīng)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)(地區(qū)銀監(jiān)部門)頒發(fā)金融許可證，憑此向工商行政管理部門登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，定性為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而規(guī)定由各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法監(jiān)督管理。2.小貸公司由民間資本出資設(shè)立。小貸公司由企業(yè)法人、自然人等投資設(shè)立，最低注冊(cè)資本規(guī)模據(jù)發(fā)起股東人數(shù)(50—200人)不同限定在500—1000萬(wàn)元不等，完全由民間資本構(gòu)成。村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資設(shè)立，注冊(cè)資本規(guī)模據(jù)設(shè)立地點(diǎn)(行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn))不同限定在100—300萬(wàn)元以上不等；其中，發(fā)起(出資)人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股(持股比例不得低于其股本總額的20%，實(shí)際中一般在50%以上)。3.小貸公司是“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。小貸公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，僅限在本地經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，屬于“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)許吸收公眾存款，可經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。顯然，這一不同點(diǎn)應(yīng)是現(xiàn)行法規(guī)界定的“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”與“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的主要區(qū)別之一。4.小貸公司貸款定價(jià)機(jī)制靈活。小貸公司可以根據(jù)資金供求狀況在同期銀行貸款利率1—4倍的空間中自由浮動(dòng)，這就意味著在貸款利率尚未實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化之前，小貸公司在貸款定價(jià)方面享有比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較大的自主權(quán)。(二)小貸公司發(fā)展中的實(shí)踐考量任何一項(xiàng)改革創(chuàng)新，其制度設(shè)計(jì)均應(yīng)具有理論依據(jù)并經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)。此輪新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試建仍然依據(jù)“制度變遷”理論，變遷的程序呈現(xiàn)出“需求主導(dǎo)型”與“供給主導(dǎo)型”相結(jié)合的特點(diǎn)。目前的小貸公司定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，是僅從事小額貸款業(yè)務(wù)的地方性貸款公司，這是小貸公司制度設(shè)計(jì)的核心要義，采取如此制度安排的實(shí)踐考量如何？1.增設(shè)小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，提高支農(nóng)服務(wù)水平仍然是農(nóng)村金融改革的現(xiàn)實(shí)選擇。在全面貫徹統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的基本戰(zhàn)略目標(biāo)下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源配置進(jìn)而帶動(dòng)其他生產(chǎn)要素的流動(dòng)應(yīng)是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的根本路徑。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)薄弱，嚴(yán)重滯后于當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。截至目前，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚存2299個(gè)?！敖鉀Q農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”應(yīng)是此輪新型農(nóng)村金融試點(diǎn)改革的主要考量。小貸公司是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，是盡快解決部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)偏少、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的現(xiàn)實(shí)選擇。此外，小貸公司扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的多元化、多樣化的金融需求，而且對(duì)優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局具有重要意義。2.風(fēng)險(xiǎn)可控。金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融創(chuàng)新的首要前提是“風(fēng)險(xiǎn)可控”，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建及運(yùn)營(yíng)概莫能外。小貸公司之所以定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“只存不貸”，主要基于農(nóng)村金融市場(chǎng)正處于改革的“深水期”，尤其是存款保險(xiǎn)制度以及利率市場(chǎng)化處于改革探索過(guò)程中，試點(diǎn)建設(shè)“只貸不存”的地方金融機(jī)構(gòu)，能夠在緩解農(nóng)村金融供需矛盾的同時(shí)兼顧金融改革“風(fēng)險(xiǎn)可控”的前提，亦是為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，在利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控方面所作的探索性實(shí)驗(yàn)。3.疏導(dǎo)民間資本，補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。在我國(guó)嚴(yán)控金融市場(chǎng)準(zhǔn)入以及尚未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的前提下，民間資本始終活躍于金融市場(chǎng)且脫離監(jiān)管部門的視線，在發(fā)揮其積極作用的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是現(xiàn)階段穩(wěn)健貨幣政策背景下，民間資本更是暗流洶涌?，F(xiàn)階段小貸公司作為一個(gè)以民間資本設(shè)立的機(jī)構(gòu)并進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)合法營(yíng)運(yùn)具有現(xiàn)實(shí)意義，既疏導(dǎo)了民間資本的暗流，開(kāi)辟了它們進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的有效途徑，又補(bǔ)充了農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。4.增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建原則之一是實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施的各項(xiàng)改革舉措以及扶持政策成效顯著，無(wú)論是深化農(nóng)村信用社改革，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建，均調(diào)動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給的積極性。但是，由于種種原因，農(nóng)村資金外流情況及農(nóng)村金融市場(chǎng)供給壟斷格局尚未破解。由此，小貸公司的出現(xiàn)，不僅補(bǔ)充了現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間服務(wù)的空缺，而且其獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)也使其在差異化競(jìng)爭(zhēng)中求得與其他金融機(jī)構(gòu)的共存與合作，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。三、小貸公司發(fā)展中值得關(guān)注的問(wèn)題(一)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程有待規(guī)范盡管大多數(shù)公司在貸款管理方面基本能按照銀行業(yè)貸款操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)管控要求實(shí)施，貸款質(zhì)量整體狀況良好，但近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，其貸款發(fā)放程序簡(jiǎn)便及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄令人擔(dān)憂：(1)小貸公司服務(wù)的對(duì)象大多為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所排斥的次級(jí)客戶群體，它們資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差、信用級(jí)別相對(duì)較低。(2)風(fēng)險(xiǎn)保證方式單一，尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或分散機(jī)制。(3)小貸公司成立時(shí)間短，員工編制較少且缺乏貸款管理經(jīng)驗(yàn)，各項(xiàng)信貸管理及內(nèi)控制度尚處于模仿階段，還沒(méi)有構(gòu)建真正符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的內(nèi)控機(jī)制。(4)該類公司普遍缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)，盡管備有公司章程等，但在實(shí)際工作中公司重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的決策權(quán)均集中在公司發(fā)起人或其聘請(qǐng)的經(jīng)理人手中。在缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)、審貸制度及風(fēng)險(xiǎn)防控手段的狀況下，一旦多個(gè)貸款項(xiàng)目考察或決策失誤，易引發(fā)公司資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。(5)現(xiàn)階段銀行系統(tǒng)從嚴(yán)控貸、農(nóng)村金融資金供給偏緊，而中小企業(yè)的融資需求卻異常迫切。在此背景下，部分小貸公司以及典當(dāng)、擔(dān)保、融資公司等非銀行融資機(jī)構(gòu)時(shí)有違規(guī)集資與放寬貸款條件借機(jī)追求“做大”的沖動(dòng)。此外，根據(jù)現(xiàn)行的地方政府監(jiān)管負(fù)責(zé)制，在監(jiān)管部門相對(duì)缺少較規(guī)范的技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的情況下，如何適度從嚴(yán)加強(qiáng)小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，避免放貸沖動(dòng)，也是值得關(guān)注的問(wèn)題。(二)出現(xiàn)使命飄移傾向現(xiàn)行小貸公司的身份定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，基于注冊(cè)資本金小、資金補(bǔ)充渠道設(shè)定較窄(現(xiàn)行制度規(guī)定，可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)資本凈額50%的資金余額)、可貸資金嚴(yán)重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀，實(shí)踐中絕大多數(shù)公司認(rèn)為應(yīng)適度放寬其增資擴(kuò)股和擴(kuò)大借入資金渠道的相關(guān)限定，擴(kuò)大融資規(guī)模；此外，部分公司認(rèn)為現(xiàn)行身份定位限制了規(guī)模的擴(kuò)大，因而提出盡快轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意愿。(三)身份轉(zhuǎn)變路徑模糊隨著民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域政策的放寬，各地小貸公司要求轉(zhuǎn)變身份的意愿日漸強(qiáng)烈，特別是自《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào))中“小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年且滿足一系列條件后可改制為村鎮(zhèn)銀行”的有關(guān)規(guī)定頒發(fā)以來(lái)，更激起了部分公司轉(zhuǎn)變身份或改制的愿望。但是，現(xiàn)行相關(guān)文件規(guī)劃、規(guī)定等銜接不暢，迄今尚未出臺(tái)該類公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)細(xì)則或范例。由此，小貸公司發(fā)展前景問(wèn)題一度成為業(yè)內(nèi)外討論的焦點(diǎn)，主要集中在小貸公司是否需要轉(zhuǎn)變身份，若要轉(zhuǎn)變身份是否將村鎮(zhèn)銀行作為唯一路徑等問(wèn)題上。這些問(wèn)題如不及時(shí)解決，不僅會(huì)影響小貸公司的現(xiàn)實(shí)營(yíng)運(yùn)行為及未來(lái)發(fā)展，也可能會(huì)削弱民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，更有可能錯(cuò)失進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革的良好機(jī)遇。四、促進(jìn)小貸公司進(jìn)一步發(fā)展的建議(一)把握定位，突出特色，著力夯實(shí)職能基礎(chǔ)針對(duì)小貸公司普遍存有“做大”愿望的情況，筆者認(rèn)為，“做大”固然可以拓寬資金來(lái)源渠道、提高規(guī)模效益。但是，小貸公司若忽視現(xiàn)有的身份定位，錯(cuò)判現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可能會(huì)引發(fā)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由此，小貸公司應(yīng)把握現(xiàn)行的市場(chǎng)定位，擯棄一味追求“做大”或轉(zhuǎn)變身份的沖動(dòng)，堅(jiān)持“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的發(fā)展戰(zhàn)略，以“做細(xì)、做精、做出特色”為經(jīng)營(yíng)策略，警戒不吸收公眾存款的“高壓線”，遵循銀行業(yè)“審慎”的貸款操作規(guī)程，努力提高員工行業(yè)素質(zhì)，特別要強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制與治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，著力夯實(shí)貸款經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，充分發(fā)揮其市場(chǎng)定位的客觀優(yōu)勢(shì)，避開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)激烈的存款市場(chǎng)，在差異化競(jìng)爭(zhēng)的貸款市場(chǎng)中求得生存和發(fā)展。這應(yīng)是其準(zhǔn)生及發(fā)揮專營(yíng)功能的前提，亦是其未來(lái)“做大”發(fā)展或轉(zhuǎn)變身份的基礎(chǔ)所在。(二)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步明確地方政府的監(jiān)管責(zé)任小貸公司作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，其準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)正處于探索階段。在貨幣緊縮及信貸市場(chǎng)需求旺盛的情況下，任何金融機(jī)構(gòu)均有信貸擴(kuò)張沖動(dòng)，小貸公司也不例外。但擴(kuò)張之中的風(fēng)險(xiǎn)防控不可忽視。因此，必須強(qiáng)化小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)自控管理，建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是應(yīng)樹(shù)立銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，積極借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，并應(yīng)用到本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理中去。三是要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)一步細(xì)化各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)操作流程和實(shí)施規(guī)程，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度建設(shè)。同時(shí)也應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范公司貸款行為。根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管體制，目前應(yīng)進(jìn)一步明確地方政府金融辦的監(jiān)管職責(zé)，并應(yīng)積極借鑒銀行業(yè)監(jiān)管部門的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，建立全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的全方位的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，引導(dǎo)其健康發(fā)展。(三)積極改善營(yíng)運(yùn)環(huán)境，扶持其穩(wěn)定發(fā)展針對(duì)小貸公司運(yùn)營(yíng)中存在的某些技術(shù)性障礙，在今后的發(fā)展中，相關(guān)管理部門應(yīng)積極引導(dǎo)并督促其依規(guī)運(yùn)行。一是在敦促其遵循準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)資本規(guī)模擴(kuò)大的內(nèi)在規(guī)律的同時(shí)，適度放寬對(duì)其增資擴(kuò)股、外源融資渠道、貸款投向及單筆貸款規(guī)模等方面的營(yíng)運(yùn)需求限制，更好地發(fā)揮其作為“小型民營(yíng)金融”應(yīng)有的功能作用。二是盡快將小貸公司涉農(nóng)貸款納入現(xiàn)行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的稅收減免及財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策范圍之內(nèi)，既能幫助小貸公司渡過(guò)初建階段的財(cái)務(wù)困難，又能夠體現(xiàn)國(guó)家涉農(nóng)貸款激勵(lì)政策的績(jī)效。三是積極建立小貸公司行業(yè)協(xié)會(huì)，搭建行業(yè)交流平臺(tái)，分類分期組織員工培訓(xùn)，全面提高小貸公司人員專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及技能。四是適時(shí)建立行業(yè)第三方評(píng)級(jí)機(jī)制，完善行業(yè)監(jiān)管體系。針對(duì)小貸公司行業(yè)營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)，為完善該類公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，有效實(shí)施分類監(jiān)管，適時(shí)建立行業(yè)第三方整體評(píng)級(jí)機(jī)制，并將評(píng)級(jí)結(jié)果作為主管部門對(duì)該類公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。此外，對(duì)達(dá)到一定級(jí)別的小貸公司，除了進(jìn)行行業(yè)年度表彰外，還應(yīng)優(yōu)先享受行業(yè)激勵(lì)扶持以及進(jìn)行新業(yè)務(wù)試點(diǎn)等，重在促進(jìn)行業(yè)比學(xué)趕幫、協(xié)作發(fā)展。(四)探索小貸公司轉(zhuǎn)變身份或改制的多元目標(biāo)及路徑小貸公司實(shí)屬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的范例之一。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年報(bào)顯示，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本超過(guò)2400億元，占股本總額超過(guò)90%?；诖耍覀冋J(rèn)為，隨著農(nóng)村金融改革的深入，小貸公司改革與發(fā)展的前景應(yīng)趨向多元化。1.小貸公司固化現(xiàn)行市場(chǎng)定位有其客觀性。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是我國(guó)金融體系趨于市場(chǎng)細(xì)分及機(jī)構(gòu)專業(yè)