單用途商業(yè)預(yù)付卡的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)初探,保險(xiǎn)論文(一)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)即以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),假如發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或知足合同規(guī)定的條件,保險(xiǎn)人對(duì)受益人承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.其特點(diǎn)如下:1.風(fēng)險(xiǎn)特殊性.從整體看,人壽保險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性,從個(gè)體看,又具有變動(dòng)性.2.業(yè)務(wù)長(zhǎng)期性.人壽保險(xiǎn)屬長(zhǎng)期性業(yè)務(wù),保險(xiǎn)期限通常為數(shù)年、數(shù)十年,甚至終身.3.儲(chǔ)蓄性.保險(xiǎn)人每年按期收取的保費(fèi)超過(guò)當(dāng)期需支付的保險(xiǎn)金,超出的部分是投保人提早交給保險(xiǎn)人的,屬于履行將來(lái)義務(wù)的資金,相當(dāng)于存于保險(xiǎn)人處的儲(chǔ)蓄存款.(二)人壽保險(xiǎn)的分類1.按事故劃分.一是死亡保險(xiǎn),指被保險(xiǎn)人以死亡為條件給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn);二是生存保險(xiǎn),指被保險(xiǎn)人在一定時(shí)間內(nèi)以生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn);三是兩全保險(xiǎn),也稱生死合險(xiǎn),即將死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)合起來(lái)進(jìn)行投保,假如被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)死亡或仍生存,保險(xiǎn)人都要支付保險(xiǎn)金.2.按利益劃分.一是分紅險(xiǎn),指保險(xiǎn)人按期將盈利的部分以分紅的形式分配給被保險(xiǎn)人;二是不分紅險(xiǎn),指被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)金后沒(méi)有盈利分配的保險(xiǎn)形式.3.按人數(shù)劃分.一是單獨(dú)人壽保險(xiǎn),指只要一個(gè)被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同;二是團(tuán)體人壽保險(xiǎn),即以一個(gè)社會(huì)團(tuán)體作為投保人,團(tuán)體全體成員均為被保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人指定的人或家屬為受益人;三是聯(lián)合人壽保險(xiǎn),即把有一定利害關(guān)系的2人或以上的人,視為一個(gè)被保險(xiǎn)整體.(三)人壽保險(xiǎn)的特殊意義1.老有所養(yǎng).隨著我們國(guó)家社會(huì)制度由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),傳統(tǒng)的完全依靠單位的養(yǎng)老制度發(fā)生了宏大變化,國(guó)家不再對(duì)職工的生老病死大包大攬.中國(guó)當(dāng)前已步入老年社會(huì),社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為人們提供了較全面的養(yǎng)老保障.2.病有所醫(yī).醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)在人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有極大的比重,華而不實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)比重更大.當(dāng)前國(guó)內(nèi)醫(yī)院醫(yī)療與意外傷害險(xiǎn)不能單獨(dú)承保,只能作為壽險(xiǎn)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn),很多人為了擁有醫(yī)療附加險(xiǎn)因此主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn).足見(jiàn),人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重視程度及宏大需求.3.幼有所依.很多父母為了保障子女將來(lái)的教育與生活,以購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的方式承當(dāng)更多的經(jīng)濟(jì)義務(wù).4.本身需求.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)用工制度和保障制度發(fā)生了宏大的變化,若擁有一份商業(yè)保險(xiǎn)作為本身的保障,即可保證本身必要的資金周轉(zhuǎn)、保全家庭財(cái)產(chǎn)、儲(chǔ)備緊急資金,減輕本身的后顧之憂與社會(huì)壓力.5.投資需求.當(dāng)前國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種繁多、功能齊全,可知足人們的不同投資需求,如意外事故保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)屬于消費(fèi)類保險(xiǎn),增值保險(xiǎn)則是根據(jù)保單預(yù)定的利率增值,具有投資功能,能給投保人帶來(lái)豐厚的投資收益.參加個(gè)人保險(xiǎn)還能享受免稅等優(yōu)惠政策,與其他投資產(chǎn)品相比,增值險(xiǎn)具有較強(qiáng)的投資吸引力.二、國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)在狀況(一)發(fā)展空間宏大,前景廣闊.當(dāng)前國(guó)內(nèi)居民最關(guān)心的問(wèn)題依次為醫(yī)療、住房及物價(jià)問(wèn)題.從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看,醫(yī)療與養(yǎng)老問(wèn)題必需通過(guò)社會(huì)的多方努力共同解決,而購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)不失為解決醫(yī)療與養(yǎng)老問(wèn)題最為有效的方式之一.數(shù)據(jù)表示清楚,當(dāng)前我們國(guó)家60歲以上的老年人占人口總數(shù)的9.3%,接近老齡型社會(huì)臨界點(diǎn)10%的數(shù)值,估計(jì)到2040年國(guó)內(nèi)老年人口將占人口總數(shù)的24.48%,這意味著屆時(shí)每4個(gè)人中就有1個(gè)老年人.當(dāng)前我們國(guó)家0~14歲的少年兒童約為3億.可見(jiàn),國(guó)內(nèi)人口現(xiàn)在狀況為人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了宏大的發(fā)展空間.(二)居民投保意識(shí)逐步加強(qiáng).發(fā)達(dá)國(guó)家人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈正比.當(dāng)前日本人壽保險(xiǎn)費(fèi)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值到達(dá)10.1%,韓國(guó)為9.1%,美國(guó)為3.63%,而我們國(guó)家僅占0.31%.伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,國(guó)內(nèi)居民收入增加和存款增加及保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升,國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)需求將越來(lái)越大.(三)保險(xiǎn)理賠糾紛日益突出.當(dāng)前各類保險(xiǎn)理賠糾紛日益增加,原因愈加復(fù)雜.投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí),必然愈加關(guān)注保險(xiǎn)企業(yè)的合法性、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、服務(wù)質(zhì)量、理賠糾紛產(chǎn)生的原因及解決方式方法等問(wèn)題.此現(xiàn)象亟須引起各方重視.三、人壽保險(xiǎn)理賠糾紛的原因分析(一)客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知缺乏1.投保人與被保險(xiǎn)人未認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容.部分投保人介入保險(xiǎn)時(shí),片面聽(tīng)信保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員產(chǎn)品介紹和推薦來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容、細(xì)節(jié)規(guī)定、注意事項(xiàng)都不甚了解,容易產(chǎn)生日后理賠糾紛.2.投保人未履行如實(shí)告知義務(wù).(保險(xiǎn)法〕規(guī)定,訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù),否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同.但在實(shí)際操作中,部分投保人出于經(jīng)濟(jì)原因或僥幸心理,存心故意隱瞞被保險(xiǎn)人病史等于己不利的情況,未履行如實(shí)告知的義務(wù),給日后產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛留下隱患.對(duì)此行為,(保險(xiǎn)法〕尚未作出明確的處理懲罰規(guī)定.3.訂立合同不規(guī)范可能引發(fā)糾紛.(保險(xiǎn)法〕規(guī)定,以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同,必須有被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意和本人簽名.但現(xiàn)實(shí)中,仍存在部分投保人隨意找人代簽名,出現(xiàn)保險(xiǎn)金拒付而引起糾紛的現(xiàn)象.另?yè)?jù)(保險(xiǎn)法〕規(guī)定,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),保險(xiǎn)人負(fù)有向受益人或其被保險(xiǎn)人的合法繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù),一旦被保險(xiǎn)人死亡,若未明確受益人或無(wú)法提供法律文書(shū)證明其為被保險(xiǎn)人的合法受益人或繼承人,也有可能發(fā)生保險(xiǎn)糾紛.4.投保人對(duì)保險(xiǎn)公司期望過(guò)高.保險(xiǎn)公司依法根據(jù)保險(xiǎn)合同條款承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任.但有的投保人對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的期望過(guò)高,以為保險(xiǎn)公司應(yīng)承當(dāng)更多的社會(huì)責(zé)任和義務(wù),也容易引起糾紛.(二)保險(xiǎn)公司本身存在的問(wèn)題1.合同條款不夠簡(jiǎn)潔明了.人壽保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)人與投保人共同簽訂的,是維系責(zé)任與義務(wù)的法律根據(jù).保險(xiǎn)公司為了嚴(yán)謹(jǐn)法律責(zé)任與義務(wù),會(huì)將合同條款訂立得嚴(yán)謹(jǐn)、繁復(fù),華而不實(shí)還會(huì)牽涉很多法律、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)等專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般的投保人可能無(wú)法理解某些合同條款的意思,容易發(fā)生理賠糾紛.2.經(jīng)營(yíng)不規(guī)范.保險(xiǎn)公司作為金融企業(yè),其目的是為股東創(chuàng)造最大的價(jià)值.當(dāng)前在保險(xiǎn)企業(yè)的考核體系中,最重要的指標(biāo)是賠付率與拒付比,為了知足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求和實(shí)現(xiàn)效益最大化,少數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)盡一切手段拒絕支付保險(xiǎn)金.3.保險(xiǎn)人員素質(zhì)較低.部分保險(xiǎn)單位員工因?qū)W歷低、專業(yè)知識(shí)有限或缺乏工作經(jīng)歷體驗(yàn)等,在工作中容易出現(xiàn)失誤進(jìn)而產(chǎn)生理賠糾紛.4.考核制度不健全.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是提高業(yè)務(wù)量,部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了公司利益及個(gè)人業(yè)績(jī),在推介保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),片面渲染夸張投保人可獲得的利益,未將責(zé)任免除事項(xiàng)等告知投保人,極易產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛.5.不重視售后服務(wù)及理賠.部分保險(xiǎn)公司只強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo),不重視售后服務(wù)及理賠事宜,更未主動(dòng)上門(mén)為客戶作好理賠指導(dǎo)并協(xié)助客戶進(jìn)行理賠,極大地?fù)p害了保險(xiǎn)公司的信譽(yù).(三)監(jiān)督體系不完善1.法律滯后.隨著人壽保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,我們國(guó)家(保險(xiǎn)法〕已顯滯后,詳細(xì)具體表現(xiàn)出在:缺少相關(guān)法律根據(jù),制度不健全,導(dǎo)致理賠取證難.如理賠牽涉司法、醫(yī)院等職能部門(mén)與機(jī)構(gòu),但當(dāng)前沒(méi)有法律規(guī)定上述機(jī)構(gòu)負(fù)有責(zé)任義務(wù)為保險(xiǎn)理賠提供相關(guān)證據(jù),導(dǎo)致理賠取證難.2.監(jiān)督體系不完善.當(dāng)前國(guó)內(nèi)有保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、新聞媒體及社會(huì)輿論對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督,但由于缺乏一個(gè)完好的監(jiān)督體系,對(duì)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督無(wú)法發(fā)揮真正作用.四、進(jìn)一步規(guī)范人壽保險(xiǎn)理賠服務(wù)的對(duì)策建議(一)提升客戶對(duì)人壽保險(xiǎn)的認(rèn)知水平1.認(rèn)真閱讀并嚴(yán)格遵守合同條款.客戶在投保前,要詳盡了解雙方的權(quán)利與義務(wù)及有關(guān)細(xì)節(jié),保險(xiǎn)服務(wù)人員要細(xì)心解答客戶的提問(wèn),認(rèn)真準(zhǔn)備好完好的材料,以合法的方式簽訂合同.一旦發(fā)生理賠糾紛,客戶要采用法律手段維護(hù)個(gè)人權(quán)益,依法解決理賠糾紛,并注意下面細(xì)節(jié):一是等待期限.部分醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定有免賠額,如醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有到達(dá)免賠標(biāo)準(zhǔn)將無(wú)法獲得賠償,一般醫(yī)療保險(xiǎn)通常規(guī)定有30~90天的等待期,假如是等待期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金.二是保險(xiǎn)責(zé)任.通常保險(xiǎn)費(fèi)用按合理的比例進(jìn)行給付,且給付款項(xiàng)有限額,超過(guò)限額的不給付保險(xiǎn)金,投保人住院時(shí),要根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的藥品目錄用藥,如需做特殊檢查要向保險(xiǎn)公司提出書(shū)面申請(qǐng).三是責(zé)任免除.在醫(yī)療保險(xiǎn)中,要注意責(zé)任免除的范圍,包括保險(xiǎn)單中約定以外的疾病,沒(méi)有告知的病癥史等.根據(jù)人壽保險(xiǎn)公司列出的條款具體了解責(zé)任免除范圍.四是指定醫(yī)院.住院治療前,要先了解醫(yī)院能否為保險(xiǎn)公司定點(diǎn)醫(yī)院,若屬于非指定醫(yī)院需向保險(xiǎn)公司提交書(shū)面申請(qǐng),并得到保險(xiǎn)公司同意,否則所產(chǎn)生的費(fèi)用不予給付.五是保險(xiǎn)期限.以醫(yī)療保險(xiǎn)為例,通常醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間為1年,在保險(xiǎn)期限到達(dá)前,保險(xiǎn)公司會(huì)評(píng)估下一保單年度會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)被保險(xiǎn)人情況決定能否承保,假如被保險(xiǎn)人身體狀況不良,保險(xiǎn)公司一般會(huì)拒絕為其續(xù)保.2.嚴(yán)格遵守告知義務(wù).保險(xiǎn)公司要根據(jù)(保險(xiǎn)法〕規(guī)定,將投保書(shū)中各項(xiàng)條款如實(shí)告知客戶,與投保人相關(guān)的所有事項(xiàng)最好以書(shū)面形式告知并保存證據(jù),避免日后理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛.(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)1.樹(shù)立正確的服務(wù)理念.保險(xiǎn)員工在經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)中,要樹(shù)立誠(chéng)信和熱情服務(wù)的理念,真正以客戶為中心構(gòu)建服務(wù)關(guān)系,持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量,樹(shù)立誠(chéng)信可靠的企業(yè)形象.2.健全內(nèi)控制度.要健全保險(xiǎn)理賠服務(wù)規(guī)程,實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制與個(gè)人崗位責(zé)任制相結(jié)合,將客戶滿意度、結(jié)案率、未決賠款納入考核指標(biāo)內(nèi)容,真正做到職責(zé)明確、獎(jiǎng)罰分明,切實(shí)提高服務(wù)效率.3.進(jìn)一步完善保險(xiǎn)理賠機(jī)制.發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)歷體驗(yàn)表示清楚,引入律師事務(wù)所、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等社會(huì)氣力參與保險(xiǎn)理賠工作,能夠建立公平、公正的理賠制度,保證理賠愈加科學(xué)精準(zhǔn).要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)理賠人員施行嚴(yán)格的招聘與培訓(xùn)制度,通過(guò)制定具體的理賠考核與鼓勵(lì)辦法激發(fā)理賠人員的工作熱情.4.合同條款要通俗準(zhǔn)確.制定保險(xiǎn)合同時(shí),合同條款要通俗易懂,用詞準(zhǔn)確,改變以往保險(xiǎn)條款晦澀難懂的風(fēng)格.(三)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的外部運(yùn)行環(huán)境1.完善法律制度.司法監(jiān)督與執(zhí)法檢查是化解保險(xiǎn)理賠糾紛的有力武器,假如缺少法律根據(jù)或執(zhí)法不嚴(yán),將會(huì)使保險(xiǎn)欺詐行為層出不窮,嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)企業(yè)的形象和經(jīng)濟(jì)