中國構(gòu)建存款保險制度的難點與思路什么是存款保險制度存款保險制度在我國的現(xiàn)狀目錄中國實施存款保險制度可能面臨的難點

破解方法中國實施存款保險制度可能面臨的難點

破解方法存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

什么是存款保險制度什么是存款保險制度什么是存款保險制度什么是存款保險制度1、定義目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、顯性的存款保險制度：是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。

2、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。2、興起及發(fā)展興起：1933年美國《格拉斯--斯蒂格爾法》發(fā)展：20世紀60年代中期以來，絕大多數(shù)西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，截至2007年，全球已有95個國家或地區(qū)建立了存款保險制度,其中81個國家或地區(qū)設(shè)立了存款保險基金。圖一：建立存款保險制度國家發(fā)展趨勢圖一：建立存款保險制度國家發(fā)展趨勢圖一：建立存款保險制度國家發(fā)展趨勢圖一：建立存款保險制度國家發(fā)展趨勢1、保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。

如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。2、存款保險制度的作用2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

我國目前雖然尚未在法律上建立該制度，但是實際上是存在著隱性存款保險制度的，即以國家和政府的信用對存款類金融機構(gòu)的商業(yè)行為進行擔(dān)保，這符合我國使用行政手法對市場問題進行調(diào)控的一貫作風(fēng)，當(dāng)然，也是由我國的具體國情決定的。但隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國經(jīng)濟和國際經(jīng)濟的接軌也越來越密切，雖然當(dāng)前銀行業(yè)整體運行平穩(wěn)，但潛在的金融風(fēng)險仍然不容忽視，特別是一些中小金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力較弱，經(jīng)營狀況不佳。建立符合我國具體國情的存款保險制度，對穩(wěn)定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。存款保險制度在我國的現(xiàn)狀中國對存款保險制度建立的探索：1993年國務(wù)院便提出要建立存款保險基金；2005年人民銀行金融穩(wěn)定局透露存款保險制度初步方案形成，國務(wù)院原則性批準；2008年《政府工作報告》提出要建立存款保險制度。此后，由于需要應(yīng)對全球金融危機，政府暫時擱置了這一工作。2011年第四次全國金融工作會議后，央行行長周小川提出將擇機推出存款保險制度。2012年：人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。難點一：道德風(fēng)險一方面，對于商業(yè)銀行的存款人而言，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，對于商業(yè)銀行本身而言，存款保險制度可能會使商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制弱化，也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：存款保險制度的建立遭遇到一些金融機構(gòu)，尤其是國有商業(yè)銀行的排斥。中國實施存款保險制度可能面臨的難點

破解方式：1.根據(jù)不同風(fēng)險水平確定不同的保險費率制定風(fēng)險費率，低風(fēng)險的投保機構(gòu)實行較低的費率、高風(fēng)險的投保機構(gòu)實行較高的費率,可以營造一個公平的競爭環(huán)境，抑制道德風(fēng)險和逆向選擇。但是目前我國現(xiàn)行的信用評測機構(gòu)還不存在，使得以上的標準無法實施，只能收取統(tǒng)一費率。而隨著我國信用檢測機構(gòu)的建立，對金融主體資信水平的測定成為可能時，就應(yīng)該根據(jù)以上標準采用不同的保費率，有利于公平和市場化發(fā)展，促進金融業(yè)健康有序競爭。

2.加強金融監(jiān)管,完善信息披露機制存款保險制度的建立只是將對金融機構(gòu)的監(jiān)管由存款人轉(zhuǎn)到了存款保險機構(gòu)。道德風(fēng)險之所以產(chǎn)生，是由于存款保險機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的信息不對稱。存款保險機構(gòu)作為委托人，對金融機構(gòu)監(jiān)管不利，不了解金融機構(gòu)的風(fēng)險類型和投資活動的風(fēng)險程度,只能通過外來的渠道來推測。加強金融監(jiān)管、完善信息披露制可以改善雙方的信息不對稱，抑制道德風(fēng)險。3.強制所有存款性金融機構(gòu)加入存款保險各國存款保險的方式基本上有3種形式：第1種是強制保險，如日本、加拿大等國。第2種是自愿投保方式，如德國、意大利等國。第3種是強制與自愿相結(jié)合，如美國。我國的存款保險制度，應(yīng)采取強制參加的方式。這是因為，由于我國行業(yè)自律水平仍然較低，加之居民及銀行的風(fēng)險意識不強，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險，這樣,存款保險制度就達不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義。難點二：賠付標準的確定在確定賠付標準時通常會有這樣的問題產(chǎn)生：較高的賠付標準，可以擴大對存款人利益的保護，有利于銀行體系的穩(wěn)定，但也相應(yīng)的降低投保銀行人的風(fēng)險經(jīng)營管理意識，也降低了存款保險基金的穩(wěn)定性；較低的賠付標準會減少存款保險基金的支出和銀行承擔(dān)倒閉風(fēng)險的負擔(dān)，但不利于存款的穩(wěn)定及銀行體系的穩(wěn)定?，F(xiàn)階段，在賠付標準的確定上，國際上絕大多數(shù)國家采取確定存款賠付上限的限額保險制，僅部分國家在危機時期采取過臨時全額保險的計劃。對于我國的情況，瑞銀證券預(yù)計,中國將推行限額保險制度，但為了實現(xiàn)隱性全額保險向顯性保險的平穩(wěn)過渡,不排除先實行全額保險作為過渡方案的可能。目前,國際上存款保險限額大多集中在2-5倍左右的人均GDP水平，但由于中國的儲蓄率相對較高，瑞銀證券因此認為,人均GDP4-6倍較為合適。由于20-30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此，將保險限額定在20-30萬元可具有保險涵蓋的廣度。難點三：委托代理問題存款保險制度引發(fā)的代理問題是指，存款保險制可能使得充當(dāng)代理人的監(jiān)管當(dāng)局更傾向于采用兼并或提供資金救助的方式處理存款機構(gòu)，或是出于自利容忍這些機構(gòu)繼續(xù)經(jīng)營，而沒有壓力及時關(guān)閉清償力不足的機構(gòu)。削弱存款保險制度中的代理問題，首先要建立獨立的存款保險機構(gòu),將存款保險機構(gòu)從政府分離出來，保證其獨立性，避免在其運作過程中政府干預(yù)；同時加強存款保險制度的法律法規(guī)建設(shè)，通過立法明確存款保險制度的基本定位、性質(zhì)、運作權(quán)限保證其獨立性；明確存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管部門之間的關(guān)系及各自的職能，避免重復(fù)監(jiān)督和監(jiān)管成本加大，并通過協(xié)商等辦法獲得充足的信息。破解方式：保證存款保險機構(gòu)的獨立性

難點四：建立存款保險制度的時機抉擇問題作為一種制度措施,其功能的有效發(fā)揮必須具備一定的前提條件。要建立有效的存款保險制度,就必須充分考慮以下前提和條件:有效的銀行監(jiān)管;適應(yīng)市場競爭的銀行體系;比較發(fā)達的金融市場;可靠的金融基礎(chǔ)設(shè)施(如健全的法律體系、標準的會計制度和完善的信息披露制度等)。因此,只有當(dāng)滿足上述前提條件的情況下,存款保險制度的推出才是適當(dāng)而有效的。

在我國建立存款保險制度所需的主要條件都已具備

從宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境看，我國出臺存款保險制度的時機與客觀條件已經(jīng)具備。銀行業(yè)改革