第五章個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃第五章個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃1如果我可以我要把保險(xiǎn)這兩個(gè)字寫在家家戶戶的門上以及每一位公務(wù)人員的手冊上因?yàn)槲疑钚磐ㄟ^保險(xiǎn)每一家庭只要付出些微小的代價(jià)就可避免遭受永劫不復(fù)的災(zāi)難-----丘吉爾如果我可以2一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念及特性風(fēng)險(xiǎn)即指人們在從事某種活動(dòng)或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。對于一個(gè)家庭來說，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？偶然的風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、意外事故必然的風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、死其它非人身風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念及特性3個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件4我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均下來，每天都要因此損失１個(gè)多億我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)5個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件6個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件7個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件8個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件9個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件10個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件11風(fēng)險(xiǎn)無處不在：意外事件發(fā)生概率心臟病突發(fā) 1/77 中毒死亡 1/86000死于心臟病 1/340 騎自行車死于車禍 1/130000死于中風(fēng) 1/1700 吃東西噎死 1/160000死于突發(fā)事件 1/2900 死于飛機(jī)失事 1/250000死于車禍 1/5000 被空中墜落物砸死 1/290000死于懷孕生產(chǎn) 1/14000 觸電死亡 1/350000染上艾滋病 1/5700 死于浴缸中 1/1000000自殺（女性） 1/20000 墜落床下而死 1/2000000自殺（男性） 1/5000 被動(dòng)物咬死 1/2000000墜落死亡 1/20000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 1/200000死于工傷 1/26000 凍死 1/3000000行走時(shí)被撞死 1/40000 被謀殺 1/11000死于火災(zāi) 1/5000 糖尿病 1/35風(fēng)險(xiǎn)無處不在：意外事件發(fā)生概率心臟病突發(fā) 1/77 中毒死亡12二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)因素(RiskFactor)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。(1) 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。(2) 道德風(fēng)險(xiǎn)因素(故意)。(3) 心理風(fēng)險(xiǎn)因素(過失、疏忽、無意)。13二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)事故(RiskAccidents)是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)損失(RiskLoss)是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。14二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)事故(RiskAcci二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)因素是引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介。風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。15二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)頻率(Risk-loseFrequency)：又稱損失頻率，是指一定數(shù)量的標(biāo)的，在確定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生事故的次數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)程度(RiskDegree)：又稱損失程度，是指每發(fā)生一次事故導(dǎo)致標(biāo)的的毀損狀況，即毀損價(jià)值占被毀損標(biāo)的全部價(jià)值的百分比。16三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)頻率(Risk-lose三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本(RiskCost)：又稱風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出費(fèi)用的增加和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本、預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。17三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本(RiskCost四、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(SpeculativeRisk)：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種：損失、無損失和盈利。純粹風(fēng)險(xiǎn)(PureRisk)：是指只有損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。

18四、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)五、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)測、評價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，以一定的風(fēng)險(xiǎn)成本達(dá)到有效控制和處理風(fēng)險(xiǎn)的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。通常情況下，對風(fēng)險(xiǎn)的管理主要有以下幾種途徑。1.風(fēng)險(xiǎn)控制(RiskControl)2.風(fēng)險(xiǎn)回避(RiskAvoidance)3.風(fēng)險(xiǎn)分散(RiskDiversification)4.風(fēng)險(xiǎn)保留(RiskRetention)5.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(RiskTransfer)19五、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)測、六、可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)(InsurableRisk)1) 損失程度較高2) 損失發(fā)生的概率較小3) 損失具有確定的概率分布4) 存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的5) 損失的發(fā)生必須是意外的6) 損失是可以確定和測量的7) 損失不能同時(shí)發(fā)生20六、可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)(InsurableRisk)2六、可保風(fēng)險(xiǎn)2.影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的因素1) 保費(fèi)附加成本(AdditionalPremiumCost)2) 道德風(fēng)險(xiǎn)(MoralRisk)3) 逆選擇(AdverseSelection)21六、可保風(fēng)險(xiǎn)2.影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的因素21二、儲蓄功能儲蓄型保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利計(jì)算二、儲蓄功能儲蓄型保險(xiǎn)22個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件23三、資產(chǎn)保護(hù)功能未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押沒有償債義務(wù)保單貸款功能可以靈活變現(xiàn)三、資產(chǎn)保護(hù)功能未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押24個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件25個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件26四、融通資金功能保單質(zhì)押貸款：不需資信審查并非一般借貸關(guān)系開展成本較低四、融通資金功能保單質(zhì)押貸款：27五、避稅功能（一）企業(yè)避稅企業(yè)年金避稅功能：按照國家政策，企業(yè)為職工購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，在工資總額4%以內(nèi)的，可在稅前列支。五、避稅功能（一）企業(yè)避稅28個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件29個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件30（二）規(guī)避遺產(chǎn)稅（二）規(guī)避遺產(chǎn)稅31張國榮的保險(xiǎn)軼事張國榮的保險(xiǎn)軼事32張國榮生前積累了3億港元資產(chǎn)，但按照香港的稅法，張國榮的遺產(chǎn)受益人應(yīng)為此財(cái)產(chǎn)上繳4千多萬元的遺產(chǎn)稅。好在張國榮生前考慮周全，先后累計(jì)購買了數(shù)張人壽保險(xiǎn)，保單價(jià)值高達(dá)4千多萬港元，數(shù)額剛好可以抵繳其遺產(chǎn)稅，從而避免了拍賣其遺產(chǎn)來繳稅。

據(jù)張國榮生前的保險(xiǎn)代理人說，張國榮和好友唐鶴德保險(xiǎn)意識很強(qiáng)，并高度認(rèn)同保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的重要性。身故前的張國榮除最后一筆保險(xiǎn)金無效外，生前的壽險(xiǎn)保額可以充分抵繳遺產(chǎn)稅。張國榮生前勤奮節(jié)儉，可遺憾的也有一件事，就是在1998年的金融風(fēng)暴席卷香港期間，儲蓄的800萬港元存款因該銀行的倒閉而血本無歸。張國榮生前積累了3億港元資產(chǎn)，但按照香港的稅法，張國榮的遺產(chǎn)33據(jù)了解，張國榮早在1990年前后，便通過AIA區(qū)域總監(jiān)買了美國友邦的保險(xiǎn)，先后認(rèn)購4張保單，其中1張保單的最高賠償額約高達(dá)780萬港元。張國榮去世后，其繼承人可獲得總值約在3000萬至4200萬港元之間的人壽賠償，當(dāng)中仍未計(jì)算張國榮可能向其他公司購入的保單。

張國榮雖然以自殺結(jié)束生命，但保險(xiǎn)業(yè)人士指出，只要投保人是在投保較長時(shí)限后才自殺，就不會(huì)影響保險(xiǎn)賠償。香港法律界人士也稱，由于保險(xiǎn)賠償屬于遺產(chǎn)稅一部分，以3000萬港元的賠償計(jì)算，受益人須按照15%最高的遺產(chǎn)稅率，繳納約為450萬至630萬港元的遺產(chǎn)稅。據(jù)了解，張國榮早在1990年前后，便通過AIA區(qū)域總監(jiān)買了美34個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件35個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件36個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件37六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能各種創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能較好地發(fā)揮這些功能六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能各種創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能較好地發(fā)揮38保險(xiǎn)基本術(shù)語保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類39保險(xiǎn)基本術(shù)語39保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)契約的一方當(dāng)事人，是指依法組織成立經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的各種組織，在保險(xiǎn)契約成立時(shí)，有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，負(fù)擔(dān)補(bǔ)償損失的義務(wù)，主要指經(jīng)營保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。投保人

保險(xiǎn)契約的另一方當(dāng)事人。指對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

保險(xiǎn)基本術(shù)語40保險(xiǎn)人保險(xiǎn)基本術(shù)語40被保險(xiǎn)人

以其財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，享有補(bǔ)償請求權(quán)的人。受益人

人身保險(xiǎn)中特有的主體，即投保人或被保險(xiǎn)人指定在事故發(fā)生時(shí)或條件成就時(shí)請求給付保險(xiǎn)金的人。

保險(xiǎn)基本術(shù)語41被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)基本術(shù)語41保險(xiǎn)單

即保單，保險(xiǎn)合同成立的書面證據(jù)。由保險(xiǎn)人作成后，交由投保人保管。保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)條款是反映合同內(nèi)容的重要條文，也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是關(guān)于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人權(quán)利、義務(wù)及其保證權(quán)利、義務(wù)實(shí)施的具體規(guī)定。保險(xiǎn)條款分為基本條款和特約條款。

保險(xiǎn)基本術(shù)語42保險(xiǎn)單保險(xiǎn)基本術(shù)語42保險(xiǎn)標(biāo)的

危險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。如海上保險(xiǎn)的貨物船舶，人身保險(xiǎn)的生命身體等。保險(xiǎn)價(jià)值

投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成的基本要素之一。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種:

一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),在合同中約定。

二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值確定。

保險(xiǎn)基本術(shù)語43保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)基本術(shù)語43保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之間約定的最高給付金額。保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或者條件成就時(shí)，賠償或者給付保險(xiǎn)人或受益人的款項(xiàng)。保險(xiǎn)金小于或等于保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)基本術(shù)語44保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)基本術(shù)語44保險(xiǎn)費(fèi)

簡稱保費(fèi)，指投保人對保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任所支付的金額，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，是指保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，以保險(xiǎn)費(fèi)率乘保險(xiǎn)金額，就是所需要的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)契約的有效期間

保險(xiǎn)基本術(shù)語45保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)基本術(shù)語45保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則損失補(bǔ)償原則近因原則保險(xiǎn)的基本原則46保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)的基本原則46一、保險(xiǎn)利益原則

案例1：王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？一、保險(xiǎn)利益原則案例1：王某向張某租借房屋47一、保險(xiǎn)利益原則

分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷τ谝话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無權(quán)索賠。一、保險(xiǎn)利益原則分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身48一、保險(xiǎn)利益原則

案例2：李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付？一、保險(xiǎn)利益原則案例2：李某于1988年以妻子為49一、保險(xiǎn)利益原則

分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。一、保險(xiǎn)利益原則分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)50一、保險(xiǎn)利益原則案例3

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，1999年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意，1999年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。一、保險(xiǎn)利益原則案例3

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)51一、保險(xiǎn)利益原則

2000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。分析：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？一、保險(xiǎn)利益原則2000年初，李某駕車外出，52一、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管53一、保險(xiǎn)利益原則

經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。一、保險(xiǎn)利益原則經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司54保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益：是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，若保險(xiǎn)標(biāo)的

安全，投保人可以從中獲益，若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)利益原則：是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件55可保利益原則是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)對投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對被保險(xiǎn)人或其家屬帶來經(jīng)濟(jì)困難，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失?？杀＠嬖瓌t是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)56三、我國保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)利益的確認(rèn)根據(jù)我國新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對以下人員具有保險(xiǎn)利益：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險(xiǎn)利益。1．本人；2．配偶、子女、父母；3．前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。三、我國保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)利益的確認(rèn)57

4．為他人投保，在征得被保險(xiǎn)人的書面同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益.理由：在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系：

債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；

合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系；

合伙人之間的合伙合作關(guān)系；雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。注意：(1)認(rèn)定為他人投保存在保險(xiǎn)利益的條件是雙方之間具有某種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。

(2)書面同意。

58二、最大誠信原則

案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？二、最大誠信原則案例：1996年上海郊縣有59二、最大誠信原則

分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。二、最大誠信原則分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱60最大誠信原則一、最大誠信原則的含義最大誠信原則：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則61二、最大誠信原則的內(nèi)容(一)告知告知：指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方陳述；

保險(xiǎn)方應(yīng)將與投保方有利害關(guān)系的重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件62（二）保證保證：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾做某事或不做某事。確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。例如：投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。承諾保證：是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。例如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品。（二）保證63(三)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人

主張這種權(quán)利。(三)棄權(quán)與禁止反言64三、投保人違反最大誠信原則的處理（一）違反告知的表現(xiàn)主要有漏報(bào)、誤告、隱瞞和欺詐。（二）違反告知義務(wù)的法律后果，主要有保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件65（三）我國《保險(xiǎn)法》對投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果的具體規(guī)定：1、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；3、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件664、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；5、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；6、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件677、而且投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。（四）違反保證的法律后果

被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無效，而且保險(xiǎn)人一般不需退還保費(fèi)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件68損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則：是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。注意：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件69二、賠款的計(jì)算方式1、第一損失賠償方式：損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，對于超過保險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。計(jì)算公式：（1）損失金額≤保險(xiǎn)金額：

賠償金額=損失金額

例：某建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失時(shí)

市價(jià)為80萬元，則保險(xiǎn)人賠償：

80萬元≤100萬元：賠償金額=80萬元

計(jì)算公式：（2）損失金額＞保險(xiǎn)金額：

賠償金額=保險(xiǎn)金額例：假設(shè)發(fā)生全損時(shí)房價(jià)上漲，該建筑物市價(jià)是120萬元。

120萬元＞100萬元賠償金額=100萬元P13－T74～78二、賠款的計(jì)算方式702、比例賠償方式比例賠償方式：是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。計(jì)算公式：（1）足額投保，按損失金額賠償保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值

：賠償金額＝損失金額×100%

前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，損失金額50W元，損失當(dāng)時(shí)，該建筑物市價(jià)為100萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人：

賠償金額＝損失金額×100%

＝50×100%

＝50萬元

（足額投保，足額賠償）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件71（2）超額投保，超過部分視為無效保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額×100%前例：某幢建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，損失金額50萬元，損失當(dāng)時(shí)，該建筑物的市價(jià)為80萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人：

賠償金額=損失金額×100%=50×100%

=50萬元

（超額投保無效，視為足額投保，足額賠償）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件72（3）不足額投保，保險(xiǎn)人按保障程度賠償。

保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：

例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，發(fā)生損失時(shí)，該建筑物市價(jià)是120萬元，損失50萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人：（不足額投保，不足額賠償）

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件73三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件74重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞健壤?zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。計(jì)算公式為：

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件75代位追償原則什么叫代位追償原則？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)代位追償原則什么叫代位追償原則？76為什么要堅(jiān)持代位追償原則？防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益為什么要堅(jiān)持代位追償原則？防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從77三、近因原則

案例：一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？三、近因原則案例：一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他78三、近因原則

分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。三、近因原則分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有79案例簡介：2008年11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來的大貨車相撞。張先生所坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當(dāng)場身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾為他們購買過團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。慘劇發(fā)生后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后，作了如下理賠決定：案例簡介：2008年11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公80張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍，保險(xiǎn)公司履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，賠償10萬元。趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，可獲賠意外傷殘保險(xiǎn)金5萬元。但是，趙先生最終死因是心肌梗塞，不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)意外身故保險(xiǎn)金10萬元。張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍，81上述案例保險(xiǎn)公司的理賠過程中，運(yùn)用了“近因”這一保險(xiǎn)業(yè)常用的概念。所謂“近因“，依《保險(xiǎn)法》的相關(guān)精神，就是最直接和最接近的導(dǎo)致事故發(fā)生的原因。只要造成被保險(xiǎn)人人身傷害的近因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任；而如果近因不在保險(xiǎn)合同約定的范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不履行賠償?shù)牧x務(wù)。從實(shí)踐來看，“近因”是影響理賠的關(guān)鍵因素，也是容易引起糾紛之處。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地、起決定或有效作用的原因就是近因。對于被保險(xiǎn)人來說，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)采取措施，保留事故原因證據(jù)，以便保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，對保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)確認(rèn)定。上述案例保險(xiǎn)公司的理賠過程中，運(yùn)用了“近因”這一保險(xiǎn)業(yè)常用的82一、近因及近因原則近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不能理解為時(shí)間上的、空間上最接近的原因。近因原則：是通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的關(guān)系中，若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；若近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)利益原則解析一、近因及近因原則保險(xiǎn)利益原則解析83保險(xiǎn)利益原則解析二、近因原則的認(rèn)定及類型在保險(xiǎn)實(shí)踐中，產(chǎn)生損失的原因可能是單一的，也可能是多個(gè)的；既可能是承保危險(xiǎn)，也可能是除外危險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及危險(xiǎn)。在單一原因造成損失時(shí)，此致?lián)p原因即為近因，保險(xiǎn)人的責(zé)任較易確定。如果該原因是承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人必須予以賠償，如果是除外危險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及的危險(xiǎn)，則無需賠償。在多個(gè)原因情況下，則要考察其內(nèi)部邏輯關(guān)系。1、單一原因：即損失由單一原因造成，則該原因即為損失的近因，如該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠付責(zé)任;反之則不予賠付。單一原因認(rèn)定較簡單。保險(xiǎn)利益原則解析二、近因原則的認(rèn)定及類型84二、保險(xiǎn)的類型保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)很多，不同的學(xué)者、不同的教科書有不同的分法。這里主要使用以下五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的；被保險(xiǎn)人；實(shí)施的形式；業(yè)務(wù)承保方式；盈利與否。85二、保險(xiǎn)的類型保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)很多，不同的學(xué)者、不同的教科書有二、保險(xiǎn)的類型1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)的標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1)保險(xiǎn)金額的確定2)保險(xiǎn)金的給付3)保險(xiǎn)利益的確定4)長期性5)儲蓄性86二、保險(xiǎn)的類型1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)86人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。P142人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。P14287二、保險(xiǎn)的類型2.個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)根據(jù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比具有如下特點(diǎn)。(1) 團(tuán)體保險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體。(2) 團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不需體檢。(3) 團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。(4) 團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。(5) 團(tuán)體保險(xiǎn)使用團(tuán)體保險(xiǎn)單(6) 團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。88二、保險(xiǎn)的類型2.個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)88二、保險(xiǎn)的類型3.強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)根據(jù)實(shí)施形式的不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。4.原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)之間區(qū)別有以下幾點(diǎn)。(1) 合同當(dāng)事人不同。(2) 保險(xiǎn)標(biāo)的不同(3) 保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同。(4) 再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的合同，但它又是脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。89二、保險(xiǎn)的類型3.強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)89二、保險(xiǎn)的類型5.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有以下幾點(diǎn)。90二、保險(xiǎn)的類型5.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)90

1.如果一個(gè)國家國民整體健康程度提高，預(yù)期壽命延長，則關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的說法中()是最確切的(假定其他條件不變)。

(A)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率和年金險(xiǎn)費(fèi)率均上升(B)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率和年金險(xiǎn)費(fèi)率均下降(C)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率下降，年金險(xiǎn)費(fèi)率上升(D)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率上升，年金險(xiǎn)費(fèi)率下降2.關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的說法正確的是()。

(A)保險(xiǎn)責(zé)任僅限于車主本人駕駛車輛的情況下發(fā)生的損失

(B)酒后駕車導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償

(C)副駕駛位置上的人員在交通事故中發(fā)生的損失，也在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)(D)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，駕駛員可自主決定是否購買

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件913.人們對即將報(bào)廢的汽車不再投保而繼續(xù)正常使用，這屬于應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的（）方式。（A）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)（B）損失控制（C）風(fēng)險(xiǎn)回避（D）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移4.2006年1月，小宋為自己的愛車投保了盜搶險(xiǎn)，2006

年4月，愛車丟失，保險(xiǎn)公司對小宋的損失進(jìn)行了賠償，其確定賠償金額的依據(jù)是（）。（A）近因原則（B）最大誠信原則（C）可保利益原則（D）損失補(bǔ)償原則個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件925.）說法不正確。（A）人身保險(xiǎn)合同以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的（B）損失補(bǔ)償原則適用于任何保險(xiǎn)合同（C）近因原則是在確定理賠時(shí)判定的依據(jù)（D）訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益6.趙蘭特別喜歡自己活潑可愛的小侄女，打算在她12

歲生日時(shí)為其侄女投保一份定額壽險(xiǎn)，沒想到保險(xiǎn)公司拒保，其拒保的理由是（）。（A）趙蘭違反了最大誠信原則（B）趙蘭侄女年齡太?。–）趙蘭對其侄女不具有可保利益（D）趙蘭違反了損失補(bǔ)償原則5.）說法不正確。937.老劉已有五年駕齡，并且每年都會(huì)給他的車投保車全險(xiǎn)。2006年6月，老劉將車借給了他的朋友，他的朋友雖然會(huì)開車，但沒有取得駕照。結(jié)果他的朋友發(fā)生了車禍，車輛損失嚴(yán)重，經(jīng)交管部門裁定。老劉的朋友應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。對此，（）。（A）因?yàn)槔蟿⒌呐笥褯]有駕照，所以保險(xiǎn)公司不予賠付（B）因?yàn)檐囀抢蟿⒌模c他的朋友無關(guān)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付（C）因?yàn)橐呀?jīng)為車購買了車全險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付（D）保險(xiǎn)公司不予賠付但應(yīng)退還保費(fèi)8.劉先生為太太投保了一份終身壽險(xiǎn)，受益人是他們的兒子劉小

強(qiáng)，由于交通意外。太太與兒子同時(shí)死亡，不能證明誰先死亡，則（）。（A）保險(xiǎn)合同失效（B）保險(xiǎn)金是劉太太的遺產(chǎn)（C）保險(xiǎn)金直接給付劉先生（D）保險(xiǎn)金是劉小強(qiáng)的遺產(chǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件949.從2000年起，楊先生開始每年為他的自有住房投保一年期、保額10萬的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在2005年2月，楊先生將房產(chǎn)轉(zhuǎn)手賣給李某，但沒有通知保險(xiǎn)公司變更投保人。2005年7月，該房產(chǎn)發(fā)生了火災(zāi)，造成損失，對此（）。（A）楊先生可以向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)金（B）李某可以向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)金（C）楊先生和李某一起向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)金（D）保險(xiǎn)公司不用向任何一方提供保險(xiǎn)賠償金10.投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故在同一

保險(xiǎn)期內(nèi)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)稱作（）。（A）原保險(xiǎn)（B）共同保險(xiǎn)（C）重復(fù)保險(xiǎn)（D）再保險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件9511.保險(xiǎn)公司不會(huì)承保投資金融債券損失的風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)椋ǎ＃ˋ）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失不可預(yù)測（B）不存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位（C）損失的程度偏?。―）非純粹風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件961.C2.B3.A4.D5.B6.C7.A8.B9.D10.C11.D/show/UQDbrTRrn_DO4tWATPMR-w...html?lb=11.C2.B3.A4.D5.B6.C7.A8.B9.D1097演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！98第五章個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃第五章個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃99如果我可以我要把保險(xiǎn)這兩個(gè)字寫在家家戶戶的門上以及每一位公務(wù)人員的手冊上因?yàn)槲疑钚磐ㄟ^保險(xiǎn)每一家庭只要付出些微小的代價(jià)就可避免遭受永劫不復(fù)的災(zāi)難-----丘吉爾如果我可以100一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念及特性風(fēng)險(xiǎn)即指人們在從事某種活動(dòng)或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。對于一個(gè)家庭來說，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？偶然的風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、意外事故必然的風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、死其它非人身風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念及特性101個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件102我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均下來，每天都要因此損失１個(gè)多億我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)103個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件104個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件105個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件106個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件107個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件108個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件109風(fēng)險(xiǎn)無處不在：意外事件發(fā)生概率心臟病突發(fā) 1/77 中毒死亡 1/86000死于心臟病 1/340 騎自行車死于車禍 1/130000死于中風(fēng) 1/1700 吃東西噎死 1/160000死于突發(fā)事件 1/2900 死于飛機(jī)失事 1/250000死于車禍 1/5000 被空中墜落物砸死 1/290000死于懷孕生產(chǎn) 1/14000 觸電死亡 1/350000染上艾滋病 1/5700 死于浴缸中 1/1000000自殺（女性） 1/20000 墜落床下而死 1/2000000自殺（男性） 1/5000 被動(dòng)物咬死 1/2000000墜落死亡 1/20000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 1/200000死于工傷 1/26000 凍死 1/3000000行走時(shí)被撞死 1/40000 被謀殺 1/11000死于火災(zāi) 1/5000 糖尿病 1/35風(fēng)險(xiǎn)無處不在：意外事件發(fā)生概率心臟病突發(fā) 1/77 中毒死亡110二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)因素(RiskFactor)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。(1) 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。(2) 道德風(fēng)險(xiǎn)因素(故意)。(3) 心理風(fēng)險(xiǎn)因素(過失、疏忽、無意)。111二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)事故(RiskAccidents)是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)損失(RiskLoss)是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。112二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)事故(RiskAcci二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)因素是引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介。風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。113二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)頻率(Risk-loseFrequency)：又稱損失頻率，是指一定數(shù)量的標(biāo)的，在確定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生事故的次數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)程度(RiskDegree)：又稱損失程度，是指每發(fā)生一次事故導(dǎo)致標(biāo)的的毀損狀況，即毀損價(jià)值占被毀損標(biāo)的全部價(jià)值的百分比。114三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)頻率(Risk-lose三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本(RiskCost)：又稱風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出費(fèi)用的增加和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本、預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。115三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本(RiskCost四、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(SpeculativeRisk)：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種：損失、無損失和盈利。純粹風(fēng)險(xiǎn)(PureRisk)：是指只有損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。

116四、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)五、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)測、評價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，以一定的風(fēng)險(xiǎn)成本達(dá)到有效控制和處理風(fēng)險(xiǎn)的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。通常情況下，對風(fēng)險(xiǎn)的管理主要有以下幾種途徑。1.風(fēng)險(xiǎn)控制(RiskControl)2.風(fēng)險(xiǎn)回避(RiskAvoidance)3.風(fēng)險(xiǎn)分散(RiskDiversification)4.風(fēng)險(xiǎn)保留(RiskRetention)5.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(RiskTransfer)117五、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)測、六、可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)(InsurableRisk)1) 損失程度較高2) 損失發(fā)生的概率較小3) 損失具有確定的概率分布4) 存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的5) 損失的發(fā)生必須是意外的6) 損失是可以確定和測量的7) 損失不能同時(shí)發(fā)生118六、可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)(InsurableRisk)2六、可保風(fēng)險(xiǎn)2.影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的因素1) 保費(fèi)附加成本(AdditionalPremiumCost)2) 道德風(fēng)險(xiǎn)(MoralRisk)3) 逆選擇(AdverseSelection)119六、可保風(fēng)險(xiǎn)2.影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的因素21二、儲蓄功能儲蓄型保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利計(jì)算二、儲蓄功能儲蓄型保險(xiǎn)120個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件121三、資產(chǎn)保護(hù)功能未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押沒有償債義務(wù)保單貸款功能可以靈活變現(xiàn)三、資產(chǎn)保護(hù)功能未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押122個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件123個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件124四、融通資金功能保單質(zhì)押貸款：不需資信審查并非一般借貸關(guān)系開展成本較低四、融通資金功能保單質(zhì)押貸款：125五、避稅功能（一）企業(yè)避稅企業(yè)年金避稅功能：按照國家政策，企業(yè)為職工購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，在工資總額4%以內(nèi)的，可在稅前列支。五、避稅功能（一）企業(yè)避稅126個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件127個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件128（二）規(guī)避遺產(chǎn)稅（二）規(guī)避遺產(chǎn)稅129張國榮的保險(xiǎn)軼事張國榮的保險(xiǎn)軼事130張國榮生前積累了3億港元資產(chǎn)，但按照香港的稅法，張國榮的遺產(chǎn)受益人應(yīng)為此財(cái)產(chǎn)上繳4千多萬元的遺產(chǎn)稅。好在張國榮生前考慮周全，先后累計(jì)購買了數(shù)張人壽保險(xiǎn)，保單價(jià)值高達(dá)4千多萬港元，數(shù)額剛好可以抵繳其遺產(chǎn)稅，從而避免了拍賣其遺產(chǎn)來繳稅。

據(jù)張國榮生前的保險(xiǎn)代理人說，張國榮和好友唐鶴德保險(xiǎn)意識很強(qiáng)，并高度認(rèn)同保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的重要性。身故前的張國榮除最后一筆保險(xiǎn)金無效外，生前的壽險(xiǎn)保額可以充分抵繳遺產(chǎn)稅。張國榮生前勤奮節(jié)儉，可遺憾的也有一件事，就是在1998年的金融風(fēng)暴席卷香港期間，儲蓄的800萬港元存款因該銀行的倒閉而血本無歸。張國榮生前積累了3億港元資產(chǎn)，但按照香港的稅法，張國榮的遺產(chǎn)131據(jù)了解，張國榮早在1990年前后，便通過AIA區(qū)域總監(jiān)買了美國友邦的保險(xiǎn)，先后認(rèn)購4張保單，其中1張保單的最高賠償額約高達(dá)780萬港元。張國榮去世后，其繼承人可獲得總值約在3000萬至4200萬港元之間的人壽賠償，當(dāng)中仍未計(jì)算張國榮可能向其他公司購入的保單。

張國榮雖然以自殺結(jié)束生命，但保險(xiǎn)業(yè)人士指出，只要投保人是在投保較長時(shí)限后才自殺，就不會(huì)影響保險(xiǎn)賠償。香港法律界人士也稱，由于保險(xiǎn)賠償屬于遺產(chǎn)稅一部分，以3000萬港元的賠償計(jì)算，受益人須按照15%最高的遺產(chǎn)稅率，繳納約為450萬至630萬港元的遺產(chǎn)稅。據(jù)了解，張國榮早在1990年前后，便通過AIA區(qū)域總監(jiān)買了美132個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件133個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件134個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件135六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能各種創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能較好地發(fā)揮這些功能六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能各種創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能較好地發(fā)揮136保險(xiǎn)基本術(shù)語保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類137保險(xiǎn)基本術(shù)語39保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)契約的一方當(dāng)事人，是指依法組織成立經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的各種組織，在保險(xiǎn)契約成立時(shí)，有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，負(fù)擔(dān)補(bǔ)償損失的義務(wù)，主要指經(jīng)營保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。投保人

保險(xiǎn)契約的另一方當(dāng)事人。指對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

保險(xiǎn)基本術(shù)語138保險(xiǎn)人保險(xiǎn)基本術(shù)語40被保險(xiǎn)人

以其財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，享有補(bǔ)償請求權(quán)的人。受益人

人身保險(xiǎn)中特有的主體，即投保人或被保險(xiǎn)人指定在事故發(fā)生時(shí)或條件成就時(shí)請求給付保險(xiǎn)金的人。

保險(xiǎn)基本術(shù)語139被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)基本術(shù)語41保險(xiǎn)單

即保單，保險(xiǎn)合同成立的書面證據(jù)。由保險(xiǎn)人作成后，交由投保人保管。保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)條款是反映合同內(nèi)容的重要條文，也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是關(guān)于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人權(quán)利、義務(wù)及其保證權(quán)利、義務(wù)實(shí)施的具體規(guī)定。保險(xiǎn)條款分為基本條款和特約條款。

保險(xiǎn)基本術(shù)語140保險(xiǎn)單保險(xiǎn)基本術(shù)語42保險(xiǎn)標(biāo)的

危險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。如海上保險(xiǎn)的貨物船舶，人身保險(xiǎn)的生命身體等。保險(xiǎn)價(jià)值

投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成的基本要素之一。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種:

一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),在合同中約定。

二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值確定。

保險(xiǎn)基本術(shù)語141保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)基本術(shù)語43保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之間約定的最高給付金額。保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或者條件成就時(shí)，賠償或者給付保險(xiǎn)人或受益人的款項(xiàng)。保險(xiǎn)金小于或等于保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)基本術(shù)語142保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)基本術(shù)語44保險(xiǎn)費(fèi)

簡稱保費(fèi)，指投保人對保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任所支付的金額，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，是指保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，以保險(xiǎn)費(fèi)率乘保險(xiǎn)金額，就是所需要的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)契約的有效期間

保險(xiǎn)基本術(shù)語143保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)基本術(shù)語45保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則損失補(bǔ)償原則近因原則保險(xiǎn)的基本原則144保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)的基本原則46一、保險(xiǎn)利益原則

案例1：王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？一、保險(xiǎn)利益原則案例1：王某向張某租借房屋145一、保險(xiǎn)利益原則

分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷τ谝话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無權(quán)索賠。一、保險(xiǎn)利益原則分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身146一、保險(xiǎn)利益原則

案例2：李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付？一、保險(xiǎn)利益原則案例2：李某于1988年以妻子為147一、保險(xiǎn)利益原則

分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。一、保險(xiǎn)利益原則分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)148一、保險(xiǎn)利益原則案例3

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，1999年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意，1999年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。一、保險(xiǎn)利益原則案例3

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)149一、保險(xiǎn)利益原則

2000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。分析：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？一、保險(xiǎn)利益原則2000年初，李某駕車外出，150一、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管151一、保險(xiǎn)利益原則

經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。一、保險(xiǎn)利益原則經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司152保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益：是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，若保險(xiǎn)標(biāo)的

安全，投保人可以從中獲益，若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)利益原則：是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件153可保利益原則是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)對投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對被保險(xiǎn)人或其家屬帶來經(jīng)濟(jì)困難，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失?？杀＠嬖瓌t是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)154三、我國保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)利益的確認(rèn)根據(jù)我國新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對以下人員具有保險(xiǎn)利益：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險(xiǎn)利益。1．本人；2．配偶、子女、父母；3．前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。三、我國保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)利益的確認(rèn)155

4．為他人投保，在征得被保險(xiǎn)人的書面同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益.理由：在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系：

債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；

合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系；

合伙人之間的合伙合作關(guān)系；雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。注意：(1)認(rèn)定為他人投保存在保險(xiǎn)利益的條件是雙方之間具有某種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。

(2)書面同意。

156二、最大誠信原則

案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？二、最大誠信原則案例：1996年上海郊縣有157二、最大誠信原則

分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。二、最大誠信原則分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱158最大誠信原則一、最大誠信原則的含義最大誠信原則：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則159二、最大誠信原則的內(nèi)容(一)告知告知：指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方陳述；

保險(xiǎn)方應(yīng)將與投保方有利害關(guān)系的重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件160（二）保證保證：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾做某事或不做某事。確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。例如：投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。承諾保證：是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。例如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品。（二）保證161(三)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人

主張這種權(quán)利。(三)棄權(quán)與禁止反言162三、投保人違反最大誠信原則的處理（一）違反告知的表現(xiàn)主要有漏報(bào)、誤告、隱瞞和欺詐。（二）違反告知義務(wù)的法律后果，主要有保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件163（三）我國《保險(xiǎn)法》對投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果的具體規(guī)定：1、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；3、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件1644、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；5、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；6、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件1657、而且投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。（四）違反保證的法律后果

被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無效，而且保險(xiǎn)人一般不需退還保費(fèi)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件166損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則：是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。注意：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件167二、賠款的計(jì)算方式1、第一損失賠償方式：損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，對于超過保險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。計(jì)算公式：（1）損失金額≤保險(xiǎn)金額：

賠償金額=損失金額

例：某建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失時(shí)

市價(jià)為80萬元，則保險(xiǎn)人賠償：

80萬元≤100萬元：賠償金額=80萬元

計(jì)算公式：（2）損失金額＞保險(xiǎn)金額：

賠償金額=保險(xiǎn)金額例：假設(shè)發(fā)生全損時(shí)房價(jià)上漲，該建筑物市價(jià)是120萬元。