淺析我國普惠金融發(fā)展面臨的問題及對策普惠金融概念最早源于聯(lián)合國2005小額信貸國際年，彰顯理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和實踐創(chuàng)新等內涵，引入我國后很快進入國內理論研究的視野和政策實踐范圍。黨的十八屆三中全會正式將發(fā)展普惠金融作為我國全面深化改革的重要內容之一。使金融服務惠及所有市場主體和社會群體，是推進普惠金融發(fā)展的基本原則和目標，體現(xiàn)了共享發(fā)展的新理念，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。普惠金融在我國從理論到實踐，需要不斷深化，著力破解實踐探索中出現(xiàn)的難題，并研究可行的解決對策。一、當前我國推進普惠金融面臨的突出問題（一）金融服務覆蓋不均衡，結構性排斥有待全面化解在各國普惠金融發(fā)展實踐中，普遍都存在結構性排斥問題，我國突出表現(xiàn)為經濟欠發(fā)達地區(qū)金融發(fā)展滯后、農村金融服務缺失、中小企業(yè)融資難、金融資源配置不均衡、弱勢群體受到金融排斥。近年來，我國小額信貸進入快速發(fā)展階段，但市場化程度不夠，發(fā)展深度不足，商業(yè)性機構發(fā)展不到位，公益性機構發(fā)展政策缺乏，成為我國建設普惠金融體系面臨的突出問題。金融服務覆蓋不均衡，呈現(xiàn)發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)城市與農村大企業(yè)與中小企業(yè)大客戶與小散客戶的二元結構特征，而這種二元結構充分反映了我國現(xiàn)有金融體系存在的結構性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務反而越困難。在政策激勵不足的情況下，出于利潤最大化的內在要求，商業(yè)性金融機構更青睞于大中型企業(yè)和城市優(yōu)質客戶，而不愿投向小散和低端客戶，因此貧困地區(qū)更容易受到排斥。普惠金融應具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有擁有金融需求的人都平等地享受金融服務，使金融發(fā)展成果惠及所有人群，更好地促進經濟發(fā)展。（二） 民間借貸與信用借貸并存，劣幣驅逐良幣效應有待根除民間借貸屬于非正式金融，主要受地緣、血緣關系影響，受社交關系支配，受潛規(guī)則主導，與現(xiàn)代信用借貸截然相對。民間借貸在我國發(fā)展歷史悠久，但負面影響也很明顯，其無序地滋生蔓延勢必影響現(xiàn)代信用借貸的正常發(fā)展，并產生劣幣驅逐良幣效應。目前，我國許多農民只是在存取款時才與金融機構發(fā)生聯(lián)系，通過貸款解決所需資金問題并非農民首選，而是更愿意選擇非正式的民間借貸。從個體借款來源看，農民更傾向于向親朋鄰里借款，之后才是銀行貸款，而部分農戶甚至首選高利貸借款。這說明我國的普惠金融整體建設仍相當滯后，導致農民利用傳統(tǒng)的以社交關系網絡為依托借錢的意識較強烈，而通過正式渠道、使用現(xiàn)代金融手段的意識不強。而這種情況在貧困地區(qū)表現(xiàn)更為明顯，甚至民間高利貸在相當一部分貧困戶中仍舊存在。由于高利貸存在利滾利等加重負擔的滾雪球效應，在一定程度上會加劇貧困，而這是與現(xiàn)代金融發(fā)展相違背的。民間借貸對普惠金融的驅逐，本質上是一種選擇性排斥，根源在于金融服務供給缺失和陳舊觀念的影響。（三） 輸血型借貸主導而造血型借貸不足，金融供給側導向有待改善科學合理的普惠金融制度不僅能授之以魚，而且能授之以漁。當前，我國個體借貸的主要用途包括：首選購房和新建、修建房屋等安居型用途；其次是購買生產資料、擴大生產經營等財富增長型目的；最后是教育、醫(yī)療及婚喪嫁娶等生活型、應急型支出。城鎮(zhèn)居民借款的主要用途是購買住房，而住房也是農村居民集中支付中的重要內容。此外，受傳統(tǒng)觀念及其他因素影響，近年來農村婚嫁費用急劇攀升，尤其是男方需要提供的彩禮費用居高不下，在很多地區(qū)甚至超過住房負擔。在貧困地區(qū)，因彩禮高企而去借錢，進一步加深貧困的惡性循環(huán)現(xiàn)象同樣較為突出。因此，對于生活困難群體，如何更好地發(fā)揮普惠金融的作用，引導增加生產型、造血型借貸，減少支出型、輸血型借貸已成為當務之急。對此，在推進普惠金融、滿足低收入群體金融服務需求過程中，需要從金融供給側方面發(fā)揮調節(jié)功能，使普惠金融形成長期、可持續(xù)的機制；不是追求一次性的輸血型短期效應，而是基于可持續(xù)的造血型長期效應。但當前，部分地區(qū)和機構在實踐運作中，還存在非此即彼的簡單化思維傾向，要么強調輸血功能而將政策性救濟和補助等同于普惠金融措施，要么強調造血功能而將有償的市場化資金運作方式等同于普惠金融手段。事實上，普惠金融既不是單純的政策性救濟和補助，也不是完全的自由化市場措施，而是強調在正確理念指導下，在金融機構與受眾之間建立起長期的信用合作關系，由此形成具可持續(xù)發(fā)展效應的長效機制。（四）普惠金融服務的可得性受到制約，逆向資金流動有待扭轉首先，普惠金融服務的可得性受到制約。我國幅員遼闊，普惠金融需要覆蓋的地域范圍廣大，而有些地區(qū)金融基礎設施建設受地理地質等自然條件限制較大，基礎設施建設投入和維護成本較高，物理網點布設依然存在較大困難，且實際造成了金融服務的空間性排斥。金融服務最難到達的地方往往也是地理空間障礙最大的地方。同時，通訊和網絡設備工具落后、匱乏，現(xiàn)代通信知識缺乏，現(xiàn)代金融知識有限且實際操作能力差，相關費用承擔能力弱，這些因素又實際造成機會性排斥。在空間性排斥和機會性排斥的共同作用下，實質上制約著普惠金融服務的可得性。其次，金融機構吸儲多于放貸態(tài)勢未變，逆向資金流動有待扭轉。雖然近年來金融機構不斷加強業(yè)務拓展，居民可選擇金融服務的渠道有所增加，但總體看，面向金融服務普惠程度低，供給渠道仍顯不足，借貸產品結構單一，貸款利率偏高，存在價格性排斥，導致借貸實際發(fā)生率不高。此外，金融服務人性化不足，信貸手續(xù)繁瑣，貸款抵押品標準過高，實質造成條件性排斥。在主要依靠熟人擔保而非財產性擔保的情況下，金融機構出于風險防范考量，采取的限制性措施較多，間接抑制了信貸的實際發(fā)生。而出于生活必需和應對風險的考慮，低收入群體更注重儲蓄。因此，就弱勢群體及其面對的金融服務而言，呈現(xiàn)明顯的吸儲多于放貸的格局，弱勢群體存多借少進而產生相反的資金逆向流動。尤其在農村地區(qū)，大量積累資金流向非農領域，農村資金抽水機效應不同程度地存在，加劇了城市和農村間金融服務的供給失衡?？梢哉f，條件性排斥因素是造成逆向資金流動現(xiàn)象的主要原因。（五）普惠金融目標群體意識不強，金融消費者保護機制有待健全雖然各級政府、管理部門和金融結構對普惠金融發(fā)展高度重視，不斷加大金融普惠措施的制定和實施力度，但普惠金融主要的惠及目標群體老少邊窮地區(qū)、小微散用戶及特殊群體等主動使用金融手段的意愿不強烈，甚至存在較強的自我排斥問題。2015年，對河南省農村金融服務狀況的調查顯示，農戶貸款發(fā)生率只有39.8%，從未申請過貸款的農戶占比達37%，其中40?49歲年齡段農村勞動力沒有貸款經歷的占比達46%。普通民眾對除基本儲蓄業(yè)務之外的其他金融服務缺乏了解，對新業(yè)務不熟悉、接觸少，對程序過繁、過多的金融服務業(yè)務存在畏難甚至拒斥心理。此外，民眾金融風險意識普遍缺乏，盲目輕信、跟風從眾等非理性行為較為突出。與發(fā)達國家相比，我國金融消費者保護機制建設滯后，亟待加強。由于個體在面向復雜的金融市場時面臨明顯的信息不對稱問題，在缺乏有效監(jiān)管制度和金融消費者保護制度的情況下，普通民眾容易被誘導或誤導而采取不理性的金融行為，進而造成與自身承受能力不相稱的重大損失。目前，世界上很多國家，包括發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家，都建立了比較完善的制度措施，倡導金融知識普及與金融消費者權益保護，加強立法和監(jiān)管，注重政策的一致性，提升信息的公開透明度，而這些措施既有利于克服民眾對銀行和整個金融體系的不信任感，也為普惠金融的實現(xiàn)鋪平了道路。近年來，我國境內發(fā)生的金融消費者利益受損事件不斷，并繼續(xù)呈多發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢，信息泄露、網絡欺詐、信用卡惡意套現(xiàn)等問題頻出，地下錢莊、非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉貸、非法典當、私募基金及P2P擠兌倒閉事件等，給民眾造成了巨大的金融財產損失，這已與普惠金融的目標要求完全相背，金融消費者風險意識亟待提高，金融消費者保護機制急需完善。二、破解普惠金融發(fā)展難題的著力點及對策（一）突出重點群體，提高普惠金融的精準度農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人及小微企業(yè)、大學畢業(yè)生、自主創(chuàng)業(yè)者等特殊群體是當前我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，也是推進普惠金融的重點服務對象。這些特殊群體的借貸要求大多具有小、散、多、急的特點，容易受到正規(guī)金融傳統(tǒng)服務條款的排斥，而公益性小額信貸等又往往被忽視。因此，需要整合各類金融資源，持續(xù)擴大金融服務覆蓋率，不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度。突出重點群體，特別是加強對農村和城鎮(zhèn)低收入群體及中小企業(yè)的金融服務供給，在注重均衡性的前提下，引導金融資源向弱勢群體傾斜，切實提高普惠金融服務的覆蓋面。拓寬金融服務供給渠道，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)金融、合作金融的互補作用，建立健全功能齊全、優(yōu)勢互補的普惠金融體系。加快建立和完善信息檔案系統(tǒng)，掌握需求特點，突出問題導向，著力加強公益性金融支持，使信貸投放更加精準。（二） 突出基礎性建設，提高金融服務的可得性對于由地理可及性障礙引起的金融排斥，應著力加強基礎設施建設。在地理條件允許的情況下，盡可能增加服務網點。在地理環(huán)境嚴重受限的地區(qū)，加強信息基礎設施建設，發(fā)展無分支網點銀行業(yè)務。在此基礎上，扶持和引導農村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村組擴面增點，延伸服務半徑，加大面向農村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的三農資金投放，鼓勵農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構發(fā)揮各自優(yōu)勢，開展錯位競爭和有序競爭，促進金融機構以合理成本和收益服務貧困地區(qū)、邊遠地區(qū)的農業(yè)現(xiàn)代化，進一步放活欠發(fā)達地區(qū)和老少邊窮地區(qū)金融市場。同時，建立健全現(xiàn)代化支付清算體系和行之有效的保障體系。（三） 突出金融創(chuàng)新，提高金融產品和服務的輻射度金融創(chuàng)新是實現(xiàn)普惠金融的重要途徑。充分借助互聯(lián)網和現(xiàn)代信息技術，以市場和實際需求為導向，科學定位目標客戶并細分業(yè)務，推出更多輻射度高的普惠金融創(chuàng)新產品和服務，努力將多樣化、多層次、多方面的金融需求主體全面納入普惠金融體系中。充分發(fā)掘虛擬資源，以大數據和云計算為基礎，積極推進互聯(lián)網+普惠金融創(chuàng)新，精簡業(yè)務流程手續(xù)，全面提升小額取現(xiàn)、賬戶轉賬和信息查詢等服務的便捷性，高質量地滿足民眾基本的金融服務需求。在有效管控風險的前提下，支持商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)、電信運營商等廣泛開展寬領域、高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務模式、渠道和業(yè)務產品，借助互聯(lián)網技術和電信運營商等增強支付結算、資金融通等服務功能。創(chuàng)新發(fā)展小額信貸業(yè)務，促進商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸均衡發(fā)展，推動小額貸款公司與大型金融機構深化合作，實現(xiàn)小額貸款公司的網絡優(yōu)勢與金融機構的資金優(yōu)勢的有機整合。適度加強對公益性小額信貸的支持力度，更好地發(fā)揮普惠金融的作用。（四） 突出政策導向，構建有效的普惠金融激勵機制盡管我國連續(xù)出臺了一系列普惠金融扶持政策，但從實際執(zhí)行情況看，部分扶持政策由于地方配套措施沒有及時跟進等原因，未能很好地發(fā)揮作用，與發(fā)展普惠金融的目標要求還存在較大差距，仍需出臺更多有針對性的激勵扶持政策，使之既符合金融企業(yè)追求贏利和防范風險的雙重目標，又不偏離普惠金融服務對象的現(xiàn)實需要。要強化金融供給側政策導向，綜合運用稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，引導更多資金投向弱獲得對象、造血型領域和公益性服務，促進普惠金融資金最大化集聚和利用。建立適當的風險補償和轉移機制及普惠貸款風險補償基金和擔?；?，完善普惠信貸風險補償機制。健全差別化考核評價激勵機制，對在普惠金融服務中有較大貢獻的金融機構給予適當獎勵。完善責任共擔機制，適當提高三農和小微企業(yè)不良貸款容忍度，加強政策性擔保體系建設。（五） 突出金融知識教育，提高廣大受眾的主動意識在市場經濟環(huán)境中，金融消費是典型的理性選擇行為，消費主體需要進行相應的成本收益計算，因而必須具備一定的金融知識。因此，應加強金融知識的宣傳教育，提高民眾的金融知識水平，進而帶動提高金融服務的獲得感。如，俄羅斯制定了全國性金融掃盲5年計劃，周期為2011年7月至2016年6月，計劃資金為1.13億美元，針對人群是小學到大學的學生和中低收入人群，目標是改善俄羅斯金融生態(tài)環(huán)境，提高民眾金融行為的效率和民眾共享普惠金融的水平。因此，立足我國實際，可通過宣傳冊、流動宣傳車、公益廣告、科普讀物等形式，加強金融知識普及工作。立足老年人、殘疾人、文化程度低的人群等，加大對其網上銀行、手機銀行、電話銀行等線下體驗培訓，不斷提高金融創(chuàng)新產品對弱獲得群體的輻射力。（六）突出風險防控，健全金融消費者保護機制目前，很多國家在保護金融消費者權益方面，都制定了相關