1、畢業(yè)論文論文題目：論民間借貸對貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響一一基于平壩區(qū)堯南村的調(diào)研學(xué)院：財經(jīng)學(xué)院專業(yè)（方向）：財務(wù)管理（公司金融）年級班級：公司金融 1201班學(xué)生學(xué)號：學(xué)生姓名：指導(dǎo)老師：2016年04月16日論文獨(dú)創(chuàng)性聲明本人所呈交的畢業(yè)論文是我個人在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。除特別加以標(biāo)注的地方外，論文中不包含其他人的研究成果。本論文如有剽竊他人研究成果及相關(guān)資料若有不實(shí)之處，由本人承擔(dān)一切相關(guān)責(zé)任。本人的畢業(yè)論文中所有研究成果的知識產(chǎn)權(quán)屬#所有。本人保證：發(fā)表或使用與本論文相關(guān)的成果時署名單位仍然為 #，無論何時何地，未經(jīng)學(xué)院許可，決不轉(zhuǎn)移或擴(kuò)散與之相關(guān)的任何技術(shù)或成果。 學(xué)

2、院有權(quán)保留本人所提交論文的原件或復(fù)印件，允許論文被查閱或借閱；學(xué)院可以公布本論文的全部或部分內(nèi)容，可以采用影印、縮印或其他手段復(fù)制保存本論文。加密學(xué)位論文解密之前后，以上聲明同樣適用。論文作者簽名:年月日#畢業(yè)論文第頁#畢業(yè)論文第頁 農(nóng)村民間借貸的基本概念界定和特征2.1農(nóng)村民間借貸的基本概念界定對于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究，有多種定義。一般認(rèn)為，民 間借貸是與正規(guī)借貸相對應(yīng)的。宋磊（2005）認(rèn)為,農(nóng)村民間借貸有廣義、狹義之 分。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，泛指不通過官方正式金融機(jī)構(gòu)的一 切民間金融活動。通常包括社會集資、居民間的借貸、民間典當(dāng)業(yè)、農(nóng)村合作基 金會等融資

3、活動。狹義的民間借貸是以私人間的借貸為主，同時還包括個人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。王龍鋒和肖云（2006）認(rèn)為，所謂民間借貸 泛指個體、家人、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系直接進(jìn)行金融交易活動 的行為，它是尚未納入人政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。2.2農(nóng)村民間借貸的特征2.2.1手續(xù)簡單,資金能及時到位，但違約風(fēng)險大從資金的供求雙方來看，民間借貸的主體通常是有血緣、親緣關(guān)系的自家人 或者是在同一個地方生活了很多年的鄰居朋友 ，因此對彼此的情況可謂是了如指 掌,所以通常是寫張借據(jù)就可以借到錢，在借據(jù)上注明借款金額和還款期限再加 上雙方的簽名。比較復(fù)雜的情況就是借貸雙方本來不

4、認(rèn)識，是通過親戚朋友牽線搭橋達(dá)成借貸共識，此時,除了寫借據(jù)外，僅需要一個擔(dān)保人即可?？偠灾?，民間 借貸的手續(xù)非常簡單。這種簡單的操作方式與中小企業(yè)對資金需求“小、頻、急“的特點(diǎn)相適應(yīng)。很多中小企業(yè)為了抓住商機(jī)，紛紛選擇民間借貸來解決當(dāng)務(wù)之 急。但是,在很多時候這種簡便的手續(xù)并不能對借貸雙方形成有效的約束，導(dǎo)致違約風(fēng)險大，糾紛不斷。2.2.2民間借貸行為具有層次分明的特點(diǎn)民間融資交易活動大體上可以被劃分為三個層次。第一個層次是“溫和型”， 主要指有血緣、親緣、地緣關(guān)系的親朋好友之間，有業(yè)務(wù)聯(lián)系的企業(yè)之間的資金 互助，目的是解決親戚，朋友在生活和工作中遇到的資金困難，通常不收取利息， 沒有還款期

5、限的限制，表現(xiàn)為一種團(tuán)結(jié)互助關(guān)系。第二個層次是“理智型”，主要 指親友之間合伙做生意，但又沒有足夠的時間經(jīng)營管理，便以長期借款的方式投 入資金,收取一定的利息作為回報，利率大于等于銀行利率，表現(xiàn)為一種長期投資關(guān)系，在民營經(jīng)濟(jì)中較為活躍。第三個層次是“沖動型”，以贏利為目的，投機(jī)氛圍濃重,風(fēng)險高,通常盛行于短期回報較高的行業(yè)。在正規(guī)金融服務(wù)缺位的情況下 易引發(fā)“沖動型”民間借貸的快速發(fā)展，出現(xiàn)高利貸，非法集資等行為，導(dǎo)致金融 風(fēng)險。223民間借貸的利率彈性大，期限比較靈活民間借貸的利率與借貸雙方關(guān)系的親密程度 ，借款期限及借款用途有關(guān)，可 以協(xié)商而定。如果是親戚朋友之間互相幫助，大多數(shù)無需支付利

6、息，只需按時償還 本金即可；若為生產(chǎn)經(jīng)營性質(zhì)的融資，則除了償還本金外還需支付一定數(shù)額的利 息,作為貸款人的報酬。利率是不確定的，借款人可以根據(jù)貸款人提出的利率，結(jié) 合借款期限，資金用途等實(shí)際情況討價還價，借款期限越長，資金投入項(xiàng)目的風(fēng)險 越大，利率越高。從當(dāng)前的信貸市場中了解到月息浮動在 1唸V 5%之間。3堯南村資金借貸現(xiàn)狀分析3.1貴州省平壩區(qū)堯南村簡介堯南村位于平壩縣縣城南大門，地處滇黔公路、貴黃公路、清黃公路，東臨 陶關(guān)村，南臨謝華村，西臨大洞朝田村，面積0.16平方公里，地理位置十分優(yōu)越。該地區(qū)年平均氣溫14.1攝氏度，多年平均水面蒸發(fā)量1284.7毫米，多年平 均降雨量1271.9

7、5毫米，海撥在1280.0-1300米之間。全村轄關(guān)兩個自然寨六個 村民組，是一個民族雜居村，其中苗漢回338戶，1149人。該村現(xiàn)有耕地480畝（其中水田200畝，旱地280畝）林地200畝，宜林荒山211畝地處縣城邊上， 尤其該村的三座白水龍庫，地處縣城邊上，交通便利，高秧坡森植被覆蓋好，是 休閑娛樂的好去處。人口總數(shù)：1256人，農(nóng)業(yè)人口： 1256人，非農(nóng)業(yè)人口： 0 人。主要民族成分：漢族、苗族、回族。主要經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)：名特產(chǎn)品：白菜，大蔥。3.2貴州省平壩區(qū)實(shí)地調(diào)查基本情況3.2.1樣本的基本特征本次調(diào)查對象為貴州省平壩區(qū)堯南村的居民，主要以發(fā)放問卷的形式為主， 訪談形式為輔，試圖深入

8、了解該地區(qū)內(nèi)居民對資金的需求狀況。本次共發(fā)放問 200份,收回有效問卷183份。問卷設(shè)計(jì)共分為四個大類分別是：基本情況、借款 參與意愿、借款來源或借款對象以及對自有資金是否愿意出借.本次調(diào)查對象的平均年齡為38.25趴其中年齡最大者為66歲，年齡最小者為20歲，大部分受調(diào) 查者都為中年人,年齡在33歲到58歲。男性受調(diào)查者為96人，女性被調(diào)查者為 87人。被調(diào)查者的文化程度主要以初高中文化文化程度為主：其中只有小學(xué)及以下文化者為52人,初中文化者為66,高中文化者為43人，大專及大專以上文化者 為22人。（如表3.1）表3.1村民受教育程度小學(xué)及以下初中咼中大專及以上人數(shù)52664322占總?cè)?/p>

9、數(shù)比28%36%23%12%數(shù)據(jù)來源：調(diào)查所得平壩區(qū)堯南村地處貴黃公路邊上，交通便利，部分擁有地理優(yōu)勢的村民開設(shè) 旅館，餐館，副食店作為主業(yè)，有的村民會將家中沒有居住的房屋進(jìn)行出租獲取 資金。調(diào)查中得知，近年來物價上漲，原先依靠種地收入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足家庭需 求，部分調(diào)查者從事多種工作，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人數(shù)有52人，從事個體工商業(yè)（包 括自營農(nóng)家樂，旅館，副食店，通過出租房屋獲取收入等）85人，國家機(jī)關(guān)單位及 事業(yè)單位（包含教師）6人，在外打工者40人。（見表3.2）表3.2家庭收入來源農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個體工商業(yè)（自營旅館）國家公務(wù)員及事業(yè)單位外出打工人數(shù)5285640占總?cè)藬?shù)比28.4%46.4%3.2

10、%21.9%數(shù)據(jù)來源：調(diào)查所得在本次走訪調(diào)查的過程中，發(fā)現(xiàn)大多村民不再像原來的傳統(tǒng)農(nóng)民單純的依靠 種地,養(yǎng)殖獲取主要收入，很多被調(diào)查者都從事多種工作，絕大多數(shù)社區(qū)居民把農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)當(dāng)成副業(yè)，把自營農(nóng)家樂，副食品店作為自己的主業(yè)，由此可見個體經(jīng)營已 經(jīng)成為村民收入的主要來源。3.2.2民間借貸樣本的主體、及需求農(nóng)村的資金需求者大致可以分為農(nóng)戶、農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶等。在183名受調(diào)查者中，有遇到過資金困難者為163人，其余20人表示在過去三年內(nèi) 并沒有遇見過資金困難。在有遇到過資金困難的163人中有133人表示自己曾有 過借貸行為，而其余30人沒有發(fā)生過借貸行為，在這30個沒有發(fā)生過借貸行為

11、的 居民中，曾經(jīng)借過錢，但是因?yàn)楦鞣N原因一例如借款者預(yù)期貸款者以后沒有能力 歸還,沒有合適途徑借到資金等因素而未能借款成功的占25人。剩余5人則是認(rèn)為借錢麻煩等因素，不愿意去借，三年內(nèi)超過88%勺居民表示自己需要借貸資金， 這說明堯南村村民的資金借貸需求非常旺盛。（見圖 3.3 ）過去三年中遇到貴金圉難過吉三年內(nèi)未遇到資金困雉圖3.3過去三年中是否遇到過資金困難過去三年中遇到貴金圉難過吉三年內(nèi)未遇到資金困雉數(shù)據(jù)來源：調(diào)查所得本文主要以農(nóng)戶為例，作為民間借貸的主體，其需求者較為單一，表現(xiàn)為以家 庭為單位的農(nóng)戶、個人和個體工商戶。在本次調(diào)査中發(fā)現(xiàn)通過向親戚朋友借錢的 有108人,占到被調(diào)查者中曾經(jīng)

12、有過借貸行為的人的81.20%,向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的有17人，占曾有過借貸行為人總數(shù)的12.78%，然而向非親友民間機(jī)構(gòu)借款的 有8人 占被其總數(shù)的6.01%。（如圖3.4）90.00%so.00%B1.2O%70.00%60.00%50.00%40.00%30.00%20.00=10.00%0.00%圖3.4資金借貸途徑so.00%B1.2O%70.00%60.00%50.00%40.00%30.00%20.00=10.00%0.00%圖3.4資金借貸途徑通過進(jìn)一步的調(diào)查與訪問曾在民間機(jī)構(gòu)借貸過資金的人，發(fā)現(xiàn)這些人幾乎都曾找過自己的親戚朋友借錢，但是由于自身借款資金數(shù)額較大，親戚朋友不愿意

13、或者沒有那么多自有資金借出，同時他們也曾嘗試向銀行提供貸款，但是由于他 們不能提供符合條件的抵押物，銀行政策等因素導(dǎo)致他們最終只能選擇民間借貸 機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款融資。在民間借貸中，通過親戚朋友借款是目前村民借款最主要的 途徑,通過查找前人的研究成果，發(fā)現(xiàn)通過本次調(diào)查得出的這一結(jié)論與前人的研 究結(jié)論大致相同；李銳、李超(2007)在實(shí)地調(diào)查后，通過計(jì)暈分析得出：農(nóng)戶之間 的相互借貸是農(nóng)戶獲得借款最主要的原因；羅荷花(2011)指出農(nóng)戶主要是通過親 朋好友借貸，這種非正規(guī)的借貸方式不僅不需要任何利息而且還不需要任何抵押 及擔(dān)保。323民間借貸資金用途及使用情況資金借貸大體上可以分為兩類即生活性資金用途

14、和生產(chǎn)性資金用途。生活性資金用途主要是指：資金用于解決生活方面的問題即用于非生產(chǎn)領(lǐng)域的方面，如醫(yī)療,子女教育,解決溫飽、住房等問題。而生產(chǎn)性資金用用途則是：將資金用于可以增加未來預(yù)期收益的領(lǐng)域一一即生產(chǎn)、投資等領(lǐng)域。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶借貸資 金主要用于投資及經(jīng)營活動，在被調(diào)查者中將借款資金用于投資、經(jīng)營的有52人，占其總數(shù)的31.90%;用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的有31人，占其被調(diào)查總數(shù)的19.02%; 用于醫(yī)療開支的有28人，占被調(diào)查者總數(shù)的17.18%;用于子女教育開支的有30 人，占其調(diào)查總數(shù)的18.40%;用于購買住房的共有15人，占到被調(diào)查總數(shù)的9.20%；將資金用于其它生活開銷的共7人，占其被

15、調(diào)查總數(shù)的4.29%。(如表3.5)。表3.5村民借貸資金使用途徑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，經(jīng)營活動醫(yī)療教育購房其他人數(shù)31522830157占總?cè)藬?shù)比19.02%31.90%17.18%18.40%9.20%4.29%數(shù)據(jù)來源：調(diào)查所得由此調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出村民借貨資金主要用于投資、經(jīng)營活動，其次是生活性支出，最后是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。3.3不通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請借貸原因調(diào)查得知，有過借貸歷史的村民大多都沒有通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，而在這些沒有通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的人中,有33%勺人即29人是因?yàn)橄訔壵?規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的手續(xù)很麻煩，所以放棄這條獲得貸款的途徑；有29%勺被 調(diào)查者即26人向調(diào)查者表示自己很

16、愿意獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金扶持，但是由于自身缺乏合格的抵押物或者找不到合適的擔(dān)保人 ，而不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里 取得貸款；還有18%即卩21人向調(diào)查表示自己對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策,貸款流 程以及所需要的貸款手續(xù)不了解，所以沒有考慮過要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款；有20%fl 24人對調(diào)査者表示,他們認(rèn)為找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款需要支付一定的利息 或者是認(rèn)為通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的利息較高。（如圖 3.6 ）政策不了斛申貸手續(xù)麻煩缺乏抵押擔(dān)保品24C) 1015202530圖3.6不通過金融機(jī)構(gòu)申請貸款的原因數(shù)據(jù)來源：調(diào)查所得在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)造成這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策不了

17、解。在調(diào)查過程中大多數(shù)居民對正規(guī)相關(guān) 金融機(jī)構(gòu)的貸款政策不了解，這使得他們在出現(xiàn)資金短缺的情況下不會首先想到 去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，這一結(jié)論與張春梅對山東省農(nóng)戶借貸需求狀況調(diào)查得 出的結(jié)論一致，她認(rèn)為在我國的農(nóng)村地區(qū)，有46%勺農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款 政策不了解，他們在與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的金融活動只有存款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的手續(xù)很麻煩。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有33%勺人是因?yàn)橄訔壵?guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的手續(xù)很麻煩，所以放棄這條獲得貸款的途徑，導(dǎo)致這一現(xiàn) 象的原因是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險控制的非常嚴(yán)格，在接受貸款申請時會有一 套非常復(fù)雜的手續(xù)需要借款者辦理。而且居民會通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，特別 是居民

18、間相互借款的過程中，幾乎沒有任何手續(xù)，最多就是一張欠條，這直接導(dǎo)致 居民普遍認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)麻煩。缺乏符合條件的擔(dān)保物和擔(dān)保人。在被調(diào)查者中有29%勺人因?yàn)闆]有合適 的擔(dān)保物和擔(dān)保人導(dǎo)致他們無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處獲得貸款。認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利息較高。利息高并不是實(shí)際利息高，是因他們借款一般都是用于短期資金的周轉(zhuǎn)或者臨時缺錢，并且需要借貸的數(shù)目不是太大期限不長，所以他們大多不愿意支付利息，他們借款一般都是通過周邊的親戚或 者比較要好的朋友，而這些人在借錢時處于習(xí)慣或者是礙于人情不會提出需要收取手續(xù)費(fèi),所以他們認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在提供借款時的手續(xù)費(fèi)較高。3.4貴州省農(nóng)村民間借貸存在的主要成因

19、3.4.1農(nóng)戶資金需求量大農(nóng)戶的資金需求具有季節(jié)性強(qiáng)，資金需求額度小、次數(shù)多,借款的相當(dāng)部分用 于生活性開支等特點(diǎn)。3.4.2正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足農(nóng)戶的這種小額、多樣化的資金需求。3.4.3民間借貸具備四大優(yōu)勢，更好地滿足農(nóng)村資金需求首先是制度優(yōu)勢。農(nóng)村民間借貸由于不受政府部門的監(jiān)管，它根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y金市場情況，利率和交易行為都實(shí)行市場化，增加了資金的供給，滿足了供需雙方 的利益要求。其次是信息優(yōu)勢。農(nóng)村民間借貸的范圍通常并不是很大，借貸雙方的當(dāng)事人彼此了解，融資手續(xù)簡單，中間環(huán)節(jié)少。與融資相關(guān)的信息極易獲得且透 明度高，溝通與互動形成了民間借貸特有的信息和信任機(jī)制，所以

20、借款人的信譽(yù)較高,欠錢不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。再其次是成本優(yōu)勢 （交易費(fèi)用）。最后是速度優(yōu) 勢。民間借貸沒有繁瑣的交易手續(xù)，交易過程簡單、方便、快捷，融資效率高， 能很快成交。使借款人能迅速地籌到所需資金。據(jù)調(diào)查，民間借貸雙方一般為本鄉(xiāng)本土的親朋好友，當(dāng)借方需要資金時，或通 過中介人或按自己意向說明資金用途、借款金額、還款能力及日期、利息 ，以口 頭或協(xié)議形式取得資金。閑散資金的趨利性。民間借貸具有市場化的利率 ，比銀 行的利率高出許多，而且由于借貸雙方都相互了解，獲得收益具有一定的保障，而 且又能逃避工商、稅務(wù)等部門的監(jiān)督，因此農(nóng)村的資金擁有者也愿意向資金需求 者提供資金，這樣可以獲得借貸雙方的

21、共贏。這種資金持有者的趨利性在一定意 義上也促進(jìn)了農(nóng)村民間借貸的迅速發(fā)展。4民間借貸對貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響民間借貸對經(jīng)濟(jì)的影響有宏觀和微觀之分。從宏觀層面上看，民間借貸發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長有促進(jìn)作用；從微觀層面上看，民間借貸可以緩解居民、企業(yè)的資金 短缺狀況，滿足其生產(chǎn)生活需要。但是微觀層面上的民間借貸很容易發(fā)生糾紛，資金供給者的全部出借資金面臨風(fēng)險，不成功的民間借貸對資金出借者來說是全 部資金的損失。微觀層面上的民間借貸還會誘發(fā)社會問題。4.1民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極影響4.1.1有助于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)平壩區(qū)堯南村村民普遍依靠種地維持生活，并沒有多余的錢進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，大部分的人在開春時種植費(fèi)用需靠

22、借貸，民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，在一定程度上滿足了弱勢群體對資金的需求，緩解了中小企業(yè)資金緊張的問題， 促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展，在推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長方面起到了不可替代的積極作用。從某 種角度來看，民間借貸也體現(xiàn)人與人之間互相幫助，互相信任的民間關(guān)系，自發(fā)形 成了一種信賴機(jī)制，對于解決生產(chǎn)，生活中的特殊資金需求的確起到不容忽視的 作用。4.1.2對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的補(bǔ)充從操作層次來看，民間借貸手續(xù)簡單，操作靈活，快捷,很好的適應(yīng)了中小企 業(yè),個體工商戶和居民之間對資金需求的特點(diǎn)，與銀行相比，更能真實(shí)的反映市場 中資金的供求關(guān)系，是一種更加有效的融資渠道。從資源配置的角度看，民間借貸 把民間閑置，游離

23、的資金集中起來然后重新分配到社會最需要的地方，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)力所不及的范圍和領(lǐng)域發(fā)揮出優(yōu)勢互補(bǔ)，拾遺補(bǔ)缺的關(guān)鍵作用，提高了資源配置的效率。目前,我國的信用機(jī)制還不夠健全，需要借助民間借貸的存在與發(fā) 展擴(kuò)大融資規(guī)模，提高資金使用效率，支持經(jīng)濟(jì)的互助和共同發(fā)展。4.2民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的消極影響4.2.1不利于社會的安定民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其 經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融 機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行和農(nóng)村信用社，而甘愿冒險借貸出去，這必然減

24、少銀行和信用社的信貸資金來源，這對一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一 個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市 場,導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。一般來說，民間借貸的借貸雙方不存 在信息不對稱的情況，所以立據(jù)借款合同和抵押擔(dān)保等貸款形式為數(shù)在少，而以口頭協(xié)議居多。因?yàn)槊耖g借貸這種方便快捷的優(yōu)勢 ，造成并且加大了民間借貸的 客觀風(fēng)險。這種完全建立在債務(wù)人信用基礎(chǔ)上的借貸形式很可能出現(xiàn)債務(wù)人違約 的情況發(fā)生。一旦債務(wù)人喪失信譽(yù)、喪失還款能力或是因其他諸原因出現(xiàn)了逃廢 債行為，債權(quán)人將無所適從，極易造成對債權(quán)人利益的損害。422影響國家利率政策的實(shí)施正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

25、資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供 求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀 行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同 期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。5對策建議通過對平壩區(qū)堯南村村民的借貸行為現(xiàn)狀調(diào)查， 可以看出貴州農(nóng)村金融信貸 缺口比較大，農(nóng)村借貸需求存在需求型金融抑制情況， 這也是民間金融得以廣泛 存在的原因之一，民間借貸的產(chǎn)生與壯大，一方面彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，滿足了中 小企業(yè)、私營經(jīng)濟(jì)、個體工商戶和居民資金需求 ，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)的發(fā) 展,提高了人民的生活水平；另一方面，民間借貸的存在又會

26、扭曲國家宏觀調(diào)控政 策,擾亂金融及社會秩序。因此，對民間借貸發(fā)展應(yīng)該進(jìn)行政策引導(dǎo)，采取有效措 施,促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。5.1引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，改善民間借貸組織形式不同地區(qū)的民間借貸會呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該因地制宜，結(jié) 合地區(qū)特點(diǎn)和有關(guān)政策，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸向著正確的方向發(fā)展。對于那些誠信 度高,組織結(jié)構(gòu)較合理，有發(fā)展前途的民間金融機(jī)構(gòu)，可以允許其進(jìn)入信貸市場， 吸收民間閑置資金，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對資金的用途進(jìn)行監(jiān)督 ，并鼓勵引導(dǎo)民間金 融機(jī)構(gòu)將資金投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化或者可行的，成長性好的項(xiàng)目中。同時，要嚴(yán)格預(yù)防和禁止民間資本投入到高污染，高耗能行業(yè)。5.2加快金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系

27、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜的制定不同的資金供給安排，滿足不同居民對資 金的差異化需求。在抑制風(fēng)險的條件下，銀行應(yīng)該盡量滿足有效益，有市場,守信 用的中小企業(yè)的合理貸款要求，并且盡量使貸款手續(xù)簡單化。勇敢嘗試建立更符 合鄉(xiāng)，縣等基層經(jīng)濟(jì)區(qū)域需求的規(guī)模較小的民間信貸機(jī)構(gòu)，逐步完善我國金融市場。5.3將民間借貸合法化，規(guī)范其發(fā)展由于民間借貸無法被正規(guī)金融取代，民間借貸將繼續(xù)存在，我國對民間借貸 的態(tài)度必須有所轉(zhuǎn)變。如果國家能夠以法律形式賦予民間借貸合法地位 ，使民間 借貸的產(chǎn)權(quán)得到保護(hù)，將會使民間借貸活動的連續(xù)性和穩(wěn)定性得到增強(qiáng) ，能夠使 民間借貸主體（借貸雙方）在進(jìn)行交易時產(chǎn)生合理的預(yù)期，從而可以更

28、加有效地發(fā) 揮產(chǎn)權(quán)主體的激勵功能。因此國家應(yīng)當(dāng)有針對性地制定的法律法規(guī)，對不同形式、 不同經(jīng)濟(jì)效果的民間借貸區(qū)別對待，確定哪些是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，哪些對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害性較大。對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸形式予以肯定，賦予其合法地位,并對其性質(zhì)地位、運(yùn)作機(jī)制等給予法律上正式規(guī)定；對于危害經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借 貸形式或者是民間借貸中易發(fā)生風(fēng)險的行為要堅(jiān)決依法打擊、整頓。通過法律法規(guī)的制定，使得促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸活動有了法律依據(jù) ，同時以法律的形式 為交易雙方提供有章可循的規(guī)則，促進(jìn)合法化后的民間借貸有序發(fā)展。結(jié)論本文對貴州省農(nóng)村民間借貸這一主題進(jìn)行專題研究 ，以貴州省安順市平壩區(qū) 堯南村為調(diào)查對象，對貴

29、州省農(nóng)村民間借貸活動存在的原因、 特點(diǎn)、影響及效應(yīng) 進(jìn)行了系統(tǒng)性的研究與分析，得出以下結(jié)論：由于農(nóng)戶資金需求具有短、頻、急 等特點(diǎn)，農(nóng)戶的借貸需求不能得到很好的滿足； 對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款政策不了 解,這導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到抑制；門檻較高，大多數(shù)人們在貸款過程中仍然缺 少合規(guī)的抵押物和擔(dān)保人；金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融支持力度不夠。以上幾點(diǎn)都會 在很大程度上阻礙農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，提高收入。民間借貸快速發(fā)展的原因：中小企 業(yè)信用擔(dān)保的信息不對稱導(dǎo)致企業(yè)很難從正規(guī)金融渠道獲得貸款。金融體系的非完整性,高成本和低效率是民間借貸快速發(fā)展的根本原因。貨幣政策與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀 不相適應(yīng)是我國民間借貸快速發(fā)展的直接原因。金

30、融監(jiān)管的力度不夠，嚴(yán)密性不足是我國民間借貸活躍的外在原因。壟斷贏利領(lǐng)域的高門檻導(dǎo)致巨額民營資本未 能納入國家整體規(guī)劃。堵不如疏，因此，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，以法律形式將其合 法化，嚴(yán)格監(jiān)督融資用途；勇敢嘗試建立更符合鄉(xiāng) ，縣等基層經(jīng)濟(jì)區(qū)域需求的規(guī) 模較小的民間信貸機(jī)構(gòu)，逐步完善我國金融市場。降低正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村進(jìn)入成 本，更有利于社會的和諧發(fā)展。參考文獻(xiàn)中國人民銀行南昌中心支行課題組合理引導(dǎo)規(guī)范操作趨利避害對江西省民間借貸的調(diào)查與思考J.武漢金融，2004,(4):30-37.辛詢.農(nóng)村社區(qū)民間借貸規(guī)范發(fā)展研究J.金融與經(jīng)濟(jì)，2005,(3):12-16.陰海霞，李偉.解讀民間借貸J.全國商情經(jīng)濟(jì)

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