1、第第 八八 講講 （二）（二）單一保險(xiǎn)與多數(shù)保險(xiǎn)下的單一保險(xiǎn)與多數(shù)保險(xiǎn)下的補(bǔ)償規(guī)則補(bǔ)償規(guī)則一、單一保險(xiǎn)及其補(bǔ)償規(guī)則n【單保險(xiǎn)】n單保險(xiǎn)是指投保人對單保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故僅保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故僅向一個保險(xiǎn)人向一個保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。n【補(bǔ)償規(guī)則】n比較保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之大小。n超額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條第款第條第款n保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。n不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)n

2、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條第第條第4 4款款n保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。n足額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)n保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。n【小結(jié)【小結(jié)】n保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)人之給付在保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)人之給付在“法律上法律上”之之最高限制。最高限制。n保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人之給付在保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人之給付在“契約上契約上”之之最高限額。最高限額。n當(dāng)事人僅得于保險(xiǎn)價(jià)值之限度內(nèi)，約定為當(dāng)事人僅得于保險(xiǎn)價(jià)值之限度內(nèi)，約定為同額給付或低于此額之給付同額給付或

3、低于此額之給付。n【討論】不足額或超額保險(xiǎn)之成因。【討論】不足額或超額保險(xiǎn)之成因。二、多數(shù)保險(xiǎn)之一：重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)傄?guī)則n 復(fù)保險(xiǎn)之要件復(fù)保險(xiǎn)之要件 n舊舊保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條第款：第條第款：“重復(fù)保險(xiǎn)是指重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故險(xiǎn)事故分別向二個以上保險(xiǎn)人分別向二個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。險(xiǎn)?！眓新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條第款：第條第款：“重復(fù)保險(xiǎn)是重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故分別與兩個以上保險(xiǎn)人分別與兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)

4、合同，訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。的保險(xiǎn)。”要件要件備注備注四個四個“同一同一”同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一保險(xiǎn)利益同一保險(xiǎn)利益同一保險(xiǎn)事故同一保險(xiǎn)事故同一保險(xiǎn)期間同一保險(xiǎn)期間同一保險(xiǎn)期間同一保險(xiǎn)期間全部重疊：全部重疊：同時(shí)重復(fù)同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)部分重合：部分重合：異時(shí)重復(fù)異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)兩個兩個“復(fù)數(shù)復(fù)數(shù)”兩個以上保險(xiǎn)人兩個以上保險(xiǎn)人兩份以上保險(xiǎn)合同兩份以上保險(xiǎn)合同與兩個以上保險(xiǎn)人簽與兩個以上保險(xiǎn)人簽訂一份保險(xiǎn)合同者，訂一份保險(xiǎn)合同者，為為共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)兩個兩個“超過超過”保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值【積極保險(xiǎn)【積極保險(xiǎn)】保險(xiǎn)

5、金額總和超過損害額保險(xiǎn)金額總和超過損害額【消極保險(xiǎn)【消極保險(xiǎn)】未超過者，未超過者，無無“通知通知義務(wù)義務(wù)”規(guī)范之必要規(guī)范之必要n通知義務(wù)及其規(guī)范目的通知義務(wù)及其規(guī)范目的n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條第款第條第款 ：“ “ 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人各保險(xiǎn)人 ?！眓復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)制度之設(shè)，旨在復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)制度之設(shè)，旨在防止投保防止投保人以人以“化整為零化整為零”之方法之方法，達(dá)到超額保險(xiǎn)達(dá)到超額保險(xiǎn)之目的之目的，并進(jìn)而通過，并進(jìn)而通過不當(dāng)?shù)美共划?dāng)?shù)美挂砸苑婪婪兜赖挛ｋU(xiǎn)之滋生以及保險(xiǎn)詐欺之可能范道德危險(xiǎn)之滋生以及保險(xiǎn)詐欺之可能

6、。n【討論【討論】n復(fù)保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)區(qū)分善意與惡意而異其法復(fù)保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)區(qū)分善意與惡意而異其法律后果？又應(yīng)當(dāng)如何區(qū)分？律后果？又應(yīng)當(dāng)如何區(qū)分？n善意復(fù)保險(xiǎn)之給付規(guī)則：比例分?jǐn)偵埔鈴?fù)保險(xiǎn)之給付規(guī)則：比例分?jǐn)俷保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條第、款：第條第、款：n重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。n重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請

7、求各保險(xiǎn)人按和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。三、多數(shù)保險(xiǎn)之二：保險(xiǎn)競合及其分?jǐn)傄?guī)則n【保險(xiǎn)競合的含義【保險(xiǎn)競合的含義】n在大陸法系稱之為保險(xiǎn)競合，英美法系稱之為在大陸法系稱之為保險(xiǎn)競合，英美法系稱之為“其他保險(xiǎn)其他保險(xiǎn)”（other insuranceother insurance）。）。n數(shù)保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)事故所致保險(xiǎn)標(biāo)的物的損數(shù)保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)事故所致保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失，都應(yīng)對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任者，稱為保險(xiǎn)失，都應(yīng)對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任者，稱為保險(xiǎn)競合。競合。n兩種情形：一為投保人以自己為被保險(xiǎn)人投保兩種情形：一為投保人以自己為被保險(xiǎn)人投保兩個以上種類不同的

8、保險(xiǎn)；二為投保人以自己兩個以上種類不同的保險(xiǎn)；二為投保人以自己為被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)與他人為該被保險(xiǎn)人投為被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)與他人為該被保險(xiǎn)人投保種類不同的保險(xiǎn)，因保險(xiǎn)范圍的重疊產(chǎn)生保保種類不同的保險(xiǎn)，因保險(xiǎn)范圍的重疊產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。險(xiǎn)競合。n【認(rèn)定】n保險(xiǎn)競合必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，數(shù)個保保險(xiǎn)競合必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，數(shù)個保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)給付義務(wù)的對象均是同一個給付義務(wù)的對象均是同一個被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人。n若數(shù)個保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)給付義務(wù)的對象不若數(shù)個保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)給付義務(wù)的對象不是同一個被保險(xiǎn)人，就不是保險(xiǎn)競合。是同一個被保險(xiǎn)人，就不是保險(xiǎn)競合?！颈ｋU(xiǎn)競合與復(fù)保險(xiǎn)之界分【保險(xiǎn)競合與復(fù)保險(xiǎn)之界

9、分】n【相同點(diǎn)【相同點(diǎn)】n保險(xiǎn)競合與復(fù)保險(xiǎn)共同的特色是就同一個保險(xiǎn)競合與復(fù)保險(xiǎn)共同的特色是就同一個保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，都有保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，都有數(shù)個保險(xiǎn)人有理賠義務(wù)，都必須解決數(shù)個數(shù)個保險(xiǎn)人有理賠義務(wù)，都必須解決數(shù)個保險(xiǎn)人的理賠分?jǐn)偡峙?。保險(xiǎn)人的理賠分?jǐn)偡峙?。n【不同點(diǎn)【不同點(diǎn)】n復(fù)保險(xiǎn)是在復(fù)保險(xiǎn)是在同一險(xiǎn)種同一險(xiǎn)種情形下的多數(shù)保險(xiǎn)。情形下的多數(shù)保險(xiǎn)。n保險(xiǎn)競合是在保險(xiǎn)競合是在不同險(xiǎn)種不同險(xiǎn)種情形下的多數(shù)保險(xiǎn)。情形下的多數(shù)保險(xiǎn)?！颈ｋU(xiǎn)競合的分?jǐn)傄?guī)則：以美國為例保險(xiǎn)競合的分?jǐn)傄?guī)則：以美國為例】n【傳統(tǒng)方法【傳統(tǒng)方法沖突解決法或沖突解決法或“首要首要”保保障法障法】n當(dāng)兩

10、張保單分別保障同一個風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，兩張當(dāng)兩張保單分別保障同一個風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，兩張保單中的保單中的“他保他保”條款經(jīng)常發(fā)生沖突，每條款經(jīng)常發(fā)生沖突，每張保單都試圖把損失保障責(zé)任推給其他保張保單都試圖把損失保障責(zé)任推給其他保單。單。n為解決保險(xiǎn)人之間的沖突，法院確定該兩為解決保險(xiǎn)人之間的沖突，法院確定該兩張保單哪張?zhí)峁┝藦埍文膹執(zhí)峁┝恕笆滓滓北Ｕ希紫葟?qiáng)保障，首先強(qiáng)制在該張保單下賠付保險(xiǎn)金。制在該張保單下賠付保險(xiǎn)金。n首要保障的判斷有許多種經(jīng)驗(yàn)方法：首要保障的判斷有許多種經(jīng)驗(yàn)方法：n以對特定損失的特定保障作為首要保障。以對特定損失的特定保障作為首要保障。n以最先購買的保單作為首要保障。以最先購買的保單作為首要保障。n以保障首要侵權(quán)人的保單作為首要保障。以保障首要侵權(quán)人的保單作為首要保障。n以機(jī)動車所有人的保單先于駕車人的保單以機(jī)動車所有人的保單先于駕車人的保單作為首要保障。作為首要保障。n【現(xiàn)代方法【現(xiàn)代方法比例分?jǐn)偡ɑ虮壤謹(jǐn)偡ɑ颉癓amb-Weston 規(guī)則規(guī)則”】n如果損失小于兩張保單的保障數(shù)額之和，保如果損失小于兩張保單的保障數(shù)額之和，保險(xiǎn)人之間根據(jù)他們保單的預(yù)期限額按比例承險(xiǎn)人之間根據(jù)他們保單的預(yù)期限額按比例承擔(dān)賠額責(zé)任。擔(dān)賠額責(zé)任。n如果損失超過保單保障的總限額，每一個保如果損失超過保單保障的總限額，每一個保險(xiǎn)人將賠