1、淺析我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)論文摘要針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本文通過(guò)對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)對(duì)策以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過(guò)發(fā)掘客戶需求幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程具體的講我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力為客

2、戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票債券保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”

3、為開(kāi)始至今的10年期間在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)2001年6月上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）理財(cái)產(chǎn)品單一存在同質(zhì)化目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌中信實(shí)

4、業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌工行的“理財(cái)金賬戶”等但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃同時(shí)我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重一家能做的業(yè)務(wù)別人可以很快“復(fù)制”一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)盡管名目互不雷同但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證

5、券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上還不算是真正意義上的理財(cái)（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域?qū)臉I(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工對(duì)證券、

6、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多文化素質(zhì)也普遍不高理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)在對(duì)外營(yíng)銷中還是個(gè)人歸個(gè)人的公司歸公司的沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷資源未能得到充分的利用對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室分銷渠道建設(shè)落后未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳

7、也極其有限即使做了一些廣告也是零打碎敲沒(méi)有很好地策劃三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須滿足不同層次客戶的需要不同年齡、職業(yè)客戶其理財(cái)要求各不相同因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì)綜合性服務(wù)以滿足客戶要求的多樣性（二）做好市場(chǎng)細(xì)分實(shí)行差別化服務(wù)隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有差別地、選擇性地進(jìn)

8、行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分在市場(chǎng)細(xì)分中抓住目標(biāo)客戶群進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分以便提供更好的服務(wù)（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品從業(yè)人員若沒(méi)有豐富的相關(guān)專業(yè)知識(shí)是不能夠勝任這項(xiàng)工作的因此商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合降低分業(yè)限制影響當(dāng)前由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)因此在這種形勢(shì)下銀行應(yīng)積極參與加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品另一方面可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)依托信用資源拓展基金業(yè)務(wù)推進(jìn)保險(xiǎn)代理加強(qiáng)銀企合作從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展四、結(jié)束語(yǔ)總之我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)