1、我們的商業(yè)計(jì)劃書鄭遠(yuǎn)義2016年 1月12日建立征信中心的商業(yè)計(jì)劃我們商業(yè)計(jì)劃的目標(biāo)是在中國建立一個(gè)征信中心。這個(gè)征信中心的業(yè)務(wù)，包括建立金融數(shù)據(jù)體 系，提供信貸報(bào)告（也可稱之為信用報(bào)告）和金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，并提供信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型的 服務(wù)這幾個(gè)方面。征信中心以商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)為原始數(shù)據(jù)，我們把各個(gè)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)綜合在 一起，組織成為一個(gè)在中國社會(huì)范圍內(nèi)總的數(shù)據(jù)體系。這個(gè)數(shù)據(jù)體系分為消費(fèi)者個(gè)人和企業(yè)這 兩個(gè)部分。初期的計(jì)劃是一個(gè)金融數(shù)據(jù)的征信中心，中長期的計(jì)劃是否要擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)和其他 領(lǐng)域仍然有待于決定。我們提供的產(chǎn)品和服務(wù)：我們建立和開發(fā)的數(shù)據(jù)體系提供了關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人或者企業(yè)在中國社會(huì)范圍內(nèi)從不

2、同 金融公司或者不同銀行所購買和擁有的各種金融產(chǎn)品的綜合的數(shù)據(jù)資料。這種資料是 按照時(shí)間順序組織起來，能夠反映帳戶擁有者整體的信貸輪廓和一定時(shí)間長度的信貸 歷史的數(shù)據(jù)組合。我們計(jì)劃從不同來源取得資料，這些來源包括銀行，提供金融服務(wù) 的公司，法院，公用事業(yè)和催收公司，等等。這個(gè)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)有可能使我們擁有比現(xiàn) 有的信用信息中心或者征信中心更為全面的資料。我們將建立衍生數(shù)據(jù)，這些衍生數(shù) 據(jù)和原始數(shù)據(jù)結(jié)合在一起，能夠大幅度地加強(qiáng)數(shù)據(jù)整體的預(yù)測(cè)能力和數(shù)據(jù)在信貸管理 方面的作用。在征信中心所擁有的金融數(shù)據(jù)的覆蓋面達(dá)到一定規(guī)模之后，我們還計(jì)劃 提供信貸報(bào)告（信用報(bào)告）。我們會(huì)提供信用評(píng)分，包括通用的信用評(píng)分

3、和為顧客量身定做的信用評(píng)分，后者被稱 為顧客評(píng)分。讀者可能會(huì)提出信用評(píng)分和我們的數(shù)據(jù)產(chǎn)品有什麼關(guān)系的問題。人們往 往能夠理解一個(gè)數(shù)據(jù)的含義，但是對(duì)許多數(shù)據(jù)發(fā)生在一起，這些數(shù)據(jù)在總體上的含義 則不了了之。信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型的作用之一就是對(duì)于發(fā)生在每一個(gè)顧客賬戶上的許 多數(shù)據(jù)在總體上的含義的翻譯和解釋。美國的三大征信中心都設(shè)有建立統(tǒng)計(jì)模型的部 門說明了信用評(píng)分 / 統(tǒng)計(jì)模型和征信中心的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的關(guān)系的密切性。我們提供的其他 服務(wù)項(xiàng)目包括了數(shù)據(jù)挖掘，建模軟件和信貸策略的平臺(tái)等等。這些其他的服務(wù)項(xiàng)目可 以擴(kuò)寬公司所從事的項(xiàng)目的范圍。讀者可能會(huì)問： 銀行為什麼要寄給我們數(shù)據(jù)，他們從這里能夠得到哪些回報(bào)呢

4、？征 信中心會(huì)見利在全社會(huì)范圍內(nèi)金融數(shù)據(jù)的公共平臺(tái)。一家銀行所追求的新的顧客的資 料可以出自于這個(gè)平臺(tái)，這家銀行的已有顧客在自有企業(yè)信貸線以外的表現(xiàn)的資料也 可以出自于這個(gè)平臺(tái)。另外，在個(gè)別銀行信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的欺詐，違約，壞賬等等行 為通過這一公共的平臺(tái)可以對(duì)眾多的銀行或企業(yè)提供警報(bào)。通過這個(gè)在中國全社會(huì)范 圍內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，銀行和企業(yè)能夠獲得在其自有數(shù)據(jù)庫中所沒有的許多內(nèi)容，這些內(nèi) 容對(duì)加強(qiáng)和改善銀行和企業(yè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)營銷和對(duì)貸款和信用卡的管理方面有巨大的價(jià)值。除此之外，我們會(huì)和提供數(shù)據(jù)的銀行和企業(yè)簽訂協(xié)議，我們和他們信息共享，或者為他們提供技術(shù)咨詢，建立一種互惠的關(guān)系。我們的產(chǎn)品和服務(wù)的

5、價(jià)值：關(guān)于信貸對(duì)象的完整的數(shù)據(jù)在中國仍然是一個(gè)空白。成千上萬的賬戶，有銀行甲的資 料，或者有銀行乙的資料，但是沒有在全社會(huì)范圍內(nèi)可以獲得的完整的資料。這是一 個(gè)缺陷，就像看過一張只有側(cè)面圖而沒有正面圖的人體肖像，別人仍然不能肯定這個(gè) 人長的到底是個(gè)什麼樣子。我們的計(jì)劃就是建立在社會(huì)范圍內(nèi)完整的數(shù)據(jù)體系的一份 藍(lán)圖。這種數(shù)據(jù)體系一旦被建成，所有的賬戶持有者的全面的信貸輪廓就被勾畫出來 了，對(duì)這些賬戶的評(píng)價(jià)和判斷就有了可靠的基礎(chǔ)。這就為貸款和信用卡的發(fā)放和管理 提供了憑據(jù)，也為信貸行業(yè)的利潤和發(fā)展提供了保證。讀者可能會(huì)提出關(guān)于信用評(píng)分，統(tǒng)計(jì)模型和信貸報(bào)告的價(jià)值的問題。信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì) 模型在近半個(gè)世

6、紀(jì)的發(fā)展中，已經(jīng)成為進(jìn)行金融方面預(yù)測(cè)和分析的有力工具。許多統(tǒng) 計(jì)分析的結(jié)果，是關(guān)于信貸方針或者金融政策的孰優(yōu)孰劣的一種意見，這種意見在動(dòng) 態(tài)的變化的情況下的價(jià)值變得不像以前那樣突出了。信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型則不同，信 用評(píng)分或統(tǒng)計(jì)模型的結(jié)果可以用來評(píng)價(jià)政策和制度的優(yōu)劣，但是在更多的情況下這些 結(jié)果告訴我們?cè)诩榷ǖ闹贫然蛘哒呦挛覀內(nèi)绾涡袆?dòng)。例如，批準(zhǔn)哪些人成為我們貸 款或者信用卡的顧客，才能使銀行或者公司最大程度地降低一些顧客不按規(guī)定付款的 信貸風(fēng)險(xiǎn)；向哪些人推銷我們的金融產(chǎn)品，才能減少公司的銷售成本并且更好地完成 銷售的任務(wù)。在國際金融服務(wù)業(yè)，信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型為幾十萬，上百萬個(gè)賬戶建立 模型和

7、進(jìn)行預(yù)測(cè)已經(jīng)司空見慣，在一個(gè)項(xiàng)目中消除或者減少百萬元或者千萬元的信貸 損失也已經(jīng)常見不鮮，在提高企業(yè)的利潤額方面也是如此。這就是信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模 型在金融服務(wù)業(yè)的價(jià)值。我們的計(jì)劃是把信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型應(yīng)用到中國的金融服務(wù) 業(yè)，提高中國的金融服務(wù)業(yè)的水準(zhǔn)并通過這個(gè)渠道為千百萬顧客提供更多的價(jià)值。讀者可能提出：人民銀行征信中心目前既有社會(huì)范圍內(nèi)的金融數(shù)據(jù)，也有信用評(píng)分。 你們的項(xiàng)目能夠提供哪些更多的價(jià)值呢？作者目前看到了人民銀行中心的信用報(bào)告， 但是還未看到這個(gè)中心的個(gè)人信貸信息的數(shù)據(jù)，也沒有看到他們的信用評(píng)分，所以對(duì) 人民銀行征信中心的金融數(shù)據(jù)和信用評(píng)分都無法評(píng)價(jià)。從已有的證據(jù)來判斷，人民銀行征

8、信中心的數(shù)據(jù)就是人民銀行發(fā)布的信用報(bào)告所包括 的那些數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)，從幾十個(gè)到兩百多個(gè)，充其量也就如此而已。我們計(jì)劃建立 的金融數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)的數(shù)量，從 500個(gè)到 5000個(gè)，是人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)數(shù)量 的一倍甚至十倍以上。用我們的數(shù)據(jù)來進(jìn)行預(yù)測(cè)，預(yù)測(cè)能力要高的多。假如說用人民 銀行的數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)，正確率是 60%；當(dāng)我們把數(shù)據(jù)的數(shù)量擴(kuò)充到 5000 個(gè)時(shí)，預(yù)測(cè)的正 確率經(jīng)?？梢赃_(dá)到 90%。在信用評(píng)分方面我們能夠提供與費(fèi)埃哲公司不同的方法和技術(shù) （人民銀行征信中心所用的技術(shù)可能學(xué)自費(fèi)埃哲，在人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)行報(bào)告 中有所提及），這些技術(shù)能夠改善統(tǒng)計(jì)模型的性能和預(yù)測(cè)的質(zhì)量。這就是我們的

9、項(xiàng)目 能夠創(chuàng)造的價(jià)值之一。我們公司的團(tuán)隊(duì)：谷曉峰 美國花旗銀行，高級(jí)副總裁。 2009-2013美國匯豐銀行，副總裁。 2000-2003教育背景：美國哥倫比亞大學(xué)統(tǒng)計(jì)系，博士。鄭遠(yuǎn)義國政通科技有限公司，信用評(píng)分業(yè)務(wù)總監(jiān)。2013 年。美國運(yùn)通，高級(jí)經(jīng)理，2011-2012 。美國通用電氣公司消費(fèi)者金融分部，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，2003-2007。美國的征信中心川斯尤年（在中國被稱為環(huán)聯(lián)），統(tǒng)計(jì)學(xué)家，2001-2003 。美國的匯豐銀行，統(tǒng)計(jì)分析官員，1999-2001 。教育背景：紐約州立大學(xué)布法羅分校管理學(xué)院，管理經(jīng)濟(jì)學(xué)的博士。張克勝清華軟件系統(tǒng)有限公司，戰(zhàn)略執(zhí)行官， 2013 至今教育背景：鋼鐵學(xué)

10、院采礦專業(yè)，碩士。我們的商業(yè)模式和盈利模式：我們會(huì)建立會(huì)員的制度。會(huì)員分為普通會(huì)員和提供數(shù)據(jù)資料的會(huì)員。普通會(huì)員需要進(jìn) 行注冊(cè)，提供數(shù)據(jù) 資料的會(huì)員則不但要進(jìn)行注冊(cè)，還要按照規(guī)定（例如每個(gè)月份按 照我們公司規(guī)定的格式和要求）向我們的征信中心提供數(shù)據(jù)。我們會(huì)和提供數(shù)據(jù)資料 的會(huì)員企業(yè)簽訂信息共享的協(xié)議，使信息共享的雙方建立互惠的關(guān)系。上述的普通會(huì) 員和提供數(shù)據(jù)資料的會(huì)員的做法有兩個(gè)目的：第一，數(shù)據(jù)產(chǎn)品的買賣以長期的交易為 多，所以我們通過顧客的注冊(cè)來了解顧客；第二，為了提高銀行和企業(yè)為我們公司提 供數(shù)據(jù)的積極性，同時(shí)表示我們承認(rèn)提供數(shù)據(jù)資料的會(huì)員所作出的貢獻(xiàn)，我們對(duì)提供 數(shù)據(jù)的銀行和企業(yè)給予產(chǎn)品

11、價(jià)格上的折扣，或者為對(duì)方提供技術(shù)咨詢等等對(duì)方所需的 服務(wù)。我們公司究竟為對(duì)方提供什麼，以信息共享的協(xié)議為準(zhǔn)。我們的數(shù)據(jù)產(chǎn)品是若干種不同的衍生數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)組合。每個(gè)數(shù)據(jù)組合都有自己的價(jià)格， 按照數(shù)據(jù)組合的價(jià)格，乘以賬戶的數(shù)量，和時(shí)間的長度，就是一次數(shù)據(jù)銷售的收入。 如果顧客要求的僅僅是經(jīng)過整合和組織的社會(huì)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)（沒有衍生數(shù)據(jù)），我們 要根據(jù)是新顧客的數(shù)據(jù)還是已有顧客的數(shù)據(jù)和是普通會(huì)員還是提供數(shù)據(jù)的會(huì)員來決定 價(jià)格。公司能否盈利，如果能夠盈利，盈利的數(shù)額是和市場(chǎng)對(duì)金融數(shù)據(jù)的需求密切相關(guān)的。 我們認(rèn)為市場(chǎng)對(duì)金融數(shù)據(jù)的需求是肯定存在的，是會(huì)與時(shí)俱增的。這就像用含金量很 高的沙子來淘金一樣，新建立的

12、數(shù)據(jù)組合如果有管理和預(yù)測(cè)方面的價(jià)值，這種數(shù)據(jù)組 合的含金量則無可置疑，能夠被迅速地轉(zhuǎn)化為貨幣收入。因此，這種數(shù)據(jù)組合會(huì)成為 數(shù)據(jù)市場(chǎng)上交易量很大的商品。我們?nèi)绾伟雁y行輸送來的數(shù)據(jù)變?yōu)閮r(jià)值很高的數(shù)據(jù)， 這里有兩個(gè)途徑：一個(gè)是通過數(shù)據(jù)的社會(huì)化，把原來是個(gè)別銀行或者個(gè)別企業(yè)的數(shù)據(jù) 和我們得到的其他銀行或企業(yè)的數(shù)據(jù)相結(jié)合，使之成為社會(huì)范圍內(nèi)的公共數(shù)據(jù)；另一 個(gè)是通過建立衍生數(shù)據(jù)。我們掌握通過上面兩條途徑使數(shù)據(jù)增值的技術(shù)。我們具有完 成這種工作或者類似工作的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，要完成上述兩個(gè)任務(wù)，我們要建立完成數(shù)據(jù) 組織和整合的工作流程和技術(shù)團(tuán)隊(duì)。要做好上述的工作，我們需要解決三個(gè)問題：1。我們要拿到銀行和其它

13、數(shù)據(jù)來源的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)應(yīng)該合乎我們所要求的數(shù)據(jù)的格式；2。我們要能夠拿到具有充分?jǐn)?shù)量的數(shù)據(jù)。所謂“充分?jǐn)?shù)量”有兩個(gè)含義：一是提供數(shù)據(jù)的銀行或者企業(yè)把所有的數(shù)據(jù)給 我們；二是指如果這個(gè)地區(qū)有十個(gè)銀行或金融服務(wù)公司，我們能夠拿到所有十個(gè)銀行 和公司的數(shù)據(jù)； 3。我們要爭取通過專利的申請(qǐng)和對(duì)數(shù)據(jù)的某些方面進(jìn)行保密的方法來 防止公司建立的數(shù)據(jù)不被抄襲。具體如何做雖然有待于研究，但是這方面的努力是必 需的。在公司建立的初期要完全解決上述三個(gè)問題恐怕有困難。但是從中期和長期的觀點(diǎn)來 看，這些問題是必須要解決的。三個(gè)問題中的任何一個(gè)不解決，都可能會(huì)帶來工作上 的困擾?，F(xiàn)在提出這些問題，目的在于我們要做好思

14、想上的準(zhǔn)備。我們所需要的資金量在 500萬到 1000萬元人民幣之間。我們的預(yù)期收益在 5000萬到 一億元人民幣。我們所需的時(shí)間是三至五年。我們所需的資金會(huì)花在幾個(gè)方面：儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的設(shè)備，硬件和軟件；接受和輸送數(shù)據(jù)的 渠道和載體；進(jìn)行數(shù)據(jù)組織和整合的人員團(tuán)隊(duì)；銷售團(tuán)隊(duì)；信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型所需 的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)軟件；建立模型所需的技術(shù)團(tuán)隊(duì)；公司的辦公場(chǎng)地和設(shè)備；等等。 我們的預(yù)期收入包括了出售金融數(shù)據(jù)的收入；出售信用評(píng)分或統(tǒng)計(jì)模型的收入，以及 在初期以后出售或者租賃技術(shù)軟件或者信貸策略的平臺(tái)的收入，等等。我們的優(yōu)勢(shì)：我們計(jì)劃在征信業(yè)創(chuàng)業(yè)，是因?yàn)槲覀冇凶约旱南敕ǎ? 把公司工作的重點(diǎn)放在金融數(shù)據(jù)或

15、者信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，而不是僅僅放在信用報(bào)告或 者信貸報(bào)告上。無論是消費(fèi)者個(gè)人還是企業(yè)的信貸報(bào)告，對(duì)審核信貸對(duì)象是否值得給 予金融產(chǎn)品會(huì)有幫助，但是這種幫助和金融數(shù)據(jù)的幫助有數(shù)量上的不同。假如利用信 貸報(bào)告可以使貸款或者信用卡的發(fā)放者批準(zhǔn)或者否決30%的信貸候選人，但是對(duì)其余的70%無法做出判斷，那麼利用金融數(shù)據(jù)可以批準(zhǔn)或者否決剩下的70%中的 60%，并且用金融數(shù)據(jù)來做出判斷的正確率要高于用信貸報(bào)告的正確率。如果有人說用信貸報(bào)告就80%的可以對(duì) 80%的信貸決定作出肯定或者否定的結(jié)論，我們會(huì)說用金融數(shù)據(jù)對(duì)同樣的 信貸決定作出的結(jié)論的正確率會(huì)高的多。2 上述的金融數(shù)據(jù)，包括了在信貸報(bào)告中的數(shù)據(jù)和

16、更多的衍生數(shù)據(jù)。衍生數(shù)據(jù)是在原始 數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上經(jīng)過加工而成的數(shù)據(jù)。這是本公司工作的一個(gè)重點(diǎn)：建立更多的衍生數(shù) 據(jù)，并建立一個(gè)結(jié)合原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)的信息體系。3 金融數(shù)據(jù)本身并不能直接應(yīng)用于信貸過程的各個(gè)步驟。應(yīng)用信用評(píng)分和統(tǒng)計(jì)模型，我 們和應(yīng)用之間的距離就會(huì)被大大地縮小了。通過我們提供的信用評(píng)分的使用方法的介 紹，即使是一個(gè)高中生也可以輕松自如地把信用評(píng)分應(yīng)用于信貸過程的許多步驟了。 上面所說的信用評(píng)分，可以是通用的信用評(píng)分，也可以是顧客的信用評(píng)分。在信用評(píng) 分之外，管理人員的經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)計(jì)分析，數(shù)據(jù)挖掘等等，都可以成為應(yīng)用金融數(shù)據(jù)于信 貸管理的途徑和方法。上述方法和信用評(píng)分或者統(tǒng)計(jì)模型相比，各

17、有利弊，不能一概 而言。4 建立規(guī)范化的個(gè)人和企業(yè)信用檔案。這里所說的“規(guī)范化”，指的是把應(yīng)該進(jìn)入檔案 的內(nèi)容放進(jìn)來，不應(yīng)該列入的內(nèi)容要剔除掉或者放到其他的體系中去。只有規(guī)范化了 的征信中心，才能樹立起自己的商業(yè)信譽(yù)。征信中心的數(shù)據(jù)庫（存放信用檔案的所在） 不能成為數(shù)據(jù)的大雜燴。我們要把這些想法貫徹到創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐中去。我們的優(yōu)勢(shì)何在呢？ 我們的計(jì)劃有在國內(nèi)屬于創(chuàng)新的內(nèi)容。我們計(jì)劃要建立的金融數(shù)據(jù)庫，是建立在以商業(yè)銀行輸 送的數(shù)據(jù)為主，人口統(tǒng)計(jì)學(xué)和其他方面的數(shù)據(jù)為輔，從多方面反映顧客和潛在顧客的信貸概況 的金融數(shù)據(jù)體系。和國內(nèi)現(xiàn)有的征信中心的數(shù)據(jù)體系相比，我們的數(shù)據(jù)體系將擁有在數(shù)量上更 多，種類上

18、更為豐富的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過了長時(shí)間實(shí)踐的檢驗(yàn)，具有管理學(xué)方面更大的價(jià)值 和用于統(tǒng)計(jì)模型時(shí)更強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力。我們把國外經(jīng)過幾十年發(fā)展形成的數(shù)以千計(jì)的金融數(shù)據(jù)的 精華和本質(zhì)集中起來，形成一個(gè)新的數(shù)據(jù)體系，爭取在消費(fèi)者個(gè)人和企業(yè)兩個(gè)方面趕超國際先 進(jìn)水平。我們具有或者掌握建立金融數(shù)據(jù)（或稱之為信用數(shù)據(jù)）的經(jīng)驗(yàn)和方法。我們有征信中心如何提 供服務(wù)，和征信中心如何運(yùn)作的知識(shí)。我們掌握信用評(píng)分的先進(jìn)的技術(shù)。這是我們?cè)趪鴥?nèi)的同 行所沒有的優(yōu)勢(shì)。作者本人曾經(jīng)在美國環(huán)聯(lián)工作，并有十年或者十年以上在美國銀行和金融服 務(wù)公司建立統(tǒng)計(jì)模型的工作中使用金融數(shù)據(jù)的歷史。作者的經(jīng)驗(yàn)包括了建立新的金融數(shù)據(jù)，建 立和使用信用評(píng)

19、分和統(tǒng)計(jì)模型，建立和使用公司的金融數(shù)據(jù)庫等等方面。我們近期的工作安排和和長遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃： 數(shù)據(jù)：我們把對(duì)數(shù)據(jù)的格式，種類等等的要求集中在一起，建立公司的數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)采集的制度：時(shí)間（月，季度和年度）和數(shù)據(jù)的范圍，數(shù)據(jù)的引進(jìn)，調(diào)出，使用所必經(jīng)的 手續(xù)和記錄，數(shù)據(jù)來源公司的名稱，公司與之接洽的專職人員的紀(jì)錄，數(shù)據(jù)更新的時(shí)間長度， 方法和記錄，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的檢查和對(duì)錯(cuò)誤的糾正，等等。我們掌握不同種類的數(shù)據(jù)，我們計(jì)劃的數(shù)據(jù)來源包括：銀行，法院，信用卡和貸款公司，公用 事業(yè)的公司，負(fù)責(zé)催收的公司，等等。購買數(shù)據(jù)庫的儲(chǔ)存設(shè)備和空間。一次性的費(fèi)用或者季度/ 年度的費(fèi)用。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存和管理的硬件和軟件：計(jì)

20、算機(jī)，磁盤，算機(jī)軟件： SAS。SQL; 以及對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)的計(jì)引進(jìn)管理數(shù)據(jù)庫的人才。數(shù)據(jù)輸送的安全和加密的管道。對(duì)數(shù)據(jù)加工的技術(shù)和方法。申請(qǐng)衍生數(shù)據(jù)的專利。建立把原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)結(jié)合在一起的數(shù)據(jù)體系。建立把同一賬戶，不同銀行或者公司提供的金融產(chǎn)品線結(jié)合在一起的計(jì)算機(jī)程序。我們長遠(yuǎn)的計(jì)劃：在中國各地建立幾個(gè)分公司，掌管數(shù)據(jù)采集和市場(chǎng)營銷的任務(wù)。同時(shí)，我們要擴(kuò)展現(xiàn)有的數(shù)據(jù)組合，使公司具有多種數(shù)據(jù)產(chǎn)品的商品線。1有全面的資料：假如一個(gè)消費(fèi)者有四張信用卡。在一家銀行的數(shù)據(jù)里，可能有一張或者有兩張信用卡的資料，在我們的資料里，四張信用卡的資料都存在。這些全面的資 料是按照時(shí)間的順序組織起來的。如果顧客擁有的金融產(chǎn)品是貸款，情形亦與此相似。 這種數(shù)據(jù)資料是發(fā)生在中國的社會(huì)公共的資料，與發(fā)生于個(gè)別銀行或者企業(yè)的資料不 同。2在銀行的資料里，沒有法院，公用事業(yè)和催收公司方面的資料。我們的計(jì)劃包括了擁 有從這些來源取得的資料。以法院的資料為例，我們收集由于支付違規(guī)，欺詐，等等 行為而帶來的法律的懲罰和處理的資料，但是政治，經(jīng)濟(jì)，生活和其他領(lǐng)域的資料則 不是我們數(shù)據(jù)采集的對(duì)象。34在銀行的資料里，沒有衍生數(shù)據(jù)的資料。我們的數(shù)據(jù)體系包括了衍生數(shù)據(jù)的資料。 我們還會(huì)提供信用評(píng)分，包括通用的信用評(píng)分和為顧客量身定做的信用評(píng)分，后者被 稱為顧客