1、農(nóng)村信用聯(lián)社企業(yè)類貸款利率定價管理辦法第一章 總則第一條 為適應(yīng)利率市場化改革。建立科學(xué)的貸款利率 定價機制，規(guī)范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市 場占有率，根據(jù)中國人民銀行及監(jiān)管部門有關(guān)文件精神，結(jié) 合我縣農(nóng)村信用社的實際情況，特制定本辦法。第二條 本辦法中的企業(yè)類貸款是指對各類具有法人資 格的公司或企業(yè)、經(jīng)濟組織及個體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng) 營活動或項目建設(shè)活動的貸款。第三條 確定企業(yè)貸款利率浮動幅度的基本原則。1 、成本、效益和風(fēng)險匹配原則。貸款利率的確定與所 付出的資金成本、 費用成本、 承擔的風(fēng)險和目標利潤相匹配， 體現(xiàn)對風(fēng)險溢價的覆蓋，實現(xiàn)利益最大化。2、市場化定價原則。根據(jù)

2、市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā) 展、同業(yè)競爭策略進行靈活調(diào)整。 通過科學(xué)有效的定價方法， 切實提高定價能力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價機 制，使貸款利率定價管理適應(yīng)市場需求、具備市場競爭力。3、依法合規(guī)原則。必須符合國家法律和中國人民銀行 有關(guān)利率管理規(guī)定。4 、規(guī)范管理原則。企業(yè)貸款必須嚴格按照本辦法規(guī)定 的程序、授權(quán)、方法對貸款進行定價，嚴禁違規(guī)操作。第二章 定價機構(gòu)及職責(zé)第四條 企業(yè)貸款利率定價管理體系由聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審 批委員會、客戶經(jīng)理部二級機構(gòu)組成。聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯(lián)社貸 款利率定價的最高決策機構(gòu)，負責(zé)制定及修改貸款利率定價 管理辦法、組織執(zhí)行貸款利率定價管

3、理辦法、審批未按利率 定價執(zhí)行的貸款等?？蛻艚?jīng)理部負責(zé)貫徹執(zhí)行利率定價管理政策，在權(quán)限范 圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行貸款利率。第三章 定價流程第五條 貸款基準利率確定。聯(lián)社執(zhí)行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸 款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。第六條 浮動幅度的確定。1、聯(lián)社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指 標和浮動系數(shù)值及權(quán)重指標，如有需要，也可隨時調(diào)整 ;2、客戶經(jīng)理部客戶經(jīng)理通過擔保方式、借款人的資產(chǎn) 負債率、入股情況、貸存比例、 借新還舊貸款占比、 企業(yè)（包 括法定代表人或負責(zé)人）信用狀況等六個方面來確定貸款利 率浮動幅度，其中擔保方式是基礎(chǔ)，首先由擔保方式確定其 基本

4、浮動幅度，再由其余幾個因素逐個計算出浮動幅度后綜 合確定貸款利率。第七條 貸款定價的確定。客戶經(jīng)理部客戶經(jīng)理按照定 價方法確定貸款執(zhí)行利率，不符合本辦法規(guī)定執(zhí)行利率的， 上報聯(lián)社貸審會審批。第四章 定價方法第八條 聯(lián)社貸款利率實行法定貸款利率加浮動利率的 定價辦法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率， 公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率X （ 1+浮動幅度）， 最終貸款利率 = 基本浮動貸款利率 + 浮動值。第九條 企業(yè)貸款利率的基本浮動幅度。企業(yè)貸款利率浮動幅度按貸款擔保方式不同可分為非擔保公司保證貸款、 擔保公司擔保貸款、房地產(chǎn)抵押貸款、設(shè)備抵押貸款、存單（賬戶）質(zhì)押貸款和其它質(zhì)

5、押貸款，其利率在相應(yīng)檔次基礎(chǔ) 利率上分別上幅 110% 、58% 、66% 、95% 、0%和50% 。第十條 企業(yè)貸款利率浮動幅度的其它確定指標。1 、企業(yè)資產(chǎn)負債率：依據(jù)其貸款申請上月數(shù)據(jù)計算， 分為 30% 以下（不含）、 30（含） -50% （不含）、 50 （含） -70% （不含）、 70% （含）以上四個類別，其浮動值分別 為-0.2% 、0%、0.2%和 1%。2、企業(yè)入股情況：企業(yè)入股余額與貸款余額之比越高， 其向下浮動值越大，并按照以下公式計算：浮動值 =-2.36% X入股金額*貸款余額。3 、企業(yè)在我聯(lián)社的貸存比例：是指企業(yè)在聯(lián)社近 1 年 內(nèi)月均存款（開戶時間不足

6、1 年的，按實際月數(shù)計算）與貸 款余額之比，貸存比占比越高貸款利率上浮值越低，貸存比 分為 20% （含）以上、 15% （含） -20% （不含） 、10%（含） -15% （不含）、 5%（含） -10% （不含）、 5% （不含）以 下五個類別，其浮動值分別為 -0.5% 、-0.2% 、0% 、0.2% 和 0.5% 。4、借新還舊貸款占比：是指企業(yè)借新還舊貸款余額與 貸款余額之比，借新還舊貸款占比越高貸款利率上浮值越 高，借新還舊貸款占比分為 50%（含）以上、30%（含）-50% （不含）、 10% （含） -30% （不含）、 10% （含） -0% （不 含）和 0%五個類別，

7、其浮動值分別為 0.8% 、0.5% 、0.3% 、 0.1% 和 0% 。5、企業(yè)（包括法定代表人、負責(zé)人、股東、實際控制 人）信用狀況：可以根據(jù)企業(yè)法定代表人或負責(zé)人的違約次 數(shù)計算，未辦理貸款業(yè)務(wù)的視同沒有違約記錄，企業(yè)（包括 法定代表人或負責(zé)人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄 1 次、不良記錄 1 次（不含）以上三個類別，其浮動值分別 為 0% 、0.5% 、1%。第五章 其他利率問題第十一條 政策性貸款業(yè)務(wù)， 利率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第十二條 票據(jù)貼現(xiàn)利率在人民銀行在貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上 加點確定，具體利率定價標準依照業(yè)務(wù)發(fā)生時的市場利率， 經(jīng)雙方協(xié)商而定。第十三條 借新還舊貸款利率執(zhí)

8、行人民銀行規(guī)定的最 高利率上限，即基準利率上浮 120% 。第十四條 逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水 平的基礎(chǔ)上加收 50% ；借款人未按合同約定用途使用借款的 罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收 80% 。第六章 管理與監(jiān)督第十五條 貸款調(diào)查報告中，必須按管理辦法明確貸款 利率，并將確定利率水平的理由與數(shù)據(jù)， 作為貸款檔案留存。第十六條 聯(lián)社監(jiān)督部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對貸款利率 執(zhí)行情況進行檢查，評價其執(zhí)行效果，對在檢查中發(fā)現(xiàn)的問 題責(zé)令相關(guān)機構(gòu)、人員限期糾正，并向貸審會報告。第十七條 有下列情形之一的，屬于貸款利率執(zhí)行中的 違法違規(guī)行為：1 、 擅自提高或變相提高貸款利率的；2 、 任意為借款人降息、減息、免息、掛息、停息的；3 、 收回的利息不按時入賬的；4 、 其他違反規(guī)定和國家利率政策的。第七章 罰則第十八條 發(fā)放貸款過程