1、    民間借貸法制問題研究    摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)正處于高速發(fā)展階段。從積極的方面看雖然是促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，拓寬了民間融資渠道，但也常常由于借貸雙方社會(huì)地位不平等、借貸協(xié)議只以借條或欠條等形式存在，以及法律規(guī)范不足等現(xiàn)象，因此出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛案件也處于逐年高發(fā)的態(tài)勢(shì)。關(guān)鍵詞：民間借貸;糾紛;法律問題一、我國(guó)民間借貸法制規(guī)定（一）民間借貸概述（1）民間借貸的概念民間借貸歸納為居民、企業(yè)和其他組織之間的以借貸者盈利，出借者收取一定利息的資金轉(zhuǎn)移的行為，借貸雙方以協(xié)議的形式約定權(quán)利義務(wù)，協(xié)商一致最終達(dá)成的契約關(guān)系。（2）我國(guó)民間借貸的

2、立法現(xiàn)狀對(duì)于民間借貸的立法規(guī)制散見于各種法律部門以及司法解釋中，在民法領(lǐng)域就有民法總則、合同法、物權(quán)法、民法通則意見等等。 這些法律中對(duì)于民間借貸的借貸利息、還款的期限以及違約金的支付等進(jìn)行了一些規(guī)定。 此外，在公司法中對(duì)于公司之間的借貸進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定。 刑法中關(guān)于民間借貸的規(guī)制主要是明確規(guī)定了非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪。 在行政法領(lǐng)域 ，國(guó)務(wù)院對(duì)于金融業(yè)務(wù)互動(dòng)的規(guī)制一直十分的重視，早在上個(gè)世紀(jì)90年代末期就出臺(tái)了非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法。（二）訴訟的時(shí)效民間借貸糾紛案件的訴訟時(shí)效應(yīng)按民法通則中的規(guī)定，即二年。但這里不是從借款日起計(jì)算，而是從一方明確獲知其權(quán)利被侵害的時(shí)間

3、起計(jì)算。具體來說可以是下述兩種情況：一是約定借款限期的，自借款期限結(jié)束之日起二年;二是未約定借款期限的，從借款人拒絕履行還款時(shí)起算。一旦超過二年，將失去法律的保護(hù)，但出借人也可以起訴借款人。如果法院查明沒有時(shí)效中斷的情形，法院會(huì)駁回請(qǐng)求。在借貸合同中沒有約定債務(wù)還款日期的，同時(shí)債權(quán)人沒有明確要求債務(wù)人履行還款責(zé)任時(shí)，不受此二年限制，法院將訴訟時(shí)效時(shí)間視為二十年。（三）借貸行為和合同的有效與無效在解決涉及民間借貸糾紛類案件的過程中，第一要?jiǎng)?wù)應(yīng)是首先考慮借貸行為的合法性問題，其次才是合同的合法性問題。根據(jù)最高人民法院2015年頒布的關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（下述簡(jiǎn)稱規(guī)定），結(jié)合司

4、法實(shí)踐，以下三種情況應(yīng)視為借貸行為無效，并導(dǎo)致合同無效：涉及非法集資的;涉及“合會(huì)”等非法投資融資組織的;違 反法律法規(guī)等具有法律效力的強(qiáng)制性規(guī)定的。上述三種無效行為以外的民間借款應(yīng)視為有效借款，同時(shí)借款合同應(yīng)視為有效。而且，下述三種也應(yīng)視為合法的民間借貸行為：一是依照公司法的法律規(guī)定募集資金的借貸行為;二是為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的借貸行為，如：?jiǎn)挝粌?nèi)部向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的;三是企業(yè)不以獲取高額利息為目的的出借行為。二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在的問題（一）民間借貸的相關(guān)法律規(guī)制不完善由于民間借貸涉及面很廣，在法律條文上也沒有統(tǒng) 一的標(biāo)準(zhǔn)，牽扯到多部法律規(guī)定，在一些問題上也沒有 明確的

5、判定標(biāo)準(zhǔn)，甚至有些方面完全沒有相關(guān)規(guī)定。在 實(shí)際中的借貸問題通常是民刑交錯(cuò)的，雖然民法和刑 法都有對(duì)相關(guān)問題作出規(guī)定，但對(duì)于如何辨別民間借 貸和非法集資的問題，還是模糊不清。這使得民眾也 沒有具體的行為準(zhǔn)則，一開始人們只是民間借貸，不知不覺就發(fā)展為非法集資。（二）民間監(jiān)管體系不完善2015最高人民法院出臺(tái)的最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定中，針對(duì)民間借貸行為進(jìn)行了說明，并且間接的認(rèn)定了自然人、法人以及其他組織都可以作為民間借貸的主體。 由此可見，由于主體較多，到底該如何監(jiān)管、監(jiān)管主體又有哪些，并沒有給出明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致對(duì)于民間借貸各主體的監(jiān)管不力。（三）民間借貸的法律

6、保障制度不完善活動(dòng)中大多數(shù)借貸的風(fēng)險(xiǎn)都是由于借貸雙方在借貸過程中因?yàn)樾畔⒉粚?duì)等或者是缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度導(dǎo)致借貸方存在這個(gè)利益以及權(quán)利上弱勢(shì)局面。 常見的比如借方將資金用于非法用途導(dǎo)致借貸方受到法律的牽連，而或者借方因?yàn)閮斶€能力不足或者信用不佳等原因?qū)е沦J方的實(shí)際利益受損。 這些局面的產(chǎn)生往往是因?yàn)槲覈?guó)目前法律制度針對(duì)民間借貸保障并不完善。三、完善我國(guó)民間借貸法律制度的建議（一）完善民間借貸相關(guān)法律制度首先需要對(duì)民間借貸的一些常見性概念進(jìn)行明確 的定義，這樣做有利于區(qū)分民間借貸的與非法集資之 間的界限，讓借貸主體只能在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行 借貸活動(dòng)，避免一些不法分子利用法律漏洞擾亂國(guó)家 金融體系

7、。 其次就是要明確指定好相應(yīng)的法律法規(guī)。 在這法律法規(guī)中需要指明借貸雙方可以享受的權(quán)利以 及需要履行的義務(wù)。（二）建立有效的監(jiān)管體系首先，建立完備的信息登記制度。 通過建立起一個(gè) 完善的借貸信息登記記錄，可以大致了解借貸主體借貸交易的總數(shù)，從而從這些客觀數(shù)據(jù)中去分析借貸主體的借貸業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)行情況，并且考核借貸主體是 否應(yīng)該被列入監(jiān)管對(duì)象的范圍。 其次，培養(yǎng)借貸主體的行業(yè)自律精神。 借貸主體的 整體自律意識(shí)的強(qiáng)弱從某種意義上關(guān)系到借貸主體 是否能夠自覺地遵守相應(yīng)的法律法規(guī)政策。 如果借貸主體的法律法規(guī)意識(shí)比較強(qiáng)，可以自覺遵守相應(yīng)的法律法規(guī)并且誠(chéng)信交易。不僅可以極大地節(jié)約了民間借貸的監(jiān)管成本，同時(shí)也有利于促進(jìn)借貸行業(yè)的飛速發(fā)展。（三）健全政府保障制度政府牽頭建立借貸保險(xiǎn)制度，此項(xiàng)制度保證民間借貸的規(guī)范運(yùn)行。 這項(xiàng)借貸保險(xiǎn)制度由政府出現(xiàn)作為其擔(dān)保人。然后從政府的財(cái)務(wù)資金中拿出一筆專項(xiàng)資金作為該項(xiàng)保險(xiǎn)制度的保障資金。 這筆資金目前主要是用于當(dāng)借出者的合法權(quán)益無法得到相應(yīng)的救濟(jì)是給予借出者一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性保障。這種方式實(shí)則上是借鑒與保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作思想。結(jié)語檔案管理工作只有與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行革新，才能提高工作效率， 優(yōu)化管理質(zhì)量。檔案管理部門應(yīng)從管理制度、人員培訓(xùn)、管理理 念、信息系統(tǒng)