1、    大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸的問題分析及優(yōu)化策略    黃瑾摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品已成為大學(xué)生進(jìn)行線上消費(fèi)的主要金融工具，這促進(jìn)了我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的發(fā)展。種類繁多卻規(guī)范有限的信貸產(chǎn)品給大學(xué)生消費(fèi)信貸的發(fā)展造成許多不良影響。本文針對這一現(xiàn)象分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸中存在問題的原因，并對此提出了提升大學(xué)生金融素養(yǎng)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)社會責(zé)任意識和加快完善信息共享與征信機(jī)制的優(yōu)化策略。關(guān)鍵詞：大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)信貸;問題分析;引導(dǎo)策略1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模總量我國目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場仍處于市場初級階段，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)

2、金融行業(yè)的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)觀念的進(jìn)一步升級，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在未來將繼續(xù)保持爆發(fā)式的增長勢頭。而大學(xué)生作為具有新穎消費(fèi)觀念的群體，他們對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的認(rèn)可度更高。根據(jù)對全國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)情況的調(diào)查，2017年我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模量已達(dá)34.71億元，同比增長了201.7%，并且同期大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模已達(dá)32億元，同比增長190.9%。因此，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸在未來有良好的發(fā)展前景。1.2 主要的互聯(lián)網(wǎng)信貸金融產(chǎn)品目前我國的互聯(lián)網(wǎng)信貸金融產(chǎn)品主要以螞蟻花唄、芝麻信用借貸、京東白條等知名的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品為主。這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對資金需求者的要求較低，一般不需要嚴(yán)格審核借款人的資

3、質(zhì)，它們使用起來十分方便，并且放款速度快，因此成為大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的主要資金融通工具。2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸中存在的問題2.1 信貸產(chǎn)品種類繁多、規(guī)范有限目前網(wǎng)絡(luò)平臺上有各種各樣的信貸金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅拓寬了消費(fèi)渠道，滿足了許多學(xué)生的消費(fèi)需求，而且為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺提供了豐富可靠的消費(fèi)數(shù)據(jù)。但是另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的激烈競爭，眾多平臺采取低門檻甚至零門檻策略來吸引大學(xué)生，并且平臺缺乏相關(guān)的參照經(jīng)驗(yàn)，因此平臺管理難以規(guī)范。2.2 潛藏信用風(fēng)險與法律風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是風(fēng)險較高的金融活動，容易觸及法律底線。常見的法律風(fēng)險有違約風(fēng)險。這涉及到借貸雙方的違約可能，一方面大學(xué)生因無力償貸而出現(xiàn)的

4、違約，另一方面平臺因泄露大學(xué)生個人信息、亂收費(fèi)、采取不正當(dāng)催款方式而出現(xiàn)的違約情形。并且，隨著構(gòu)建誠信社會進(jìn)程的加快，個人信用在現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面已變得十分重要。而大學(xué)生若在平臺中沒有及時還款，這會對他們的網(wǎng)上個人信用造成不良影響。3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸問題的原因探析3.1 大學(xué)生存在非理性的消費(fèi)態(tài)度目前，大學(xué)生的消費(fèi)存在超前消費(fèi)、享受消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動消費(fèi)等非理性的消費(fèi)類型。一部分學(xué)生會因?yàn)闆]有足夠的資金來源選擇超前消費(fèi)來滿足自己當(dāng)前階段的消費(fèi)需求。另一部分學(xué)生則是完全是為了滿足自己對奢侈品的消費(fèi)需求而選擇享受、沖動消費(fèi)。這些消費(fèi)方式都反映了當(dāng)代大學(xué)生不合理的消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)習(xí)慣，正是這些非

5、理性的消費(fèi)態(tài)度使得一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸事件頻頻發(fā)生。3.2 高校未加強(qiáng)對學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)管高校還未開設(shè)相關(guān)課程幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)消費(fèi)金融知識，未引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀念。學(xué)校內(nèi)部經(jīng)常會出現(xiàn)一些誘惑性較強(qiáng)的借貸廣告，學(xué)校未主動監(jiān)管攔截這些非法廣告，因此一些學(xué)生會上當(dāng)受騙，走上“校園貸”的不歸路。4 促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)化策略4.1 提升大學(xué)生的基本金融素養(yǎng)我們應(yīng)結(jié)合社會各層的力量來幫助其構(gòu)建完整的金融知識網(wǎng)。從學(xué)校角度來考慮，各大高?？梢远嚅_設(shè)一些有關(guān)金融知識的免費(fèi)講座，組織相關(guān)金融知識的考試與競賽活動來鼓勵同學(xué)積極學(xué)習(xí)基本的金融知識;從家庭單位來考慮，各個家庭也主動防范家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險，有意識地向孩子

6、傳遞理性消費(fèi)、不盲目追風(fēng)、不攀比購物等正確的消費(fèi)觀念;從社會層面來考慮，社會應(yīng)該構(gòu)建健康良好有序的金融市場環(huán)境，向大學(xué)生積極傳播如何理性消費(fèi)的金融信息。4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的社會責(zé)任意識互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)主動營造積極健康的金融市場環(huán)境，引導(dǎo)消費(fèi)者選擇合理的信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)若不能向公眾提供合理可靠的消費(fèi)工具，他們最終還是不能長遠(yuǎn)發(fā)展的。因此強(qiáng)化企業(yè)的社會責(zé)任意識，完善企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理，降低企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險，理性應(yīng)對大學(xué)生消費(fèi)的風(fēng)險問題，研發(fā)出更符合大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力的信貸工具，真正地做到與多方參與者的利益共贏。4.3 加快建立共享和透明化的征信體系從現(xiàn)代征信體系建設(shè)中所提倡的信息共享化、開放化、透明化的發(fā)展理念來看，以建立消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)壁壘作為競爭代價的發(fā)展模式不利于企業(yè)的長期發(fā)展，同時也不利于社會整體信用數(shù)據(jù)的更新。因?yàn)檫@種“保護(hù)壁壘”在無形中增加了平臺獲取消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的人工成本，降低了整體征信體系的運(yùn)行效率，這不利于構(gòu)建完整的社會征信網(wǎng)。因此我們應(yīng)加快建立合作共享、開放透明的征信機(jī)制。參考文獻(xiàn)1朱琳.大學(xué)生消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯j.金融發(fā)展研究，2016，（07）：38-44.2曾