2025年車險(xiǎn)核保考試題(含答案)一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共30分）1.車險(xiǎn)核保的核心目標(biāo)是（）A.提高保費(fèi)收入B.平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展C.簡(jiǎn)化承保流程D.滿足客戶所有投保需求答案：B2.根據(jù)2025年車險(xiǎn)核保新規(guī)，以下哪類車輛需重點(diǎn)核查“三電系統(tǒng)”（電池、電機(jī)、電控）歷史維修記錄？（）A.車齡5年的燃油私家車B.車齡3年的新能源出租車C.車齡2年的進(jìn)口豪華SUVD.車齡1年的普通貨運(yùn)卡車答案：B3.某車輛行駛證登記使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”，但核保系統(tǒng)顯示其近3個(gè)月存在高頻跨區(qū)域接單記錄（平臺(tái)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證），核保應(yīng)判定其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為（）A.低風(fēng)險(xiǎn)，按行駛證性質(zhì)承保B.中風(fēng)險(xiǎn)，需加費(fèi)10%-20%C.高風(fēng)險(xiǎn)，需調(diào)整使用性質(zhì)為“營(yíng)運(yùn)”或拒保D.無(wú)法判斷，需進(jìn)一步人工核查答案：C4.以下關(guān)于NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（）A.連續(xù)3年無(wú)賠付的車輛，NCD系數(shù)可低至0.5B.過(guò)戶車輛的NCD系數(shù)需根據(jù)新車主歷史記錄重新計(jì)算C.同一被保險(xiǎn)人名下多車，NCD系數(shù)可共享優(yōu)惠D.上年發(fā)生3次及以上賠付的車輛，NCD系數(shù)可能上浮至1.5答案：C5.核保環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)某車輛為“水泡車”（曾因洪水導(dǎo)致全損但修復(fù)后轉(zhuǎn)賣），應(yīng)采取的核保措施是（）A.正常承保，按車齡計(jì)算折舊B.要求提供第三方檢測(cè)報(bào)告，確認(rèn)無(wú)安全隱患后可承保，但需附加“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水免責(zé)”條款C.直接拒保D.降低車損險(xiǎn)保額至實(shí)際價(jià)值的50%答案：B6.智能網(wǎng)聯(lián)汽車（L3級(jí)及以上）的核保重點(diǎn)不包括（）A.自動(dòng)駕駛系統(tǒng)供應(yīng)商及技術(shù)成熟度B.車輛數(shù)據(jù)采集與傳輸安全等級(jí)C.車主駕齡與駕駛習(xí)慣D.車企對(duì)自動(dòng)駕駛功能的故障響應(yīng)機(jī)制答案：C7.某營(yíng)業(yè)性客車投保車損險(xiǎn)，其保額確定方式正確的是（）A.按新車購(gòu)置價(jià)全額承保B.按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值（新車購(gòu)置價(jià)×（1-月折舊率×已使用月數(shù)））承保C.由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，但不得超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)D.按評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的殘值報(bào)告確定答案：B8.以下哪種情形不屬于核保環(huán)節(jié)需重點(diǎn)防范的欺詐風(fēng)險(xiǎn)？（）A.同一被保險(xiǎn)人短期內(nèi)集中投保多輛老舊車B.車輛出險(xiǎn)后快速過(guò)戶至新車主并投保C.投保人提供的行駛證與車輛實(shí)際外觀明顯不符D.新能源車主主動(dòng)要求投?！半姵貑为?dú)損失險(xiǎn)”答案：D9.2025年車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，影響商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的核心因子不包括（）A.車輛零整比B.車主年齡與性別C.車輛使用區(qū)域（如城市/農(nóng)村）D.保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)答案：B10.核保人員審核某出租車投保資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)其已使用6年（出租車報(bào)廢年限8年），且近1年出險(xiǎn)4次（均為碰撞事故），正確的核保結(jié)論是（）A.正常承保，按車齡計(jì)算保額B.加費(fèi)20%-30%承保C.限制承保險(xiǎn)種（如僅承保交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)）D.拒保答案：B11.新能源汽車“自燃風(fēng)險(xiǎn)”核保需關(guān)注的關(guān)鍵信息不包括（）A.電池類型（磷酸鐵鋰/三元鋰）B.車輛充電習(xí)慣（家用樁/公共樁）C.車主職業(yè)D.電池生產(chǎn)企業(yè)及質(zhì)保政策答案：C12.某企業(yè)為其名下10輛貨運(yùn)卡車投保，核保發(fā)現(xiàn)其中2輛車為“套牌車”（使用其他車輛牌照），應(yīng)采取的措施是（）A.要求更換合法牌照后承保B.對(duì)套牌車輛拒保，其他車輛正常承保C.全部拒保D.對(duì)套牌車輛加費(fèi)50%承保答案：A13.核保環(huán)節(jié)對(duì)“高價(jià)值車輛”（如車損險(xiǎn)保額超200萬(wàn)元）的特殊要求是（）A.需提供車輛購(gòu)置發(fā)票、完稅證明、進(jìn)口憑證等原件B.無(wú)需額外要求，按普通車輛流程核保C.必須由省級(jí)分公司核保崗人工審核D.限制最高保額為新車購(gòu)置價(jià)的80%答案：C14.以下關(guān)于“互碰自賠”案件對(duì)核保影響的說(shuō)法，正確的是（）A.不影響NCD系數(shù)，因?qū)儆诳焖偬幚戆讣﨎.每次“互碰自賠”視為一次賠付，影響下年NCD系數(shù)C.僅當(dāng)賠付金額超過(guò)2000元時(shí)影響NCD系數(shù)D.由保險(xiǎn)公司自主決定是否計(jì)入賠付次數(shù)答案：B15.核保人員發(fā)現(xiàn)某車輛上年保單存在“重復(fù)投?！保ㄔ趦杉夜就侗＼嚀p險(xiǎn)），正確的處理是（）A.正常承保，由投保人自行退保重復(fù)保單B.要求投保人提供上年保單退保證明后再承保C.直接拒保D.加費(fèi)10%承保答案：B二、判斷題（每題1分，共10分。正確填“√”，錯(cuò)誤填“×”）1.核保環(huán)節(jié)中，車輛使用性質(zhì)應(yīng)以行駛證登記為準(zhǔn)，無(wú)需結(jié)合實(shí)際使用場(chǎng)景驗(yàn)證。（）答案：×2.新能源汽車因電池成本高，車損險(xiǎn)保額可超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)。（）答案：×3.營(yíng)業(yè)性貨車核保需重點(diǎn)關(guān)注車輛載重噸位、運(yùn)輸路線及貨物類型。（）答案：√4.車主為降低保費(fèi)，將“營(yíng)業(yè)性”車輛謊報(bào)為“非營(yíng)業(yè)性”，核保發(fā)現(xiàn)后應(yīng)調(diào)整使用性質(zhì)并追溯補(bǔ)收保費(fèi)。（）答案：√5.NCD系數(shù)僅與車輛上年賠付次數(shù)有關(guān)，與賠付金額無(wú)關(guān)。（）答案：√6.智能網(wǎng)聯(lián)汽車因自動(dòng)駕駛功能可降低人為風(fēng)險(xiǎn)，核保費(fèi)率應(yīng)低于同類型傳統(tǒng)汽車。（）答案：×（注：需綜合評(píng)估技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，未必更低）7.車輛改裝（如加裝尾翼、更換輪轂）只要不改變動(dòng)力系統(tǒng)，核保無(wú)需額外處理。（）答案：×（注：改裝可能增加風(fēng)險(xiǎn)，需評(píng)估）8.出租車、網(wǎng)約車等營(yíng)運(yùn)車輛的車損險(xiǎn)折舊率高于非營(yíng)運(yùn)車輛。（）答案：√9.核保環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)投保人存在“酒駕”“無(wú)證駕駛”等違法記錄，可直接拒保商業(yè)車險(xiǎn)。（）答案：×（注：需結(jié)合具體險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保）10.車險(xiǎn)電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力，核保環(huán)節(jié)無(wú)需審核紙質(zhì)資料。（）答案：×（注：關(guān)鍵信息仍需核對(duì)電子與紙質(zhì)資料一致性）三、簡(jiǎn)答題（每題8分，共40分）1.簡(jiǎn)述車險(xiǎn)核保中“車輛使用性質(zhì)”的審核要點(diǎn)。答案：（1）核對(duì)行駛證登記的使用性質(zhì)（非營(yíng)運(yùn)/營(yíng)運(yùn)/營(yíng)轉(zhuǎn)非等），并通過(guò)第三方平臺(tái)（如網(wǎng)約車平臺(tái)、物流調(diào)度系統(tǒng)）驗(yàn)證實(shí)際使用場(chǎng)景；（2）關(guān)注“營(yíng)轉(zhuǎn)非”車輛的剩余使用年限及歷史風(fēng)險(xiǎn)，此類車輛雖登記為非營(yíng)運(yùn)，但實(shí)際可能仍從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)；（3）對(duì)疑似“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”車輛（如非營(yíng)運(yùn)車高頻接單），需要求投保人提供書面說(shuō)明或通過(guò)GPS軌跡、加油記錄交叉驗(yàn)證；（4）不同使用性質(zhì)對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（營(yíng)運(yùn)＞非營(yíng)運(yùn)），需匹配相應(yīng)的費(fèi)率和承保險(xiǎn)種限制（如營(yíng)運(yùn)車需強(qiáng)制承保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)）。2.新能源汽車核保需重點(diǎn)評(píng)估哪些風(fēng)險(xiǎn)維度？答案：（1）“三電系統(tǒng)”風(fēng)險(xiǎn)：電池類型（三元鋰更易自燃）、電池生產(chǎn)企業(yè)（頭部企業(yè)技術(shù)更成熟）、電池健康度（通過(guò)充電數(shù)據(jù)、維修記錄評(píng)估）；（2）充電風(fēng)險(xiǎn)：充電方式（家用樁/公共樁）、充電頻率（高頻快充影響電池壽命）、充電場(chǎng)所（地下車庫(kù)/露天場(chǎng)地）；（3）維修成本風(fēng)險(xiǎn)：新能源汽車零整比普遍高于燃油車，需關(guān)注配件供應(yīng)渠道及維修網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況；（4）政策風(fēng)險(xiǎn)：地方對(duì)新能源汽車的補(bǔ)貼退坡、牌照限制等可能影響車輛實(shí)際價(jià)值；（5）使用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)：營(yíng)運(yùn)類新能源汽車（如出租車）日均行駛里程長(zhǎng)，電池衰減更快，需提高折舊率。3.簡(jiǎn)述高風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)及核保處理流程。答案：識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)：（1）車輛屬性：老舊車（車齡＞10年）、高零整比車型（如豪華品牌）、水泡/事故修復(fù)車；（2）使用性質(zhì)：高頻營(yíng)運(yùn)車輛（如網(wǎng)約車日均接單＞10單）、特種作業(yè)車（如吊車、混凝土攪拌車）；（3）歷史風(fēng)險(xiǎn)：上年賠付次數(shù)＞3次、賠付率＞100%、存在欺詐記錄；（4）其他：改裝車、異地投保且無(wú)本地使用證明的車輛。處理流程：（1）系統(tǒng)初篩：通過(guò)核保規(guī)則引擎標(biāo)記高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（2）人工復(fù)核：核保員調(diào)取車輛歷史保單、維修記錄、交通違法數(shù)據(jù)等進(jìn)一步驗(yàn)證；（3）風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)：對(duì)可承保的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)加費(fèi)（10%-50%）、限制保額（如車損險(xiǎn)按實(shí)際價(jià)值80%承保）、附加特別條款（如“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水免責(zé)”）等方式控制風(fēng)險(xiǎn)；（4）拒保決策：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法量化或超出公司承受能力的業(yè)務(wù)（如嚴(yán)重泡水修復(fù)車、多次欺詐車輛），出具拒保通知書并說(shuō)明理由。4.核保環(huán)節(jié)如何防范“虛假投?！逼墼p風(fēng)險(xiǎn)？答案：（1）身份驗(yàn)證：通過(guò)公安系統(tǒng)驗(yàn)證投保人、被保險(xiǎn)人身份信息一致性，重點(diǎn)關(guān)注“人證不符”“冒用他人身份”情況；（2）車輛信息核驗(yàn)：核對(duì)行駛證、車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)與實(shí)際車輛是否一致，警惕“套牌車”“拼裝車”；（3）投保動(dòng)機(jī)分析：對(duì)短期內(nèi)集中投保多輛老舊車、高保額豪車的投保人，需調(diào)查其經(jīng)濟(jì)實(shí)力及投保目的；（4）歷史數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證：通過(guò)行業(yè)共享平臺(tái)（如車險(xiǎn)信息平臺(tái)）查詢車輛上年投保、賠付記錄，識(shí)別“出險(xiǎn)后快速過(guò)戶投?！薄爸貜?fù)投保”等異常行為；（5）場(chǎng)景化核查：對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛，需驗(yàn)證其營(yíng)運(yùn)資格證、運(yùn)輸合同等；對(duì)新能源車輛，需核查電池維修記錄與投保時(shí)的健康聲明是否一致。5.智能網(wǎng)聯(lián)汽車（L2級(jí)及以上）的核保與傳統(tǒng)汽車有何差異？答案：（1）風(fēng)險(xiǎn)因子擴(kuò)展：除傳統(tǒng)的車齡、使用性質(zhì)外，需增加自動(dòng)駕駛等級(jí)（L2/L3/L4）、系統(tǒng)供應(yīng)商（如特斯拉FSD、華為ADS）、數(shù)據(jù)安全等級(jí)（是否符合《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定》）等因子；（2）責(zé)任劃分復(fù)雜度：L3級(jí)及以上車輛在自動(dòng)駕駛模式下發(fā)生事故，責(zé)任可能涉及車企、系統(tǒng)供應(yīng)商或車主，核保需明確保險(xiǎn)責(zé)任邊界（如是否承?！跋到y(tǒng)故障導(dǎo)致的事故”）；（3）維修成本評(píng)估：智能網(wǎng)聯(lián)汽車搭載激光雷達(dá)、高精度攝像頭等設(shè)備，維修成本遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)汽車，需重點(diǎn)評(píng)估配件可獲得性及維修網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)能力；（4）費(fèi)率定價(jià)模型：需引入“系統(tǒng)故障率”“數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)”等新型數(shù)據(jù)，結(jié)合車企提供的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)歷史事故率進(jìn)行定價(jià)；（5）核保流程升級(jí)：需聯(lián)合車企、科技公司獲取車輛實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)（如自動(dòng)駕駛里程占比、系統(tǒng)報(bào)警記錄），實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)核保。四、案例分析題（每題10分，共20分）案例1：2025年3月，某投保人申請(qǐng)為一輛2020年購(gòu)置的比亞迪漢EV（新能源轎車）投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)（200萬(wàn)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（每座10萬(wàn)）。核保系統(tǒng)顯示：-車輛歷史：2023年7月因暴雨被淹（水位超過(guò)儀表盤），當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司按全損賠付30萬(wàn)元，后車輛被修復(fù)并轉(zhuǎn)賣至現(xiàn)車主；-現(xiàn)車主提供的第三方檢測(cè)電池組無(wú)明顯損傷，電機(jī)、電控系統(tǒng)功能正常；-現(xiàn)車主聲明：車輛主要用于日常通勤，偶爾跑長(zhǎng)途；-上年無(wú)賠付記錄（因轉(zhuǎn)賣后未投保）。問(wèn)題：如果你是核保員，應(yīng)如何處理該投保申請(qǐng)？請(qǐng)說(shuō)明依據(jù)。答案：處理結(jié)論：可承保，但需附加特別條款并調(diào)整保額。依據(jù)：（1）車輛為“全損修復(fù)車”，曾因水淹導(dǎo)致全損，雖經(jīng)修復(fù)但存在隱性風(fēng)險(xiǎn)（如電路老化、電池衰減），需重點(diǎn)評(píng)估；（2）第三方檢測(cè)報(bào)告僅證明當(dāng)前狀態(tài)正常，但無(wú)法完全排除長(zhǎng)期使用風(fēng)險(xiǎn)，需附加“電池衰減免責(zé)條款”（如因電池自然衰減導(dǎo)致的損失不賠）或“發(fā)動(dòng)機(jī)/電機(jī)涉水免責(zé)條款”；（3）車損險(xiǎn)保額應(yīng)按修復(fù)后的實(shí)際價(jià)值確定（原新車購(gòu)置價(jià)35萬(wàn)元，已使用5年，新能源汽車年折舊率約15%，實(shí)際價(jià)值≈35×（1-5×15%）=35×0.25=8.75萬(wàn)元），不得超過(guò)修復(fù)后的市場(chǎng)評(píng)估價(jià)；（4）需提示投保人如實(shí)告知車輛歷史，若后續(xù)因水淹舊傷導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠；（5）三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)可正常承保，但需在保單中注明“車輛為全損修復(fù)車”，以便后續(xù)理賠環(huán)節(jié)重點(diǎn)核查。案例2：某網(wǎng)約車平臺(tái)司機(jī)張某，名下有一輛2022年購(gòu)置的豐田卡羅拉（行駛證使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”）。2025年4月，張某申請(qǐng)投保商業(yè)車險(xiǎn)，核保系統(tǒng)抓取到以下數(shù)據(jù)：-近6個(gè)月網(wǎng)約車接單記錄：日均接單8單，月均行駛里程1.2萬(wàn)公里（非營(yíng)運(yùn)私家車月均里程約0.3萬(wàn)公里）；-上年保單：在另一家公司投保，使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”，曾因碰撞出險(xiǎn)2次（賠付金額分別為8000元、1.2萬(wàn)元）；-張某提供的投保資料：行駛證（非營(yíng)運(yùn)）、駕駛證（無(wú)違法記錄）。問(wèn)題：（1）張某的車輛實(shí)際使用性質(zhì)應(yīng)如何認(rèn)定？（2）核保應(yīng)采取哪些措施？答案：（1）實(shí)際使用性質(zhì)認(rèn)定：雖行駛證登記為“非營(yíng)運(yùn)”，但日均接單8單、月均里程1.2萬(wàn)公里遠(yuǎn)超非營(yíng)運(yùn)車輛正常范圍，應(yīng)認(rèn)定為“營(yíng)運(yùn)（網(wǎng)約車）”。（2）核保措施：①要求張某提供《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運(yùn)輸證》《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》，驗(yàn)證其