2025年征信信用評估師考試：征信法規(guī)與評估方法試題考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______一、單項選擇題（每題只有一個正確答案，請將正確選項的首字母填在題后的括號內(nèi)。每題1分，共20分）1.根據(jù)我國《征信業(yè)管理條例》，下列哪項行為是不被允許的？A.未經(jīng)信息主體本人同意，查詢其信用報告B.采集信息主體明確拒絕提供的個人信息C.對采集的個人信息進(jìn)行脫敏處理D.向合法的金融機(jī)構(gòu)提供其客戶在授信業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)2.《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》規(guī)定，處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)，不得過度處理。以下哪種情況可能構(gòu)成過度處理？A.根據(jù)用戶申請查詢其個人信貸審批記錄B.向用戶提供基于其歷史消費行為的信用額度推薦C.在用戶明確同意的情況下，向其推送信用管理相關(guān)的營銷信息D.向第三方征信機(jī)構(gòu)提供用戶授權(quán)的、與其信用評估相關(guān)的個人信貸數(shù)據(jù)3.征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為多少年？A.3年B.5年C.7年D.10年4.個人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的個人信用報告存在錯誤、遺漏，或者其提供的信用評估結(jié)果嚴(yán)重失實，有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)采取下列哪種措施？A.僅能要求征信機(jī)構(gòu)解釋B.僅能要求征信機(jī)構(gòu)刪除相關(guān)信息C.要求征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行更正、補充，或刪除錯誤、遺漏或失實的信息D.必須先申請行政復(fù)議才能要求更正5.下列哪項信息屬于《征信業(yè)管理條例》規(guī)定的禁止采集的個人信息？A.個人在經(jīng)營場所內(nèi)的消費記錄B.個人作為擔(dān)保人的信息C.個人近期開立銀行賬戶的信息D.個人在法院的訴訟信息6.征信機(jī)構(gòu)及其工作人員對在履行職責(zé)過程中知悉的個人信息和商業(yè)秘密，負(fù)有保密義務(wù)。這主要體現(xiàn)在對以下哪方面信息的保護(hù)？A.個人身份信息B.個人財產(chǎn)信息C.個人信用評分D.所有以上信息7.在個人信用評估模型中，通常認(rèn)為“連三累六”是指個人信用報告中連續(xù)多少個月逾期還款，或累計多少次逾期還款？A.連續(xù)3個月逾期，或累計6次逾期B.連續(xù)6個月逾期，或累計3次逾期C.連續(xù)3個月逾期，或累計3次逾期D.連續(xù)6個月逾期，或累計6次逾期8.邏輯回歸模型在信用評估中主要應(yīng)用于？A.預(yù)測個人未來的消費金額B.對個人進(jìn)行信用風(fēng)險等級分類或預(yù)測違約概率C.評估個人信貸產(chǎn)品的市場競爭力D.分析影響個人信用評分的關(guān)鍵因素9.征信報告中的“查詢記錄”部分，通常會顯示查詢該報告的時間、查詢機(jī)構(gòu)類型（本人查詢、異議查詢、機(jī)構(gòu)查詢等）和查詢目的。這體現(xiàn)了個人信息保護(hù)中的哪項原則？A.最小必要原則B.透明原則C.存儲限制原則D.安全保障原則10.在構(gòu)建信用評估模型時，對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行劃分，將部分?jǐn)?shù)據(jù)用于模型驗證和評估的過程，稱為？A.數(shù)據(jù)清洗B.數(shù)據(jù)標(biāo)注C.模型訓(xùn)練D.模型測試11.下列哪項指標(biāo)通常不直接用于衡量個人信用評估模型的預(yù)測能力？A.準(zhǔn)確率（Accuracy）B.AUC（AreaUndertheCurve）C.Kappa系數(shù)D.逾期貸款率（DelinquencyRate）12.個人征信報告中，由司法部門提供的“民事經(jīng)濟(jì)糾紛”信息，如果涉及財產(chǎn)保全，通常會被視為？A.正面信息B.負(fù)面信息C.中性信息D.無效信息13.根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在向個人發(fā)放貸款前，查詢個人信用報告時，必須取得信息主體的？A.口頭授權(quán)B.書面授權(quán)C.電子授權(quán)D.可疑授權(quán)14.信用評分卡模型中，通過統(tǒng)計方法將不同變量的信息量轉(zhuǎn)化為分?jǐn)?shù)，并加權(quán)匯總得到總分。這個總分通常被稱為？A.風(fēng)險暴露B.違約概率C.信用評分D.信用評級15.在個人信用評估過程中，除了傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，以下哪種數(shù)據(jù)來源近年來受到越來越多的關(guān)注和應(yīng)用？A.個人社保繳納記錄B.個人社交媒體活躍度C.個人手機(jī)通話記錄D.個人水電燃?xì)饫U費記錄16.如果個人對征信機(jī)構(gòu)處理其個人信息的方式提出異議，認(rèn)為侵犯了其合法權(quán)益，可以向哪個機(jī)構(gòu)投訴？A.所在地的消費者協(xié)會B.所在地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)C.所在地的公安機(jī)關(guān)D.所在地的司法部門17.對于信用評估模型而言，過擬合（Overfitting）意味著模型？A.對訓(xùn)練數(shù)據(jù)擬合得很好，但對新數(shù)據(jù)的預(yù)測能力差B.對新數(shù)據(jù)的預(yù)測能力很強，但忽略了某些重要因素C.存在系統(tǒng)偏差，導(dǎo)致預(yù)測結(jié)果普遍偏高或偏低D.對訓(xùn)練數(shù)據(jù)擬合得不好，需要進(jìn)一步優(yōu)化18.征信機(jī)構(gòu)為提高信息安全水平，應(yīng)采取的技術(shù)措施包括？A.對敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密存儲和傳輸B.限制內(nèi)部員工對敏感數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限C.定期進(jìn)行安全漏洞掃描和滲透測試D.以上所有措施19.評估個人信貸風(fēng)險時，除了考慮其歷史信用表現(xiàn)，還應(yīng)考慮哪些因素？A.個人收入水平和穩(wěn)定性B.個人資產(chǎn)狀況C.個人負(fù)債情況D.以上所有因素20.《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，向個人提供信用報告查詢服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在提供查詢服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)向征信機(jī)構(gòu)核實查詢?nèi)说?？A.身份信息B.查詢目的C.支付能力D.資信狀況二、判斷題（請判斷下列說法的正誤，正確的劃“√”，錯誤的劃“×”。每題1分，共10分）1.任何單位和個人都可以合法查詢個人的信用報告，只要不用于非法目的即可。()2.個人信息主體有權(quán)訪問征信機(jī)構(gòu)保存的關(guān)于自己的個人信息，并要求刪除其中不真實的信息。()3.征信機(jī)構(gòu)因不可抗力導(dǎo)致個人信息泄露，可以免除全部法律責(zé)任。()4.信用評分越高，代表個人未來的違約可能性越小。()5.在信用評估中，數(shù)據(jù)質(zhì)量越高、維度越豐富，模型的預(yù)測能力通常也越強。()6.金融機(jī)構(gòu)查詢個人信用報告時，無需征得個人同意，只要按規(guī)定操作即可。()7.個人在異議處理期間，可以要求征信機(jī)構(gòu)暫停使用其信用報告中的相關(guān)不良信息。()8.征信機(jī)構(gòu)的工作人員在離職后，仍然可以合法使用其在職期間知悉的個人信息進(jìn)行商業(yè)活動。()9.邏輯回歸模型是一種非參數(shù)模型，因此不需要考慮變量之間的線性關(guān)系。()10.信用評估結(jié)果僅能用于金融機(jī)構(gòu)的信貸審批決策，不能用于其他目的，如就業(yè)招聘等。()三、簡答題（請簡要回答下列問題。每題5分，共15分）1.簡述個人征信信息主體享有的主要權(quán)利。2.簡述構(gòu)建信用評估模型時，進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗的主要目的和方法。3.簡述在個人信用評估報告中，如何解讀“信用評分”或“違約概率”指標(biāo)。四、論述題（請結(jié)合實際，論述下列問題。共15分）結(jié)合當(dāng)前個人信息保護(hù)的法律要求和征信業(yè)務(wù)實踐，論述征信機(jī)構(gòu)在保障個人信息安全和確保數(shù)據(jù)質(zhì)量方面應(yīng)采取的主要措施及其重要性。試卷答案一、單項選擇題1.A2.B3.C4.C5.A6.D7.A8.B9.B10.D11.D12.B13.B14.C15.B16.B17.A18.D19.D20.A二、判斷題1.×2.√3.×4.√5.√6.×7.√8.×9.×10.×三、簡答題1.個人征信信息主體享有的主要權(quán)利：*訪問權(quán)：有權(quán)訪問征信機(jī)構(gòu)保存的關(guān)于自己的個人信息。*更正權(quán)：有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)更正、補充錯誤、遺漏或失實的個人信息。*刪除權(quán)：有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)刪除其不同意提供、超出保存期限或不相關(guān)的個人信息。*異議權(quán)：對征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告或評估結(jié)果有異議，有權(quán)提出申請。*禁止同意處理權(quán)：有權(quán)拒絕征信機(jī)構(gòu)處理其個人信息，征信機(jī)構(gòu)不得因個人拒絕處理而損害其合法權(quán)益。*信息安全權(quán)：有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)保障其個人信息的安全。*投訴舉報權(quán)：對征信機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為有權(quán)向監(jiān)管部門投訴舉報。2.構(gòu)建信用評估模型時，進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗的主要目的和方法：*目的：*提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，去除錯誤、不完整、不相關(guān)的信息，確保模型訓(xùn)練的基礎(chǔ)是可靠和有效的。*提升模型的準(zhǔn)確性、穩(wěn)定性和泛化能力。*滿足數(shù)據(jù)輸入模型的規(guī)范性要求。*方法：*處理缺失值：采用刪除（行或列）、均值/中位數(shù)/眾數(shù)填充、回歸填充、模型預(yù)測填充等方法。*處理異常值/離群點：通過統(tǒng)計方法（如Z-score、IQR）識別并處理，可考慮刪除、限制范圍或單獨建模。*處理重復(fù)值：識別并刪除完全重復(fù)的數(shù)據(jù)記錄。*數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換與規(guī)范化：統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式（如日期、性別），對分類變量進(jìn)行編碼（如獨熱編碼、標(biāo)簽編碼），對連續(xù)變量進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化或歸一化。*數(shù)據(jù)驗證：檢查數(shù)據(jù)的一致性和邏輯性，如出生日期合理性、收入與負(fù)債比例合理性等。3.在個人信用評估報告中，如何解讀“信用評分”或“違約概率”指標(biāo)：*信用評分（CreditScore）：通常是一個數(shù)值（如300-850分），分?jǐn)?shù)越高代表個人信用狀況越好，即履約能力越強、意愿越好，未來發(fā)生違約的可能性相對較低。解讀時需結(jié)合評分的等級劃分（如優(yōu)秀、良好、中等、較差）和對應(yīng)的基準(zhǔn)水平來理解。同時，要關(guān)注評分的適用范圍和時效性，不同機(jī)構(gòu)或不同版本的評分卡可能存在差異。*違約概率（ProbabilityofDefault,PD）：是一個概率值（0%-100%），表示在特定時間段內(nèi)（如未來一年），借款人發(fā)生違約（如逾期超過90天或完全違約）的可能性。PD值越低，風(fēng)險越低。解讀時需明確計算PD所使用的模型、數(shù)據(jù)時間范圍和特定的違約定義。PD常用于風(fēng)險定價和資本配置。四、論述題結(jié)合當(dāng)前個人信息保護(hù)的法律要求和征信業(yè)務(wù)實踐，論述征信機(jī)構(gòu)在保障個人信息安全和確保數(shù)據(jù)質(zhì)量方面應(yīng)采取的主要措施及其重要性。征信機(jī)構(gòu)在履行信息采集、處理、使用等業(yè)務(wù)過程中，處理著大量涉及個人隱私的敏感信息，因此，保障個人信息安全和確保數(shù)據(jù)質(zhì)量是其核心職責(zé)和法定義務(wù)，對維護(hù)個人合法權(quán)益、市場秩序和行業(yè)聲譽至關(guān)重要。主要措施及重要性論述如下：一、保障個人信息安全的主要措施及重要性：個人信息安全是征信業(yè)務(wù)開展的基石。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)采取全面的技術(shù)和管理措施：1.技術(shù)層面：*數(shù)據(jù)加密：對存儲的個人敏感信息（如身份證號、銀行卡號）和傳輸過程中的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，防止數(shù)據(jù)在靜態(tài)和動態(tài)中被竊取或篡改。*訪問控制：實施嚴(yán)格的內(nèi)部權(quán)限管理，遵循“最小必要訪問”原則，確保只有授權(quán)人員才能在必要時訪問特定數(shù)據(jù)，并記錄訪問日志。*網(wǎng)絡(luò)安全：部署防火墻、入侵檢測/防御系統(tǒng)、反病毒軟件等，定期進(jìn)行安全漏洞掃描和滲透測試，防止外部網(wǎng)絡(luò)攻擊。*數(shù)據(jù)脫敏：在非必要場景（如內(nèi)部統(tǒng)計、模型開發(fā)）下對個人身份標(biāo)識等敏感信息進(jìn)行脫敏處理，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。*安全審計：定期對系統(tǒng)和數(shù)據(jù)進(jìn)行安全審計，及時發(fā)現(xiàn)并修復(fù)安全隱患。2.管理層面：*制度建設(shè)：建立健全信息安全管理制度和操作規(guī)程，明確各方職責(zé)。*人員管理：加強員工信息安全意識培訓(xùn)和保密教育，簽訂保密協(xié)議，規(guī)范員工行為，特別是離職人員的管理。*應(yīng)急響應(yīng)：制定詳細(xì)的數(shù)據(jù)泄露應(yīng)急預(yù)案，明確報告流程、處置措施和補救方案，一旦發(fā)生安全事件能迅速響應(yīng)，降低損失。*合規(guī)審查：確保所有業(yè)務(wù)活動符合《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護(hù)法》以及《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求。重要性：保障個人信息安全是法律的基本要求，直接關(guān)系到個人的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等核心權(quán)益。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或濫用，不僅會損害個人利益，引發(fā)法律訴訟和賠償，還會嚴(yán)重破壞征信機(jī)構(gòu)的公信力，導(dǎo)致用戶信任危機(jī)，甚至引發(fā)金融風(fēng)險和社會不穩(wěn)定。因此，落實安全措施至關(guān)重要。二、確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的主要措施及重要性：高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是信用評估模型有效性和業(yè)務(wù)決策可靠性的前提。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通過以下措施確保數(shù)據(jù)質(zhì)量：1.源頭控制：*規(guī)范信息提供：明確并向信息提供單位（如金融機(jī)構(gòu)）說明信息采集標(biāo)準(zhǔn)、范圍和格式要求，從源頭上減少錯誤信息的輸入。*加強信息提供者管理：對信息提供者的資質(zhì)、數(shù)據(jù)報送行為進(jìn)行