2025年車險核?？荚囶}庫(附答案)一、單項選擇題（每題2分，共20題）1.以下關于車險核保中“車輛實際價值”的計算方式，正確的是（）。A.新車購置價×（1-已使用月數(shù)×0.6%）B.新車購置價×（1-已使用月數(shù)×0.9%）C.新車購置價×（1-已使用月數(shù)×1.2%）D.新車購置價×（1-已使用月數(shù)×1.5%）答案：A（根據(jù)2025年車險行業(yè)協(xié)會指導規(guī)則，非營業(yè)客車月折舊率為0.6%，營業(yè)客車為0.9%，貨車為1.1%，本題默認非營業(yè)客車）2.某車輛上年度發(fā)生2次有責賠付（均為車損險），無交通違法記錄，其NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）應為（）。A.0.7B.0.85C.1.0D.1.25答案：D（根據(jù)2025年車險費率方案，上年度賠付次數(shù)2次，NCD系數(shù)為1.25；1次為1.0，3次為1.5）3.核保中判斷“高風險車型”的核心依據(jù)是（）。A.車輛顏色B.零整比（配件價格與整車價格比）C.車輛品牌D.車輛生產日期答案：B（零整比越高，維修成本越高，屬于高風險車型的核心評估指標）4.以下哪類車輛無需在核保時額外關注“行駛區(qū)域限制”？（）A.跨省營運的長途客車B.企事業(yè)單位自用的本地通勤車C.跨境運輸?shù)膰H物流貨車D.租賃公司用于旅游包車的客車答案：B（本地通勤車行駛區(qū)域固定，風險集中度低，無需額外限制）5.新能源汽車核保中，對“電池衰減率”的評估重點是（）。A.電池生產廠家B.車輛使用滿2年后的實際續(xù)航與標稱續(xù)航的比值C.電池是否為磷酸鐵鋰或三元鋰D.電池質保期限答案：B（衰減率直接影響車輛實際價值和賠付風險，需通過檢測報告確認實際續(xù)航比例）6.核保系統(tǒng)提示某車輛“歷史賠付率達150%”，最合理的核保結論是（）。A.正常承保，費率浮動B.加費承保C.限制部分險種（如車損險）承保D.拒保答案：C（賠付率超120%屬于高風險，需限制高賠付險種承保）7.以下不屬于“車輛使用性質”分類的是（）。A.家庭自用B.營業(yè)貨運C.特種車二（清障車）D.黨政機關公務答案：C（特種車屬于車型分類，使用性質分為家庭自用、非營業(yè)、營業(yè)三大類）8.核保中對“高齡車”（超過10年）的車損險承保，關鍵風險點是（）。A.車輛外觀磨損B.維修配件availability（可獲得性）C.駕駛員年齡D.車輛年檢記錄答案：B（高齡車配件難尋或價格高，維修成本遠超實際價值，易引發(fā)道德風險）9.某車主為剛購買的二手豪車投保車損險，核保需重點核實（）。A.原車主聯(lián)系方式B.車輛過戶前的賠付記錄C.車輛顏色是否與行駛證一致D.車主職業(yè)答案：B（二手車賠付記錄直接反映車輛歷史風險，是核保核心依據(jù)）10.以下哪種情況不屬于“核保需人工干預”的觸發(fā)條件？（）A.車輛零整比超過400%B.投保人年齡18周歲C.上年度賠付次數(shù)5次D.車輛改裝（加裝疝氣大燈）答案：B（18周歲為合法駕駛年齡，非強制人工核保條件；改裝、高零整比、高頻賠付需人工審核）11.營運貨車核保中，“噸公里保費”是評估（）的關鍵指標。A.車輛載重能力B.單位運輸量對應的風險成本C.駕駛員駕駛經驗D.車輛年檢頻率答案：B（噸公里保費=總保費/（核定載質量×年預計行駛里程），用于衡量單位運輸量的風險定價合理性）12.核保中“驗車照片”需包含的核心內容是（）。A.車輛左前45度全景+車架號+里程表B.車輛內飾照片C.車輛品牌標識D.車主與車輛合影答案：A（全景、車架號（唯一性）、里程表（使用強度）是驗車照片的必要內容）13.以下關于“絕對免賠率”的描述，錯誤的是（）。A.可降低小額賠付頻率B.需在投保時與投保人明確約定C.適用于所有車險險種D.免賠率越高，保費越低答案：C（絕對免賠率通常適用于車損險、三者險，部分附加險不適用）14.核保中判斷“重復投?！钡囊罁?jù)是（）。A.投保人在多家公司投保同一險種B.車輛在不同保險公司投保不同險種C.同一車輛在同一保險期間內投保多份交強險D.同一車輛在同一保險期間內投保多份商業(yè)險答案：D（商業(yè)險重復投保指同一標的、同一險種、同一保險期間的多份保單）15.新能源汽車“三電系統(tǒng)”不包括（）。A.電機B.電池C.電控D.電動空調答案：D（三電系統(tǒng)指電池、電機、電控，電動空調屬于輔助系統(tǒng)）16.核保中對“出租車”的風險評估重點是（）。A.車輛顏色B.每日運營時長C.車主戶籍D.車輛購置稅繳納記錄答案：B（運營時長直接影響事故概率，是出租車核保的核心風險點）17.以下哪種情況可正常承保車損險？（）A.車輛發(fā)動機進水后二次啟動導致的損壞B.車輛未按期年檢但已補檢通過C.車輛改裝天然氣（CNG）未備案D.車輛實際價值低于5000元答案：B（補檢通過后風險可控；二次啟動屬免責，改裝未備案、低價值車易引發(fā)全損騙保，通常拒保）18.核保系統(tǒng)“反欺詐規(guī)則”觸發(fā)的常見場景是（）。A.投保人姓名與行駛證車主不一致B.車輛近期頻繁過戶（6個月內3次）C.車輛投保車損險保額低于實際價值D.投保人選擇電子保單答案：B（頻繁過戶可能涉及套牌、騙保等風險，是反欺詐規(guī)則的重點監(jiān)控項）19.以下關于“特種車”核保的描述，正確的是（）。A.混凝土攪拌車屬于特種車一（油罐車）B.需額外關注操作手資質（如特種作業(yè)證）C.無需考慮作業(yè)區(qū)域風險（如工地、礦區(qū)）D.車損險保額必須按新車購置價確定答案：B（特種車操作需專業(yè)資質，無資質會顯著增加風險；混凝土攪拌車屬于特種車三，作業(yè)區(qū)域需評估，保額可按實際價值確定）20.核保中“地域風險系數(shù)”的確定依據(jù)是（）。A.投保人戶籍所在地B.車輛常駛區(qū)域的事故率、維修成本C.保險公司分支機構所在地D.車輛登記地答案：B（地域風險系數(shù)基于常駛區(qū)域的歷史事故數(shù)據(jù)、維修成本等客觀指標）二、多項選擇題（每題3分，共10題）1.車險核保的核心目標包括（）。A.控制賠付成本B.實現(xiàn)風險與保費的匹配C.拒絕所有高風險車輛D.提升客戶滿意度答案：ABD（核保目標是篩選合理風險，而非拒絕所有高風險，高風險可通過加費、限制等方式承保）2.影響車險核保結論的關鍵因素有（）。A.車輛使用性質B.駕駛員年齡與駕齡C.車輛零整比D.投保時選擇的險種組合答案：ABCD（使用性質決定風險類型，駕駛員影響事故概率，零整比影響維修成本，險種組合影響賠付范圍）3.以下屬于車損險免責條款的情形有（）。A.地震導致的車輛損壞B.駕駛員飲酒后駕駛C.車輛自然磨損D.暴雨導致的發(fā)動機進水答案：ABC（地震、酒駕、自然磨損屬免責；暴雨導致的發(fā)動機進水（未二次啟動）可賠）4.新能源汽車核保需額外關注的風險點包括（）。A.電池衰減率B.充電設施安全性C.電機絕緣性能D.車輛顏色答案：ABC（電池、充電、電機安全是新能源汽車特有風險；顏色不影響風險）5.核保中“營業(yè)客車”的風險評估要點有（）。A.核定載客數(shù)B.運營線路（長途/短途）C.駕駛員是否簽訂勞動合同D.車輛GPS監(jiān)控是否安裝答案：ABD（核定載客數(shù)影響事故損失規(guī)模，運營線路影響風險頻率，GPS監(jiān)控可降低風險；駕駛員勞動關系非核保重點）6.以下情況需核保員人工干預的有（）。A.車輛投保時選擇“指定駕駛員”（僅1人）B.車輛歷史賠付中存在“同一駕駛員多次碰撞事故”C.投保人要求退保后重新投保（無合理理由）D.車輛為剛進口的新型號（無歷史賠付數(shù)據(jù)）答案：BCD（指定駕駛員屬常規(guī)選項；多次同駕駛員事故、頻繁退保、新型號無數(shù)據(jù)需人工審核）7.核保中“高風險客戶”的特征包括（）。A.名下多輛車均有高頻賠付記錄B.投保時拒絕提供車輛驗車照片C.要求投?！耙磺须U”（全險種）D.年齡22周歲，首次購車答案：AB（多車高頻賠付、拒絕驗車可能涉及道德風險；全險種是合理需求，年輕首次購車屬常規(guī)風險）8.以下關于“車險費率浮動”的描述，正確的有（）。A.NCD系數(shù)僅與賠付次數(shù)相關，與賠付金額無關B.交通違法系數(shù)與闖紅燈、酒駕等違法行為掛鉤C.車型系數(shù)由零整比、維修成本等決定D.地域系數(shù)僅適用于營業(yè)車輛答案：ABC（地域系數(shù)適用于所有車輛，根據(jù)常駛區(qū)域風險確定）9.核保中“特種車”的分類依據(jù)包括（）。A.車輛功能（如起重、清障）B.燃料類型（柴油/汽油）C.作業(yè)環(huán)境（工地/道路）D.核定載質量答案：AC（特種車按功能和作業(yè)環(huán)境分類，如特種車一（油罐車）、特種車二（清障車）等）10.以下屬于“核保后管理”的工作內容有（）。A.跟蹤已承保車輛的賠付情況B.調整高風險車輛的續(xù)保政策C.對客戶進行核保規(guī)則解釋D.審核新投保車輛的資料答案：AB（核保后管理包括風險跟蹤、續(xù)保政策調整；解釋規(guī)則和新單審核屬核保中/前環(huán)節(jié)）三、判斷題（每題1分，共10題）1.車輛實際價值低于車損險保額時，發(fā)生全損按實際價值賠付。（）答案：√（保額不得超過實際價值，超額部分無效，全損按實際價值賠付）2.營業(yè)貨車與非營業(yè)貨車的核保重點完全相同。（）答案：×（營業(yè)貨車使用頻率高、行駛區(qū)域廣，核保需重點關注運營線路、駕駛員資質等）3.新能源汽車電池單獨損壞（未碰撞）屬于車損險賠付范圍。（）答案：×（車損險默認承保碰撞、自然災害等導致的損失，電池單獨損壞需附加“電池損失險”）4.車輛改裝后只要外觀變化不影響核保。（）答案：×（改裝可能改變車輛安全性能（如動力、懸掛），需重新評估風險，未備案改裝可能拒保）5.NCD系數(shù)為0.6的車輛，上年度無任何賠付記錄。（）答案：√（根據(jù)2025年費率方案，連續(xù)3年無賠付NCD系數(shù)為0.6，連續(xù)2年為0.7，1年為0.85）6.核保中“指定修理廠險”需額外加費，因被保險人可自主選擇4S店維修。（）答案：√（指定修理廠會提高維修成本，需加費承保）7.車輛未投保交強險不影響商業(yè)險核保。（）答案：×（商業(yè)險核保需驗證交強險狀態(tài)，未投保交強險的車輛不得承保商業(yè)險）8.營運車輛的“年預計行駛里程”需根據(jù)行業(yè)標準（如出租車年均10萬公里）核定，無需投保人提供證明。（）答案：×（需投保人提供運營合同、GPS歷史數(shù)據(jù)等證明，避免虛報里程降低保費）9.核保中“車輛使用性質”以行駛證記載為準，無需核實實際用途。（）答案：×（需核實實際用途，如家庭自用車輛用于拉貨，屬改變使用性質，需加費或拒保）10.新能源汽車“涉水險”與傳統(tǒng)燃油車涉水險責任完全相同。（）答案：×（新能源汽車涉水險需額外覆蓋電機、電池進水損失，責任范圍更廣）四、案例分析題（每題10分，共4題）案例1：豪華車核保某客戶投保一輛2023款進口豪華轎車（新車購置價280萬元，零整比620%），車齡1年，上年度無賠付記錄，車主為35歲企業(yè)高管，常駛區(qū)域為一線城市。問題：1.核保需重點關注哪些風險點？2.提出3條核保措施建議。答案：1.風險點：（1）零整比極高（620%），維修成本遠超普通車型；（2）進口配件采購周期長、價格高；（3）豪華車易成為盜竊目標（盜搶險風險）；（4）一線城市交通擁堵，碰撞概率較高。2.核保措施：（1）限制車損險保額不超過實際價值（280萬×（1-12×0.6%）=260.32萬）；（2）附加“指定修理廠險”（需加費，確保4S店維修）；（3）盜搶險設置絕對免賠率（如20%）；（4）要求提供車輛GPS安裝證明（降低盜搶風險）。案例2：營運車輛風險評估某物流企業(yè)投保10輛5噸級營業(yè)貨車，用于跨省運輸建材，車輛均為2021年購置（新車購置價25萬元/輛），近1年每輛車平均賠付2次（均為三者險，單次賠付金額1-3萬元），駕駛員均為企業(yè)員工（駕齡5年以上）。問題：1.分析該批車輛的風險特征。2.設計核保方案（包括險種、費率、限制條件）。答案：1.風險特征：（1）營業(yè)貨車使用頻率高，事故概率高于非營業(yè)車輛；（2）跨省運輸涉及復雜路況（如山區(qū)、高速），風險分散但單次事故損失可能較大；（3）歷史賠付頻率較高（年均2次），需關注賠付原因（如超載、疲勞駕駛）；（4）運輸建材可能因貨物固定不當引發(fā)三者損失（如貨物掉落）。2.核保方案：（1）必保險種：交強險、三者險（建議保額200萬）、車損險、車上人員責任險（司機/乘客各10萬）；（2）附加險種：貨物運輸險（覆蓋建材損失）、不計免賠險；（3）費率調整：因歷史賠付頻率2次，NCD系數(shù)1.25，疊加營業(yè)貨車風險系數(shù)1.5，綜合費率上浮30%；（4）限制條件：要求車輛安裝GPS監(jiān)控（實時監(jiān)控行駛路線、車速），定期提供駕駛員體檢報告（排除疲勞駕駛風險），三者險設置絕對免賠率5%（降低小額賠付）。案例3：新能源汽車核保某客戶投保一輛2024款純電動SUV（電池容量80kWh，標稱續(xù)航500公里），車齡6個月，實際續(xù)航（冬季）420公里（衰減率16%），車主為28歲科技公司員工，常駛區(qū)域為二線城市，家充樁安裝在小區(qū)地下車庫（無自動滅火裝置）。問題：1.指出核保中的主要風險點。2.提出風險控制建議。答案：1.風險點：（1）電池衰減率16%（超過行業(yè)公認合理值15%），可能影響車輛實際價值；（2）家充樁無自動滅火裝置，充電時存在火災風險；（3）冬季續(xù)航下降可能導致車主頻繁充