銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試個人貸款（初級）備考手冊一、個人貸款概述個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。例題1以下不屬于個人貸款特征的是（）。A.貸款品種多、用途廣B.貸款便利C.利率低D.還款方式靈活答案：C分析：個人貸款特征有貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活，利率高低并不是其普遍特征，所以選C。二、個人貸款產(chǎn)品的種類按產(chǎn)品用途分類1.個人消費類貸款個人住房貸款：是指向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。個人汽車貸款：指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，可分為自用車貸款和商用車貸款。個人教育貸款：是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款，包括國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。其他個人消費貸款：如個人旅游消費貸款、個人醫(yī)療貸款等。2.個人經(jīng)營類貸款個人商用房貸款：指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。個人經(jīng)營貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。按擔保方式分類1.個人信用貸款：是銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔保的貸款。2.個人質(zhì)押貸款：是指個人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得的一定金額的貸款。3.個人抵押貸款：是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。4.個人保證貸款：是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。例題2以下屬于個人消費類貸款的是（）。A.個人商用房貸款B.個人經(jīng)營貸款C.個人住房貸款D.個人商用房貸款答案：C分析：個人消費類貸款包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款等，A、B、D選項屬于個人經(jīng)營類貸款，所以選C。三、個人貸款的發(fā)展歷程個人貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于美國。我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。四、個人貸款的發(fā)展趨勢1.貸款品種不斷增加2.貸款規(guī)模持續(xù)增長3.貸款服務(wù)更加多元化4.風險管理更加科學五、個人貸款的要素貸款對象個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。貸款利率貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。貸款期限貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖＿€款方式1.到期一次還本付息法：指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。2.等額本息還款法：指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。3.等額本金還款法：指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。4.等比累進還款法：借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。5.等額累進還款法：與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。擔保方式如前文所述，包括個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。貸款額度貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。例題3某客戶于2019年5月1日向銀行申請了一筆個人住房貸款，貸款金額為50萬元，貸款期限為20年，年利率為5%，采用等額本息還款法。則該客戶每月還款額為（）元。A.3449.72B.3549.72C.3649.72D.3749.72答案：A分析：等額本息還款法每月還款額計算公式為$M=P\times\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}$，其中$P$為貸款本金，$r$為月利率，$n$為還款總月數(shù)。本題中$P=500000$元，$r=\frac{5\%}{12}$，$n=20\times12=240$個月，代入公式計算可得每月還款額約為3449.72元，所以選A。六、個人住房貸款個人住房貸款的分類1.按照資金來源劃分自營性個人住房貸款：也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的個人發(fā)放的貸款。公積金個人住房貸款：也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。個人住房組合貸款：是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款。個人住房貸款的特征1.貸款期限長2.大多以抵押為前提建立借貸關(guān)系3.風險具有系統(tǒng)性特點個人住房貸款的流程1.貸款的受理與調(diào)查2.貸款的審查與審批3.貸款的簽約與發(fā)放4.支付管理5.貸后管理例題4以下關(guān)于公積金個人住房貸款的說法，正確的是（）。A.由銀行承擔貸款風險B.貸款利率比自營性個人住房貸款高C.是一種委托性住房貸款D.貸款額度不受限制答案：C分析：公積金個人住房貸款是各地住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放的，由住房公積金管理中心承擔貸款風險，A錯誤；其貸款利率比自營性個人住房貸款低，B錯誤；貸款額度有一定限制，D錯誤；它是一種委托性住房貸款，C正確。七、個人汽車貸款個人汽車貸款的分類1.個人自用車貸款：是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款。2.個人商用車貸款：是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個人汽車貸款的特征1.作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地。2.與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系。3.風險管理難度相對較大。個人汽車貸款的流程與個人住房貸款流程類似，包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。例題5個人汽車貸款的風險管理難度相對較大的原因不包括（）。A.借款人情況復雜B.抵押物貶值快C.貸款期限長D.汽車交易頻繁答案：C分析：個人汽車貸款風險管理難度大是因為借款人情況復雜、抵押物貶值快、汽車交易頻繁等，貸款期限并非主要影響因素，所以選C。八、個人教育貸款個人教育貸款的分類1.國家助學貸款：是由政府主導、財政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。2.商業(yè)助學貸款：是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。個人教育貸款的特征1.具有社會公益性，政策參與程度較高。2.多為信用類貸款，風險度相對較高。個人教育貸款的流程同樣包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。例題6以下關(guān)于國家助學貸款的說法，錯誤的是（）。A.由政府主導B.財政貼息C.銀行提供資金D.學生需要提供擔保答案：D分析：國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、銀行提供資金，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生，學生不需要提供擔保，所以D錯誤。九、個人經(jīng)營類貸款個人商用房貸款個人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。貸款額度不得超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。農(nóng)戶貸款農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。例題7個人商用房貸款額度不得超過所購商用房價值的（）。A.40%B.50%C.60%D.70%答案：B分析：個人商用房貸款額度不得超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%，所以選B。十、個人其他消費貸款個人旅游消費貸款個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員（包括配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。個人醫(yī)療貸款個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。例題8個人旅游消費貸款的貸款對象不包括（）。A.借款人本人B.借款人配偶C.借款人子女D.借款人朋友答案：D分析：個人旅游消費貸款的貸款對象包括借款人本人及其家庭成員（配偶、子女及其父母），不包括借款人朋友，所以選D。十一、個人貸款營銷市場細分1.可衡量性原則：即銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度量的，各考核指標可以量化。2.可進入性原則：即細分市場后，能通過合理的市場營銷組合戰(zhàn)略打入細分市場。3.差異性原則：即每個細分市場的差別是明顯的，細分市場的標準必須能讓銀行明確地劃分客戶市場與市場范圍，每個細分市場應(yīng)對不同的營銷活動有不同的反應(yīng)。4.經(jīng)濟性原則：即所選定的細分市場的營銷成本是經(jīng)濟的，市場規(guī)模是合理的，并且商業(yè)銀行在這一市場是有利可圖、可以盈利的。目標市場選擇1.無差異市場營銷策略：銀行把整個市場看作一個大目標市場，不進行市場細分，用一種產(chǎn)品、統(tǒng)一的市場營銷組合對待整體市場。2.差異性市場營銷策略：銀行把市場分成若干個細分市場，針對不同細分市場，設(shè)計不同的產(chǎn)品和服務(wù)，制定不同的營銷策略。3.集中性市場營銷策略：銀行選擇一個或幾個細分市場作為目標市場，集中所有資源在這些目標市場上開展營銷活動。市場定位1.產(chǎn)品定位：根據(jù)客戶的需要和客戶對產(chǎn)品某種屬性的重視程度，設(shè)計出區(qū)別于競爭對手的具有鮮明個性的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品在未來客戶心目中找到一個恰當?shù)奈恢谩?.銀行形象定位：通過塑造和設(shè)計銀行的經(jīng)營觀念、標志、商標、專用字體、標準色彩、外觀建筑、圖案、戶外廣告、陳列展示等手段在客戶心目中留下別具一格的銀行形象。例題9銀行把市場分成若干個細分市場，針對不同細分市場，設(shè)計不同的產(chǎn)品和服務(wù)，制定不同的營銷策略，這屬于（）。A.無差異市場營銷策略B.差異性市場營銷策略C.集中性市場營銷策略D.分散性市場營銷策略答案：B分析：差異性市場營銷策略就是銀行針對不同細分市場設(shè)計不同產(chǎn)品和服務(wù)、制定不同營銷策略，所以選B。十二、個人貸款營銷渠道合作單位營銷1.個人住房貸款合作單位營銷一手個人住房貸款合作單位營銷：銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作，通過開發(fā)商推薦來獲取客戶。二手個人住房貸款合作單位營銷：銀行與房地產(chǎn)經(jīng)紀公司合作，由經(jīng)紀公司提供房源信息和客戶資源。2.其他個人貸款合作單位營銷：如與汽車經(jīng)銷商合作開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)點機構(gòu)營銷1.全方位網(wǎng)點機構(gòu)：為客戶提供全方位的個人金融服務(wù)。2.專業(yè)性網(wǎng)點機構(gòu)：專注于某一類或某幾類個人貸款業(yè)務(wù)。3.高端化網(wǎng)點機構(gòu)：為高端客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。4.零售型網(wǎng)點機構(gòu)：不做批發(fā)業(yè)務(wù)，專門從事零售業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行營銷1.網(wǎng)上銀行的特征：電子虛擬服務(wù)方式、運行環(huán)境開放、模糊的業(yè)務(wù)時空界限、業(yè)務(wù)實時處理、服務(wù)效率高、成本低等。2.網(wǎng)上銀行營銷途徑：建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站；利用搜索引擎擴大銀行網(wǎng)站的知名度；利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳；利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢；利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量。例題10以下屬于網(wǎng)上銀行營銷途徑的是（）。A.與房地產(chǎn)開發(fā)商合作營銷B.建立商業(yè)銀行網(wǎng)站C.設(shè)立專業(yè)性網(wǎng)點機構(gòu)D.與汽車經(jīng)銷商合作營銷答案：B分析：建立商業(yè)銀行網(wǎng)站是網(wǎng)上銀行營銷途徑之一，A、D屬于合作單位營銷，C屬于網(wǎng)點機構(gòu)營銷，所以選B。十三、個人貸款客戶定位合作單位定位1.一手個人住房貸款合作單位：房地產(chǎn)開發(fā)商。2.二手個人住房貸款合作單位：房地產(chǎn)經(jīng)紀公司。3.其他個人貸款合作單位：如汽車經(jīng)銷商等。貸款客戶定位銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）65周歲（含）；具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明等；具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；具有還款意愿；貸款具有真實的使用用途等。例題11一手個人住房貸款的合作單位通常是（）。A.房地產(chǎn)經(jīng)紀公司B.房地產(chǎn)開發(fā)商C.汽車經(jīng)銷商D.保險公司答案：B分析，一手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商，二手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀公司，所以選B。十四、個人貸款風險管理信用風險1.信用風險的主要形式還款能力風險：借款人因各種原因?qū)е聼o法按時足額償還貸款本息的風險。還款意愿風險：借款人有能力還款但故意不還款的風險。欺詐風險：借款人通過提供虛假資料等手段騙取銀行貸款的風險。2.信用風險的防控措施嚴格審查借款人的還款能力。深入了解借款人的還款意愿。加強對借款人的貸后管理。完善個人征信系統(tǒng)。操作風險1.操作風險的主要形式貸款受理和調(diào)查中的風險：如借款申請人的主體資格不符合要求、借款申請人所提交的材料不真實等。貸款審查和審批中的風險：如業(yè)務(wù)不合規(guī)、審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴等。貸款簽約和發(fā)放中的風險：如合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字進行核實等。貸款支付管理中的風險：如貸款資金發(fā)放前未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證等。貸后管理中的風險：如未對貸款使用情況進行跟蹤檢查等。2.操作風險的防控措施建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神。掌握并嚴格遵守相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)。完善授權(quán)管理。例題12以下屬于信用風險防控措施的是（）。A.完善授權(quán)管理B.建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度C.嚴格審查借款人的還款能力D.提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神答案：C分析：A、B、D屬于操作風險防控措施，嚴格審查借款人還款能力是信用風險防控措施，所以選C。十五、個人貸款貸后管理貸后檢查1.對借款人的檢查：包括借款人的身份信息、職業(yè)收入、信用狀況等是否發(fā)生變化。2.對擔保情況的檢查：如抵押物的狀況、保證人的擔保能力等。3.對還款情況的檢查：查看借款人是否按時足額還款。合同變更1.基本規(guī)定：合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。2.具體內(nèi)容提前還款：借款人如果要提前還款，應(yīng)提前向銀行提出申請。期限調(diào)整：包括延長期限和縮短期限。還款方式變更：借款人可根據(jù)實際情況選擇合適的還款方式。借款合同主體變更：涉及借款合同主體變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，在原合同變更協(xié)議中明確新的合同主體。貸款的回收1.還款方式：包括委托扣款和柜面還款等。2.提前還款：提前還款應(yīng)按合同約定辦理相關(guān)手續(xù)。貸款風險分類與不良貸款管理1.貸款風險分類：按照風險程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。2.不良貸款管理：包括不良貸款的認定、不良貸款的處置方式（現(xiàn)金清收、重組、以資抵債、呆賬核銷等）。例題13以下屬于合同變更內(nèi)容的是（）。A.貸款風險分類變更B.還款方式變更C.貸款回收方式變更D.不良貸款處置方式變更答案：B分析：合同變更內(nèi)容包括提前還款、期限調(diào)整、還款方式變更、借款合同主體變更等，所以選B。十六、個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)的含義個人征信系統(tǒng)（個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容1.個人基本信息：包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。2.信用交易信息：包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息。個人征信系統(tǒng)的主要功能1.社會功能：推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平。2.經(jīng)濟功能：促進金融穩(wěn)定和金融發(fā)展，提高金融服務(wù)效率。個人征信系統(tǒng)的管理模式1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理：中國人民銀行征信中心負責個人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和維護，商業(yè)銀行負責報送個人信用信息。2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理：商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。例題14個人征信系統(tǒng)的信用交易信息不包括（）。A.信用卡信息B.貸款信息C.個人身份信息D.其他信用信息答案：C分析：個人身份信息屬于個人基本信息，信用交易信息包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息，所以選C。十七、個人貸款業(yè)務(wù)操作合規(guī)性管理貸款業(yè)務(wù)流程合規(guī)性管理1.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)：嚴格審查借款人的資格和申請材料的真實性、完整性。2.審查與審批環(huán)節(jié)：確保審批人員獨立、客觀、公正地進行審批。3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)：規(guī)范合同簽訂和貸款發(fā)放程序。4.支付管理環(huán)節(jié)：按照合同約定的用途和方式支付貸款資金。5.貸后管理環(huán)節(jié)：加強對貸款使用情況的跟蹤檢查和風險預警。貸款業(yè)務(wù)制度合規(guī)性管理1.嚴格執(zhí)行國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.建立健全內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程。例題15貸款業(yè)務(wù)受理與調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)嚴格審查的內(nèi)容不包括（）。A.借款人資格B.申請材料真實性C.貸款審批意見D.申請材料完整性答案：C分析：受理與調(diào)查環(huán)節(jié)審查借款人資格和申請材料真實性、完整性，貸款審批意見是審查與審批環(huán)節(jié)的內(nèi)容，所以選C。十八、個人貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求監(jiān)管機構(gòu)中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對個人貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。監(jiān)管內(nèi)容1.業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管：檢查商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.風險管理監(jiān)管：評估商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風險管理水平。3.消費者權(quán)益保護監(jiān)管：保護個人貸款消費者的合法權(quán)益。例題16負責對個人貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理的機構(gòu)是（）。A.中國人民銀行B.中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)C.中國證券監(jiān)督管理委員會D.國家外匯管理局答案：B分析：中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責個人貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，所以選B。十九、個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展趨勢業(yè)務(wù)創(chuàng)新1.產(chǎn)品創(chuàng)新：推出更多個性化、差異化的個人貸款產(chǎn)品。2.服務(wù)創(chuàng)新：提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。3.技術(shù)創(chuàng)新：運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風險管理和服務(wù)水平。發(fā)展趨勢1.數(shù)字化：貸款申請、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)將更加數(shù)字化。2.場景化：與消費場景深度融合，提供更貼合需求的貸款服務(wù)。3.綜合化：提供一站式金融服務(wù)，滿足客戶多元化需求。例題17以下屬于個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的是（）。A.推出線上貸款申請服務(wù)B.運用大數(shù)據(jù)進行風險管理C.推出個性化的個人貸款產(chǎn)品D.提供一站式金融服務(wù)答案：C分析：A屬于服務(wù)創(chuàng)新，B屬于技術(shù)創(chuàng)新，D屬于綜合化發(fā)展，推出個性化個人貸款產(chǎn)品屬于產(chǎn)品創(chuàng)新，所以選C。二十、個人貸款相關(guān)法律法規(guī)《中華人民共和國民法典》涉及合同編、物權(quán)編等相關(guān)內(nèi)容，對個人貸款合同的訂立、履行、擔