個(gè)人小額借款合同風(fēng)險(xiǎn)防控范本一、引言：個(gè)人小額借款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與防控必要性在消費(fèi)升級(jí)、小微企業(yè)融資需求增長(zhǎng)的背景下，個(gè)人小額借款（通常指金額在100萬元以下、借款期限1年以內(nèi)的自然人之間或自然人與非金融機(jī)構(gòu)之間的借款）成為民間資金流動(dòng)的重要方式。然而，由于交易雙方法律意識(shí)參差不齊、合同條款設(shè)計(jì)不規(guī)范，此類借款糾紛頻發(fā)——據(jù)最高人民法院數(shù)據(jù)，2023年全國(guó)民間借貸案件中，個(gè)人小額借款糾紛占比達(dá)62%，主要爭(zhēng)議集中在“利率過高”“用途違法”“還款期限歧義”“擔(dān)保無效”等方面。一份規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕杩詈贤欠婪讹L(fēng)險(xiǎn)的核心工具。本文結(jié)合《民法典》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020修正）等法律法規(guī)，梳理個(gè)人小額借款合同的常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出針對(duì)性防控措施，并附風(fēng)險(xiǎn)防控范本（含關(guān)鍵條款說明），為借款雙方提供實(shí)操指引。二、個(gè)人小額借款合同常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)解析（一）主體資格風(fēng)險(xiǎn)：“簽合同的人有沒有資格？”風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：1.借款人系無民事行為能力人（如未滿8周歲）或限制民事行為能力人（如8-18周歲），其簽訂的借款合同需法定代理人追認(rèn)才有效，若未追認(rèn)則合同無效；2.借款人以虛假身份簽訂合同（如冒用他人身份證），導(dǎo)致后續(xù)維權(quán)無明確被告；3.出借人系職業(yè)放貸人（如兩年內(nèi)累計(jì)放貸10次以上），其借款合同可能因“違反國(guó)家金融管理秩序”被認(rèn)定無效。（二）借款用途風(fēng)險(xiǎn)：“錢用去做什么？”風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：借款用途違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定（如用于賭博、販毒、非法集資），根據(jù)《民法典》第153條，合同無效，出借人無法主張利息，甚至可能承擔(dān)法律責(zé)任（如資金被追繳）。（三）利率約定風(fēng)險(xiǎn)：“利息是不是太高了？”風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：1.約定利率超過一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍（如2024年LPR為3.45%，4倍即13.8%），超過部分無效；2.以“服務(wù)費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“砍頭息”等名義變相提高利率（如借款10萬元，預(yù)先扣除1萬元“服務(wù)費(fèi)”，實(shí)際出借9萬元，仍按10萬元計(jì)算利息），法院會(huì)以實(shí)際出借金額為基數(shù)計(jì)算利息；3.未明確利率類型（如“月息2分”未說明是“年利率24%”還是“月利率2%”），導(dǎo)致爭(zhēng)議。（四）還款條款風(fēng)險(xiǎn)：“什么時(shí)候還？怎么還？”風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：1.還款期限約定模糊（如“盡快償還”“年底前還清”），出借人無法確定起訴時(shí)間；2.未約定還款方式（如“等額本息”“先息后本”），導(dǎo)致借款人隨意還款，出借人無法規(guī)劃資金；3.未約定逾期利息（如“逾期不還，承擔(dān)違約責(zé)任”但未明確計(jì)算方式），法院可能按LPR支持逾期利息，低于出借人預(yù)期。（五）擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)：“擔(dān)保是不是有效？”風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：1.抵押財(cái)產(chǎn)未辦理登記（如房產(chǎn)抵押未去不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理他項(xiàng)權(quán)證），抵押權(quán)未設(shè)立，無法優(yōu)先受償；2.保證人系無民事行為能力人或限制民事行為能力人，保證合同無效；3.保證方式約定不明（如“保證人承擔(dān)保證責(zé)任”），根據(jù)《民法典》第686條，視為一般保證（需先起訴借款人，才能要求保證人承擔(dān)責(zé)任），降低擔(dān)保效力。（六）爭(zhēng)議解決風(fēng)險(xiǎn)：“去哪里打官司？”風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：未約定管轄法院或約定無效（如“爭(zhēng)議由XX法院管轄”但XX法院與爭(zhēng)議無實(shí)際聯(lián)系），導(dǎo)致出借人需到借款人所在地法院起訴，增加維權(quán)成本。三、個(gè)人小額借款合同風(fēng)險(xiǎn)防控核心措施（一）主體資格核查：“先確認(rèn)對(duì)方是誰(shuí)”1.核查身份：要求借款人提供身份證原件（核對(duì)照片與本人一致），留存復(fù)印件；若為企業(yè)法定代表人借款，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及法定代表人身份證明。2.確認(rèn)民事行為能力：對(duì)于未成年人或精神狀態(tài)異常者，需其法定代理人簽字確認(rèn)。3.排查職業(yè)放貸人：通過“中國(guó)裁判文書網(wǎng)”“失信被執(zhí)行人名單”查詢借款人是否有多次放貸記錄；若出借人系職業(yè)放貸人，建議拒絕借款（合同可能無效）。（二）借款用途規(guī)范：“寫清楚，別違法”1.明確用途：在合同中約定具體用途（如“用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”“支付房屋首付款”），避免“個(gè)人用途”等籠統(tǒng)表述。2.禁止違法用途：在合同中加入“借款人承諾借款用途不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，若違反，出借人有權(quán)提前收回借款并要求賠償損失”的條款。（三）利率約定合規(guī)：“算清楚，不超標(biāo)”1.明確利率類型：采用“年利率XX%”或“月利率XX‰”的表述（如“年利率12%”“月利率1%”），避免“月息2分”等歧義表述。2.控制利率上限：約定利率不超過LPR的4倍（可參考“中國(guó)人民銀行官網(wǎng)”最新LPR數(shù)據(jù)）；若為“砍頭息”，需在合同中明確“實(shí)際出借金額為XX元”（如“借款金額10萬元，預(yù)先扣除服務(wù)費(fèi)1萬元，實(shí)際出借9萬元”）。3.避免變相收費(fèi)：不得約定“服務(wù)費(fèi)”“咨詢費(fèi)”等額外費(fèi)用，若有必要，應(yīng)將其納入利率計(jì)算（如“借款利率為年利率12%，包含服務(wù)費(fèi)2%”）。（四）還款條款明確：“定死時(shí)間和方式”1.明確還款期限：采用“____年__月__日之前還清”的具體日期（如“2025年12月31日之前還清”），避免模糊表述。2.約定還款方式：明確“等額本息”“先息后本”“一次性還本付息”等方式（如“每月20日償還本金5000元及利息1000元”）。3.約定逾期利息：采用“逾期利率為年利率XX%”（如“逾期利率為年利率15%”），且不超過LPR的4倍；若未約定逾期利息，可約定“逾期利息按LPR的1.5倍計(jì)算”。（五）擔(dān)保措施落實(shí)：“讓擔(dān)保真有效”1.抵押擔(dān)保：選擇可抵押財(cái)產(chǎn)（如房產(chǎn)、車輛、股權(quán)）；辦理登記手續(xù)（房產(chǎn)抵押到不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理他項(xiàng)權(quán)證，車輛抵押到車管所辦理抵押登記）；在合同中明確抵押財(cái)產(chǎn)的具體信息（如“抵押房產(chǎn)位于XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)，房產(chǎn)證號(hào)：XXXXX”）。2.保證擔(dān)保：選擇有還款能力的保證人（如公務(wù)員、企業(yè)高管）；明確保證方式（如“保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任”，即出借人可直接起訴保證人和借款人）；約定保證期間（如“保證期間為借款期限屆滿之日起2年”，避免超過訴訟時(shí)效）。（六）爭(zhēng)議解決優(yōu)化：“選對(duì)法院，省成本”1.約定管轄法院：選擇出借人所在地法院（如“本合同爭(zhēng)議由出借人住所地有管轄權(quán)的法院管轄”），方便出借人維權(quán)；2.避免無效約定：管轄法院需與爭(zhēng)議有實(shí)際聯(lián)系（如出借人所在地、借款人所在地、合同履行地），不得約定“XX仲裁委員會(huì)”（若未明確仲裁條款，可能無效）。四、個(gè)人小額借款合同風(fēng)險(xiǎn)防控范本（附關(guān)鍵條款說明）個(gè)人小額借款合同合同編號(hào)：__________簽訂日期：____年__月__日簽訂地點(diǎn)：XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)一、雙方當(dāng)事人出借人：姓名/名稱：__________身份證號(hào)/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：__________地址：XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)聯(lián)系方式：__________借款人：姓名/名稱：__________身份證號(hào)/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：__________地址：XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)聯(lián)系方式：__________保證人（若有）：姓名/名稱：__________身份證號(hào)/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：__________地址：XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)聯(lián)系方式：__________二、借款金額與用途1.借款金額：人民幣_(tái)_________元（大寫：__________）。2.借款用途：用于__________（如“個(gè)人經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”“支付房屋首付款”），借款人承諾不將借款用于違法活動(dòng)。3.實(shí)際出借金額：出借人于____年__月__日通過銀行轉(zhuǎn)賬方式向借款人支付人民幣_(tái)_________元（大寫：__________），借款人出具收條為憑（收條作為本合同附件）。三、借款利率與還款方式1.借款利率：年利率__________%（如“12%”），月利率=年利率÷12。2.還款方式：借款人采用__________方式還款（如“先息后本”“等額本息”），具體還款計(jì)劃如下：第1期：____年__月__日償還利息__________元；第2期：____年__月__日償還利息__________元；……第N期：____年__月__日償還本金__________元及利息__________元。3.逾期利息：若借款人未按約定期限還款，逾期部分按年利率__________%（如“15%”，不超過LPR的4倍）計(jì)算逾期利息，直至還清為止。四、擔(dān)保條款（若有）1.抵押擔(dān)保：借款人以其所有的__________（如“房產(chǎn)”）提供抵押擔(dān)保，抵押財(cái)產(chǎn)具體信息如下：房產(chǎn)地址：XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)；房產(chǎn)證號(hào)：__________；抵押范圍：本合同項(xiàng)下的借款本金、利息、逾期利息、違約金及出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（如律師費(fèi)、訴訟費(fèi)）。雙方應(yīng)于本合同簽訂后____日內(nèi)到XX市不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。2.保證擔(dān)保：保證人自愿為借款人的上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證期間為借款期限屆滿之日起2年。保證范圍包括本合同項(xiàng)下的借款本金、利息、逾期利息、違約金及出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。五、違約責(zé)任1.借款人未按約定用途使用借款的，出借人有權(quán)提前收回全部借款，并要求借款人支付借款金額____%（如“5%”）的違約金。2.借款人未按約定時(shí)間還款的，除支付逾期利息外，還應(yīng)按未還金額的____%（如“每日0.05%”）支付違約金（違約金與逾期利息合計(jì)不超過LPR的4倍）。六、爭(zhēng)議解決本合同履行過程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決；協(xié)商不成的，向出借人住所地有管轄權(quán)的人民法院起訴。七、其他條款1.本合同自雙方簽字（或蓋章）并收到借款之日起生效。2.本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。3.附件：收條、抵押財(cái)產(chǎn)清單、保證人身份證明（若有）。出借人（簽字/蓋章）：__________借款人（簽字/蓋章）：__________保證人（簽字/蓋章）：__________（若有）關(guān)鍵條款說明1.實(shí)際出借金額：明確“實(shí)際出借金額”可避免“砍頭息”爭(zhēng)議，法院以實(shí)際出借金額為基數(shù)計(jì)算利息。2.還款計(jì)劃：具體的還款計(jì)劃可約束借款人按時(shí)還款，避免“盡快償還”等模糊表述。3.連帶保證責(zé)任：連帶保證責(zé)任比一般保證責(zé)任更