銀行必考金融知識(shí)點(diǎn)

以下是銀行考試中?？嫉囊恍┙鹑谥R(shí)點(diǎn)：一、貨幣與貨幣制度1.貨幣職能-價(jià)值尺度：貨幣作為表現(xiàn)和衡量其他一切商品價(jià)值大小的職能。例如，一件衣服標(biāo)價(jià)500元，這里的500元就是貨幣在執(zhí)行價(jià)值尺度職能，它不需要現(xiàn)實(shí)的貨幣，只需要觀念上的貨幣。-流通手段：貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能。在商品交換過(guò)程中，一手交錢一手交貨，此時(shí)貨幣必須是現(xiàn)實(shí)的貨幣。例如，用10元錢購(gòu)買一支筆，這10元就是執(zhí)行流通手段職能。-貯藏手段：貨幣退出流通領(lǐng)域，被當(dāng)作社會(huì)財(cái)富的一般代表保存起來(lái)的職能。執(zhí)行貯藏手段職能的貨幣必須是足值的金屬貨幣（金銀），現(xiàn)代社會(huì)中，銀行存款在一定意義上也可以看作是貨幣貯藏手段的一種形式，但有一定的風(fēng)險(xiǎn)和限制。-支付手段：貨幣在清償債務(wù)、繳納稅款、支付工資和租金等時(shí)所執(zhí)行的職能。例如，企業(yè)先賒購(gòu)原材料，之后再付款；工人先提供勞動(dòng)，月末領(lǐng)取工資，這里的貨幣都是執(zhí)行支付手段職能。-世界貨幣：貨幣在世界市場(chǎng)上充當(dāng)一般等價(jià)物的職能。如美元在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中被廣泛用于計(jì)價(jià)、結(jié)算和儲(chǔ)備等。2.貨幣制度-貨幣制度的構(gòu)成要素-貨幣材料的確定：規(guī)定貨幣用什么材料制造，這是貨幣制度最基本的內(nèi)容。歷史上曾有過(guò)銀本位制（以白銀作為貨幣材料）、金銀復(fù)本位制（同時(shí)以金和銀作為貨幣材料）和金本位制（以黃金作為貨幣材料）等，目前世界各國(guó)普遍實(shí)行信用貨幣制度，貨幣材料主要是紙張、電子等不具有內(nèi)在價(jià)值的物質(zhì)。-貨幣名稱、貨幣單位和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)：貨幣名稱是一國(guó)貨幣的稱謂，如人民幣、美元等；貨幣單位是指貨幣的計(jì)量單元，如人民幣的元、角、分；價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)是指包含一定重量貴金屬的貨幣單位及其等分，例如在金本位制下，1美元含金量為1.50463克純金，這就是美元的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。-本位幣、輔幣及其償付能力：本位幣是一個(gè)國(guó)家的基本通貨和法定的計(jì)價(jià)結(jié)算貨幣，具有無(wú)限法償能力，即不論支付數(shù)額多大，不論屬于何種性質(zhì)的支付（購(gòu)買商品、支付服務(wù)、結(jié)清債務(wù)、繳納稅款等），對(duì)方都不能拒絕接受。輔幣是本位幣以下的小額通貨，供日常零星交易與找零之用，輔幣一般是有限法償貨幣，即每次支付的數(shù)量不能超過(guò)規(guī)定限額，否則對(duì)方可以拒絕接受。-發(fā)行保證制度：在金屬貨幣制度下，貨幣發(fā)行以黃金等貴金屬作為保證；在現(xiàn)代信用貨幣制度下，貨幣的發(fā)行依靠國(guó)家信用，通過(guò)中央銀行的貨幣政策操作來(lái)控制貨幣供應(yīng)量。二、信用1.信用的定義與形式-信用的定義：信用是以償還和付息為條件的借貸行為。這種借貸行為可以表現(xiàn)為商品的賒銷、貨幣的借貸等形式，反映了一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。-信用的形式-商業(yè)信用：企業(yè)之間在進(jìn)行商品和勞務(wù)交易時(shí)，以延期付款或預(yù)收貨款等形式提供的信用。例如，企業(yè)A向企業(yè)B賒銷一批貨物，約定3個(gè)月后付款，這就是商業(yè)信用。商業(yè)信用的工具主要是商業(yè)票據(jù)，如商業(yè)匯票和商業(yè)本票。商業(yè)信用是現(xiàn)代信用制度的基礎(chǔ)，其優(yōu)點(diǎn)是直接、方便、及時(shí)，但存在規(guī)模小、期限短、范圍有限等局限性。-銀行信用：銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向企業(yè)、個(gè)人等提供的信用。銀行信用克服了商業(yè)信用的局限性，它以金融機(jī)構(gòu)為中介，借貸的對(duì)象是貨幣，具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、范圍廣等特點(diǎn)。例如，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，個(gè)人向銀行申請(qǐng)住房貸款等都是銀行信用的體現(xiàn)。-國(guó)家信用：國(guó)家（政府）以債務(wù)人身份，借助于債券等信用工具向國(guó)內(nèi)外籌集資金的一種信用形式。國(guó)家信用的主要工具是國(guó)債，國(guó)債的發(fā)行對(duì)于彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政赤字、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等有著重要意義。例如，政府發(fā)行國(guó)債來(lái)籌集資金建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。-消費(fèi)信用：企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于生活消費(fèi)目的的信用。消費(fèi)信用的形式主要有賒銷（如分期付款購(gòu)買汽車、家電等）、消費(fèi)貸款（如住房貸款、助學(xué)貸款等）和信用卡透支等。消費(fèi)信用可以刺激消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但如果過(guò)度發(fā)展，也可能導(dǎo)致消費(fèi)者債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。三、利息與利率1.利息的本質(zhì)-利息是剩余價(jià)值的轉(zhuǎn)化形式：從馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，利息是借貸資本家從職能資本家那里分割來(lái)的一部分剩余價(jià)值。在資本主義經(jīng)濟(jì)中，職能資本家（如產(chǎn)業(yè)資本家、商業(yè)資本家）使用借入的資本進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，獲得平均利潤(rùn)后，將其中的一部分以利息的形式支付給借貸資本家。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，利息也可以理解為資金所有者讓渡資金使用權(quán)而獲得的報(bào)酬。2.利率的種類-按利率是否按市場(chǎng)規(guī)律自由變動(dòng)劃分-市場(chǎng)利率：由貨幣資金的供求關(guān)系直接決定并由借貸雙方自由議定的利率。市場(chǎng)利率隨著市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而波動(dòng)，如銀行間同業(yè)拆借利率就是典型的市場(chǎng)利率。-官定利率：由政府金融管理部門或者中央銀行確定的利率。官定利率對(duì)市場(chǎng)利率有著重要的導(dǎo)向作用，例如，中央銀行規(guī)定的再貼現(xiàn)率、存貸款利率等都是官定利率。-按利率與通貨膨脹的關(guān)系劃分-名義利率：指沒(méi)有剔除通貨膨脹因素的利率，通常銀行掛牌公布的利率都是名義利率。例如，銀行一年期定期存款利率為3%，這就是名義利率。-實(shí)際利率：指剔除通貨膨脹因素后的利率，反映了資金的實(shí)際增值能力。實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率。如果名義利率為5%，通貨膨脹率為2%，那么實(shí)際利率就是3%。-按在借貸期內(nèi)是否調(diào)整利率劃分-固定利率：在借貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率。其優(yōu)點(diǎn)是計(jì)算簡(jiǎn)便，便于借貸雙方進(jìn)行成本收益核算；缺點(diǎn)是當(dāng)通貨膨脹率較高或市場(chǎng)利率波動(dòng)較大時(shí)，借貸雙方可能會(huì)面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)按照5%的固定利率向銀行借款5年，在這5年期間無(wú)論市場(chǎng)利率如何變化，企業(yè)都按照5%的利率支付利息。-浮動(dòng)利率：在借貸期內(nèi)隨市場(chǎng)利率的變化而定期調(diào)整的利率。浮動(dòng)利率的優(yōu)點(diǎn)是能夠較好地反映市場(chǎng)資金供求狀況，降低借貸雙方的利率風(fēng)險(xiǎn)；缺點(diǎn)是手續(xù)較為復(fù)雜。例如，住房貸款采用浮動(dòng)利率，根據(jù)央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整。四、金融市場(chǎng)1.金融市場(chǎng)的分類-按交易對(duì)象劃分-貨幣市場(chǎng)：交易期限在一年以內(nèi)的短期金融市場(chǎng)，主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)等。貨幣市場(chǎng)的主要功能是調(diào)節(jié)短期資金余缺，是中央銀行進(jìn)行貨幣政策操作的重要場(chǎng)所。例如，銀行間的短期資金拆借，企業(yè)通過(guò)發(fā)行短期票據(jù)籌集資金等都是在貨幣市場(chǎng)進(jìn)行的。-資本市場(chǎng)：交易期限在一年以上的長(zhǎng)期金融市場(chǎng)，包括股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等。資本市場(chǎng)的主要功能是為企業(yè)和政府籌集長(zhǎng)期資金，促進(jìn)資本的形成和資源的優(yōu)化配置。例如，企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票或債券來(lái)籌集長(zhǎng)期資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)或進(jìn)行大型項(xiàng)目建設(shè)。-按交易性質(zhì)劃分-發(fā)行市場(chǎng)（一級(jí)市場(chǎng)）：新證券發(fā)行的市場(chǎng)，發(fā)行人通過(guò)發(fā)行市場(chǎng)將證券首次出售給投資者。例如，一家公司首次公開(kāi)發(fā)行股票（IPO），這一過(guò)程就是在發(fā)行市場(chǎng)進(jìn)行的。-流通市場(chǎng)（二級(jí)市場(chǎng)）：已發(fā)行證券進(jìn)行買賣交易的市場(chǎng)。在流通市場(chǎng)上，投資者可以買賣已經(jīng)上市的股票、債券等證券。例如，投資者在證券交易所買賣股票就是在流通市場(chǎng)進(jìn)行操作。2.金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素-市場(chǎng)參與者：包括個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等）、政府和中央銀行等。不同的參與者在金融市場(chǎng)中有著不同的目的和作用，例如個(gè)人投資者主要是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，企業(yè)是為了籌集資金或進(jìn)行閑置資金的投資，金融機(jī)構(gòu)則在資金融通中發(fā)揮中介作用，政府可能為了籌集財(cái)政資金或進(jìn)行宏觀調(diào)控，中央銀行則是為了調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和維持金融穩(wěn)定。-金融工具：是在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易的載體，如股票、債券、票據(jù)、期貨、期權(quán)等。金融工具具有不同的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，例如股票代表著對(duì)公司的所有權(quán)，債券是一種債權(quán)債務(wù)憑證，期貨和期權(quán)則是衍生金融工具，具有套期保值和投機(jī)等功能。-金融交易組織形式：主要有場(chǎng)內(nèi)交易和場(chǎng)外交易兩種形式。場(chǎng)內(nèi)交易是指在有組織的交易所內(nèi)進(jìn)行的交易，如證券交易所內(nèi)的股票、債券交易，其特點(diǎn)是交易集中、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、監(jiān)管嚴(yán)格等；場(chǎng)外交易是指在交易所之外進(jìn)行的交易，如銀行間的同業(yè)拆借、一些未上市企業(yè)債券的交易等，其特點(diǎn)是靈活性強(qiáng)、交易分散、監(jiān)管相對(duì)寬松等。五、金融機(jī)構(gòu)1.商業(yè)銀行-商業(yè)銀行的職能-信用中介：商業(yè)銀行最基本的職能，它通過(guò)吸收存款，將社會(huì)閑置資金集中起來(lái)，然后再以貸款的形式將資金提供給需要資金的企業(yè)和個(gè)人，從而在資金盈余者和資金短缺者之間充當(dāng)信用中介。例如，銀行吸收居民的儲(chǔ)蓄存款，然后向企業(yè)發(fā)放貸款，促進(jìn)了資金的融通。-支付中介：商業(yè)銀行在辦理與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，如為客戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付等業(yè)務(wù)，發(fā)揮支付中介的職能。這一職能大大減少了現(xiàn)金的使用，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度和使用效率。例如，企業(yè)通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行工資發(fā)放、水電費(fèi)的代扣代繳等。-信用創(chuàng)造：商業(yè)銀行在信用中介和支付中介職能的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收原始存款、發(fā)放貸款，從而創(chuàng)造出派生存款的功能。例如，銀行吸收100萬(wàn)元的原始存款，按照法定存款準(zhǔn)備金率10%計(jì)算，銀行可以發(fā)放90萬(wàn)元的貸款，這90萬(wàn)元貸款又會(huì)以存款的形式回到銀行體系，銀行又可以繼續(xù)發(fā)放貸款，如此循環(huán)，就創(chuàng)造出了數(shù)倍于原始存款的派生存款。-金融服務(wù)：商業(yè)銀行還為客戶提供各種金融服務(wù)，如代理銷售基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查等服務(wù)。-商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型-負(fù)債業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，主要包括存款業(yè)務(wù)（如活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款等）和借款業(yè)務(wù)（如向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等）。例如，居民將10萬(wàn)元存入銀行，這10萬(wàn)元就成為銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)部分。-資產(chǎn)業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，主要包括貸款業(yè)務(wù)（如工商企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等）、證券投資業(yè)務(wù)（如購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債券、股票等）和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)（包括庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、存放同業(yè)等）。例如，銀行向企業(yè)發(fā)放50萬(wàn)元的貸款，這就是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的貸款業(yè)務(wù)。-中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、資金托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)等。例如，銀行代理企業(yè)發(fā)行債券收取代理手續(xù)費(fèi)，這就是中間業(yè)務(wù)。2.中央銀行-中央銀行的職能-發(fā)行的銀行：中央銀行是全國(guó)唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，壟斷貨幣發(fā)行權(quán)。這一職能對(duì)于調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量、維持貨幣穩(wěn)定有著重要意義。例如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人民幣的發(fā)行工作。-銀行的銀行：中央銀行與商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，主要體現(xiàn)在集中存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按規(guī)定將一定比例的存款繳存中央銀行）、充當(dāng)最后貸款人（當(dāng)商業(yè)銀行資金短缺時(shí)，中央銀行向其提供貸款支持）、組織全國(guó)的清算（中央銀行通過(guò)其清算系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理資金清算業(yè)務(wù)）等方面。-國(guó)家的銀行：中央銀行代表國(guó)家貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代理國(guó)庫(kù)收支（如辦理政府的財(cái)政收入和支出業(yè)務(wù)），代理政府債券的發(fā)行（如政府發(fā)行國(guó)債時(shí)，中央銀行可能參與相關(guān)的發(fā)行工作），為政府提供資金融通（如通過(guò)再貼現(xiàn)、再貸款等方式向政府提供資金支持），持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備等。六、貨幣政策1.貨幣政策目標(biāo)-最終目標(biāo)：貨幣政策的最終目標(biāo)通常包括穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡。穩(wěn)定物價(jià)是指將物價(jià)水平控制在一定范圍內(nèi)，避免出現(xiàn)通貨膨脹或通貨緊縮；充分就業(yè)是指將失業(yè)率控制在自然失業(yè)率水平附近；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一國(guó)或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)增加；國(guó)際收支平衡是指一國(guó)國(guó)際收支的經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目收支大體相等。這幾個(gè)目標(biāo)之間既存在一致性，也存在矛盾性，例如穩(wěn)定物價(jià)與充分就業(yè)之間可能存在菲利普斯曲線所描述的短期替代關(guān)系。2.貨幣政策工具-一般性貨幣政策工具-法定存款準(zhǔn)備金率：中央銀行規(guī)定的商業(yè)銀行必須繳存中央銀行的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比率。提高法定存款準(zhǔn)備金率，會(huì)使商業(yè)銀行可用于發(fā)放貸款的資金減少，從而收縮貨幣供應(yīng)量；降低法定存款準(zhǔn)備金率，則會(huì)增加商業(yè)銀行的可貸資金，擴(kuò)張貨幣供應(yīng)量。例如，中央銀行將法定存款準(zhǔn)備金率從10%提高到15%，如果一家銀行原有存款1000萬(wàn)元，原來(lái)需繳存100萬(wàn)元準(zhǔn)備金，現(xiàn)在則需繳存150萬(wàn)元，可用于貸款的資金就減少了。-再貼現(xiàn)政策：中央銀行通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率（商業(yè)銀行將未到期票據(jù)向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)時(shí)的利率）來(lái)影響商業(yè)銀行的資金成本和信貸規(guī)模。提高再貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)成本增加，會(huì)減少向中央銀行的再貼現(xiàn)，從而收縮信貸規(guī)模；降低再貼現(xiàn)率則會(huì)增加商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)，擴(kuò)張信貸規(guī)模。例如，中央銀行將再貼現(xiàn)率從3%提高到5%，商業(yè)銀行再貼現(xiàn)的積極性就會(huì)降低。-公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)：中央銀行在金融市場(chǎng)上公開(kāi)買賣有價(jià)證券（主要是國(guó)債）以調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量