單位授信管理辦法總則目的本辦法旨在規(guī)范公司單位授信業(yè)務(wù)管理，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司對(duì)各類企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等（以下統(tǒng)稱“單位”）提供的授信業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等。基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.安全性原則：以保障公司資金安全為首要目標(biāo)，全面評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.審慎性原則：在授信調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。4.效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理配置信貸資源，提高授信業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。授信調(diào)查調(diào)查主體與職責(zé)公司設(shè)立專門的授信調(diào)查部門或崗位，負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)授信的單位進(jìn)行全面調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)具備專業(yè)知識(shí)和豐富經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格按照規(guī)定程序開展工作，確保調(diào)查信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。調(diào)查內(nèi)容1.基本情況：包括單位注冊(cè)登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人等。2.經(jīng)營(yíng)狀況：了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、銷售渠道、盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債狀況等。3.財(cái)務(wù)狀況：審查近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，評(píng)估償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力。4.信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解其信用記錄、對(duì)外擔(dān)保情況等。5.行業(yè)及市場(chǎng)情況：分析所在行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，評(píng)估單位在行業(yè)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力。6.用途真實(shí)性：核實(shí)授信資金用途的真實(shí)性和合理性，防止挪用。調(diào)查方法1.實(shí)地走訪：對(duì)單位經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)基地等進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)相關(guān)情況。2.問卷調(diào)查：向單位上下游客戶、供應(yīng)商等發(fā)放問卷，了解其商業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)各種渠道收集公開信息和內(nèi)部數(shù)據(jù)，進(jìn)行綜合分析。4.面談溝通：與單位法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、相關(guān)業(yè)務(wù)人員等進(jìn)行面談，深入了解情況。授信審查審查主體與職責(zé)公司組建授信審查委員會(huì)或設(shè)立專門的審查部門，負(fù)責(zé)對(duì)授信調(diào)查材料進(jìn)行全面審查。審查人員應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正地發(fā)表意見，提出審查建議。審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查：檢查授信業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)定。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，分析信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.資料完整性審查：核實(shí)調(diào)查材料是否齊全、有效，簽字蓋章是否完備。4.授信額度合理性審查：根據(jù)單位實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，評(píng)估授信額度的合理性，防止過(guò)度授信。5.擔(dān)保情況審查：對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格和能力等進(jìn)行審查，確保擔(dān)保有效。審查流程1.初審：審查人員對(duì)調(diào)查材料進(jìn)行初步審查，提出初審意見。2.會(huì)審：對(duì)于重大授信項(xiàng)目，組織授信審查委員會(huì)進(jìn)行會(huì)審，集體審議并形成審查結(jié)論。3.反饋與補(bǔ)充：將審查意見反饋給調(diào)查部門，要求其補(bǔ)充完善相關(guān)材料或做出解釋。4.最終審查：根據(jù)反饋情況進(jìn)行最終審查，確定是否同意授信。授信審批審批主體與職責(zé)公司設(shè)立授信審批決策機(jī)構(gòu)，如董事會(huì)或總經(jīng)理辦公會(huì)等，負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。審批人員應(yīng)綜合考慮各種因素，做出科學(xué)合理的審批決策。審批依據(jù)1.審查意見：以授信審查部門提交的審查報(bào)告為重要依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果：結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。3.公司發(fā)展戰(zhàn)略：確保授信業(yè)務(wù)符合公司整體發(fā)展戰(zhàn)略。審批流程1.申請(qǐng)?zhí)峤唬赫{(diào)查部門將經(jīng)過(guò)審查的授信申請(qǐng)材料提交至審批決策機(jī)構(gòu)。2.審議決策：審批決策機(jī)構(gòu)成員對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審議，充分發(fā)表意見，根據(jù)多數(shù)意見做出審批決定。3.審批記錄：詳細(xì)記錄審批過(guò)程和決策結(jié)果，留存相關(guān)資料。授信額度管理額度設(shè)定根據(jù)單位的信用狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理設(shè)定授信額度。授信額度分為單筆授信額度和綜合授信額度，綜合授信額度可根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步細(xì)分為不同業(yè)務(wù)品種的額度。額度調(diào)整1.定期評(píng)估：定期對(duì)已授信單位的情況進(jìn)行重新評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整授信額度。2.動(dòng)態(tài)調(diào)整：當(dāng)單位經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)調(diào)整授信額度。3.調(diào)整流程：由調(diào)查部門提出調(diào)整申請(qǐng)，經(jīng)審查、審批后執(zhí)行。授信擔(dān)保管理?yè)?dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人提供保證。2.抵押擔(dān)保：以單位或第三人的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等抵押物提供擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：以單位或第三人的動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利等質(zhì)物提供擔(dān)保。擔(dān)保人管理1.資格審查：嚴(yán)格審查擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力等，確保其具備擔(dān)保能力。2.擔(dān)保合同簽訂：規(guī)范簽訂擔(dān)保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)，確保擔(dān)保合法有效。3.跟蹤管理：定期對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行跟蹤檢查，了解其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)采取措施防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。授信后管理管理主體與職責(zé)公司指定專門的部門或崗位負(fù)責(zé)授信后管理工作，對(duì)已授信單位進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。管理內(nèi)容1.資金使用監(jiān)控：監(jiān)督授信資金是否按約定用途使用，防止挪用。2.經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)測(cè)：定期收集單位經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)變化，評(píng)估經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.財(cái)務(wù)狀況監(jiān)測(cè)：關(guān)注單位財(cái)務(wù)報(bào)表變化，分析財(cái)務(wù)指標(biāo)波動(dòng)情況，評(píng)估償債能力。4.信用狀況監(jiān)測(cè)：持續(xù)跟蹤單位信用記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。5.擔(dān)保情況檢查：檢查擔(dān)保的有效性和價(jià)值變化情況，確保擔(dān)保足值。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：建立授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，如財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、涉訴案件等。2.預(yù)警信號(hào)識(shí)別：及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，發(fā)出預(yù)警通知。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的處置措施，如要求補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整授信額度等。檔案管理檔案內(nèi)容授信業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括調(diào)查材料、審查報(bào)告、審批文件、擔(dān)保合同、貸后管理資料等。檔案整理與保管1.整理歸檔：按照規(guī)定的分類和編號(hào)方法，及時(shí)對(duì)檔案進(jìn)行整理歸檔。2.安全保管：設(shè)立專門的檔案保管場(chǎng)所，確保檔案安全，防止丟失、損壞和泄密。3.查閱與借閱：嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱與借閱流程，履行審批手續(xù)，確保檔案使用的合規(guī)性。監(jiān)督檢查內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，監(jiān)督業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。外部監(jiān)督積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問題，不斷完善授信業(yè)務(wù)管理。責(zé)任追究責(zé)任界定明確