流水貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司流水貸業(yè)務的操作流程，加強風險控制，確保公司資金安全，促進流水貸業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及流水貸業(yè)務的各部門及相關工作人員，包括但不限于業(yè)務拓展部門、風險管理部門、信貸審批部門、財務部門等。（三）基本原則1.合法性原則：流水貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：在業(yè)務拓展過程中，要充分評估借款人的風險狀況，采取有效的風險防控措施，確保貸款風險可控。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對每一筆流水貸業(yè)務進行嚴格審查和評估，確保業(yè)務質(zhì)量。4.公平公正原則：對待所有借款人應一視同仁，遵循公平公正的原則，不得歧視或偏袒任何一方。二、業(yè)務定義與范圍（一）流水貸定義流水貸是指公司基于借款人真實、穩(wěn)定的銀行流水記錄，為其提供的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款業(yè)務。（二）業(yè)務范圍1.適用客戶群體：主要針對具有合法經(jīng)營資格、財務狀況良好、銀行流水穩(wěn)定的小微企業(yè)及個體工商戶。2.貸款用途：僅限于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金周轉(zhuǎn)，不得用于國家法律法規(guī)禁止的用途，如賭博、非法集資等。三、借款人資格與條件（一）基本資格1.具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，且已按規(guī)定辦理年檢手續(xù)。2.經(jīng)營者具有完全民事行為能力，信用狀況良好，無不良信用記錄。3.企業(yè)或個體工商戶經(jīng)營狀況穩(wěn)定，具有持續(xù)經(jīng)營能力和盈利能力。（二）銀行流水要求1.借款人需提供近[X]個月以上連續(xù)、完整的銀行流水記錄，且流水金額與經(jīng)營規(guī)模相匹配。2.銀行流水應體現(xiàn)借款人的主要經(jīng)營收入來源，收入穩(wěn)定且具有一定的規(guī)律性。（三）其他條件1.能夠提供合法有效的擔保，擔保方式可包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。2.符合公司規(guī)定的其他相關條件。四、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請流水貸時，應向公司提交以下材料：1.營業(yè)執(zhí)照副本復印件、稅務登記證副本復印件、組織機構(gòu)代碼證副本復印件（已辦理“三證合一”的企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照副本復印件）。2.法定代表人身份證明書、身份證復印件。3.近[X]個月以上的銀行流水記錄。4.企業(yè)或個體工商戶的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等（如有）。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、訂單等。6.擔保相關材料，如抵押物所有權證書、質(zhì)押物清單及相關證明文件、保證人身份證明及資質(zhì)證明等。7.公司要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向公司業(yè)務拓展部門提出流水貸申請，并提交上述申請材料。2.業(yè)務拓展部門對借款人提交的申請材料進行初步審查，核對材料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。3.經(jīng)初步審查合格后，業(yè)務拓展部門將申請材料移交風險管理部門進行風險評估。五、風險評估與審批（一）風險評估1.風險管理部門收到業(yè)務拓展部門移交的申請材料后，對借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、還款能力等進行全面風險評估。2.風險評估可采用多種方法，包括但不限于信用評分模型、財務比率分析、實地調(diào)查等。同時，要充分考慮行業(yè)風險、市場風險等因素。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，風險管理部門出具風險評估報告，明確借款人的風險等級，并提出相應的風險防控建議。（二）審批流程1.信貸審批部門根據(jù)風險管理部門出具的風險評估報告，對流水貸申請進行審批。審批人員應嚴格按照公司的審批標準和流程進行審查，確保審批結(jié)果的準確性和公正性。2.對于風險等級較低的借款人，審批流程可適當簡化；對于風險等級較高的借款人，應進行更加嚴格的審查，并可能要求提供額外的擔保或增加風險防控措施。3.審批通過的，信貸審批部門出具審批意見；審批未通過的，應向借款人說明原因。六、合同簽訂與放款（一）合同簽訂1.業(yè)務拓展部門根據(jù)信貸審批部門的審批意見，與借款人簽訂流水貸借款合同及相關擔保合同。合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務拓展部門應確保借款人已充分理解合同條款，并對合同內(nèi)容進行詳細解釋。借款人應在合同上簽字（或蓋章）確認。（二）放款流程1.財務部門根據(jù)借款合同的約定，辦理放款手續(xù)。放款前，應再次核對借款人的相關信息，確保放款金額、放款賬戶等信息準確無誤。2.放款時，應按照合同約定的方式和時間將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的銀行賬戶。同時，要做好放款記錄，留存相關憑證。七、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務拓展部門負責對借款人的貸款使用情況和經(jīng)營狀況進行定期跟蹤檢查。檢查頻率至少為每月一次，對于風險等級較高的借款人，檢查頻率應適當增加。2.跟蹤檢查內(nèi)容包括但不限于貸款資金是否按合同約定用途使用、借款人的經(jīng)營業(yè)績是否發(fā)生重大變化、財務狀況是否惡化、擔保物是否存在風險等。3.業(yè)務拓展部門應及時將跟蹤檢查情況形成書面報告，報送風險管理部門和信貸審批部門。如發(fā)現(xiàn)問題，應及時采取相應的措施進行處理。（二）風險預警1.風險管理部門根據(jù)業(yè)務拓展部門報送的跟蹤檢查報告及其他相關信息，建立風險預警機制。當發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能影響還款能力的風險信號時，應及時發(fā)出風險預警通知。2.風險預警信號包括但不限于借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財務指標異常、逾期還款、擔保物價值下降等。風險管理部門應根據(jù)風險預警信號的嚴重程度，采取相應的風險處置措施，如要求借款人增加擔保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.財務部門負責對借款人的還款情況進行監(jiān)控和管理。在貸款到期前，應提前通知借款人按時足額還款，并提醒借款人做好還款準備。2.對于逾期還款的借款人，財務部門應及時采取催收措施，包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。同時，要按照合同約定計收逾期利息和違約金。3.如借款人確實無法按時足額還款，業(yè)務拓展部門和風險管理部門應共同協(xié)商制定解決方案，如展期、重組等。在采取任何解決方案前，應充分評估其對公司利益的影響，并確保風險可控。八、擔保管理（一）擔保方式1.抵押：借款人以其合法擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)等資產(chǎn)作為抵押物，向公司提供擔保。抵押物應具有合法的所有權或處分權，且價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。2.質(zhì)押：借款人以其合法擁有的存單、債券、股權等權利憑證或動產(chǎn)作為質(zhì)押物，向公司提供擔保。質(zhì)押物應交付公司占有，并辦理相關質(zhì)押登記手續(xù)。3.保證：由具有代償能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人的貸款提供連帶責任保證。保證人應具有良好的信用狀況和代償能力。（二）擔保評估1.風險管理部門在收到擔保相關材料后，對擔保物或保證人進行評估。評估內(nèi)容包括擔保物的價值、權屬狀況、變現(xiàn)能力，保證人的信用狀況、財務狀況、代償能力等。2.根據(jù)擔保評估結(jié)果，確定擔保的有效性和充足性。對于擔保不足或存在風險的情況，應要求借款人增加擔?；虿扇∑渌L險防控措施。（三）擔保物管理1.對于抵押物和質(zhì)押物，公司應指定專人進行管理。抵押物和質(zhì)押物應妥善保管，確保其安全完整。2.定期對擔保物進行檢查和評估，如發(fā)現(xiàn)擔保物價值下降或存在其他風險因素，應及時要求借款人采取措施進行彌補或更換擔保物。3.在貸款結(jié)清后，應及時辦理擔保物的解除抵押或質(zhì)押手續(xù)，并返還相關權利憑證。九、檔案管理（一）檔案內(nèi)容流水貸業(yè)務檔案應包括借款人的申請材料、風險評估報告、審批意見、借款合同、擔保合同、放款記錄、貸后跟蹤檢查報告、催收記錄等相關資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務拓展部門負責對流水貸業(yè)務檔案進行整理和歸檔。檔案應按照業(yè)務發(fā)生的時間順序進行排列，確保資料的完整性和系統(tǒng)性。2.檔案應妥善保管，保管期限按照國家法律法規(guī)和公司相關規(guī)定執(zhí)行。一般情況下，檔案保管期限不得少于貸款結(jié)清后[X]年。3.檔案管理人員應定期對檔案進行檢查和維護，確保檔案的安全和完整。如發(fā)現(xiàn)檔案損壞、丟失等情況，應及時采取措施進行處理。（三）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱流水貸業(yè)務檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經(jīng)相關部門負責人批準后，方可查閱。2.查閱檔案時，應在檔案管理人員的陪同下進行，不得擅自將檔案帶出檔案室。查閱人員不得在檔案上涂改、標記或抽取、撤換檔案材料。3.如需復印或復制檔案材料，應經(jīng)檔案管理人員同意，并按照規(guī)定辦理相關手續(xù)。復印或復制的檔案材料應與原件核對無