典當管理辦法貸款一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范典當管理辦法貸款業(yè)務，保障典當行及相關(guān)當事人的合法權(quán)益，促進典當行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《典當管理辦法》等法律法規(guī)，制定本規(guī)定。（二）適用范圍本規(guī)定適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的典當行及其分支機構(gòu)辦理的各類貸款業(yè)務。（三）基本原則1.合法性原則：典當行貸款業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.安全性原則：注重貸款資金的安全，合理評估當物價值和借款人還款能力，有效防范風險。3.效益性原則：在保證安全的前提下，提高資金使用效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。4.平等、自愿、公平和誠實信用原則：典當行與當戶在貸款業(yè)務中應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障雙方合法權(quán)益。二、典當行設立與資質(zhì)要求（一）設立條件1.有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程：章程應明確典當行的組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、業(yè)務規(guī)則、內(nèi)部管理制度等內(nèi)容，確保典當行運營有章可循。2.有符合規(guī)定的最低限額的注冊資本：典當行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務的，注冊資本最低限額為1000萬元。注冊資本應當為實繳貨幣資本。3.有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務必需的設施：營業(yè)場所應符合安全、消防等相關(guān)規(guī)定，配備必要的辦公設備、業(yè)務系統(tǒng)等，以滿足業(yè)務辦理需求。4.有熟悉典當業(yè)務的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員：典當行應配備一定數(shù)量具有典當行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、熟悉業(yè)務流程、掌握鑒定評估技能的專業(yè)人員，確保業(yè)務正常開展。5.有兩個以上法人股東，且法人股相對控股：法人股東應具有良好的信譽和經(jīng)濟實力，能夠為典當行的發(fā)展提供支持。6.符合國家對典當行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求：典當行的設立應符合當?shù)氐洚斝袠I(yè)發(fā)展規(guī)劃，避免過度競爭，促進典當行業(yè)有序發(fā)展。（二）設立審批程序1.申請：申請人應當向擬設典當行所在地設區(qū)的市（地）級商務主管部門提交設立申請材料，包括申請書、可行性研究報告、章程、股東資料、注冊資本證明等。2.初審：商務主管部門收到申請材料后，應當在5個工作日內(nèi)對申請材料的完整性、真實性進行初審，提出初審意見。3.審核：省級商務主管部門應當在收到初審意見后的10個工作日內(nèi)進行審核。對符合條件的，頒發(fā)《典當經(jīng)營許可證》；對不符合條件的，退回申請材料，并說明理由。4.登記：申請人領(lǐng)取《典當經(jīng)營許可證》后，應當在10日內(nèi)向所在地縣級公安機關(guān)申請典當行《特種行業(yè)許可證》，并在領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后10日內(nèi)，持上述兩證及有關(guān)材料向工商行政管理機關(guān)申請登記注冊，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（三）資質(zhì)年檢典當行應當按照國家有關(guān)規(guī)定，每年向所在地縣級商務主管部門報送年度經(jīng)營情況報告和財務會計報告，并接受商務主管部門的年度檢查。年度檢查的內(nèi)容包括典當行的經(jīng)營狀況、財務狀況、遵守法律法規(guī)情況等。對年檢合格的典當行，商務主管部門在《典當經(jīng)營許可證》副本上加蓋年檢合格印章；對年檢不合格的典當行，責令其限期整改；整改后仍不符合要求的，收回其《典當經(jīng)營許可證》。三、貸款業(yè)務范圍與當物種類（一）貸款業(yè)務范圍1.動產(chǎn)質(zhì)押典當業(yè)務：典當行以借款人或第三人的動產(chǎn)作為當物發(fā)放的貸款。動產(chǎn)包括金銀珠寶、古玩字畫、電子產(chǎn)品、生產(chǎn)設備等。2.財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務：典當行以借款人或第三人的財產(chǎn)權(quán)利作為當物發(fā)放的貸款。財產(chǎn)權(quán)利包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)，依法可以質(zhì)押的其他財產(chǎn)權(quán)利。3.房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務：典當行以借款人或第三人的房地產(chǎn)作為當物發(fā)放的貸款。房地產(chǎn)包括住宅、商業(yè)用房、工業(yè)用房等。（二）當物種類1.可作為當物的條件：當物應當是所有權(quán)清晰、依法可以流通、具有一定價值且易于保管的物品或財產(chǎn)權(quán)利。法律法規(guī)禁止流通或者限制流通的物品不得作為當物。2.特殊當物的規(guī)定：對于一些特殊當物，如文物、槍支彈藥等，典當行應當嚴格按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進行鑒定、評估和處理，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。四、貸款業(yè)務流程（一）客戶申請1.提交申請材料：當戶向典當行申請貸款時，應當提交身份證、當物所有權(quán)證明、收入證明等相關(guān)材料。申請材料應當真實、完整、有效。2.填寫申請表：當戶應當如實填寫貸款申請表，包括貸款金額、貸款期限、當物情況等內(nèi)容。（二）當物評估1.評估機構(gòu)選擇：典當行應當委托具有相應資質(zhì)的評估機構(gòu)對當物進行評估。評估機構(gòu)應當按照國家有關(guān)規(guī)定和行業(yè)標準進行評估，確保評估結(jié)果客觀、公正。2.評估流程：評估機構(gòu)應當對當物的品質(zhì)、市場價值、折舊程度等進行詳細評估，并出具評估報告。典當行應當對評估報告進行審核，確保評估結(jié)果合理。（三）貸款審批1.審批流程：典當行應當對客戶的申請材料、當物評估報告等進行綜合審查，按照內(nèi)部審批程序進行貸款審批。審批過程中應當重點關(guān)注當戶的還款能力、當物價值、貸款風險等因素。2.審批決策：根據(jù)審批結(jié)果，典當行應當作出是否批準貸款的決策。對于批準貸款的，應當與當戶簽訂貸款合同和典當合同；對于不批準貸款的，應當及時通知當戶，并說明理由。（四）合同簽訂1.合同內(nèi)容：貸款合同和典當合同應當明確雙方的權(quán)利義務，包括貸款金額、貸款期限、利率、還款方式、當物保管責任、違約責任等內(nèi)容。合同內(nèi)容應當符合法律法規(guī)的規(guī)定，確保雙方合法權(quán)益得到保障。2.合同簽訂程序：典當行應當與當戶當面簽訂貸款合同和典當合同，并由雙方簽字（章）確認。合同簽訂后，典當行應當向當戶發(fā)放貸款，并將當物妥善保管。（五）貸款發(fā)放1.發(fā)放方式：典當行應當按照合同約定的方式向當戶發(fā)放貸款。貸款發(fā)放可以采用現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬支付等方式。2.發(fā)放金額：貸款金額應當按照合同約定的金額發(fā)放，不得擅自提高或降低貸款金額。（六）當物保管1.保管責任：典當行應當對當物承擔妥善保管責任，確保當物的安全和完整。保管期間，典當行應當對當物進行定期檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。2.保管方式：當物保管方式可以根據(jù)當物的性質(zhì)、價值等因素選擇合適的方式，如自有倉庫保管、委托第三方保管等。無論采用何種保管方式，典當行都應當確保當物的安全。（七）貸款償還與贖當1.還款方式：當戶應當按照合同約定的還款方式按時償還貸款本息。還款方式可以包括一次性還款、分期還款等。2.贖當程序：當戶在貸款期限屆滿前，要求贖當?shù)?，應當向典當行支付貸款本息及相關(guān)費用，并辦理贖當手續(xù)。典當行應當在收到贖當款項后，及時向當戶返還當物。（八）絕當處理1.絕當條件：當戶在貸款期限屆滿后，未能按照合同約定償還貸款本息，且在典當行規(guī)定的寬限期內(nèi)仍未還款的，視為絕當。2.絕當處理方式：對于絕當物品，典當行可以按照以下方式處理：當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。對國家限制流通的絕當物，應當根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準后處理或者交售指定單位。五、貸款利率、綜合費用及相關(guān)規(guī)定（一）貸款利率1.利率確定原則：典當行的貸款利率應當根據(jù)市場行情、資金成本、風險狀況等因素合理確定，不得違反國家有關(guān)規(guī)定。2.利率范圍：典當行的貸款利率一般不得超過中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的4倍。具體利率水平由典當行與當戶協(xié)商確定，并在合同中明確約定。（二）綜合費用1.費用種類：綜合費用包括典當手續(xù)費、保管費、保險費等。綜合費用應當合理確定，不得過高加重當戶負擔。2.費用標準：典當手續(xù)費一般按照當金金額的一定比例收取，具體比例由典當行根據(jù)業(yè)務實際情況確定。保管費、保險費等其他費用應當按照實際發(fā)生額收取，并在合同中明確約定。（三）息費收取規(guī)定1.收取方式：息費應當在合同中明確約定收取方式，如一次性收取、分期收取等。典當行應當按照合同約定的方式收取息費，不得擅自變更。2.告知義務：典當行在與當戶簽訂合同前，應當向當戶明確告知貸款利率、綜合費用等相關(guān)信息，確保當戶充分了解息費標準和支付方式。六、風險管理與內(nèi)部控制（一）風險識別與評估1.風險類型：典當行貸款業(yè)務面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.風險評估方法：典當行應當建立科學合理的風險評估體系，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對各類風險進行評估，確定風險等級。（二）風險控制措施1.信用風險管理：加強對當戶的信用調(diào)查和評估，建立當戶信用檔案，合理確定貸款額度和期限。對信用狀況不佳的當戶，應當謹慎發(fā)放貸款或采取相應的風險防范措施。2.市場風險管理：密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整貸款利率和綜合費用，防范市場波動對典當行經(jīng)營造成的影響。合理配置資產(chǎn)，分散風險。3.操作風險管理：建立健全內(nèi)部控制制度，加強業(yè)務流程管理，規(guī)范操作行為，防范操作風險。加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質(zhì)和風險意識。（三）內(nèi)部控制制度1.內(nèi)部組織架構(gòu)：典當行應當建立健全內(nèi)部組織架構(gòu)，明確各部門職責分工，確保各項業(yè)務操作相互制約、相互監(jiān)督。2.業(yè)務流程控制：制定完善的業(yè)務操作規(guī)程，對貸款申請、當物評估、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、當物保管、貸款償還與贖當、絕當處理等各個環(huán)節(jié)進行嚴格控制，確保業(yè)務操作規(guī)范、有序。3.財務管理制度：建立健全財務管理制度，加強財務管理，規(guī)范財務核算，確保財務信息真實、準確、完整。加強資金管理，合理安排資金使用，防范資金風險。4.內(nèi)部審計與監(jiān)督：設立內(nèi)部審計部門，定期對典當行的經(jīng)營活動、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等進行審計和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出整改意見。加強外部監(jiān)督，主動接受商務主管部門、公安機關(guān)、工商行政管理機關(guān)等相關(guān)部門的監(jiān)督檢查。七、監(jiān)督管理與法律責任（一）監(jiān)督管理部門1.商務主管部門：負責典當行的設立審批、年度檢查、行業(yè)監(jiān)管等工作，監(jiān)督典當行遵守法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，促進典當行業(yè)健康發(fā)展。2.公安機關(guān)：負責典當行的治安管理工作，對典當行的經(jīng)營活動進行治安監(jiān)督檢查，防范和打擊違法犯罪行為。3.工商行政管理機關(guān)：負責典當行的登記注冊工作，依法對典當行的經(jīng)營活動進行監(jiān)督管理，查處違法違規(guī)行為。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.經(jīng)營狀況檢查：商務主管部門、公安機關(guān)、工商行政管理機關(guān)等相關(guān)部門應當定期對典當行的經(jīng)營狀況進行檢查，包括業(yè)務范圍、當物管理、貸款利率、綜合費用、內(nèi)部控制等方面。2.合規(guī)情況檢查：檢查典當行是否遵守法律法規(guī)、行業(yè)