農(nóng)村信貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)操作，加強信貸風險管理，提高信貸資金使用效益，促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在農(nóng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu)，包括農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等?；驹瓌t1.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范各類風險，保障金融機構(gòu)和客戶的資金安全。2.流動性原則：合理安排信貸資金，保證資金的及時周轉(zhuǎn)，滿足客戶合理的資金需求。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。4.公平公正原則：對待所有信貸客戶一視同仁，嚴格按照規(guī)定的程序和標準辦理信貸業(yè)務(wù)，確保公平競爭。5.誠實守信原則：倡導信貸雙方誠實守信，如實提供信息，嚴格履行合同約定。信貸業(yè)務(wù)流程貸款申請1.借款人應(yīng)向金融機構(gòu)提交書面貸款申請，申請書應(yīng)包括借款人基本情況、借款用途、金額、期限、還款來源及方式等內(nèi)容。2.同時，借款人需提供有效身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、抵押物或保證人相關(guān)資料等申請材料。受理與調(diào)查1.金融機構(gòu)收到貸款申請后，應(yīng)及時進行受理審查。對符合基本條件的申請，予以受理，并指定專人進行調(diào)查。2.調(diào)查人員應(yīng)通過實地走訪、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、借款用途及還款能力等進行全面調(diào)查核實。3.對于有抵押物或保證人的貸款，還需對抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估及保證人的擔保能力等進行調(diào)查。風險評估與審批1.根據(jù)調(diào)查情況，金融機構(gòu)應(yīng)組織相關(guān)人員對貸款風險進行評估。評估內(nèi)容包括借款人信用風險、市場風險、操作風險等。2.風險評估通過后，按照金融機構(gòu)內(nèi)部審批流程，提交貸款審批委員會或相關(guān)審批部門進行審批。審批人員應(yīng)根據(jù)風險評估結(jié)果、信貸政策及相關(guān)規(guī)定，對貸款申請進行嚴格審查，做出審批決定。合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款，金融機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對于有抵押物或保證人的貸款，還需簽訂抵押合同或保證合同，明確抵押物或保證人的相關(guān)責任。貸款發(fā)放1.借款合同簽訂后，金融機構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，應(yīng)確保借款人滿足合同約定的提款條件，如落實擔保手續(xù)、提供相關(guān)證明文件等。2.貸款發(fā)放應(yīng)通過金融機構(gòu)內(nèi)部的資金劃轉(zhuǎn)系統(tǒng)，將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，不得現(xiàn)金支付。貸后管理1.金融機構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期對借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款情況等進行跟蹤檢查。2.檢查內(nèi)容包括借款人是否按照合同約定使用貸款資金、經(jīng)營效益是否正常、抵押物價值是否變動、保證人擔保能力是否變化等。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時采取相應(yīng)的措施，如要求借款人限期整改、提前收回貸款、追加擔保等，防范貸款風險。4.金融機構(gòu)應(yīng)定期對貸款進行風險分類，根據(jù)風險程度采取不同的管理措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。貸款回收1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和期限及時足額償還貸款本息。2.金融機構(gòu)應(yīng)提前通知借款人還款，對于逾期貸款，應(yīng)按照合同約定計收罰息，并采取有效的催收措施，如上門催收、發(fā)送催收函、通過法律手段追償?shù)取?.對于確實無法收回的貸款，應(yīng)按照金融機構(gòu)的呆賬核銷規(guī)定進行核銷處理，但核銷后仍需繼續(xù)進行追索。信貸風險管理風險識別與評估1.金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的風險識別機制，及時發(fā)現(xiàn)各類信貸風險。風險識別應(yīng)涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等方面。2.采用科學的風險評估方法，如信用評分模型、風險價值模型等，對識別出的風險進行量化評估，確定風險程度。風險控制措施1.信用風險管理建立健全客戶信用評級體系，對借款人的信用狀況進行全面評價，根據(jù)信用等級確定貸款額度、利率等條件。加強對借款人信用記錄的管理，及時更新信用信息，對有不良信用記錄的借款人審慎發(fā)放貸款。合理確定貸款額度和期限，避免過度授信和期限錯配，防范信用風險。2.市場風險管理密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，及時調(diào)整信貸政策，防范市場風險對信貸業(yè)務(wù)的影響。對于涉及市場風險較大的貸款業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)貸款、大額項目貸款等，應(yīng)進行專項風險評估，并采取相應(yīng)的風險控制措施。合理運用金融衍生工具，如利率互換、遠期外匯合約等，對沖市場風險。3.操作風險管理完善信貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責和操作規(guī)范，防范操作風險。加強對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓和考核，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，規(guī)范操作行為。建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)督機制，定期對信貸業(yè)務(wù)進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。4.流動性風險管理合理安排信貸資金投放，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，確保資金的流動性。建立流動性預(yù)警機制，密切關(guān)注資金頭寸變化，及時采取措施應(yīng)對流動性風險，如調(diào)整貸款投放節(jié)奏、籌集資金等。風險監(jiān)測與預(yù)警1.金融機構(gòu)應(yīng)建立信貸風險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)的運行情況和風險狀況。2.設(shè)定風險預(yù)警指標，如不良貸款率、逾期貸款率、撥備覆蓋率等，當指標超過設(shè)定閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。3.根據(jù)預(yù)警信號，及時采取相應(yīng)的風險處置措施，防范風險進一步擴大。信貸政策與制度信貸投向政策1.明確農(nóng)村信貸支持的重點領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費等。2.對不同領(lǐng)域的貸款制定差異化的信貸政策，如貸款額度、利率優(yōu)惠、期限延長等，引導信貸資金合理流向。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新1.鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村實際情況，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足農(nóng)村多樣化的信貸需求。2.如開發(fā)農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村消費貸款等特色產(chǎn)品。信貸管理制度1.建立健全信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度，明確各級機構(gòu)和人員的信貸審批權(quán)限。2.完善信貸檔案管理制度，確保信貸檔案的完整、真實、有效，為信貸業(yè)務(wù)管理和風險防范提供依據(jù)。3.加強信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度建設(shè)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范內(nèi)部風險。信貸人員管理人員資質(zhì)要求1.從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，熟悉農(nóng)村信貸政策和業(yè)務(wù)流程。2.信貸人員應(yīng)取得相關(guān)從業(yè)資格證書，如銀行業(yè)從業(yè)資格證書等。培訓與考核1.金融機構(gòu)應(yīng)定期組織信貸人員參加業(yè)務(wù)培訓，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)水平。2.建立信貸人員考核機制，對信貸人員的業(yè)務(wù)能力、工作業(yè)績、風險防控等方面進行考核評價，激勵信貸人員積極工作，防范風險。職業(yè)道