助貸模式管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司助貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)助貸業(yè)務(wù)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，確保助貸業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有涉及助貸業(yè)務(wù)的部門(mén)、團(tuán)隊(duì)及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保助貸業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的框架內(nèi)開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全和業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。3.誠(chéng)實(shí)守信原則：在助貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中，秉持誠(chéng)實(shí)守信的態(tài)度，如實(shí)向客戶披露相關(guān)信息，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序和公司信譽(yù)。4.協(xié)同合作原則：助貸業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)和部門(mén)，各部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推動(dòng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。二、業(yè)務(wù)定義與范圍（一）助貸業(yè)務(wù)定義助貸是指公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為有融資需求的客戶提供融資咨詢、貸款申請(qǐng)協(xié)助、貸前調(diào)查、貸后管理等服務(wù)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完成貸款審批和發(fā)放，并按照約定獲取相應(yīng)報(bào)酬的業(yè)務(wù)模式。（二）業(yè)務(wù)范圍1.客戶群體：主要針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人消費(fèi)者等有融資需求的客戶。2.合作金融機(jī)構(gòu)：包括各類商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等。3.業(yè)務(wù)類型：涵蓋信用貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多種貸款形式。三、業(yè)務(wù)流程（一）客戶開(kāi)發(fā)與需求溝通1.市場(chǎng)調(diào)研：通過(guò)多種渠道收集潛在客戶信息，分析市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，制定針對(duì)性的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)策略。2.客戶拓展：業(yè)務(wù)人員主動(dòng)與潛在客戶進(jìn)行聯(lián)系，介紹公司助貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)內(nèi)容，了解客戶融資需求和基本情況。3.需求溝通與評(píng)估：與客戶深入溝通融資需求，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行初步評(píng)估，確定是否符合助貸業(yè)務(wù)條件。（二）合作金融機(jī)構(gòu)選擇與對(duì)接1.金融機(jī)構(gòu)篩選：根據(jù)客戶融資需求和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從合作金融機(jī)構(gòu)庫(kù)中篩選合適的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接?？紤]因素包括金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、產(chǎn)品特點(diǎn)、審批效率、利率水平等。2.合作洽談：與選定的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作洽談，明確雙方權(quán)利義務(wù)、合作模式、業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)，并簽訂合作協(xié)議。3.系統(tǒng)對(duì)接：協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完成與公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接，確?？蛻粜畔ⅰI(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等能夠?qū)崟r(shí)傳輸和共享，提高業(yè)務(wù)辦理效率。（三）貸款申請(qǐng)受理與初審1.申請(qǐng)材料準(zhǔn)備：指導(dǎo)客戶按照金融機(jī)構(gòu)要求準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、身份證明、抵押物證明等。2.申請(qǐng)受理：接收客戶提交的貸款申請(qǐng)材料，進(jìn)行完整性和合規(guī)性審查，對(duì)不符合要求的材料及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或修正。3.初審：對(duì)客戶申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核，核實(shí)客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等真實(shí)性和合法性，評(píng)估客戶還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。初審?fù)ㄟ^(guò)后，將申請(qǐng)材料提交給合作金融機(jī)構(gòu)。（四）貸前調(diào)查與評(píng)估1.調(diào)查安排：協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸前調(diào)查工作，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)要求，安排專人對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、庫(kù)存商品等情況，了解客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和資金用途。2.調(diào)查內(nèi)容：調(diào)查內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等方面。重點(diǎn)關(guān)注客戶的還款來(lái)源和還款能力，以及抵押物的真實(shí)性、合法性、有效性和價(jià)值評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)調(diào)查獲取的信息進(jìn)行綜合分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)貸款審批的重要依據(jù)。（五）貸款審批與發(fā)放1.審批流程：合作金融機(jī)構(gòu)按照自身貸款審批流程對(duì)客戶貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，公司應(yīng)積極配合金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信息和協(xié)助。2.審批結(jié)果通知：金融機(jī)構(gòu)將貸款審批結(jié)果及時(shí)通知公司和客戶，對(duì)于審批通過(guò)的貸款，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。3.貸款發(fā)放：協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，確保貸款資金按照約定及時(shí)、足額發(fā)放到客戶指定賬戶。同時(shí)，做好貸款發(fā)放記錄和相關(guān)資料歸檔工作。（六）貸后管理1.管理職責(zé)：公司負(fù)責(zé)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶進(jìn)行貸后管理，定期跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.管理內(nèi)容：貸后管理內(nèi)容包括但不限于客戶回訪、資金使用監(jiān)督、還款提醒、風(fēng)險(xiǎn)排查等。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，及時(shí)采取相應(yīng)措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等，并及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)報(bào)告。3.檔案管理：建立健全貸后管理檔案，妥善保管客戶貸后管理相關(guān)資料，包括回訪記錄、資金使用情況報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告等，以備查閱和審計(jì)。（七）貸款回收與結(jié)清1.還款提醒：在貸款到期前一定期限內(nèi)，通過(guò)電話、短信、郵件等方式提醒客戶按時(shí)足額還款，確保客戶知曉還款義務(wù)和還款方式。2.回收管理：協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸款回收工作，對(duì)于逾期貸款，及時(shí)采取催收措施，如上門(mén)催收、發(fā)送催收函、法律訴訟等，督促客戶盡快償還貸款本息。3.貸款結(jié)清：客戶按時(shí)足額償還貸款本息后，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理貸款結(jié)清手續(xù)，解除相關(guān)擔(dān)保措施，并做好貸款結(jié)清記錄和檔案歸檔工作。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別助貸業(yè)務(wù)過(guò)程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：定期對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施的重要依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)客戶信用調(diào)查和評(píng)估，建立客戶信用檔案，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析。嚴(yán)格審查客戶貸款申請(qǐng)，合理確定貸款額度、期限和利率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)助貸業(yè)務(wù)的影響。加強(qiáng)與合作金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，共同應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行檢查和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.法律風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管政策的學(xué)習(xí)研究，確保助貸業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律要求。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，嚴(yán)格審查合同條款和相關(guān)法律文件，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。聘請(qǐng)專業(yè)法律顧問(wèn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律支持和咨詢服務(wù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)：建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，包括貸款逾期率、不良貸款率、客戶集中度、擔(dān)保物價(jià)值變動(dòng)等指標(biāo)。2.預(yù)警機(jī)制：設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。針對(duì)預(yù)警信號(hào)，深入分析風(fēng)險(xiǎn)原因，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（四）應(yīng)急處置1.應(yīng)急預(yù)案制定：制定完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案，明確應(yīng)急處置組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)分工、處置流程和措施等內(nèi)容。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)具有可操作性和針對(duì)性，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行處置。2.應(yīng)急演練：定期組織開(kāi)展應(yīng)急演練，檢驗(yàn)和提高應(yīng)急處置能力。通過(guò)演練，發(fā)現(xiàn)應(yīng)急預(yù)案中存在的問(wèn)題和不足，及時(shí)進(jìn)行修訂和完善。3.風(fēng)險(xiǎn)處置：在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，按照應(yīng)急預(yù)案要求，迅速啟動(dòng)應(yīng)急處置程序，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)蔓延，減少損失。同時(shí)，及時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)事件情況，積極配合相關(guān)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查和處置。五、內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)：建立健全與助貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的組織架構(gòu)，明確各部門(mén)職責(zé)分工，確保業(yè)務(wù)流程順暢運(yùn)行。2.職責(zé)分工：業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶開(kāi)發(fā)、需求溝通、貸款申請(qǐng)受理與初審等工作；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制等工作；財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)助貸業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核算、收費(fèi)管理等工作；法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)法律合規(guī)審查、合同管理等工作。各部門(mén)應(yīng)各司其職，相互配合，共同做好助貸業(yè)務(wù)管理工作。（二）授權(quán)管理1.授權(quán)原則：根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度和管理要求，實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理原則。明確各級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)操作權(quán)限，確保業(yè)務(wù)操作在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行。2.授權(quán)范圍：授權(quán)范圍包括貸款額度審批、利率定價(jià)、擔(dān)保方式確定、合同簽訂等方面。對(duì)于重大業(yè)務(wù)事項(xiàng)，應(yīng)實(shí)行集體決策和審批制度。3.授權(quán)調(diào)整：根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，適時(shí)調(diào)整授權(quán)范圍和權(quán)限。對(duì)違規(guī)越權(quán)行為，要嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。（三）制度建設(shè)與執(zhí)行1.制度建設(shè)：建立健全助貸業(yè)務(wù)各項(xiàng)管理制度，包括業(yè)務(wù)操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理制度、檔案管理制度等，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)有章可循。2.制度執(zhí)行：加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)制度得到有效執(zhí)行。對(duì)違反制度規(guī)定的行為，要及時(shí)進(jìn)行糾正和處理，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。（四）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)：定期開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)助貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的有效性、業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況等進(jìn)行全面審計(jì)。內(nèi)部審計(jì)應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.監(jiān)督檢查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、合規(guī)管理部門(mén)等應(yīng)定期對(duì)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)操作中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的日常監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)人員行為。六、信息管理（一）客戶信息管理1.信息收集：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，按照合法、合規(guī)、必要的原則，收集客戶相關(guān)信息，包括基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息等。2.信息錄入與存儲(chǔ)：將收集到的客戶信息及時(shí)錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并進(jìn)行分類存儲(chǔ)和管理。確?？蛻粜畔⒌臏?zhǔn)確性、完整性和安全性。3.信息保密：嚴(yán)格遵守客戶信息保密規(guī)定，對(duì)客戶信息進(jìn)行嚴(yán)格保密。未經(jīng)客戶書(shū)面同意，不得向任何第三方披露客戶信息。（二）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理1.數(shù)據(jù)記錄與統(tǒng)計(jì)：對(duì)助貸業(yè)務(wù)全過(guò)程數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括客戶申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)估、審批發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)。定期對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為業(yè)務(wù)決策提供數(shù)據(jù)支持。2.數(shù)據(jù)安全：加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全管理，采取數(shù)據(jù)備份、加密存儲(chǔ)、訪問(wèn)控制等措施，防止數(shù)據(jù)泄露、丟失和篡改。確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全性和可靠性。（三）信息系統(tǒng)管理1.系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)：建立完善的助貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等需求。加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)與維護(hù)，確保系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。2.系統(tǒng)安全：加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全防護(hù)，設(shè)置用戶權(quán)限管理、防火墻、入侵檢測(cè)等安全措施，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全評(píng)估和漏洞掃描，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)安全隱患。七、人員管理（一）人員資質(zhì)與培訓(xùn)1.人員資質(zhì)：從事助貸業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和技能，取得相關(guān)從業(yè)資格證書(shū)。業(yè)務(wù)人員應(yīng)熟悉金融業(yè)務(wù)知識(shí)、法律法規(guī)和監(jiān)管政策，具備良好的溝通能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.培訓(xùn)計(jì)劃：制定年度培訓(xùn)計(jì)劃，定期組織業(yè)務(wù)人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)交流活動(dòng)，不斷提升業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。培訓(xùn)內(nèi)容包括金融業(yè)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律法規(guī)、職業(yè)道德等方面。（二）績(jī)效考核與激勵(lì)機(jī)制1.績(jī)效考核：建立科學(xué)合理的績(jī)效考核體系，對(duì)業(yè)務(wù)人員的工作業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行全面考核?？?jī)效考核結(jié)果作為業(yè)務(wù)人員薪酬調(diào)整、晉升晉級(jí)的重要依據(jù)。2.激勵(lì)機(jī)制：設(shè)立合理的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)工作表現(xiàn)優(yōu)秀、業(yè)績(jī)突出的業(yè)務(wù)人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的工作積極性和創(chuàng)造性。激勵(lì)方式包括獎(jiǎng)金、榮譽(yù)稱號(hào)、晉升機(jī)會(huì)等。（三）職業(yè)道德與合規(guī)教育1.職業(yè)道德教育：加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德教育，培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、廉潔奉公的職業(yè)操守。引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員樹(shù)立正確的價(jià)值