吉農(nóng)牧貸管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范吉農(nóng)牧貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)范圍內(nèi)開(kāi)展的吉農(nóng)牧貸業(yè)務(wù)，包括但不限于各類(lèi)農(nóng)牧戶(hù)、農(nóng)牧專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)牧企業(yè)等符合條件的借款人申請(qǐng)的用于農(nóng)牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以支持農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展為宗旨，致力于滿(mǎn)足農(nóng)牧民和農(nóng)牧企業(yè)的合理資金需求，推動(dòng)農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)繁榮。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，充分評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。3.規(guī)范操作原則：嚴(yán)格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程、操作標(biāo)準(zhǔn)和審批程序辦理吉農(nóng)牧貸業(yè)務(wù)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)、嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范。4.效益優(yōu)先原則：在保障資金安全的前提下，追求合理的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。借款人資格與條件借款人基本條件1.具有完全民事行為能力的農(nóng)牧戶(hù)、農(nóng)牧專(zhuān)業(yè)合作社成員或農(nóng)牧企業(yè)法定代表人。2.年齡在18周歲（含）以上，且申請(qǐng)借款時(shí)年齡與借款期限之和不超過(guò)65周歲。3.有固定的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，身體健康，具備勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力。4.從事農(nóng)牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策要求，具有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。5.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄，在金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)符合相關(guān)要求。農(nóng)牧專(zhuān)業(yè)合作社額外條件1.依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有規(guī)范的章程和健全的組織機(jī)構(gòu)。2.成員人數(shù)符合規(guī)定要求，成員之間具有良好的合作關(guān)系，財(cái)務(wù)管理規(guī)范。3.有一定的自有資金，具備相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。4.能夠提供有效的抵押物或符合條件的保證人。農(nóng)牧企業(yè)額外條件1.依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，具有合法有效的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。2.經(jīng)營(yíng)狀況良好，財(cái)務(wù)制度健全，有連續(xù)的盈利記錄或具備盈利潛力，資產(chǎn)負(fù)債率合理。3.擁有必要的生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)人員和管理人員，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。4.能夠提供充足、有效的抵押物或符合條件的保證人，抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定。貸款用途農(nóng)牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)1.購(gòu)買(mǎi)農(nóng)牧生產(chǎn)資料，如種子、化肥、農(nóng)藥、飼料、獸藥等。2.購(gòu)置農(nóng)牧機(jī)械設(shè)備，如拖拉機(jī)、收割機(jī)、擠奶設(shè)備等。3.建設(shè)或改造農(nóng)牧場(chǎng)設(shè)施，如養(yǎng)殖圈舍、種植大棚、灌溉設(shè)施等。4.開(kāi)展農(nóng)牧產(chǎn)品加工、銷(xiāo)售及運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)活動(dòng)。與農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)相關(guān)的其他合理用途1.農(nóng)牧科技研發(fā)與推廣應(yīng)用，引進(jìn)新品種、新技術(shù)、新工藝等。2.參與農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條中的其他環(huán)節(jié)，如訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)等。3.支付與農(nóng)牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的費(fèi)用，如水電費(fèi)、土地租金、勞務(wù)費(fèi)用等。貸款額度、期限與利率貸款額度1.根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求狀況、還款能力以及抵押物價(jià)值等因素綜合確定貸款額度。2.農(nóng)牧戶(hù)單筆貸款額度一般不超過(guò)[X]萬(wàn)元；農(nóng)牧專(zhuān)業(yè)合作社貸款額度根據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資金需求合理確定，最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元；農(nóng)牧企業(yè)貸款額度根據(jù)其資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益和融資需求等情況，原則上最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元，但可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)上浮。貸款期限1.貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和實(shí)際需求合理確定，一般為[X]個(gè)月至[X]年。2.對(duì)于一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)牧項(xiàng)目，如林果種植、畜牧養(yǎng)殖等，貸款期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年。貸款利率1.吉農(nóng)牧貸利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定浮動(dòng)幅度。2.貸款利率應(yīng)遵循公平、合理、透明的原則，在合同中明確約定，不得違反國(guó)家利率政策規(guī)定。同時(shí)，對(duì)于符合相關(guān)政策要求的借款人，可給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料1.借款人應(yīng)向貸款受理機(jī)構(gòu)提交書(shū)面借款申請(qǐng)，并填寫(xiě)《吉農(nóng)牧貸借款申請(qǐng)表》，詳細(xì)說(shuō)明借款用途、金額、期限等信息。2.借款人需提供有效身份證明、戶(hù)籍證明、婚姻狀況證明等相關(guān)資料。3.農(nóng)牧專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)牧企業(yè)還應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、章程、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料。4.按照要求提供抵押物或保證人相關(guān)資料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書(shū)、評(píng)估報(bào)告，保證人身份證明、信用狀況證明、擔(dān)保能力證明等。5.其他可能需要提供的證明材料，如農(nóng)牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證、訂單合同等。受理流程1.貸款受理機(jī)構(gòu)收到借款人提交的申請(qǐng)材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合法性以及借款人的基本資格條件等。2.對(duì)于申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的內(nèi)容；對(duì)于申請(qǐng)材料齊全且符合要求的，應(yīng)予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)。3.在受理過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)借款人提供虛假材料或存在其他欺詐行為，應(yīng)拒絕受理，并及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括年齡、身份、職業(yè)、住所、聯(lián)系方式等信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。2.信用狀況調(diào)查，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)以及其他相關(guān)渠道，查詢(xún)借款人的信用記錄，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，了解借款人從事的農(nóng)牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模、品種、技術(shù)水平、市場(chǎng)銷(xiāo)售情況等，分析其經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景。4.資金需求與還款能力調(diào)查，核實(shí)借款人申請(qǐng)貸款的資金用途是否真實(shí)合理，測(cè)算其資金需求額度，并評(píng)估其還款來(lái)源和還款能力，包括現(xiàn)金流量、資產(chǎn)狀況、收入穩(wěn)定性等。5.抵押物或保證人情況調(diào)查，對(duì)抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行核實(shí)。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)深入借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、住所等地，實(shí)地查看其經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)情況等，與借款人及其相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解真實(shí)情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向借款人的上下游客戶(hù)、合作伙伴、村民等進(jìn)行調(diào)查，了解借款人的市場(chǎng)口碑、經(jīng)營(yíng)信譽(yù)、資金往來(lái)等情況。3.數(shù)據(jù)查詢(xún)與分析：通過(guò)查詢(xún)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、政府相關(guān)部門(mén)信息平臺(tái)等，獲取借款人的信用信息、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等，并進(jìn)行綜合分析。評(píng)估1.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告。2.評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、調(diào)查過(guò)程與結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論、貸款額度建議、期限建議、利率建議等內(nèi)容，并明確提出是否同意貸款的意見(jiàn)。3.對(duì)于抵押物，應(yīng)委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，評(píng)估結(jié)果作為確定抵押物價(jià)值和貸款額度的重要依據(jù)。審批審批流程1.貸款申請(qǐng)經(jīng)調(diào)查評(píng)估后，提交至貸款審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。審批機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的審批權(quán)限和流程進(jìn)行審批。2.審批人員應(yīng)認(rèn)真審查調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)材料，對(duì)借款人的資格條件、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力等進(jìn)行全面審核。3.對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，可采用簡(jiǎn)易審批流程；對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)實(shí)行集體審議審批制度。4.審批機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成審批工作，并將審批結(jié)果及時(shí)反饋給貸款受理機(jī)構(gòu)。審批決策1.審批人員根據(jù)審核情況，做出同意貸款、不同意貸款或要求補(bǔ)充調(diào)查等審批決策。2.同意貸款的，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件；不同意貸款的，應(yīng)說(shuō)明理由，并及時(shí)通知借款人。3.對(duì)于要求補(bǔ)充調(diào)查的，貸款受理機(jī)構(gòu)應(yīng)按照要求及時(shí)補(bǔ)充相關(guān)材料，并重新提交審批。合同簽訂合同簽訂流程1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批同意后，貸款受理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同簽訂前，應(yīng)向借款人充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意合同各項(xiàng)約定。3.合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格按照合同文本格式和填寫(xiě)要求進(jìn)行操作，確保合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法有效。4.合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)將合同副本歸檔保存，并按照規(guī)定辦理相關(guān)登記、備案手續(xù)。合同主要條款1.借款合同應(yīng)明確借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款。還款方式可根據(jù)借款人實(shí)際情況選擇等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）結(jié)息到期還本等方式。2.擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押、保證等）、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、抵押物或質(zhì)物的處置方式等條款。對(duì)于抵押物，應(yīng)詳細(xì)約定抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或使用權(quán)歸屬等信息。發(fā)放與支付發(fā)放條件1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂并生效。2.借款人已按照合同約定提供必要的文件和資料。3.貸款審批意見(jiàn)書(shū)中要求落實(shí)的其他條件已全部落實(shí)。發(fā)放流程1.貸款受理機(jī)構(gòu)在確認(rèn)滿(mǎn)足發(fā)放條件后，填寫(xiě)《吉農(nóng)牧貸放款通知單》，提交至?xí)?jì)部門(mén)。2.會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)放款通知單，按照規(guī)定的賬務(wù)處理程序進(jìn)行放款操作，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶(hù)。3.在放款過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格核對(duì)借款人賬戶(hù)信息、放款金額等，確保放款準(zhǔn)確無(wú)誤。支付管理1.對(duì)于貸款資金的支付，應(yīng)根據(jù)借款合同約定的用途和支付方式進(jìn)行管理。2.對(duì)于金額較小的貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象；對(duì)于金額較大的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，貸款受理機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.在受托支付過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格審核借款人提交的支付申請(qǐng)及相關(guān)交易資料，確保支付資金用途真實(shí)、合規(guī)，支付對(duì)象與合同約定一致。貸后管理貸后檢查1.建立貸后檢查制度，定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用情況、還款能力等進(jìn)行檢查。貸后檢查分為日常檢查、定期檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查。2.日常檢查由貸款經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)，每月至少對(duì)借款人進(jìn)行一次實(shí)地檢查，了解其經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。3.定期檢查每季度進(jìn)行一次，由貸款管理部門(mén)組織實(shí)施，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況等進(jìn)行全面檢查和分析，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。4.專(zhuān)項(xiàng)檢查根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)開(kāi)展，如在借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)變化、市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大不利影響、貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等情況下，及時(shí)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，深入分析風(fēng)險(xiǎn)原因，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用記錄等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，將風(fēng)險(xiǎn)分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警。對(duì)于紅色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即采取措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保等；對(duì)于橙色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，密切跟蹤風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控策略；對(duì)于黃色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，督促借款人采取措施改善經(jīng)營(yíng)狀況。3.在風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和借款人實(shí)際情況，采取協(xié)商督促還款、依法清收、資產(chǎn)保全、重組轉(zhuǎn)化等多種方式，確保貸款本息安全。檔案管理1