信貸貸后管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，規(guī)范貸后管理行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)的安全與效益，促進(jìn)公司信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，包括但不限于各類貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋信貸業(yè)務(wù)的全過程，包括貸款發(fā)放后的資金使用監(jiān)控、還款跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)保全等各個(gè)環(huán)節(jié)，確保對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、持續(xù)的管理。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識別和評估信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和惡化。3.動態(tài)監(jiān)控原則根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶經(jīng)營情況，實(shí)施動態(tài)的監(jiān)控和管理，及時(shí)調(diào)整管理策略和措施，確保貸后管理的有效性。4.協(xié)同合作原則貸后管理涉及多個(gè)部門，各部門應(yīng)密切協(xié)同合作，形成工作合力，共同做好貸后管理工作。貸后管理職責(zé)分工信貸管理部門1.制定和完善貸后管理制度負(fù)責(zé)制定和修訂公司信貸貸后管理辦法及相關(guān)操作規(guī)程，確保貸后管理工作有章可循。2.組織實(shí)施貸后檢查牽頭組織對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行定期和不定期的貸后檢查，制定檢查計(jì)劃，明確檢查內(nèi)容和方法，匯總檢查結(jié)果，撰寫檢查報(bào)告。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號，組織相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評估，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并跟蹤監(jiān)督處置情況。4.信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控定期對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分析和評價(jià)，監(jiān)測不良貸款的變動情況，提出優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的建議。5.協(xié)調(diào)與其他部門的工作協(xié)調(diào)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)部門的工作，共同推進(jìn)貸后管理工作的順利開展。風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.風(fēng)險(xiǎn)評估與審查參與信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估和審查工作，對貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行獨(dú)立評估，提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警協(xié)助信貸管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和工具，對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.不良資產(chǎn)處置參與不良資產(chǎn)的處置工作，提供風(fēng)險(xiǎn)評估和法律支持，協(xié)助制定處置方案，確保不良資產(chǎn)處置工作合法合規(guī)、高效有序進(jìn)行。財(cái)務(wù)部門1.資金監(jiān)管負(fù)責(zé)對信貸資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)管，確保資金按照合同約定用途使用，防止資金挪用。2.財(cái)務(wù)分析定期對借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，關(guān)注企業(yè)的償債能力、盈利能力和現(xiàn)金流狀況，為貸后管理提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。3.貸款本息核算準(zhǔn)確核算貸款本息，及時(shí)催收貸款本息，確保公司信貸資產(chǎn)的收益實(shí)現(xiàn)。法務(wù)部門1.合同審查與管理參與信貸業(yè)務(wù)合同的審查工作，確保合同條款合法合規(guī)、明確清晰，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。2.法律事務(wù)處理負(fù)責(zé)處理貸后管理中的法律事務(wù)，包括訴訟、仲裁、執(zhí)行等，維護(hù)公司的合法權(quán)益。3.法律風(fēng)險(xiǎn)防范為貸后管理工作提供法律培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，提高員工的法律意識和風(fēng)險(xiǎn)防范能力?？蛻艚?jīng)理1.日常貸后管理負(fù)責(zé)對所管理的信貸客戶進(jìn)行日常貸后管理，包括定期走訪客戶、了解客戶經(jīng)營情況和資金使用情況、收集客戶相關(guān)信息等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告客戶存在的問題。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與報(bào)告密切關(guān)注客戶的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，并向信貸管理部門報(bào)告。協(xié)助信貸管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和分析，提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議。3.貸款本息催收負(fù)責(zé)對所管理客戶的貸款本息進(jìn)行催收，制定催收計(jì)劃，采取有效催收措施，確保貸款按時(shí)足額收回。4.客戶關(guān)系維護(hù)保持與客戶的良好溝通，維護(hù)客戶關(guān)系，及時(shí)解決客戶在信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的問題，提高客戶滿意度。貸后檢查檢查頻率1.定期檢查對于正常類信貸業(yè)務(wù)，至少每半年進(jìn)行一次全面的貸后檢查；對于關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)，至少每季度進(jìn)行一次全面的貸后檢查；對于次級、可疑、損失類信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行檢查，原則上每月進(jìn)行一次檢查。2.不定期檢查在以下情況下，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期貸后檢查：國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生重大調(diào)整，可能影響借款企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力的；借款企業(yè)發(fā)生重大人事變動、重大訴訟、重大投資等重大事項(xiàng)，可能影響借款企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力的；信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的；其他需要進(jìn)行不定期檢查的情況。檢查內(nèi)容1.客戶基本情況檢查借款企業(yè)的名稱、法定代表人、經(jīng)營范圍、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等基本信息是否發(fā)生變化。了解借款企業(yè)的經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、主要管理人員等情況是否正常。2.經(jīng)營狀況檢查借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷售情況、市場份額等是否正常。關(guān)注借款企業(yè)的經(jīng)營策略、發(fā)展規(guī)劃是否發(fā)生重大變化，對企業(yè)的未來經(jīng)營狀況和還款能力是否產(chǎn)生影響。了解借款企業(yè)所處行業(yè)的市場環(huán)境、競爭態(tài)勢等情況，評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對借款企業(yè)的影響。3.財(cái)務(wù)狀況審查借款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，分析企業(yè)的償債能力、盈利能力和現(xiàn)金流狀況。關(guān)注借款企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、毛利率、凈利潤率、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額等，判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況是否惡化。檢查借款企業(yè)的財(cái)務(wù)核算是否規(guī)范，是否存在財(cái)務(wù)造假等問題。4.資金使用情況核實(shí)信貸資金是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用、擠占等情況。檢查借款企業(yè)的資金流向，跟蹤資金的使用效果，確保資金用于企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高資金使用效益。5.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化，保證人的擔(dān)保能力是否下降。核實(shí)抵押物的狀態(tài)、價(jià)值變化情況，抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，抵押物的價(jià)值是否能夠覆蓋貸款本息。檢查質(zhì)押物的保管情況、價(jià)值變化情況，質(zhì)押手續(xù)是否完備，質(zhì)押物是否存在被挪用、處置等情況。6.信用狀況關(guān)注借款企業(yè)及保證人的信用記錄，是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。了解借款企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用評級變化情況，評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。檢查方法1.現(xiàn)場檢查客戶經(jīng)理應(yīng)定期到借款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪，與企業(yè)管理人員、財(cái)務(wù)人員等進(jìn)行面談，了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況和資金使用情況。查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設(shè)備運(yùn)行情況、庫存狀況等，核實(shí)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表和申報(bào)情況一致。查閱企業(yè)的財(cái)務(wù)憑證、賬簿、合同等資料，審查企業(yè)的財(cái)務(wù)核算和經(jīng)營管理情況。2.非現(xiàn)場檢查信貸管理部門應(yīng)通過信貸管理系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺等渠道，收集借款企業(yè)的相關(guān)信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測。定期分析借款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化趨勢。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)動態(tài)等信息，評估外部環(huán)境變化對借款企業(yè)的影響。檢查報(bào)告1.客戶經(jīng)理應(yīng)在每次貸后檢查結(jié)束后，及時(shí)撰寫貸后檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、擔(dān)保情況、信用狀況、存在問題及風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)處置建議等。2.貸后檢查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)和信息應(yīng)詳實(shí)可靠，分析和結(jié)論應(yīng)合理有據(jù)。檢查報(bào)告應(yīng)由客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)，并提交給信貸管理部門。3.信貸管理部門應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理提交的貸后檢查報(bào)告，進(jìn)行匯總分析，撰寫綜合貸后檢查報(bào)告，提交給公司領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門。綜合貸后檢查報(bào)告應(yīng)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理建議，為公司決策提供參考依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)警指標(biāo)設(shè)定1.財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率：當(dāng)借款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平時(shí)，應(yīng)發(fā)出預(yù)警信號。流動比率：流動比率低于行業(yè)合理標(biāo)準(zhǔn)，表明企業(yè)短期償債能力下降，應(yīng)予以關(guān)注。速動比率：速動比率過低，說明企業(yè)速動資產(chǎn)不足，短期償債風(fēng)險(xiǎn)增大，應(yīng)發(fā)出預(yù)警。凈利潤率：凈利潤率連續(xù)下降或出現(xiàn)虧損，提示企業(yè)盈利能力減弱，可能影響還款能力。經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額：經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額為負(fù)數(shù)或持續(xù)減少，表明企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金不足以維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，存在還款風(fēng)險(xiǎn)。2.經(jīng)營指標(biāo)銷售收入：銷售收入連續(xù)下降或出現(xiàn)大幅下滑，說明企業(yè)市場份額下降，經(jīng)營狀況惡化，應(yīng)進(jìn)行預(yù)警。市場份額：市場份額明顯減少，可能導(dǎo)致企業(yè)盈利能力下降，影響還款能力，需發(fā)出預(yù)警。存貨周轉(zhuǎn)率：存貨周轉(zhuǎn)率下降，表明企業(yè)存貨積壓，資金周轉(zhuǎn)不暢，存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率：應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率降低，說明企業(yè)應(yīng)收賬款回收速度減慢，資金回籠困難，可能影響企業(yè)現(xiàn)金流。3.信用指標(biāo)逾期貸款：借款企業(yè)出現(xiàn)逾期貸款，表明企業(yè)還款意愿或還款能力可能出現(xiàn)問題，應(yīng)立即預(yù)警。不良信用記錄：企業(yè)或其法定代表人、主要管理人員存在不良信用記錄，可能影響企業(yè)信用狀況和還款能力，需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。涉訴情況：企業(yè)涉及重大訴訟案件，可能導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)損失或經(jīng)營受到影響，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警。預(yù)警信號分級1.紅色預(yù)警信號表明信貸業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險(xiǎn)，貸款本息可能無法按時(shí)足額收回。如借款企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重財(cái)務(wù)危機(jī)，資不抵債，經(jīng)營活動停滯，或存在惡意逃廢債行為等。2.橙色預(yù)警信號提示信貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，還款能力受到嚴(yán)重影響。如借款企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，連續(xù)虧損，資金鏈斷裂，或出現(xiàn)重大經(jīng)營決策失誤等。3.黃色預(yù)警信號表示信貸業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，需要密切關(guān)注。如借款企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化，經(jīng)營活動出現(xiàn)波動，或存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)因素等。4.藍(lán)色預(yù)警信號說明信貸業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，需引起注意。如借款企業(yè)出現(xiàn)輕微的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化，經(jīng)營活動正常但存在一些不確定因素等。預(yù)警處置流程1.客戶經(jīng)理在日常貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，應(yīng)立即進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和分析，核實(shí)預(yù)警信號的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，并及時(shí)向信貸管理部門報(bào)告。2.信貸管理部門接到預(yù)警信號報(bào)告后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，判斷預(yù)警信號的級別，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置方案。3.對于紅色和橙色預(yù)警信號，信貸管理部門應(yīng)立即啟動應(yīng)急處置機(jī)制，采取緊急措施，如要求借款企業(yè)提前歸還貸款、追加擔(dān)保措施、限制企業(yè)資金使用等，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，組織相關(guān)部門協(xié)同處置風(fēng)險(xiǎn)。4.對于黃色和藍(lán)色預(yù)警信號，信貸管理部門應(yīng)加強(qiáng)對借款企業(yè)的監(jiān)測和管理，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，適時(shí)調(diào)整管理策略和措施。定期對預(yù)警信號進(jìn)行跟蹤評估，直至預(yù)警信號解除。5.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，信貸管理部門應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)部門通報(bào)情況，共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，確保風(fēng)險(xiǎn)處置工作順利進(jìn)行。6.風(fēng)險(xiǎn)處置完成后，信貸管理部門應(yīng)撰寫風(fēng)險(xiǎn)處置報(bào)告，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)處置過程和結(jié)果，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，提出改進(jìn)措施和建議，為今后的貸后管理工作提供經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。資產(chǎn)保全不良資產(chǎn)認(rèn)定1.符合下列條件之一的信貸資產(chǎn)，應(yīng)認(rèn)定為不良資產(chǎn)：借款人未能按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息，且逾期超過一定期限（如90天）。借款人雖未逾期，但出現(xiàn)明顯的還款困難，預(yù)計(jì)無法按時(shí)足額償還貸款本息，如企業(yè)經(jīng)營虧損嚴(yán)重、資金鏈斷裂等。借款人或保證人發(fā)生重大變故，如破產(chǎn)、倒閉、失蹤、涉及重大訴訟等，可能影響貸款本息的償還。抵押物、質(zhì)押物價(jià)值明顯減少，不足以覆蓋貸款本息，且借款人無法提供其他有效擔(dān)保措施。2.不良資產(chǎn)的認(rèn)定應(yīng)遵循客觀、審慎、及時(shí)的原則，由信貸管理部門會同風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，提出認(rèn)定意見，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批。不良資產(chǎn)處置方式1.現(xiàn)金清收對于有還款能力但故意拖欠貸款本息的借款人，應(yīng)采取積極的催收措施，通過上門催收、電話催收、發(fā)函催收等方式，督促借款人盡快償還貸款本息。對于確實(shí)無法償還全部貸款本息的借款人，可與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，要求借款人分期償還貸款本息。在協(xié)商過程中，應(yīng)明確還款期限、還款金額、違約責(zé)任等條款，確保還款計(jì)劃具有可操作性和約束力。2.重組轉(zhuǎn)化對于因經(jīng)營困難暫時(shí)無法償還貸款本息，但具有一定發(fā)展?jié)摿椭亟M價(jià)值的借款人，可與借款人協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重組。債務(wù)重組方式包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式，減免部分利息、本金，追加擔(dān)保措施等。在進(jìn)行債務(wù)重組前，應(yīng)對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場前景等進(jìn)行全面評估，制定合理的重組方案，確保重組后的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控。3.依法訴訟對于通過協(xié)商無法解決的不良貸款，應(yīng)及時(shí)向法院提起訴訟，通過法律手段維護(hù)公司的合法權(quán)益。在訴訟過程中，應(yīng)提供充分的證據(jù)和法律依據(jù)，確保訴訟請求得到法院的支持。勝訴后，應(yīng)及時(shí)申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，查封、扣押、凍結(jié)借款人的資產(chǎn)，拍賣抵押物、質(zhì)押物，以實(shí)現(xiàn)貸款本息的回收。4.呆賬核銷對于符合呆賬核銷條件的不良資產(chǎn)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，進(jìn)行呆賬核銷處理。呆賬核銷應(yīng)遵循嚴(yán)格的審批程序，確保呆賬核銷的真實(shí)性、合規(guī)性。呆賬核銷后，并不免除借款人的還款義務(wù)，公司應(yīng)繼續(xù)對已核銷的呆賬進(jìn)行跟蹤管理，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，應(yīng)及時(shí)恢復(fù)訴訟時(shí)效，繼續(xù)追償貸款本息。資產(chǎn)保全措施1.擔(dān)保管理加強(qiáng)對擔(dān)保物的管理，定期對抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行檢查和評估，確保擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定。對于價(jià)值明顯減少的擔(dān)保物，應(yīng)要求借款人及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保或提前償還部分貸款本息。完善擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合同的合法性、有效性。在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查保證人的資格、擔(dān)保能力和信用狀況，確保保證人具有足夠的代償能力。2.訴訟管理建立健全訴訟管理制度，規(guī)范訴訟流程。在提起訴訟前，應(yīng)進(jìn)行充分的調(diào)查取證，制定合理的訴訟策略，確保訴訟請求得到法院的支持。加強(qiáng)與法院的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)了解案件進(jìn)展情況，