個貸管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)管理，提高個人貸款業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，防范個人貸款業(yè)務(wù)風險，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織所開展的各類個人貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則個人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則公司/組織應(yīng)秉持審慎經(jīng)營理念，充分識別、評估和控制個人貸款業(yè)務(wù)風險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上開展，保障借款人與公司/組織的合法權(quán)益。4.公平誠信原則業(yè)務(wù)過程中應(yīng)遵循公平、公正的原則，誠實守信，維護良好的市場秩序。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請材料要求借款人申請個人貸款時，應(yīng)向公司/組織提供真實、完整、有效的申請材料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。具體材料清單根據(jù)不同貸款品種另行制定。2.受理流程公司/組織應(yīng)設(shè)立專門的受理渠道，對借款人提交的申請材料進行初審。初審內(nèi)容包括材料的完整性、真實性、合規(guī)性等。對于符合要求的申請，予以受理并登記；對于不符合要求的申請，應(yīng)及時告知借款人補充或更正材料。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容調(diào)查人員應(yīng)全面了解借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、資產(chǎn)狀況、貸款用途及還款能力等。通過多種渠道核實借款人提供的信息，包括但不限于與借款人面談、查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、實地調(diào)查抵押物或經(jīng)營場所等。2.調(diào)查方法采用現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場調(diào)查可包括實地走訪借款人工作單位、經(jīng)營場所、抵押物所在地等；非現(xiàn)場調(diào)查可通過電話核實、數(shù)據(jù)查詢等方式進行。3.調(diào)查報告撰寫調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細的調(diào)查報告，內(nèi)容應(yīng)包括調(diào)查過程、借款人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)情況、貸款用途合理性、還款能力分析、風險評估及調(diào)查結(jié)論等。調(diào)查報告應(yīng)客觀、準確、清晰，為貸款審批提供充分依據(jù)。三、風險評價與審批（一）風險評價1.風險評價要素綜合考慮借款人的信用風險、市場風險、操作風險等因素，對個人貸款業(yè)務(wù)進行全面風險評價。信用風險評價應(yīng)重點關(guān)注借款人的信用記錄、還款能力、負債狀況等；市場風險評價應(yīng)考慮宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素；操作風險評價應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)流程合規(guī)性、內(nèi)部控制有效性等。2.風險評價方法運用科學(xué)合理的風險評價模型和方法，對個人貸款業(yè)務(wù)風險進行量化評估。同時，結(jié)合定性分析，對風險狀況進行全面判斷。風險評價結(jié)果應(yīng)作為貸款審批的重要依據(jù)。（二）審批1.審批流程個人貸款審批應(yīng)遵循分級審批制度，根據(jù)貸款金額、風險程度等因素確定審批權(quán)限。審批流程一般包括調(diào)查人員提交調(diào)查報告、審查人員進行審查、審批人員進行審批等環(huán)節(jié)。審查人員應(yīng)重點審查調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的完整性、風險評價的準確性等；審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見，結(jié)合公司/組織的信貸政策和風險偏好，做出審批決策。2.審批決策審批人員應(yīng)根據(jù)風險評價結(jié)果和公司/組織的信貸政策，做出同意貸款、有條件同意貸款或不同意貸款的審批決策。對于同意貸款的申請，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；對于有條件同意貸款的申請，應(yīng)要求借款人補充或落實相關(guān)條件后再行審批；對于不同意貸款的申請，應(yīng)向借款人說明理由。四、合同簽訂（一）合同簽訂前準備1.合同文本審核公司/組織應(yīng)使用統(tǒng)一規(guī)范的個人貸款合同文本，并對合同文本進行嚴格審核。審核內(nèi)容包括合同條款的合法性、完整性、準確性、嚴密性等，確保合同文本符合法律法規(guī)和公司/組織的利益要求。2.合同條款協(xié)商在簽訂合同前，應(yīng)就合同條款與借款人進行充分協(xié)商，確保借款人理解并同意合同條款內(nèi)容。對于借款人提出的合理修改意見，應(yīng)進行認真研究和評估，必要時進行修改和完善。（二）合同簽訂1.簽訂流程合同簽訂應(yīng)嚴格按照規(guī)定的流程進行，確保合同簽訂過程的合規(guī)性和有效性。一般流程包括合同文本填寫、借款人簽字確認、公司/組織蓋章等環(huán)節(jié)。合同簽訂過程中，應(yīng)確保各方當事人的簽字、蓋章真實有效。2.合同內(nèi)容明確個人貸款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等重要條款，確保合同內(nèi)容清晰、明確，避免產(chǎn)生歧義。同時，應(yīng)在合同中明確各方當事人的權(quán)利和義務(wù)，保障合同的順利履行。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件落實1.條件審核在貸款發(fā)放前，應(yīng)對貸款發(fā)放條件進行嚴格審核，確保各項條件均已落實。審核內(nèi)容包括合同簽訂情況、擔保落實情況、貸款審批意見執(zhí)行情況等。只有在各項條件均符合要求的情況下，方可進行貸款發(fā)放。2.發(fā)放通知貸款發(fā)放前，應(yīng)向借款人發(fā)送貸款發(fā)放通知，告知借款人貸款已獲批準，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。同時，提醒借款人按時足額還款，遵守合同約定。（二）貸款支付1.支付方式選擇根據(jù)借款人的貸款用途和支付金額等情況，合理選擇貸款支付方式。貸款支付方式包括受托支付和自主支付兩種。受托支付是指公司/組織根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指公司/組織根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.支付管理對于受托支付方式，應(yīng)嚴格按照合同約定的支付對象、支付金額、支付方式等進行支付操作，確保貸款資金流向符合規(guī)定用途。對于自主支付方式，應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金使用情況，加強對貸款資金使用的監(jiān)督和管理。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容定期對借款人的貸款使用情況、還款情況、信用狀況等進行檢查。檢查內(nèi)容包括借款人是否按照合同約定使用貸款資金、是否按時足額還款、抵押物或質(zhì)押物的狀況是否發(fā)生變化、保證人的保證能力是否下降等。2.檢查方式貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查可包括實地走訪借款人、查看抵押物或經(jīng)營場所等；非現(xiàn)場檢查可通過查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)、分析財務(wù)報表、監(jiān)測還款記錄等方式進行。（二）風險監(jiān)測與預(yù)警1.風險監(jiān)測指標設(shè)定建立個人貸款業(yè)務(wù)風險監(jiān)測指標體系，對個人貸款業(yè)務(wù)風險狀況進行實時監(jiān)測。風險監(jiān)測指標可包括逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、抵押物價值變動率等。2.預(yù)警機制建立根據(jù)風險監(jiān)測指標的變化情況，建立風險預(yù)警機制。當風險監(jiān)測指標超過設(shè)定的預(yù)警閾值時，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信號，提示相關(guān)部門和人員采取相應(yīng)的風險防控措施。（三）不良貸款管理1.不良貸款認定按照相關(guān)法律法規(guī)和公司/組織的規(guī)定，準確認定個人貸款業(yè)務(wù)中的不良貸款。不良貸款是指借款人未能按照合同約定按時足額償還貸款本息的貸款。2.不良貸款處置對于認定的不良貸款，應(yīng)及時采取有效的處置措施，包括但不限于催收、重組、核銷等。處置不良貸款應(yīng)遵循依法合規(guī)、風險可控、損失最小化的原則，確保公司/組織的資產(chǎn)安全。七、法律責任（一）借款人責任借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人違反合同約定，應(yīng)承擔違約責任，包括但不限于支付逾期利息、承擔罰息、賠償公司/組織因此遭受的損失等。同時，借款人應(yīng)配合公司/組織進行貸后檢查和風險處置工作。（二）公司/組織工作人員責任公司