合意貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范公司合意貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保貸款資金安全、高效使用，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及合意貸款業(yè)務(wù)的所有部門及工作人員，包括但不限于信貸審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)拓展部門等?；驹瓌t1.合法性原則：合意貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障貸款資金安全為首要目標(biāo)，通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估與防控措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行審慎評估與決策，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，避免盲目放貸。貸款申請與受理借款人資格要求1.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織：具有獨(dú)立的民事行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。2.具有良好的信用記錄：在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺上無不良信用記錄。3.具備穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力：提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，證明其盈利能力和償債能力。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策：所從事的經(jīng)營活動應(yīng)屬于國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)或領(lǐng)域。申請材料準(zhǔn)備借款人申請合意貸款時(shí)，應(yīng)向公司提交以下材料：1.貸款申請書：詳細(xì)說明借款用途、金額、期限、還款來源等。2.營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：經(jīng)年檢合格，證明借款人合法經(jīng)營資格。3.組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件：證明借款人的組織機(jī)構(gòu)代碼。4.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件：明確借款人法定代表人身份。5.公司章程復(fù)印件：反映公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和股東情況。6.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，真實(shí)反映公司財(cái)務(wù)狀況。7.貸款用途證明材料：如采購合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等，說明貸款資金的具體用途。8.其他相關(guān)資料：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況要求提供的其他補(bǔ)充材料。受理流程1.業(yè)務(wù)人員初審：業(yè)務(wù)拓展部門收到借款人申請材料后，指定專人進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括申請材料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性等。對不符合要求的申請材料，及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。2.材料錄入系統(tǒng)：初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)人員將申請材料錄入公司信貸管理系統(tǒng)，建立貸款申請檔案，并將相關(guān)信息傳遞給風(fēng)險(xiǎn)管理部門。3.受理登記：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對收到的貸款申請進(jìn)行登記，記錄申請時(shí)間、借款人基本信息、貸款金額等關(guān)鍵信息，進(jìn)入貸款審批流程。貸款調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：核實(shí)借款人的注冊登記情況、股東構(gòu)成、法定代表人背景等信息，了解其經(jīng)營歷史、經(jīng)營狀況和市場信譽(yù)。2.經(jīng)營情況調(diào)查：深入了解借款人所處行業(yè)的市場環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢，分析其市場競爭力、產(chǎn)品或服務(wù)特點(diǎn)、銷售渠道等。評估借款人近年度經(jīng)營業(yè)績，包括營業(yè)收入、利潤、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)的變化情況。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：對借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行詳細(xì)分析，核實(shí)其真實(shí)性和準(zhǔn)確性。審查資產(chǎn)質(zhì)量，包括應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)等的構(gòu)成和價(jià)值；分析負(fù)債結(jié)構(gòu)，評估其償債能力；關(guān)注現(xiàn)金流狀況，判斷其資金周轉(zhuǎn)能力。4.貸款用途調(diào)查：實(shí)地核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，檢查貸款資金是否確實(shí)用于借款人申請的項(xiàng)目或業(yè)務(wù)。調(diào)查項(xiàng)目的可行性、合規(guī)性，評估項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。5.擔(dān)保情況調(diào)查：對借款人提供的擔(dān)保方式進(jìn)行調(diào)查，包括保證人的資格、信用狀況、代償能力，抵押物或質(zhì)押物的所有權(quán)、使用權(quán)、價(jià)值評估等情況。核實(shí)擔(dān)保手續(xù)的合法性和有效性。調(diào)查方法1.實(shí)地考察：業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理專員對借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地、倉庫等進(jìn)行實(shí)地考察，直觀了解其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)狀況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等發(fā)放問卷，了解借款人的市場口碑、商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營管理水平等情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等渠道，查詢借款人的信用記錄、信用評級等信息。4.財(cái)務(wù)分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法，對借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比率分析、趨勢分析等，評估其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評估1.信用風(fēng)險(xiǎn)評估：根據(jù)借款人的信用記錄、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，運(yùn)用信用評級模型對借款人進(jìn)行信用評級。信用評級結(jié)果作為貸款審批決策的重要參考依據(jù)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)評估：分析借款人所處行業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)，包括市場供求變化、價(jià)格波動、競爭態(tài)勢等因素對借款人經(jīng)營業(yè)績和還款能力的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)評估：識別貸款業(yè)務(wù)流程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如貸款調(diào)查不實(shí)、審批失誤、擔(dān)保手續(xù)不完善等，并評估其發(fā)生的可能性和影響程度。4.風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)：結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等評估結(jié)果，對貸款項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。風(fēng)險(xiǎn)等級分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個級別，為貸款審批提供明確的風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)。貸款審批審批流程1.初審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對貸款調(diào)查評估報(bào)告進(jìn)行初審，審查調(diào)查內(nèi)容是否全面、準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)評估是否合理。初審?fù)ㄟ^后，提交給信貸審批部門。2.審批會議：信貸審批部門組織召開貸款審批會議，由審批委員對貸款項(xiàng)目進(jìn)行審議。審批委員根據(jù)貸款調(diào)查評估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果、公司信貸政策等因素，對貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等審批要素進(jìn)行討論和決策。3.審批決策：信貸審批部門根據(jù)審批會議的審議結(jié)果，出具貸款審批意見。貸款審批意見分為同意、有條件同意、不同意三種。同意的貸款項(xiàng)目，進(jìn)入貸款發(fā)放環(huán)節(jié)；有條件同意的貸款項(xiàng)目，借款人需根據(jù)審批意見落實(shí)相關(guān)條件后，方可發(fā)放貸款；不同意的貸款項(xiàng)目，向借款人說明原因。審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況：借款人信用評級應(yīng)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，原則上信用等級在[具體信用等級]以上。信用記錄良好，無不良信用記錄。2.經(jīng)營狀況：借款人經(jīng)營狀況穩(wěn)定，近年度營業(yè)收入和利潤保持增長趨勢，資產(chǎn)負(fù)債率合理，具有較強(qiáng)的市場競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。3.財(cái)務(wù)狀況：借款人財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)質(zhì)量較高，現(xiàn)金流充足，具備按期償還貸款本息的能力。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，真實(shí)可靠。4.貸款用途：貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策，具有明確的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或業(yè)務(wù)計(jì)劃，貸款資金能夠產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。5.擔(dān)保情況：擔(dān)保方式可靠，保證人具備代償能力，抵押物或質(zhì)押物價(jià)值足值、產(chǎn)權(quán)清晰、易于變現(xiàn)，擔(dān)保手續(xù)合法有效。貸款發(fā)放合同簽訂1.貸款合同簽訂：貸款審批通過后，業(yè)務(wù)拓展部門與借款人簽訂正式的貸款合同。貸款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰。2.擔(dān)保合同簽訂：根據(jù)貸款審批意見，與保證人簽訂保證合同，與抵押人簽訂抵押合同，與質(zhì)押人簽訂質(zhì)押合同。擔(dān)保合同應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)要求，明確擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保范圍。放款條件落實(shí)1.落實(shí)擔(dān)保手續(xù)：確保擔(dān)保合同已生效，抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，質(zhì)押物已交付或辦理質(zhì)押登記手續(xù)，保證人已出具同意擔(dān)保的書面文件。2.滿足貸款發(fā)放的其他條件：如貸款項(xiàng)目已取得相關(guān)部門的批準(zhǔn)文件、借款人已按要求開立貸款專用賬戶等。貸款發(fā)放1.資金劃撥：業(yè)務(wù)拓展部門根據(jù)貸款合同約定，在放款條件落實(shí)后，填寫貸款發(fā)放通知單，提交給財(cái)務(wù)部門。財(cái)務(wù)部門審核無誤后，按照貸款合同約定的金額和方式，將貸款資金劃撥到借款人指定的賬戶。2.放款記錄：財(cái)務(wù)部門在完成貸款發(fā)放后，及時(shí)在公司信貸管理系統(tǒng)中記錄放款信息，包括放款日期、金額、賬號等，確保貸款發(fā)放信息準(zhǔn)確完整。貸款管理與監(jiān)控貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率為[具體檢查頻率，如每月、每季度等]。貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等方面的變化情況。2.不定期檢查：根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理要求或借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)異常情況，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)及時(shí)對借款人進(jìn)行不定期貸后檢查。不定期檢查重點(diǎn)關(guān)注借款人是否存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。3.檢查報(bào)告：業(yè)務(wù)拓展部門在每次貸后檢查結(jié)束后，應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。貸后檢查報(bào)告提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審批部門。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)特點(diǎn)，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如借款人資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、營業(yè)收入增長率、凈利潤增長率、逾期貸款率等。2.預(yù)警信號識別：風(fēng)險(xiǎn)管理部門密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化，當(dāng)發(fā)現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常波動或達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)識別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。3.預(yù)警處理：風(fēng)險(xiǎn)管理部門在識別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，應(yīng)立即啟動預(yù)警處理程序。根據(jù)預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，采取不同的處理措施，如要求借款人提供情況說明、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。同時(shí)，及時(shí)將預(yù)警情況通報(bào)給業(yè)務(wù)拓展部門和信貸審批部門，共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案。貸款回收管理1.還款計(jì)劃制定：在貸款合同簽訂時(shí)，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)與借款人協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，明確還款方式、還款期限、還款金額等。還款計(jì)劃應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營現(xiàn)金流狀況和還款能力制定，確保借款人能夠按時(shí)足額償還貸款本息。2.還款提醒：在貸款到期前[具體提醒期限，如10天、15天等]，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。3.逾期貸款管理：如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收