客戶信貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司客戶信貸業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險，確保公司信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向各類客戶提供的各類信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證等。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范各類風(fēng)險。3.效益性原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益。4.審慎性原則：對客戶信用狀況、還款能力等進行全面、審慎評估。二、客戶準入管理（一）基本條件1.經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等。2.有固定的經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，財務(wù)狀況良好，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸投向政策。（二）信用評級1.建立客戶信用評級體系，對客戶的信用狀況進行量化評估。2.信用評級主要考慮客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)前景等因素。3.根據(jù)信用評級結(jié)果，將客戶分為不同等級，實行差異化的信貸政策。（三）準入流程1.客戶向公司提出信貸申請，提交相關(guān)資料。2.業(yè)務(wù)部門對客戶資料進行初審，核實客戶基本情況。3.風(fēng)險管理部門對客戶進行信用評級和風(fēng)險評估。4.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門的意見進行審批。5.經(jīng)審批同意準入的客戶，簽訂相關(guān)信貸合同。三、信貸調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況，包括客戶的注冊登記情況、股東結(jié)構(gòu)、法定代表人等。2.經(jīng)營狀況，如經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、市場份額、銷售渠道等。3.財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表分析。4.信用狀況，查詢客戶信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用情況。5.行業(yè)前景，分析客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況等。（二）調(diào)查方法1.實地調(diào)查，業(yè)務(wù)人員實地走訪客戶經(jīng)營場所，核實相關(guān)情況。2.問卷調(diào)查，向客戶的供應(yīng)商、客戶等發(fā)放問卷，了解客戶相關(guān)信息。3.數(shù)據(jù)分析，對客戶提供的財務(wù)數(shù)據(jù)等進行分析。4.信用查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等查詢客戶信用狀況。（三）風(fēng)險評估1.識別風(fēng)險，對可能影響客戶還款能力的各類風(fēng)險進行識別，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.評估風(fēng)險程度，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險進行評估。3.提出風(fēng)險防控措施，針對評估出的風(fēng)險，提出相應(yīng)的防控措施。四、信貸審批管理（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門提交信貸審批申請，包括客戶基本情況、信貸業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途等。2.風(fēng)險管理部門對申請進行風(fēng)險評估，提出風(fēng)險審查意見。3.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門的意見進行審批決策。4.審批通過的，簽訂信貸合同；審批未通過的，向業(yè)務(wù)部門說明理由。（二）審批權(quán)限1.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)金額大小、風(fēng)險程度等，劃分不同層級的審批權(quán)限。2.超過一定金額或風(fēng)險較高的信貸業(yè)務(wù)，需經(jīng)上級審批部門審批。（三）審批決策要求1.審批人員應(yīng)嚴格按照審批標準和流程進行審批，確保審批決策的科學(xué)性、公正性。2.充分考慮信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益，權(quán)衡利弊后做出決策。五、信貸合同管理（一）合同簽訂1.信貸合同應(yīng)采用書面形式，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同內(nèi)容應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.簽訂合同前，應(yīng)對合同條款進行審核，確保合同合法合規(guī)、條款清晰。（二）合同履行1.業(yè)務(wù)部門負責(zé)跟蹤客戶合同履行情況，及時掌握客戶經(jīng)營狀況變化。2.客戶應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息，如有逾期，應(yīng)承擔相應(yīng)違約責(zé)任。3.公司應(yīng)按照合同約定及時足額發(fā)放貸款，提供相關(guān)金融服務(wù)。（三）合同變更與解除1.如遇特殊情況需要變更合同條款的，應(yīng)經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。2.符合合同解除條件的，應(yīng)按照合同約定和法律規(guī)定辦理解除手續(xù)。六、信貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險監(jiān)測1.建立信貸風(fēng)險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)測。2.監(jiān)測內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、還款情況等。3.定期對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。（二）風(fēng)險預(yù)警1.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。2.當風(fēng)險指標達到預(yù)警值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。3.針對預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（三）風(fēng)險處置1.對于出現(xiàn)風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)，及時采取風(fēng)險處置措施，如要求客戶增加擔保、提前收回貸款、處置抵押物等。2.對不良貸款進行分類管理，采取不同的清收措施，如協(xié)商清收、依法訴訟等。3.建立風(fēng)險處置檔案，記錄風(fēng)險處置過程和結(jié)果。七、信貸檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.客戶基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等復(fù)印件。2.信貸申請資料，如申請書、可行性報告等。3.調(diào)查評估資料，包括調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告等。4.審批資料，如審批意見、審批文件等。5.信貸合同及相關(guān)協(xié)議。6.貸后管理資料，如跟蹤檢查報告、風(fēng)險預(yù)警報告等。7.其他相關(guān)資料。（二）檔案整理與保管1.對信貸檔案進行分類整理，確保檔案資料完整、有序。2.采用紙質(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進行保管，確保檔案安全。3.明確檔案保管期限，按照規(guī)定進行檔案銷毀。（三）檔案查閱與使用1.建立檔案查閱制度，嚴格限定查閱范圍和審批程序。2.查閱檔案應(yīng)填寫查閱申請表，經(jīng)審批后在指定地點查閱。3.檔案管理人員應(yīng)做好查閱記錄，確保檔案使用安全。八、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計部門定期對信貸業(yè)務(wù)進行審計監(jiān)督，檢查信貸業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性等。2.合規(guī)部門對信貸業(yè)務(wù)進行合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。